Гэтая дыяграма паказвае, наколькі ўклад у HSA можа акупіцца

Уклад на 401 (k) або індывідуальны пенсійны рахунак (IRA) - не адзіны спосаб зэканоміць на адстаўка. У той час як большасць людзей думае ашчадныя рахункі здароўя (HSA) у якасці інструментаў для пакрыцця штогадовых медыцынскіх выдаткаў, яны таксама могуць быць каштоўнымі сродкамі пенсійных зберажэнняў.

HSA унікальныя, таму што яны атрымліваюць выгаду ад трох падатковых пераваг. Па-першае, унёскі зніжаюць ваш падатак на прыбытак адказнасць. Па-другое, баланс HSA не абкладаецца падаткам і нават можа быць інвеставаны ва ўзаемныя фонды, таму вы не будзеце плаціць падаткі на прыбытак ад інвестыцый. Нарэшце, вам не трэба будзе плаціць падаткі з грошай, калі вы іх здымаеце, пры ўмове, што яны будуць выкарыстаны для аплаты кваліфікаваных выдаткаў на здароўе.

І ў адрозненне ад гнуткіх расходных рахункаў (FSA), рэшткі HSA не трэба выдаткоўваць у пэўны год. Грошы твае назаўжды.

Калі вам патрэбна дапамога ў планаванні медыцынскіх выдаткаў на пенсіі і атрыманні максімальнай карысці ад вашага HSA, пагаварыць з фінансавым кансультантам.

Вось чаму HSAs з'яўляюцца такімі каштоўнымі інструментамі для пенсіянераў, якія могуць панесці значныя медыцынскія выдаткі, асабліва пазней на пенсіі. А Нядаўняе даследаванне з Даследчага інстытута дапамог супрацоўнікам выявілі, што пары з сярэднімі выдаткамі на лекі, якія адпускаюцца па рэцэпце, спатрэбіцца зэканоміць усім 296,000 XNUMX долараў, але гарантаваць магчымасць аплаты медыцынскіх выдаткаў на пенсіі.

Як і звычайныя пенсійныя рахункі, HSA падпарадкоўваюцца лімітам узносаў, якія звычайна павялічваюцца кожны год. IRS таксама дазваляе людзям ва ўзросце 55 гадоў і старэй рабіць даганяючыя ўзносы ў свае HSA. (Але памятайце: HSA прапануюцца толькі людзям, якія навучаюцца ў планы аховы здароўя з высокай франшызай.)

Каб зразумець, у якой ступені HSA можа быць эфектыўным спосабам пакрыцця выдаткаў на ахову здароўя на пенсіі, мы імкнуліся вывучыць вынікі трох розных падыходаў да гэтага сродку эканоміі.

Наш аналіз

SmartAsset вырашыў вызначыць, колькі інвестар можа зэканоміць, павялічыўшы свой HSA і зрабіўшы даганяючыя ўзносы, пачынаючы з 55 гадоў. Для гэтага мы стварылі тры гіпатэтычныя сцэнарыі і правялі лічбы.

Гісторыя працягваецца

У кожным сцэнарыі разглядалася, як вырас баланс 55-гадовага HSA на працягу 10-гадовага перыяду са студзеня 2012 г. па снежань 2021 г. Мы выказалі здагадку, што ўсе тры інвестары пачыналі з 10,000 XNUMX долараў у HSA, але выкарыстоўвалі іншую стратэгію эканоміі:

• Сцэнар 1: Гіпатэтычны інвестар па імені Стыў не робіць дадатковых узносаў у свой HSA з пачатку 2012 года да канца 2021 года.

• Сцэнар 2: Гіпатэтычны інвестар на імя Джэрмэйн кожны год на працягу таго ж перыяду часу павялічвае свой HSA.

• Сцэнар 3: Гіпатэтычны інвестар па імі Кім павялічвае свой HSA і робіць даганяючыя ўзносы кожны месяц.

Мы выказалі здагадку, што ўсе тры балансы HSA былі б цалкам інвеставаны ў фонды, якія адсочваюць S&P 500 на працягу гэтага 10-гадовага перыяду і разлічыў канчатковы баланс, выкарыстоўваючы штомесячную прадукцыйнасць індэкса.

Нарэшце, у другім і трэцім сцэнарыях мы выказалі здагадку, што Джэрмэйн і Кім пастаянна ўносяць свой уклад у HSA кожны месяц.

Сцэнар 1: без узносаў HSA

У нашым першым сцэнарыі Стыў больш не ўносіў свой уклад у HSA ва ўзросце 55 гадоў у 2012 годзе. Такім чынам, на працягу наступных 10 гадоў рост балансу яго рахунку цалкам залежаў ад паказчыкаў S&P 500. На шчасце для Стыва , кошт яго HSA павялічыўся больш чым у тры разы: з 10,000 2012 долараў у студзені 34,300 года да 2021 XNUMX долараў да канца снежня XNUMX года.

Сцэнар 2: Максімальныя ўзносы HSA

У нашым другім сцэнары Джэрмэйн рабіў максімальны індывідуальны гадавы ўклад у свой HSA кожны год на працягу таго ж перыяду часу. У 2012 годзе гэта азначала, што Джэрмэйн уносіў 258 долараў у месяц (3,100 долараў у год). Да 2021 года ліміт узносаў HSA няўхільна вырас да 3,600 долараў, што азначае, што Джэрмэйн эканоміў 300 долараў у месяц на сваім HSA.

Яго руплівая эканомія прынесла плён. За гэты перыяд часу Джэрмэйн унёс 33,850 100,931 долараў у свой HSA, які вырас да 2021 XNUMX долараў да канца XNUMX года!

Сцэнар 3: максімальныя ўзносы плюс даганяючыя ўзносы

Наш трэці і апошні інвестар, Кім, вырашыла папоўніць свой рахунак HSA, дадаўшы даганяючыя ўзносы (1,000 долараў у год) да максімальных індывідуальных узносаў. У выніку штомесячныя ўзносы Кім у HSA выраслі з 342 долараў у 2012 годзе да 383 долараў у 2021 годзе.

Да канца 2021 года баланс Кіма вырас да 120,854 10,000 долараў! Гэта азначае, што, нягледзячы на ​​тое, што яна ўнесла ўсяго на 20 XNUMX долараў больш, чым Джэрмэйн, яна атрымала амаль на XNUMX% больш грошай.

Bottom Line

Нягледзячы на ​​тое, што HSA з'яўляюцца выдатным спосабам зэканоміць на медыцынскіх выдатках, яны з'яўляюцца яшчэ больш эфектыўным інструментам доўгатэрміновай эканоміі дзякуючы сваім падатковым перавагам. Павялічыўшы HSA і зрабіўшы даганяючыя ўзносы, пачынаючы з 55 гадоў у 2012 годзе з пачатковым балансам у 10,000 120,000 долараў, чалавек зэканоміў бы больш за 2021 XNUMX долараў да канца XNUMX года. Гэтыя грошы могуць значна пайсці на аплату значных медыцынскіх паслуг. рахункі, якія могуць назапасіцца ў канцы выхаду на пенсію.

Парады па пенсійным планаванні

• Планаванне выхаду на пенсію можа выглядаць як рашэнне складанай галаваломкі. Фінансавы кансультант можа дапамагчы вам сабраць правільныя дэталі, ацаніўшы вашыя патрэбы і падключыўшы вас да паслуг, якія вам падыходзяць. Знайсці кваліфікаванага фінансавага кансультанта не павінна быць складана. Бясплатны інструмент SmartAsset спалучае вас з трыма фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць сваіх кансультантаў, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які можа дапамагчы вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.

• Сацыяльнае забеспячэнне гуляе важную ролю ў пенсійных планах многіх. Затрымліваючы сацыяльнае забеспячэнне за межамі вашага поўны пенсійны ўзрост, вы можаце павялічыць сваю дапамогу да 8% у год да 70 гадоў. SmartAsset's Калькулятар сацыяльнага забеспячэння можа дапамагчы вам вызначыць лепшы час, каб атрымаць вашыя перавагі.

• Калі вы разглядаеце Пераўтварэнне Рота, Vanguard прапануе зрабіць шэраг частковых пераўтварэнняў замест аднаго. Раздзяленне пераўтварэння на некалькі транзакцый можа істотна абмежаваць падаткі, якія вы павінны спаганяць з грошай, Авангард знойдзены.

Не прапусціце навіны, якія могуць паўплываць на вашыя фінансы. Атрымлівайце навіны і парады каб прымаць больш разумныя фінансавыя рашэнні з дапамогай электроннай пошты SmartAsset раз у паўтыднёвыя паведамленні. Гэта 100% бясплатна, і вы можаце адмовіцца ад падпіскі ў любы час. Падпішыцеся сёння.

Каб даведацца пра важную інфармацыю аб SmartAsset, калі ласка, націсніце тут.

Фота: ©iStock.com/Popova Anastasiia Укладальнік iStock

Паведамленне Гэтая дыяграма паказвае, наколькі ўклад у HSA можа акупіцца упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.