Страхаванне жыцця прызначаны для забеспячэння дапамогі пры смерці вашых блізкіх у выпадку вашай смерці. Тым часам страхаванне доўгатэрміновага догляду можа дапамагчы аплаціць доўгатэрміновы догляд выдаткі, пакуль вы яшчэ жывыя. Наяўнасць абодвух тыпаў страхавога пакрыцця можа зрабіць ваш фінансавы план больш поўным, але гэта можа каштаваць дорага. Набыццё гібрыднага поліса страхавання жыцця можа дазволіць вам задаволіць абедзве патрэбы без падваення кошту. А фінансавы саветнік можа ацаніць вашы страхавыя патрэбы і дапамагчы вам спланаваць будучыню.
Што такое гібрыднае доўгатэрміновае страхаванне?
Гібрыднае страхаванне доўгатэрміновага догляду або гібрыднае страхаванне жыцця - гэта страхавы прадукт, які аб'ядноўвае два віды пакрыцця ў адзін поліс. Калі вы купляеце гібрыднае страхаванне жыцця, вы атрымліваеце і страхаванне жыцця, і страхаванне доўгатэрміновага догляду. Гэты тып пакрыцця таксама можна назваць палітыкай звязаных пераваг, паколькі вы атрымліваеце дзве перавагі ў адной.
Частка страхавання жыцця гібрыднага поліса выплачвае дапамогу ў выпадку смерці асобе або асобам, якіх вы называеце бенефіцыярамі, калі вы паміраеце. Частка доўгатэрміновага догляду выплачвае дапамогу на працягу ўсяго жыцця, каб пакрыць выдаткі на доўгатэрміновы догляд.
Па сутнасці, гібрыдныя полісы дазваляюць атрымаць лепшае з абодвух светаў, бо вам не трэба купляць страхаванне жыцця і страхаванне доўгатэрміновага догляду асобна. Па гэтай прычыне гэта можа быць прывабным варыянтам для фінансавага планавання і планавання маёмасці, паколькі страхаванне доўгатэрміновага догляду можа дапамагчы вам пазбегнуць неабходнасці выкарыстоўваць актывы для аплаты дапамогі пазней.
Як працуе гібрыднае страхаванне доўгатэрміновага догляду?
Гібрыднае страхаванне доўгатэрміновага догляду мяркуе, што вам можа спатрэбіцца доўгатэрміновы догляд у нейкі момант. Частка поліса доўгатэрміновага догляду будзе выплачваць грошы для пакрыцця гэтых выдаткаў, калі прыйдзе час. Напрыклад, вы можаце выкарыстаць сродкі поліса для аплаты прыватнага або напаўпрыватнага пакоя ў доме састарэлых, калі ваша здароўе пагоршыцца і вам спатрэбіцца кругласутачны догляд.
Частка поліса доўгатэрміновага догляду звычайна прадугледжвае выплату дапамогі на працягу пэўнага перыяду часу да пэўнай сумы. Такім чынам, ваш поліс можа плаціць 5,000 долараў у месяц на выдаткі на доўгатэрміновы догляд да 24 месяцаў. Максімальная дапамога па доўгатэрміновым доглядзе складзе 120,000 XNUMX долараў.
Калі вам патрабуецца доўгатэрміновы догляд, вы зможаце атрымаць гэтыя выплаты з поліса для пакрыцця медыцынскіх выдаткаў. Пасля таго, як гэтыя льготы будуць вычарпаныя, вы не зможаце зняць што-небудзь яшчэ з часткі поліса доўгатэрміновага догляду. Любая выкарыстаная дапамога па доўгатэрміновым доглядзе будзе вылічаная з дапамога ў выпадку смерці.
Вяртаючыся да папярэдняга прыкладу, калі поліс прадугледжвае агульную дапамогу ў выпадку смерці ў памеры 500,000 380,000 долараў, вашы бенефіцыяры будуць мець права атрымаць 15,000 25,000 долараў з гэтай сумы, калі вы павялічыце максімум дапамогі па доўгатэрміновым доглядзе. Гібрыдныя полісы могуць выплачваць мінімальную дапамогу, звычайна ў дыяпазоне ад XNUMX XNUMX да XNUMX XNUMX долараў, у сітуацыях, калі выплаты па доўгатэрміновым доглядзе вычэрпваюць дапамогу ў выпадку смерці.
Хто павінен разгледзець гібрыдны страхавы поліс?
Гібрыднае страхаванне жыцця можа мець сэнс для тых, хто хоча мець страхавое пакрыццё жыцця, адначасова ствараючы пэўную фінансавую абарону ад высокіх выдаткаў на доўгатэрміновы догляд. Двухгадовае знаходжанне ў доме састарэлых можа лёгка абысціся ў сотні тысяч долараў, у залежнасці ад узроўню догляду, які вам патрабуецца, і таго, якую ўстанову вы вылучыце.
Вы можаце выкарыстоўваць існуючыя актывы для аплаты доўгатэрміновага догляду, але гэта можа быць не ідэальным варыянтам, калі вы спадзяецеся стварыць багацце ў спадчыну, каб пакінуць пасля сябе сваім спадчыннікам. У горшым выпадку вы можаце быць вымушаныя прадаць свой дом і іншыя актывы, каб знайсці грошы на доўгатэрміновы догляд за сабой або за мужам, калі вы жанатыя.
Лячыць не плаціць за доўгатэрміновы догляд у доме састарэлых, аднак федэральная сістэма медыцынскай дапамогі немаёмным робіць. Аднак ёсць падвох. Каб прэтэндаваць на дапамогу Medicaid для доўгатэрміновага догляду, вы павінны адпавядаць патрабаванням даходу і маёмасці. Зноў жа, вам можа спатрэбіцца патраціць частку сваіх актываў, каб атрымаць права на Medicaid.
Альтэрнатывай з'яўляецца стварэнне трэста аховы актываў Medicaid. Аднак гэта можа каштаваць дорага, і вам трэба пераканацца, што гэта зроблена правільна, каб не паставіць пад пагрозу ваша права на Medicaid. А фінансавы саветнік або адвакат па планаванні нерухомасці можа прапанаваць рэкамендацыі аб тым, як стварыць a Траст Medicaid і калі гэта мае сэнс зрабіць.
Плюсы і мінусы гібрыднага доўгатэрміновага страхавання
Гібрыднае страхаванне жыцця можа быць больш прыдатным для некаторых людзей, чым для іншых. Параўнанне плюсаў і мінусаў можа дапамагчы вам вырашыць, ці мае гэта сэнс у вашай сітуацыі.
Вось некалькі асноўных плюсаў, якія варта ведаць:
Стабільныя прэміі. Гібрыдныя полісы могуць прапанаваць гарантаваныя прэміі, таму вам не трэба турбавацца аб тым, што яны з часам стануць даражэйшымі. Гэта плюс, калі вы шукаеце пакрыццё, якое будзе адпавядаць вашаму бюджэту зараз і на доўгія гады.
Прэміум гнуткасць. У залежнасці ад страхоўшчыка вы можаце аплаціць гібрыдны поліс у растэрміноўку або аднаразова. Вы можаце аддаць перавагу мець больш чым адзін варыянт аплаты страхавання, калі вы спрабуеце планаваць загадзя.
Патэнцыйнае назапашванне грашовай кошту. Калі гібрыдны поліс страхавання жыцця аб'ядноўвае пастаяннае страхаванне жыцця пры страхаванні доўгатэрміновага догляду вы можаце атрымаць выгаду ад назапашвання грашовай кошту. Пастаяннае страхаванне жыцця можа павялічыць грашовую каштоўнасць, калі вы плаціце страхавыя ўзносы, якія потым можна зняць або пазычыць пад іх пры неабходнасці.
Кошт. Гібрыдныя полісы могуць быць менш дарагімі, чым набыццё поліса страхавання жыцця і страхавання доўгатэрміновага догляду асобна. Параўнанне ставак і атрыманне коштаў на страхаванне жыцця можа дапамагчы вам ацаніць, што вы маглі б заплаціць.
Вось некаторыя недахопы страхавога пакрыцця гібрыднага доўгатэрміновага догляду:
Перыяды чакання. У полісаў страхавання жыцця могуць быць перыяды чакання, якія вы павінны выконваць, перш чым можна будзе выплачваць выплаты. Як правіла, гэта два гады, але гібрыдная палітыка можа запатрабаваць больш доўгага чакання, перш чым вы зможаце скарыстацца перавагамі доўгатэрміновага догляду.
Зніжэнне дапамогі пры смерці. Як ужо згадвалася, выкарыстанне дапамогі па доўгатэрміновым доглядзе з вашага поліса можа паменшыць дапамогу ў выпадку смерці, якая выплачваецца вашым бенефіцыярам. Яны ўсё яшчэ могуць атрымаць мінімальную дапамогу пасля вашай смерці, але яна можа быць значна меншай за першапачатковы намінальны кошт поліса.
Рызыка інфляцыі. інфляцыя можа зрабіць доўгатэрміновы догляд больш дарагім, што можа быць складана, калі ваша гібрыдная палітыка не прапануе ўбудаваную абарону ад росту спажывецкіх коштаў. У такім выпадку ваша дапамога па доўгатэрміновым доглядзе не будзе так далёка пакрываць вашу дапамогу.
Як купіць гібрыдную страхоўку
Калі вы зацікаўлены ў атрыманні гібрыднага поліса, важна агледзець і параўнаць варыянты. У прыватнасці, разгледзім:
Колькі вы заплаціце прэмій
Узроўні ахопу як дапамогі ў выпадку смерці, так і дапамогі па доўгатэрміновым доглядзе
Максімальныя выплаты па доўгатэрміновым доглядзе
Варыянты прэміяльнай аплаты (напрыклад, аднаразова або ў растэрміноўку)
Як выплачваюцца доўгатэрміновыя дапамогі і каму яны могуць быць выплачаны
Ці павялічвае палітыка грашовую вартасць
Якая мінімальная дапамога ў выпадку смерці даступная, калі дапамога па доўгатэрміновым доглядзе вычэрпвае поліс
Вы таксама можаце параўнаць стаўкі страхавання жыцця і страхавання доўгатэрміновага догляду асобна, каб атрымаць уяўленне аб тым, што вы можаце заплаціць за кожны з іх. Гэта можа даць вам уяўленне аб тым, колькі вы можаце зэканоміць пры дапамозе гібрыднай палітыкі.
Майце на ўвазе, што чым маладзейшы і здаравейшы вы, тым больш даступным будзе страхаванне жыцця. Акрамя стану здароўя і ўзросту, ваш пол, сямейная гісторыя, род заняткаў і хобі таксама могуць уплываць на суму, якую вы можаце заплаціць за страхаванне жыцця і гібрыднае страхаванне. Майце на ўвазе, што вам можа спатрэбіцца прайсці медыцынскі агляд, каб атрымаць пакрыццё.
Bottom Line
Гібрыднае страхаванне доўгатэрміновага догляду можа, так бы мовіць, забіць двух зайцоў, абараняючы ваша жыццё і пакрываючы выдаткі на доўгатэрміновы догляд. Той факт, што пакрыццё не з'яўляецца выкарыстаннем або стратай, павялічвае прывабнасць гэтага віду страхавання. Нягледзячы на тое, што ёсць шмат варыянтаў на выбар, найлепшы гібрыдны поліс для вас - гэта той, які прапануе неабходны ўзровень пакрыцця па кошце, які вы можаце сабе дазволіць.
Парады па планаванні страхавання
Падумайце аб тым, каб пагаварыць са сваім фінансавым кансультантам аб тым, ці можа вам спатрэбіцца гібрыднае страхаванне жыцця. Калі ў вас яшчэ няма фінансавага кансультанта, знайсці яго не павінна быць складана. Бясплатны інструмент SmartAsset сумяшчае вас з трыма праверанымі фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць супадзенні са сваім кансультантам, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які дапаможа вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.
A ануітэт па доўгатэрміновым доглядзе гэта яшчэ адна магчымасць для фінансавання патрэб доўгатэрміновага догляду. Ануітэт - гэта кантракты, якія дазваляюць вам плаціць прэміі страхавой кампаніі, а затым атрымліваць выплаты назад, пачынаючы з больш позняй даты. Вы можаце выкарыстоўваць выплаты з ануітэт, каб аплаціць доўгатэрміновы догляд за сабой або мужам або проста забяспечыць гарантаваны даход на пенсію. Ёсць плюсы і мінусы, пра якія варта памятаць, таму можа быць карысна пагаварыць са сваім кансультантам аб тым, ці варта ўлічваць ануітэт.
Аўтар фота: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Apiwan Borrikonratchata
Паведамленне Што такое гібрыднае доўгатэрміновае страхаванне? упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/makes-sense-buy-hybrid-long-140059974.html