Захоўванне на пенсію гэта, мабыць, самая галоўная фінансавая мэта кожнага амерыканца. Але як толькі вы выйдзеце на пенсію, вам спатрэбіцца дастатковы даход, каб замяніць тое, што вы зараблялі да выхаду на пенсію. Як вы можаце сабе ўявіць, гэтая лічба будзе вар'іравацца ў залежнасці ад чалавека, бо ўсе мы маем розныя планы жыцця на пенсію. Пакуль Сацыяльнае забеспячэнне дапаможа зусім няшмат, гэта не дапаможа вам цалкам перажыць пенсію. Вось чаму так важна планаваць пенсійны даход і мець на ўвазе лічбу мэты.
Планаванне выхаду на пенсію, няхай гэта будзе пачатак працэсу або нанясенне апошніх штрыхоў на план, можа быць прасцей з дапамогай дапамога фінансавага кансультанта.
Што робіць добры даход на пенсіі?
Правілы таго, што робіць жыццяздольным пенсійны прыбытак, адрозніваюцца ад эксперта да эксперта. Аднак пераважная большасць з іх рэкамендуе прыкладна ад 75% да 80% вашага даходу перад выхадам на пенсію. Гэта можа ўключаць усе крыніцы, такія як 401(к)с, ІРА, сацыяльнае забеспячэнне, няпоўны працоўны дзень і многае іншае.
Галоўнае, аднак, пры планаванні пенсійнага даходу - гэта гарантаваць, што вы не здымаеце грошы са сваіх пенсійных рахункаў празмерна. Калі гэтага не зрабіць, гэта можа паставіць пад пытанне ўстойлівасць вашага выхаду на пенсію, пра што вы не хочаце турбавацца ў далейшым жыцці.
Яшчэ адзін важны фактар, які трэба ўлічваць, - гэта вашы патрэбы ў ахове здароўя. Калі вы датэрмінова выходзіце на пенсію або ў цэлым у вас добрае здароўе, вы можаце падумаць аб тым, каб менш выдзяляць на ахову здароўя і Medicare. Гэта можа дазволіць вам зэканоміць больш на будучыню або атрымаць менш абмежавальны па выдатках выхад на пенсію. З іншага боку, калі вашы патрэбы ў медыцынскім абслугоўванні істотныя, вы захочаце праяўляць неверагодную руплівасць у іх уліку.
Сярэдні пенсійны даход
Амаль дзевяць з 10 чалавек ва ўзросце старэйшыя за 65 гадоў атрымліваюць дапамогу па сацыяльным забеспячэнні. Па дадзеных Адміністрацыі сацыяльнага забеспячэння (SSA), гэта складае каля 33% даходаў пажылога насельніцтва. Тым не менш, нежанатыя пажылыя людзі значна часцей залежаць ад сваіх ільгот, чым жанатыя.
Паводле ацэнак SSA, па стане на красавік 2022 года пенсіянер атрымлівае ў сярэднім 1,666.49 долараў у месяц у рамках сацыяльнага страхавання. Памятайце, што гэтая сума прызначана толькі для папаўнення вашага пенсійнага даходу. Нягледзячы на тое, што многія амерыканцы залежаць ад гэтага ў рознай ступені, яго самога звычайна недастаткова.
Бюро перапісу насельніцтва ЗША правяло бягучае апытанне насельніцтва, апублікаванае ў 2020 годзе, якое адлюстроўвае апошнія даныя за 2019 год. У ім паведамляецца, што сярэдні даход амерыканцаў ва ўзросце 65 гадоў і старэй складае 55,836 XNUMX долараў. Апытанне засноўвае даход на такіх крыніцах, як заработная плата, самазанятасць у нясельскай гаспадарцы, дзяржаўная дапамога, працэнты і дывідэнды і сацыяльнае страхаванне.
Нягледзячы на тое, што кошт жыцця адрозніваецца, гэтага можа быць недастаткова для вас, асабліва калі ў вас ёсць медыцынскія праблемы або ў вас ёсць утрыманцы. Гэта таксама пакідае рэчы жорсткімі для заняткаў, такіх як адпачынак і паездкі да сям'і.
Фактары, якія дапамогуць разлічыць для вас добры пенсійны даход
На пенсіі кожны працуе з розным даходам. Агульная сума, з якой вы ў канчатковым выніку працуеце, залежыць ад некалькіх фактараў. Вось некалькі для разгляду:
Колькі вы выдаткуеце на пенсіі?
Магчыма, вы паставіце перад сабой пэўную мэту пры выхадзе на пенсію. Магчыма, вы хочаце весці той жа лад жыцця, што і заўсёды. Ці, магчыма, вам захочацца чагосьці больш раскошнага. Увогуле, ваш пенсійны план павінны забяспечваць фінансавую свабоду, якая разумна адпавядае вашым жаданням і патрэбам.
Але паставіць мэту або ацаніць, колькі вам спатрэбіцца, не заўсёды проста. У такім выпадку вы можаце разгледзець правіла 80%. Пры гэтым вам трэба не менш за 80% вашага даходу да выхаду на пенсію, каб утрымліваць сябе. Гэта ніжэй, чым ваш поўны даход, таму што вам больш не прыйдзецца турбавацца аб некаторых выдатках. Напрыклад, пенсіянер не плаціць падаткі з заработнай платы на сацыяльнае забеспячэнне, узносы ў свой пенсійны план або павінен турбавацца аб выдатках, такіх як выдаткі на дарогу.
Аднак 80% не з'яўляюцца фіксаванымі. Гэта проста арыенцір. Яшчэ раз падумайце пра жыццё, якое вы хочаце весці ў свае залатыя гады. Пажылыя асобіны часта хочацца падарожнічаць за гэты час, што з'яўляецца выдаткам. У якасці альтэрнатывы яны могуць мець стан здароўя, за які трэба плаціць, або ўтрыманцаў, якіх трэба ўтрымліваць. Сплануйце дастаткова, каб улічыць абодва тыпы выдаткаў.
Колькі заробяць вашы зберажэнні на пенсіі?
Гэта залежыць ад тыпу інвестыцый, якія вы робіце. Тым не менш, цяжка дакладна прадказаць, колькі прынясуць вашы зберажэнні ў наступныя гады. Адзін са спосабаў зрабіць здагадку - паглядзець на доўгатэрміновыя гістарычныя даходы. Напрыклад, паводле Morningstar, сярэдняя намінальная прыбытковасць акцый была адносна стабільнай. Яны складалі ў сярэднім каля 10.85% намінальнай прыбытковасці з 1950 па 1979 год і прыблізна 11.81% з 1980 па 2019 год.
Тым не менш, гэта толькі адзін від інвестыцый у актывы і на самай справе не паказвае штогадовых ваганняў. І вы не можаце выкарыстоўваць поспех аднаго актыву, каб прагназаваць поспех іншага. Верагодна, ваш партфель не будзе мець усіх вашых сродкаў у адной індывідуальнай інвестыцыі. Такім чынам, норма прыбытку залежыць ад вашага пенсійнага плана і ад таго, колькі грошай у ім ёсць.
Вы не можаце кантраляваць прыбытковасць свайго партфеля. Але распрацоўка стратэгіі размеркавання актываў, талерантнасць да рызыкі і часовы гарызонт дапаможа вам наблізіцца да вашых мэтаў.
Якая ў вас працягласць жыцця?
На жаль, пытанне «колькі я пражыву?» для большасці з нас у паветры. Хоць мы ніколі не будзем мець дакладнага адказу, сярэднія значэнні могуць дапамагчы нам здагадацца. Паводле ацэнак SSA, сярэдні мужчына можа разлічваць пражыць каля 18.1 года, калі яму споўніцца 65 гадоў. У адрозненне ад гэтага, SSA прагназуе, што сярэдняя жанчына будзе жыць прыкладна на 20.7 года больш пасля 65 гадоў.
Аднак важна памятаць, што гэтыя лічбы з'яўляюцца здагадкамі, заснаванымі на дадзеных. Агляд вашай гісторыі здароўя і гісторыі здароўя вашай сям'і дасць вам больш дакладнае ўяўленне. Напрыклад, падумайце аб любых прыроджаных захворваннях або схільных захворваннях, якія могуць быць у вас, калі вы пасталееце. Або паглядзіце на сваё фізічнае здароўе да гэтага часу. І тое, і іншае можа істотна паўплываць на ваша даўгалецце.
Аднак у цэлым вы не хочаце пакідаць сваё фінансавае планаванне на волю выпадку. Лепш так выбраць шчодры ўзрост і прытрымлівацца гэтага. Такім чынам, у вас ёсць падушка.
Якая ў вас хуткасць зняцця сродкаў?
Гэта спрадвечнае пытанне. Адзін з самых распаўсюджаных адказаў, які вы атрымаеце, - 4%, які быў атрыманы з даследавання Тройцы. Гэтая лічба атрымана з даследавання 1998 года, праведзенага трыма прафесарамі фінансаў з Універсітэта Трыніці. Перадумовай даследавання з'яўляецца тое, што партфель з 50% акцый і 50% каштоўных папер з фіксаваным прыбыткам павінен вытрымліваць штогод зняцце ад 3% да 4%. Гэтая хуткасць зняцця павінна падтрымліваць надзейны пасіўны прыбытак, які можа доўжыцца дзесяцігоддзямі.
Наладжванне правіла 4% для вашай сітуацыі, аднак, дасць лепшыя вынікі. Напрыклад, паспрабуйце быць кансерватыўнымі пры зняцці сродкаў, калі гэта магчыма. Акрамя таго, адтэрміноўка выхаду на пенсію дазволіць вам максымізаваць выплаты сацыяльнага страхавання.
Простыя спосабы павялічыць свой пенсійны даход
Зэканоміць грошы гучыць проста, але ёсць шмат спосабаў зрабіць гэта. Нягледзячы на тое, што нішто не параўнаецца з раннімі зберажэннямі, вы можаце нагнаць правільны падыход, калі адсталі. Вось некаторыя тактыкі, якія могуць дапамагчы вам павялічыць ваш пенсійны даход:
Стаўце мэты, напрыклад, калі вы хочаце выйсці на пенсію і колькі вам спатрэбіцца.
Пачніце эканоміць як мага хутчэй, каб скарыстацца працэнтамі.
Рабіце ўнёскі ў свой 401 (k), калі вы маеце права.
Знаёмцеся з вашым працадаўцы 401 (k) запалкі.
зрабіць даганяючыя ўклады калі вам больш за 50 гадоў.
Аўтаматычна размяшчайце свае зберажэнні на рахунках, каб рэгулярна папаўняць свае сродкі.
Адмоўцеся ад выдаткаў, дзе гэта магчыма.
Адкрыйце ІРА, традыцыйны або Roth.
Захоўвайце дадатковыя сродкі, а не марнуйцеся зараз.
Пачакайце, каб атрымаць дапамогу па сацыяльным забеспячэнні, пакуль не дасягне поўнага пенсійнага ўзросту.
Bottom Line
Калі вы хочаце правесці сваю пенсію, адпачываючы на пясчаных пляжах або ва ўтульнай гарадской кватэры, вам трэба будзе спланаваць гэта загадзя. Веданне фінансавых паказчыкаў, якія вам трэба дасягнуць для дасягнення вашых мэтаў, дапаможа палегчыць пераход. Гэтыя арыенціры - гэта ўзровень зняцця сродкаў, чаканыя выдаткі, прыблізны прыбытак і чаканая працягласць жыцця. Ведайце, што ідэальнага спосабу зэканоміць на пенсію не існуе. Большая частка планавання залежыць ад вашай асабістай сітуацыі. Не турбуйцеся аб тым, каб не адставаць ад суседзяў або каго-небудзь яшчэ. Добры пенсійны даход падтрымлівае вашы унікальныя мары.
Парады па павелічэнні вашых пенсійных зберажэнняў
У вас можа быць план выхаду на пенсію, але вы ўсё роўна адчуваеце, што затрымаліся. Магчыма, вы не ведаеце, з чаго пачаць, ці не ўпэўнены, што гэтага дастаткова. Калі вам патрэбна дапамога ў вашых фінансавых мэтах, падумайце размаўляючы з фінансавым кансультантам. Знайсці кваліфікаванага фінансавага кансультанта не павінна быць складана. Бясплатны інструмент SmartAsset спалучае вас з трыма фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць сваіх кансультантаў, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які можа дапамагчы вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.
У дадатак да вашых выплат па сацыяльным забеспячэнні, добра фінансаваная пенсія павінна мець дастатковыя зберажэнні. Паглядзіце, ці ідзяце вы з намі пенсійны калькулятар. Аднак вашы зберажэнні будуць расцягвацца толькі ў залежнасці ад вашага ладу жыцця. Паспрабуйце наш калькулятар кошту жыцця каб атрымаць больш дакладнае ўяўленне пра тып даходу, які вам спатрэбіцца ў будучыні.
Аўтар фота: ©iStock.com/Deagreez, ©iStock.com/Thanmano, ©iStock.com/Nuthawut Somsuk
Паведамленне Што такое добры пенсійны даход? упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/enough-retirement-income-live-comfortably-130022302.html