«Гэта ніколі не ўлічваецца ў раўнанні». Людзі забываюць адну вялікую рэч, думаючы пра тое, колькі ім трэба на пенсію

Сапраўды, адно пытанне, якое хвалюе многіх з нас, - колькі нам трэба на пенсію. На жаль, калі вы шукаеце просты лікавы адказ, большасць экспертаў скажуць вам, што рашэнне не такое простае. Вось некалькі пытанняў, якія трэба задаць сабе, перш чым разабрацца ў гэтым.

Пытанне 1: Якія мае чаканні ад выхаду на пенсію? 

Колькі вам трэба на пенсію, залежыць ад вашых чаканняў адносна жыцця на пенсіі. Іншымі словамі, перш чым спытаць сябе, колькі вам трэба для выхаду на пенсію, вы павінны спытаць сябе: якія мае чаканні ад выхаду на пенсію?

Дзе вы жывяце, гэта адзін з найважнейшых фактараў, калі справа даходзіць да прыняцця рашэння аб тым, колькі грошай вам спатрэбіцца ўлічыць. У залежнасці ад вашага месцазнаходжання і пляжаў, на якіх вы плануеце адпачыць, гэты кошт можа няўхільна расці. Вашы планы працаваць на пенсіі, падарожнічаць, выдаткоўваць на ўнукаў, ахову здароўя і хобі - гэта толькі некаторыя з патэнцыйных фактараў, якія могуць павялічыць або знізіць гэтую лічбу, чым вы чакаеце. 

Па-першае, магчыма, варта падумаць аб тым, каб валодаць домам, а не здаваць яго ў арэнду, каб «у пэўнай ступені планаваць і кантраляваць інфляцыю», - прапанавала Марыанэла Калада, дыпламаваны бухгалтар, старшы саветнік па багаццю і генеральны дырэктар Tobias Financial у Плантэйшн, штат Фларыда. Яна дадала, што ўлік кошту жыцця ў іншым штаце ці нават іншай краіне можа станоўча паўплываць на план, калі кошт жыцця значна ніжэйшы. «Чорт вазьмі, замест таго, каб патрабаваць 5 мільёнаў долараў, магчыма, гэта ўсяго 3 мільёны долараў, калі для жыцця за межамі ЗША патрабуецца ўдвая менш грошай»

Пытанне 2: якая мая ацэнка таго, што будзе каштаваць выхад на пенсію?

Вядома, гэта шмат для апрацоўкі, таму, калі вы проста хочаце атрымаць канвертны разлік аб тым, колькі будзе каштаваць выхад на пенсію, некаторыя прафесіяналы прапануюць агульнае эмпірычнае правіла пры будаўніцтве гнязда - паспрабаваць замяніць дзесьці ад 70% да 90% вашага даходу перад выхадам на пенсію за колькасць гадоў, якія вы плануеце заставацца на пенсіі (падрабязней пра гэта пазней). Гэта будзе вар'іравацца ў залежнасці ад шэрагу фактараў, такіх як сярэдняя падатковая стаўка ў штаце, у якім вы плануеце выйсці на пенсію, ад таго, ці плануеце вы працягваць прыносіць прыбытак, ці нават ад вашых чаканых звычак выдаткаў, паводле Калеба А. Пепердэя, сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык з JFS Wealth Advisors у Пітсбургу. 

Тым не менш, нягледзячы на ​​тое, што Пепердэй згодны, што пенсіянеры звычайна марнуюць на пенсію ад 70% да 80% свайго даходу перад выхадам на пенсію, ён адзначае, што з-за гэтых адхіленняў і многае іншае сапраўды не існуе магічнай лічбы для сумы, якую вы павінны былі зэканоміць. "Гэта залежыць ад мноства фактараў", - сказаў Пепердэй. «Камусьці, хто атрымлівае штомесячную пенсію ў дадатак да 401 (k) і сацыяльнага забеспячэння, можа спатрэбіцца значна менш, чым таму, хто спадзяецца толькі на сацыяльнае забеспячэнне і свае актывы ў 401 тысячу, каб выйсці на пенсію».

Нягледзячы на ​​​​тое, што яго эфектыўнасць абмяркоўвалася, яшчэ адзін разлік, які варта зрабіць, - гэта вывучэнне правіла 4% - агульнае правіла, якое прапануе пенсіянерам здымаць прыкладна 4% сваіх зберажэнняў на працягу першага года выхаду на пенсію і карэктаваць іх з улікам інфляцыі. кожны год на працягу наступных 30 гадоў. "Увогуле, пажадана не здымаць больш за 4% кожны год са свайго пенсійнага партфеля, калі вам гэта не трэба", - кажа Пепердэй. «Напрыклад, калі вы разлічваеце марнаваць 75,000 35,000 долараў у год, а сацыяльнае страхаванне забяспечвае 1 40,000 долараў з гэтага даходу, вам спатрэбіцца прыкладна 4 мільён долараў, каб вырабіць астатнія XNUMX XNUMX долараў, пры ўмове, што каэфіцыент зняцця складае XNUMX%.»

Калі вы даведаецеся ўсё гэта, вам трэба будзе ўлічыць тое, што вы даведаліся пра свае чаканні на пенсіі. Магчыма, вам не трэба 90% вашага даходу, калі вы плануеце наўпрост валодаць домам у значна больш танным месцы, дзе вы жывяце цяпер. І памятайце: колькі грошай вам трэба, гэта асабістае рашэнне, якое грунтуецца не толькі на лічбах і ацэнках, - кажа Маргарыта Чэнг, генеральны дырэктар Blue Ocean Global Wealth.

«Рашэнне залежыць не толькі ад фінансавых абставінаў, але і асабістых абставінаў, такіх як сямейнае становішча, доступ да медыцынскай дапамогі, узрост, крыніцы даходу і г.д.», — сказаў Чэн. «Лічба ва ўсіх розная. Працуючы з кліентамі, мы хочам быць упэўненымі ў тым, што ў іх ёсць дастаткова багацця, добрае здароўе і час, каб атрымліваць асалоду ад сваёй пенсіі».

Пытанне 3: Як доўга я павінен планаваць, каб грошай хапіла?

У 2020 годзе чаканая працягласць жыцця ў ЗША складала 77 гадоў CDC. Але прафесіяналы кажуць, што калі ў вас няма пераканаўчай прычыны - напрыклад, хранічнага захворвання - думаць інакш, вы хочаце планаваць жыць даўжэй.

Роджэр Д. Апрандзі, прыватны кансультант па багаццю ў Ameriprise Financial Services у Маямі, кажа, што мы павінны планаваць жыць прыкладна да 95 гадоў, а затым зрабіць наступны разлік: «Я хацеў бы пачаць з таго, што даведаюся, якія вашы сапраўдныя абавязаныя выдаткі; выдаткі на жыллё, харчаванне і іншыя неабходныя рэчы», — сказаў Апранди. «Анулюйце лічбу ў гадавым вылічэнні і адніміце вашу сацыяльную страхоўку і іншыя пенсіі. Падзяліце розніцу на 0.04 або 0.035, каб быць кансерватыўным. Гэта не ідэальна, але гэта добры пачатак і просты разлік», - дадаў ён, спасылаючыся на правіла зняцця 4%.  

Пытанне 4: Як наконт выдаткаў на ахову здароўя на пенсіі? 

Крыстафер Лайман, дарадца Allied Financial Advisors у Ньютаўне, штат Пенсільванія, кажа, што хоць кліенты не абавязкова жывуць даўжэй, здаецца, што тыя, хто жыве, часта робяць гэта з хранічнымі захворваннямі, з якімі трэба змагацца. «Гэта прыводзіць да лішніх сродкаў, неабходных для медыцынскіх спецыялістаў, лекаў і мадыфікацыі вашага дома / пакупак, каб змяніць тое, як вы выконваеце штодзённыя задачы». 

Безумоўна, пара, якой 65 гадоў і старэй, можа разлічваць выдаткаваць каля 315,000 XNUMX долараў на ахову здароўя і медыцынскія выдаткі на працягу ўсяго выхаду на пенсію, паводле нядаўняга даследаванне ад Fidelity. Для адзінокіх мужчын гэтая лічба складае прыкладна 150,000 165,000 долараў для мужчын, у той час як жанчыны могуць разлічваць выдаткаваць у сярэднім 2 10 долараў. Па словах Лаймана, гэта не ўключае ў сябе тое, што гэты кліент хоча пераехаць у нейкі дом састарэлых. Сапраўды, Лайман папярэджвае, што выдаткі, звязаныя з доўгатэрміновым доглядам, часта «цалкам выпаралі» маёнткі з XNUMX мільёнамі долараў або менш за пяць-дзесяць гадоў.

Медыцынскія выдаткі ў канчатковым рахунку замяняюць штогадовыя выдаткі пенсіянера на іпатэку, кажа Спенсер Бэтс, сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык, галоўны дырэктар па захаванні заканадаўства і фінансавы кансультант у Bickling Financial у Лексінгтане, штат Масачусэтс. «Звычайна, пакуль вы працуеце, выдаткі на жыллё з'яўляюцца вашымі самымі вялікімі выдаткамі, - кажа: - Калі вы выходзіце на пенсію, гэта часта пераходзіць на ахову здароўя».

Чэн дадае, што «важна спланаваць розныя этапы выхаду на пенсію, уключаючы доўгатэрміновы догляд. Выдаткі на ахову здароўя і доўгатэрміновы догляд растуць хутчэй, чым агульныя тавары і паслугі».

Пытанне 5: Якія яшчэ віды непрадбачаных выдаткаў і фактараў варта ўлічваць?

Акрамя выдаткаў на ахову здароўя, самым важным фактарам, які рэдка ўлічваецца, з'яўляецца фінансавая дапамога блізкіх, кажа Том Балком, дыпламаваны фінансавы планіроўшчык і заснавальнік 1650 Wealth Management у Лодэрдэйл-бай-зэ-Сі, штат Фларыда, - у прыватнасці, дапамога дарослым дзецям і ўнукам.

"Гэта ніколі не ўлічваецца ў раўнанні, і многія з маіх кліентаў пастаянна змагаюцца з гэтай праблемай", - кажа Балком, дадаючы, што нярэдка дарослае дзіця "разводзіцца, губляе працу або перажывае іншую нечаканую падзею а затым яны звяртаюцца да сваіх бацькоў-пенсіянераў або бабулі і дзядулі, каб прапанаваць дапамогу ".

Іншыя рэчы, на якія вы, магчыма, не збіраецеся марнаваць свае кроўна заробленыя грошы на пенсіі? Рамонт дома і стаматалагічныя выдаткі з'яўляюцца аднымі з вядучых непрадбачаных выдаткаў, у адпаведнасці з даследаванне ад Таварыства актуарыяў. Амаль 30% пенсіянераў кажуць, што рамонт і мадэрнізацыя дома заспелі іх знянацку, у той час як 25% кажуць, што выдаткі на зубы былі значна вышэйшымі, чым чакалася, паводле справаздачы. Іншыя рэчы ўключаюць кошт барацьбы з хваробай, махлярствам або махлярствам, надзвычайнымі сітуацыямі ў сям'і і нават удаўством.

Іншыя фактары, акрамя выдаткаў, таксама могуць здзівіць людзей. Сапраўды, Бэтс сказаў, што многія з яго кліентаў змагаюцца з тым, наколькі канчатковым можа быць рашэнне пакінуць высокааплатную працу дзеля выхаду на пенсію. Як толькі вы нарэшце вырашылі пакінуць працоўную сілу, вяртанне можа стаць праблемай, папярэдзіў ён.

«Калі вы менеджэр і пойдзеце на пенсію ў наступным годзе, і выйдзеце на пенсію занадта рана, вы не зможаце вярнуцца і зноў атрымаць гэтую кіраўніцкую пасаду», - сказаў ён. «Мы гэта бачым пастаянна. Гэта адна з тых рэчаў, калі калі вы гатовыя сысці на пенсію, гэта незваротнае рашэнне. Вельмі важна пераканацца, што «так, я збіраюся гэта зрабіць і мець грошы, рэсурсы і лад жыцця».

Думаеце, што, магчыма, вы проста вернецеся працаваць няпоўны працоўны дзень, каб пакрыць некаторыя дадатковыя выдаткі на ваш міжнародны рэактыўны самалёт? Бэтс прапануе падумаць аб тым, каб зрабіць гэта ў якасці кансультанта і выразна растлумачыць, што вы хочаце рабіць, а што не хочаце рабіць у гэтых абставінах. Гэта можа ўключаць размовы аб магчымых паездках, звышурочнай працы і настаўніцтве маладых супрацоўнікаў. Гэта таксама азначае, што вам "будуць плаціць па 1099", што дае "вам і працадаўцу большую гібкасць у выбары колькасці гадзін, якія вы будзеце працаваць, і кампенсацыі, якую вы будзеце атрымліваць". Тым не менш, Беттс папярэджвае, што ў многіх выпадках "як правіла, вы не маеце права на льготы, будучы кансультантам".