«Яны працягваюць падымацца». Многія ашчадныя рахункі цяпер плацяць больш за 4%. Ці прыйшоў час адмовіцца ад вашага цяперашняга банка?

Нягледзячы на ​​тое, што ФРС некалькі разоў павышала стаўкі за апошні год, большасць фінансавых устаноў па-ранейшаму плацяць мізэрныя сумы на свае ашчадныя рахункі. Але ёсць вельмі прыкметныя выключэнні, якія, па словах прафесіяналаў, вартыя ўвагі прама зараз. «Найбольш прыбытковыя ашчадныя рахункі, даступныя ў краіне, плацяць больш за 4%, і банкі ўсё яшчэ працягваюць павялічваць свае выплаты. Гэтыя рахункі не толькі даступныя па ўсёй краіне, але многія з рахункаў з прыбытковасцю вышэй за 4% не патрабуюць мінімальнага дэпазіту, таму яны літаральна даступныя кожнаму», - кажа Грэг Макбрайд, галоўны фінансавы аналітык Bankrate. (Тут вы можаце ўбачыць самыя высокія стаўкі па ашчадных рахунках.)

Амерыканцы не бачылі такой прыбытковасці амаль 15 гадоў, прафесіяналы кажуць: "З ростам працэнтных ставак найбольш канкурэнтаздольныя ашчадныя рахункі прапануюць прыбытковасць у апошні раз у 2009 годзе, і яна працягвае расці", - кажа Макбрайд. Тым не менш, ваш сярэдні банк плаціць не так шмат, як мы дэманструем ніжэй.

Апошнія стаўкі зберажэнняў

Ніжэй прыведзены апошнія сярэднія стаўкі па ашчадных рахунках, паводле даных Bankrate ад 8 лютага.

рахункі	Сярэдняя аплачаная стаўка
Рахунак грашовага рынку	0.39%
Эканомія 10 тысяч долараў	0.23%
Эканомія 25 тысяч долараў	0.47%
Эканомія 50 тысяч долараў	0.47%
Больш прыбытковыя ашчадныя рахункі	0.83%

Колькі вам трэба зберажэнняў?

Магічнай лічбы не існуе, але прафесіяналы звычайна рэкамендуюць захоўваць істотны даход за 3-12 месяцаў у экстраным фондзе. Такія фактары, як ваш узрост, сямейнае становішча і кар'ера, уплываюць на тое, колькі вам патрэбных экстраных зберажэнняў. Вось тое, што і Дэйв Рэмсі, і Сьюз Орман кажуць, што вы павінны мець у сваім надзвычайным фондзе.

Наконт таго, куды пакласці гэтыя грошы, Макбрайд кажа, што «высокапрыбытковы ашчадны рахунак - ідэальнае месца для вашага экстранага фонду — даступны, але досыць недаступны, каб у вас было менш спакусы набегчы на ​​​​яго дзеля выдаткаў па ўласным жаданні». Тут вы можаце ўбачыць самыя высокія стаўкі па ашчадных рахунках.

У дадатак да экстранага фонду, вы можаце таксама захацець мець дадатковыя рахункі, дзе вы адкладаеце на кароткатэрміновыя мэты, напрыклад, куплю дома ў бліжэйшыя 6 месяцаў або адпачынак у бліжэйшай будучыні. І, вядома, вы захочаце адкладаць і інвеставаць на пенсію.

Куды пакласці грошы: ашчадны рахунак супраць ММА

Эксперты ў цэлым згодныя з тым, што вы павінны пакласці грошы з экстранага фонду ў бяспечнае месца, напрыклад, на высокапрыбытковы ашчадны рахунак або рахунак грашовага рынку.

Прывілеяў ашчадных рахункаў шмат, але некаторыя з найбольшых уключаюць гнуткасць, прастату зберажэнняў, атрыманне працэнтаў і ўсведамленне таго, што вашы грошы абаронены. Размяшчэнне грошай на высокадаходных ашчадных рахунках таксама можа мець недахопы, напрыклад, зборы, калі вы перавышаеце максімальную колькасць зняццяў за месяц. І ў доўгатэрміновай перспектыве гэтыя рахункі не ідэальныя для ўсіх вашых зберажэнняў, таму што яны не плацяць столькі працэнтаў, колькі некаторыя іншыя сродкі і інвестыцыі. 

Іншы тып рахунку, які варта разгледзець, - гэта рахунак грашовага рынку (MMA); гэта ашчадныя рахункі, якія маюць магчымасць дэбетавання і выпісвання чэкаў, якія суправаджаюцца больш высокімі працэнтнымі стаўкамі, чым традыцыйныя ашчадныя рахункі. ММА часта маюць больш высокія патрабаванні да мінімальнага балансу і звычайна маюць меншыя працэнтныя стаўкі ў параўнанні з высокапрыбытковымі ашчаднымі рахункамі. Але калі магчымасць выдаткоўваць грошы непасрэдна з ашчаднага рахунку з'яўляецца для вас важным, MMA прапануе прыстойныя стаўкі з магчымасцю выпісвання чэкаў або выкарыстання дэбетавай карты, прымацаванай да рахунку.

Што трэба ведаць, перш чым адкрыць MMA або ашчадны рахунак 

Перш чым адкрываць ашчадны рахунак, пераканайцеся, што ў вас ёсць абарона федэральнага страхавання дэпазітаў, што вы ў стане задаволіць любыя патрабаванні да балансу, каб пазбегнуць штомесячных плацяжоў, і што вы можаце лёгка атрымліваць грошы на рахунак і з яго пры неабходнасці. «Часта звязванне ўліковага запісу з разліковым рахункам у вашым бягучым банку або крэдытным саюзе з'яўляецца простым спосабам перамяшчаць грошы туды і назад», — кажа Макбрайд. (Тут вы можаце ўбачыць самыя высокія стаўкі па ашчадных рахунках.)

Перш чым адкрыць MMA, пераканайцеся, што вы ў стане выканаць патрабаванне мінімальнага балансу. Вы таксама павінны параўнаць працэнтную стаўку з традыцыйным ашчадным рахункам і высокапрыбытковым ашчадным рахункам, каб пераканацца, што вы атрымліваеце максімальную аддачу ад сваіх грошай.

Макбрайд таксама рэкамендуе прачытаць дробны шрыфт і звярнуць увагу на любыя абмежаванні балансу для атрымання больш высокай прыбытковасці, любыя патрабаванні да прамых дэпазітаў або штомесячных транзакцый для атрымання такой прыбытковасці, а таксама любыя геаграфічныя абмежаванні або патрабаванні да членства.