За апошнія два гады цэны на жыллё рэзка ўзляцелі на фоне сукупнага ўздзеяння глабальнай пандэміі і дэфіцыту жылля. У перыяд з 2020 па 2022 год цэны на жыллё ўзляцелі на 30 %. паводле Фрэдзі Мака. А да 2022 года сярэдняя цана продажу дома ў ЗША склала 397,549 XNUMX долараў, паводле Redfin.
Сярод усіх гэтых ціскаў, працэнтныя стаўкі па іпатэцы таксама рэзка растуць, што робіць штомесячныя плацяжы яшчэ больш страшнымі. Сярэдняя нацыянальная стаўка па іпатэцы цяпер складае 6.9%, што на 3.8 пункта вышэй, чым у мінулым годзе ў гэты час, паведамляе Redfin.
Пры прыняцці рашэння аб тым, колькі дома вы можаце дазволіць сабе набыць, трэба ўлічваць шмат фактараў, і заробак - важная частка ўраўнення. Рэдактары Fortune Recommends падвялі лічбы, каб даведацца, які заробак трэба зарабляць, каб дазволіць сабе дом у ЗША за 400,000 XNUMX долараў
Круты рост коштаў на жыллё
Дзікі рост індустрыі нерухомасці за апошнія некалькі гадоў быў добра задакументаваны.
Згодна з дадзенымі Redfin, у кастрычніку 2019 года сярэдняя цана продажу дома склала 293,109 19 долараў. Але з'яўленне пандэміі COVID-2020 у студзені XNUMX года прывяло да ідэальнага шторму рынкавых сіл, які прывёў да росту коштаў на жыллё. Гэта ўключала рэкордна нізкія працэнтныя стаўкі па іпатэчных крэдытах, дэфіцыт інвентара жылля, калі людзі схаваліся на месцы і не выстаўлялі дамы на продаж, а таксама ўзмацненне канкурэнцыі пры пакупцы жылля, абумоўленае раптоўным дамінаваннем аддаленай працы.
"У 2021 годзе краіна прадала больш дамоў, чым за апошнія пяць гадоў", - кажа Скот Бергман, агент Realty One. «Адной з асноўных прычын, па якой цэны на жыллё так моцна ўзляцелі, былі нізкія працэнтныя стаўкі, якія падштурхнулі і ўзбуджалі больш пакупнікоў на рынак пакупкі жылля. Калі на рынак з'явілася больш пакупнікоў жылля, гэта павялічыла попыт, але прапанова не павялічылася... гэта азначала, што пакупнікі вялі жорсткую канкурэнцыю за пакупку жылля, і многім пакупнікам прыходзілася плаціць значна больш за запытаную цану, каб стаць лідарам фаварыт сярод прадаўцоў дамоў».
З-за таго, што пакупнікі так шмат намагаліся перамагчы сваіх канкурэнтаў, прапановы на 50,000 2022 долараў і больш, якія перавышалі запытаную цану, сталі звычайнай з'явай. Хуткая перамотка наперад у 397,549 год, і вынік - сярэдняя цана продажу жылля, якая паднялася да XNUMX XNUMX долараў па ўсёй краіне, што ў спалучэнні з нядаўнім павышэннем працэнтных ставак па іпатэцы з'яўляецца значным цяжарам для многіх патэнцыйных пакупнікоў жылля.
Як павышэнне працэнтнай стаўкі ўплывае на даступнасць
Працэнтныя стаўкі - гэта яшчэ адна важная частка галаваломкі, калі справа даходзіць да даступнасці жылля ў цяперашні час. За мінулы год ст Федэральная рэзервовая сістэма павялічыла стаўку па федэральных фондах у шэсць разоў, што, у сваю чаргу, падаражэла спажывецкія запазычанні, у тым ліку па іпатэцы.
Паводле Redfin, працэнтныя стаўкі па стане на студзень 2022 года ўсё яшчэ былі адносна нізкімі, у сярэднім на ўзроўні 3.4%. Але да кастрычніка гэтага года яны дасягнулі ў сярэднім 6.9%. Гэта змяненне мела велізарны ўплыў на пакупнікоў і штомесяц іпатэка плацяжы.
«У студзені вы маглі набыць дом коштам 400,000 1,550 долараў і мець выплату асноўнага доўгу і працэнтаў у 3.125 7 долараў у месяц пры стаўцы 800%. Цяпер, калі стаўкі складаюць каля XNUMX%, штомесячная іпатэка пакупніка будзе павялічвацца прыкладна на XNUMX долараў у месяц», - кажа Дэрэк Амос, старэйшы іпатэчны крэдытор з Узаемная іпатэка Амаха.
Дрэнная навіна, прынамсі ў кароткатэрміновай перспектыве, заключаецца ў тым, што стаўкі, верагодна, будуць працягваць расці, перш чым зноў пачнуць зніжацца. Чакаецца, што Федэральная рэзервовая сістэма аб'явіць аб чарговым павышэнні стаўкі ў сярэдзіне снежня. «З часам стаўкі ўпадуць. Але не выключана, што яны наблізяцца да 9% раней, чым гэта адбудзецца. Яны ніколі не будуць там, дзе былі ў 2021 годзе», — кажа Амос.
Колькі вам трэба зарабіць, каб дазволіць сабе дом коштам 400,000 XNUMX долараў
Такім чынам, улічваючы ўсе гэтыя фактары, колькі вам трэба зарабіць, каб разумна дазволіць сабе бягучую сярэднюю цану продажу дома ў Злучаных Штатах?
Па словах Браяна Уолша, CFP і старэйшага менеджэра па фінансаваму планаванню кампаніі SoFi, фінтэх-кампанія, ваша чыстая плата або заробак з сабой павінен складаць прыкладна ад 10,500 11,000 да 400,000 165,000 долараў у месяц, каб дазволіць сабе дом коштам 195,000 XNUMX долараў. У якасці гадавога заробку гэта складзе ад XNUMX XNUMX да XNUMX XNUMX долараў у залежнасці ад вашага штата пражывання, статусу падатковай дэкларацыі і іншых утрыманняў, сказаў Уолш.
Разлік Уолша заснаваны на некалькіх здагадках аб выдатках.
«Сярэдні штомесячны плацёж за дом у 400,000 3,037 долараў складае 7 6.61 долараў», — кажа Уолш. «Гэта заснавана на тыповым першапачатковым унёску пакупніка жылля ў памеры 1%, сярэдняй працэнтнай стаўцы ў XNUMX%, сярэдняй стаўцы падатку на нерухомасць у XNUMX%, у сярэднім страхаванне домаўладальнікаў 140 долараў у месяц і ў сярэднім Прыватнае страхаванне іпатэкі 0.6%».
Рэкамендацыі Уолша аб зарплаце таксама заснаваныя на ідэі, што выплата па іпатэцы, уключаючы падаткі на маёмасць і страхоўку, не павінна складаць больш за 28% вашага валавога даходу. Гэтая рэкамендацыя, аднак, можа быць ці не падыходзіць у залежнасці ад вашых іншых фінансавых абавязацельстваў і запазычанасці.
«Калі ў вас ёсць іншыя буйныя выдаткі, такія як выплаты доўгу або догляд за дзецьмі, гэта можа быць крыху больш складана прытрымлівацца гэтага правіла вялікага пальца,» тлумачыць Уолш.
Важна таксама адзначыць, што лічба штомесячнага плацяжу па іпатэцы, якую Уолш назваў за дом коштам 400,000 XNUMX долараў, можа істотна адрознівацца ў залежнасці ад амаль усіх зменных, якія выкарыстоўваюцца ў яго разліках. Напрыклад, калі пакупнік уносіць большы першапачатковы ўзнос, гэта зменшыць суму пазыкі і, такім чынам, суму штомесячных плацяжоў па іпатэцы.
Акрамя таго, калі першапачатковы ўзнос пакупніка перавышае 20%, патрабаванні прыватнага іпатэчнага страхавання звычайна адмяняюцца, выдаляючы гэтыя выдаткі з раўнання. Размяшчэнне дома таксама ўплывае на агульныя выдаткі, уключаючы падатак на нерухомасць і выдаткі на страхаванне.
Вынік, кажа Уолш? Важна весці лічбы у залежнасці ад вашага бюджэту і ўнікальныя абставіны. Вы можаце выкарыстоўваць іпатэчны калькулятар, каб падключыць свае лічбы, каб даведацца, колькі менавіта дома вы можаце сабе дазволіць.
Але ён дадае, што нельга адмаўляць, што пакупнікі жылля знаходзяцца ва ўсё больш цяжкім становішчы па меры росту коштаў на жыллё.
«Пазычальнікам трэба будзе альбо мець больш высокія даходы, альбо рабіць большыя авансавыя плацяжы, каб захаваць разумны ўзровень запазычанасці да даходу», — заключае Уолш.
Вынас
Паколькі рынак нерухомасці працягвае развівацца, растуць і патрабаванні да заработнай платы пакупнікоў жылля. Большы першапачатковы ўзнос будзе карысным у цяперашніх умовах, але незалежна ад таго, колькі грошай вы прыносіце на продаж, пераканайцеся, што ўважліва ацэніце лічбы і пацвердзіце, што плацёж па іпатэцы адпавядае вашым даходам і бюджэту.
Першапачаткова гэтая гісторыя была паказаная на Fortune.com
Больш ад Fortune:
Амерыканскі сярэдні клас знаходзіцца ў канцы эпохі
5 самых распаўсюджаных памылак пераможцаў латарэі
Захварэлі на новы варыянт Omicron? Будзьце гатовыя да гэтага сімптому
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/much-money-earn-annually-comfortably-181013084.html