Гэта першая крыніца даходу для мільёнаў пажылых амерыканцаў, і гэта можа стаць праблемай

Дзе натоўп 65 гадоў і старэйшыя бяруць свае грошы ў гэтыя дні? Па дадзеных урада, з 53,335 51 долараў у сярэднім, заробленых у мінулым годзе амерыканцамі пенсіённага ўзросту, больш за палову (XNUMX%) паступіла з сацыяльнага страхавання, дзяржаўных пенсій або прыватных фондаў, такіх як IRA. gegevens.* Большую частку астатняга даходу складаюць заработная плата (34.4 %), за якой ідуць працэнты, дывідэнды, даходы ад арэнды і іншыя даходы ад уласнасці (6.2 %); даход ад самазанятасці (5.5%); і некалькі іншых намінальных крыніц.  

Калі вы паглыбіцеся ў лічбы, вы зразумееце, што сацыяльнае забеспячэнне з'яўляецца асноўнай крыніцай даходу для вялікай секты пажылога насельніцтва - і гэта можа апынуцца для іх складанай задачай. Сапраўды, сярод пажылых бенефіцыяраў сацыяльнага забеспячэння больш за адну траціну мужчын (37%) мужчын і чатыры з 10 жанчын (42%) атрымліваюць 50% ці больш свайго даходу ад сацыяльнага забеспячэння, згодна у Адміністрацыя сацыяльнага забеспячэння.

Чаму празмерная залежнасць ад сацыяльнага забеспячэння з'яўляецца праблемай для пажылых амерыканцаў?

Прафесіяналы кажуць, што такая празмерная залежнасць ад сацыяльнага забеспячэння можа зрабіць справу з вялікімі, нерэгулярнымі выдаткамі складанай задачай, напрыклад, "калі гэтым пажылым людзям патрэбна вялікая аднаразовая сума на аднаразовыя выдаткі, напрыклад, на новую машыну або рамонт дома", Джэсіка Л. Фарэнхольц, сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык з Tudor Financial у Дэйтане. (Для кантэксту цана новага аўтамабіля на 8.4% вышэйшая, чым была год таму, паказваюць урадавыя дадзеныя. А калі справа даходзіць да рамонту дома, нядаўняя справаздача Angi's State of Home Spending Report знойдзены толькі ў мінулым годзе хатнія гаспадаркі выдаткавалі 3,018 долараў на тэхнічнае абслугоўванне і 2,321 долар на аварыйны рамонт.)

Такія вялікія нерэгулярныя выдаткі сустракаюцца часцей, чым можна падумаць: як я паведамляецца у апошні час толькі кожны чацвёрты пенсіянер мае ня па словах а вучыцца ад Таварыства актуарыяў. І гэтыя шокавыя падзеі - напрыклад, велізарны рахунак за зубы - таксама часта суправаджаюцца шокавай цаной. Фактычна, выдаткі на ахову здароўя павінны быць сур'ёзнай праблемай для пажылых амерыканцаў - пары, якім 65 гадоў і старэй, могуць разлічваць выдаткаваць каля 315,000 XNUMX долараў пасля выплаты падаткаў на ахову здароўя і медыцынскія выдаткі на працягу ўсяго выхаду на пенсію. вучыцца ад Fidelity знойдзена.

Больш за тое, некаторыя прафесіяналы адзначаюць, што выплаты сацыяльнага страхавання ў цэлым даволі нізкія (3,345 долараў для тых, хто атрымлівае размеркаванне ў поўным пенсійным узросце 67 гадоў, і 4,194 долараў для тых, хто выходзіць на пенсію ў 70 гадоў, па у Адміністрацыя сацыяльнага страхавання) і, нягледзячы на ​​​​тое, што ён быў скарэкціраваны на інфляцыю, на самай справе можа не паспяваць за інфляцыяй (якая ўсё яшчэ застаецца завоблачнай - 7.7%). 

«Я спачуваю пажылым людзям, якія на пенсіі разлічваюць выключна на сацыяльнае забеспячэнне, паколькі штомесячныя выдаткі растуць з інфляцыяй», — сказаў Фарэнхольц, дадаўшы, што «больш высокія выдаткі для нашых пажылых кліентаў, безумоўна, паўплывалі на фіксаваны даход». 

І з улікам высокай інфляцыі, якая, як чакаецца, павысіць карэкціроўку кошту жыцця сацыяльнага страхавання, або COLA, у 2023 годзе (у сярэднім на 144 долары), падаткавікам, магчыма, прыйдзецца плаціць падаходны падатак на значную частку гэтых пераваг. «Гэта сапраўды жыццёва важны прыбытак, які абкладаецца падаткам», — сказала аналітык па пытаннях сацыяльнага забеспячэння і медыцынскай дапамогі Лігі пажылых людзей Мэры Джонсан у нядаўнім інтэрв'ю рэпарцёру MarketWatch па пытаннях пенсійнага забеспячэння Джэсіцы Хол. "Гэта можа быць цяжкім і сур'ёзнымі наступствамі для таго, як людзі атрымліваюць доступ да таго, што ім трэба - да жылля і харчовых рэсурсаў, што ўплывае на іх здароўе". 

Больш за тое, як мой калега Алесанда Маліта паведамляеццаСацыяльнае забеспячэнне можа мець праблемы з фінансаваннем у будучыні, што можа азначаць патэнцыйнае скарачэнне выплат. 

Парады, якія дапамогуць пажылым амерыканцам абараніць свае даходы

Адкуль бы ні паступаў ваш прыбытак, прафесіяналы кажуць, што ёсць некалькі спосабаў, дзякуючы якім вы можаце лепш пераканацца, што ў вас будзе дастаткова грошай, каб фінансаваць сваё жыццё. Адна важная рэч - скараціць выдаткі на жыллё, калі вы можаце, бо яны, як правіла, складаюць ільвіную долю ў старэйшай Амерыцы выдаткі. Гэта можа азначаць пераезд у куды менш дарагое месца або выплату іпатэчнага крэдыту да выхаду на пенсію. «У гэтых умовах пенсіянеры без выплат па іпатэцы, якія могуць атрымліваць усе льготы па сацыяльным страхаванні, прэтэндаваць на дзяржаўнае медыцынскае страхаванне і плаціць толькі 12% падаходнага падатку, знаходзяцца ў лепшым месцы», — сказала Эмі Хабл, галоўны інвестыцыйны кансультант Radix Financial.

Таксама важна вырашыць падатковыя абавязацельствы зараз, пакуль не позна. Асобы ва ўзросце старэйшыя за 65 гадоў заплацілі ў сярэднім $2,185 падаткаў з фізічных асоб за мінулы год, або 10.71% — стымулюючыя выплаты падаткам не абкладаліся. Улічваючы гэты фактар, Крыс Этэр, сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню ў Beacon Financial Planners у Х'юстане, штат Тэхас, кажа, што лепшая парада простая: плануйце загадзя. 

Перш чым споўніцца 65 гадоў, дакладней, «за два гады да гэтага», дарослыя ў гэтай узроставай групе могуць задумацца аб пераўтварэнні сваіх традыцыйных IRA ў Roth IRA, тлумачыць Этэр. У той час як ён падкрэслівае, што працэс павінен быць зроблены з дапамогай фінансавага спецыяліста, прычына гэтага кроку заключаецца ў тым, што «вы можаце атрымаць з вашага Roth IRA і не павялічваць свой падаткаабкладаемы прыбытак, пакуль вы не павінны атрымаць неабходныя мінімальныя размеркаванні (RMD) з сума не пераўтворана». У цяперашні час узрост RMD складае 72 гады або 70 ½, калі вы дасягнулі гэтага ўзросту да 1 студзеня 2020 года, згодна з IRS. "У гэты час яны таксама могуць адкласці выплату дапамогі па сацыяльным забеспячэнні, каб атрымаць большую суму ва ўзросце 70 гадоў", - дадаў ён.

Нарэшце, правядзіце дбайную ацэнку сваіх выдаткаў. «На мой погляд, захаванне асабістых фінансаў і правядзенне агляду асабістых выдаткаў - гэта карыснае практыкаванне для выяўлення магчымасцей скараціць выдаткі і даць месца ў бюджэце», - сказаў Фарэнхольц. І хоць гэта не заўсёды магчыма, калі ёсць магчымасці падпрацоўваць або працаваць на канцэртах, разгледзьце іх. 

* Даныя BLS для гэтай гісторыі ўключаюць як асобных асоб, так і спажывецкія адзінкі (CU), або людзей, якія знаходзяцца ў сваяцтве, шлюбе або ўсынаўленні, а таксама тых, хто жыве з іншымі, але з'яўляецца фінансава незалежным. КС таксама ўключаюць асоб, якія жывуць разам і прымаюць сумесныя фінансавыя рашэнні.