Гэта можа зрабіць вашы прэміі Medicare яшчэ вышэй. Вось як пазбегнуць IRMAA.

У гэтым годзе IRMAA закранулі людзей з мадыфікаваным скарэкціраваным валавым даходам больш за 91,000 182,000 долараў, а для пар - больш за 2,041.20 3,006 долараў. Замест таго, каб плаціць стандартную гадавую прэмію Medicare у памеры 7,874.40 долараў, людзі з больш высокім даходам плацяць ад XNUMX да XNUMX долараў. Пары могуць заплаціць удвая больш.

Кожны год зборы Medicare скідаюцца ў залежнасці ад даходу, пра які людзі паведамлялі два гады таму. Нават пенсіянеры, якія ніколі не мелі праблем, могуць быць аслепленыя IRMAA пасля незвычайна высокага даходу года.

У такіх выпадках няведанне - гэта не шчасце. Людзі часта могуць карэкціраваць даходы да канца года, каб пазбегнуць парога IRMAA, напрыклад, прадаць стратныя інвестыцыі, каб кампенсаваць прырост капіталу. Скарачэнне даходу ўсяго на капейку можа скараціць амаль 1,000 долараў ЗША ад штогадовых узносаў Medicare на самых нізкіх узроўнях і тысячы на ​​больш высокіх узроўнях.

Пенсіянеры павінны сачыць за магчымымі скокамі даходаў. Выцягванне вялікай часткі грошай з індывідуальнага пенсійнага рахунку ў пэўны год для пакупкі аўтамабіля, або аплаты паездкі, або для пераўтварэння Roth, можа перавысіць парог IRMAA.

Планаванне, каб пазбегнуць IRMAA, павінна пачынацца ва ўзросце 60 гадоў і працягвацца штогод, таму што штогадовая падатковая дэкларацыя мае значэнне, кажа Ньюпорт-Біч, Каліфорнія, сертыфікаваны бухгалтар Роберт Кляйн. Памер даходу, які пажылыя людзі атрымліваюць ва ўзросце 63 гадоў, будзе вызначаць іх прэмію, калі ім споўніцца 65 гадоў, у год, калі многія пенсіянеры пачнуць карыстацца Medicare.

Калі чалавек дасягае 72 гадоў, пазбягаць IRMAA становіцца больш складана з-за патрабаванняў мінімальных размеркаванняў, або RMD, ад IRA. Задоўга да таго, як чалавеку споўніцца 72 гады, спецыялісты па фінансаваму планаванню спрабуюць прымусіць кліентаў скараціць рэшткі праз пераўтварэнні Roth, таму штогадовыя RMD з меншай верагоднасцю перавысяць парог IRMAA.

Любыя грошы, пераведзеныя з ІРА, абкладаюцца падаткам як прыбытак у год іх канвертавання. Але невялікія пераўтварэнні, якія праводзяцца на працягу многіх гадоў, могуць стрымліваць падатковыя ўдары ў любы год, і як толькі грошы будуць укладзены ў Roth, яны будуць застрахаваны ад RMD. Любыя знятыя грошы не абкладаюцца падаткам.

Гэта можа быць удвая важна для ўдавы або ўдаўца пасля смерці мужа. Разгледзім пару, якая прымае RMD пасля 72 гадоў і ніколі не турбуецца аб IRMAA, таму што даход ад пенсій, сацыяльнага страхавання і іншых крыніц застаецца крыху ніжэйшым за парог IRMAA для пар у 182,000 91,000 долараў. Затым памірае муж. Той, хто выжыў, будзе абкладацца падаткам як адзінокі чалавек і будзе плаціць штрафы IRMAA, калі даход перавышае XNUMX XNUMX долараў.

Добрая навіна: людзі могуць падаць форму SSA-44 у Адміністрацыю сацыяльнага забеспячэння, каб паведаміць пра «падзею, якая змяніла жыццё», напрыклад, смерць мужа, развод або спыненне працы. У выпадку зацвярджэння гэта змякчыць або паменшыць IRMAA на год.

Адзін з самых простых спосабаў скараціць пенсійны прыбытак і пазбегнуць IRMAA - гэта пачаць ахвяраваць на дабрачыннасць непасрэдна з IRA, пачынаючы з 70½ гадоў, кажа Грэг Гайслер, CPA і прафесар клінічнага бухгалтарскага ўліку Універсітэта Індыяны. Гэтыя размеркаванні непасрэдна на дабрачыннасць не будуць лічыцца даходам. Ва ўзросце 72 гадоў гэтыя прамыя ўзносы IRA можна лічыць неабходным мінімальным размеркаваннем без спагнання падаткаў.

Час мае значэнне, кажа Гайслер. Каб залічыць у RMD, дабрачынны ўзнос павінен быць зроблены да таго, як штогадовая IRA патрабуе зняцця. Калі чалавек ужо атрымаў RMD за 2022 год, Гайслер прапануе пачакаць да студзеня, каб зрабіць дабрачынны ўнёсак і залічыць яго ў падатковы 2023 год.

Пенсіянеры часта не разумеюць, што выбар ладу жыцця можа падштурхнуць іх да IRMAA. Адна распаўсюджаная памылка: продаж дома ў няўдалы час.

Кляйн паказвае на пару, якая сёлета вырашыла прадаць свой даўні дом. Абодвум было 63, год, які вызначае іх прэміі Medicare ва ўзросце 65 гадоў. Пара прадала яго за 1.5 мільёна долараў і атрымала падаткаабкладаемы прыбытак у 600,000 200,000 долараў. Гэты прырост разам з 9,500 XNUMX долараў іншага даходу вывеў іх у верхнюю групу IRMAA. Верагодна, у выніку продажу дома яны заплацяць каля XNUMX долараў дадатковых прэмій Medicare.

Ён заснаваны на гадавым выбуху даходу, таму IRMAA можа не быць пасля гэтага года. Іншыя рашэнні па жыллёвым будаўніцтве могуць год за годам скарачаць плату IRMAA.

Фінансавы планіроўшчык Пітэр Мэрфі з Санта-Фе, штат Нью-Мексіка, меў кліентаў, якія штогод здымалі вялікія грошы са сваіх IRA, каб аплаціць іпатэку, і атрымлівалі спагнанні IRMAA.

Мэрфі прапанаваў ім прадаць іншыя інвестыцыі, каб пагасіць іпатэку. Продаж выклікаў бы вялікія IRMAAs, але гэта быў бы хітом на адзін год. «Адзін вялікі дрэнны год лепш, чым смерць на 1,000 парэзаў», — кажа ён.

Інвестыцыйныя страты гэтага года даюць магчымасць пазбегнуць IRMAA.

Падаткаабкладанае размеркаванне з узаемных фондаў можа перавысіць парог IRMAA. Лівуд, штат Канзас, фінансавы планіроўшчык Майк Рэн меў кліента з узаемнымі фондамі, якія, верагодна, стваралі праблемы IRMAA на доўгія гады. «Іх продаж прывядзе да вялікіх прыбыткаў, але іх утрыманне азначае міннае поле кожны снежань, таму што мы ніколі не ведаем, як будзе выглядаць размеркаванне», — кажа Рэн.

Кліент прадаў сродкі ў гэтым годзе і пазбег падаткаў на прырост капіталу, таму што ён кампенсаваў прыбытак продажам іншых інвестыцый і браніраваннем страт.

E-mail: [электронная пошта абаронена]