Сёлета спаўняецца 10 гадоў, як Кеона Транбі скончыла каледж.
Безумоўна, важная вяха. Але пасля дзесяцігоддзя павольнага зняцця студэнцкіх крэдытаў Трэнбі ўсё яшчэ плаціць за сваю адукацыю, і прагрэс ідзе пакутліва павольна. Нягледзячы на тое, што за апошнія 32 гадоў 28,800-гадовая дзяўчына выплаціла каля 10 62,000 долараў, агульны баланс яе запазычанасці павялічыўся прыкладна да XNUMX XNUMX долараў.
Трэнбі, якая працуе дырэктарам па маркетынгу ў некамерцыйнай арганізацыі ў Мінеапалісе, спадзяецца, што ў бліжэйшыя месяцы яна атрымае палёгку, дзякуючы нядаўнім паведамленням аб тым, што прэзідэнт Джо Байдэн сур'ёзна разглядае магчымасць знішчэння 10,000 XNUMX долараў федэральнай студэнцкай пазыкі для кваліфікаваных амерыканцаў.
«Шчыра кажучы, прабачэнне даўгоў - гэта эмацыйная рэч», - кажа Трэнбі, дадаючы, што яна ўсё роўна застанецца з рэштай нават з 10,000 XNUMX долараў у дараванні. Скарачэнне яе плацяжоў на пару сотняў долараў у месяц не змяніла б карэнным чынам жыццё, кажа яна, але гэта змякчыла б некаторыя пастаянныя клопаты і стрэс, якія яна нясе з-за доўгу па студэнцкай пазыцы.
«Гэта як бы больш псіхалагічны цяжар быў бы зняты», - кажа Трэнбі. "І гэта дазволіць нам ставіць больш мэтаў і рабіць больш спраў".
Больш за 60% пазычальнікаў студэнцкай пазыкі кажуць, што іх доўг негатыўна паўплываў на іх псіхічнае здароўе, паводле апытання CNBC, праведзенага ў студзені. І прыкладна 7% пазычальнікаў у нейкі момант задумваліся пра самагубства з-за доўгу па студэнцкай пазыцы.
Для Трэнбі прабачэнне даўгоў дало б ёй магчымасць выдаткаваць гэтыя грошы на іншыя рэчы, напрыклад, адкладаць на пенсію. Падчас пандэміі яна скарысталася паўзай федэральнай студэнцкай пазыкі, каб упершыню пачаць інвеставаць у свой 401(k). «У мяне ўсяго 3,000 долараў, але гэта лепш, чым тое, што было раней, а гэта было нічога», — кажа яна.
«Я цалкам разумею, што знаходжуся не ў самым горшым становішчы — ёсць людзі, якія змагаюцца больш, чым я. Я не спрабую скардзіцца ці сказаць: «Ой, гора мне», — кажа Трэнбі. «Але я хачу, каб людзі разумелі, што мы шмат працуем, робім усё, што можам, — і гэта ўсё яшчэ праблема. Таму трэба пераацэньваць студэнцкія крэдыты і структуру аплаты адукацыі».
Падвойваючы доўг, каб атрымаць дыплом
Трэнбі, якога выхоўвала маладая маці-адзіночка, заўсёды ведала, што плаціць за каледж будзе складана. Але дзякуючы сваім адзнакам яна змагла атрымаць грошы на стыпендыю, якія аплачвалі каля 75% яе навучання.
Яе першапачатковы план заключаўся ў тым, каб папрацаваць і ўзяць невялікую суму студэнцкіх крэдытаў — каля 25,000 XNUMX долараў на працягу чатырох гадоў — каб пакрыць астатнія выдаткі. Трэнбі працавала поўны працоўны дзень серверам па начах і ў выхадныя дні, што аплачвала яе выдаткі, не звязаныя з навучаннем.
Паводле яе слоў, гэты план вычарпаўся, калі Універсітэт Сэнт-Томаса, які базуецца ў Мінесоце, істотна павысіў плату за навучанне непасрэдна перад пачаткам малодшага курса Трэнбі. Ёй заставалася цяжка знайсці грошы для пакрыцця больш высокіх выдаткаў, паколькі перавод у гэты момант азначаў бы адтэрміноўку яе заканчэння.
Яна падала заяўку на дадатковыя стыпендыі і нават удзельнічала ў конкурсе бізнес-ідэй — і выйграла, але гэтага было недастаткова, каб пакрыць яе павышаныя выдаткі. У рэшце рэшт, яе маці прыйшлося ўзяць пазыку Parent Plus у памеры 35,000 XNUMX долараў, якую Трэнбі паабяцаў выплаціць. Павышэнне кошту навучання падвоіла яе даўгавую нагрузку ў канцы чатырох гадоў, кажа яна.
Гісторыя Трэнбі не ўнікальная — каля 46 мільёнаў амерыканцаў маюць непагашаную запазычанасць па студэнцкай пазыцы, прычым пазычальнікі ва ўзросце ад 30 да 39 гадоў маюць самыя высокія рэшткі. Большасць пазычальнікаў маюць паміж 25,000 50,000 і XNUMX XNUMX долараў у якасці студэнцкіх крэдытаў, што робіць даўгавую нагрузку Tranby крыху вышэйшай за сярэднюю.
Дадатковая запазычанасць змяніла яе кар'еру. «Я хацеў быць прадпрымальнікам. Я паступіў на гэта ў каледж, але гэта было занадта страшна. Вы не можаце ісці на гэтыя рызыкі, калі вы ўжо пачынаеце ў столькіх даўгоў ".
Замест гэтага пасля заканчэння школы яна пераехала ў Сан-Францыска і на два гады працавала ў маркетынгу. Але як толькі пачаліся плацяжы па студэнцкай пазыцы ў памеры 500 долараў у месяц, яна не змагла прымусіць бюджэт працаваць у доўгатэрміновай перспектыве. Так яна вярнулася ў Мінесоту.
Знаходжанне поспеху ў 'sweat equity'
Запазычанасць па студэнцкай пазыцы, магчыма, прыпыніла кар'еру яе мары, але у адрозненне ад многіх тысячагоддзяў, гэта не перашкодзіла Трэнбі купіць дом. А потым яшчэ і яшчэ.
Пасля цяжкага дзяцінства - Трэнбі кажа, што яна пераязджала больш за 10 разоў і ніколі не мела стабільнага жылля - яе канчатковай мэтай было купіць уласны дом. Яна зрабіла гэта ў 21 год і яшчэ ў каледжы.
Яе першы таунхаус каштаваў ёй амаль 75,000 101,500 долараў, але гэта былі разумныя інвестыцыі. Пакуль яна была ў Каліфорніі, яна змагла здаць маёмасць у арэнду, каб пакрыць выплаты па іпатэцы. І пасля рамонту яна прадала яго праз чатыры гады прыкладна за 25,000 XNUMX долараў, атрымаўшы прыбытак прыкладна ў XNUMX XNUMX долараў.
Пасля поспеху з таунхаусам яна захапіла, і яна купіла сваю другую нерухомасць прыкладна за 234,900 28 долараў у 44,100 гадоў. Зноў жа, Трэнбі паправіў яе, дадаўшы ванную і легальную спальню, у рэшце рэшт прадаючы яе за XNUMX XNUMX долараў прыбытку ў мінулым годзе.
Гэтая продаж у спалучэнні з паўзай па выплаце студэнцкай пазыкі дала ёй перадышку, каб пагасіць доўг па крэдытнай карце ў памеры 20,000 20 долараў, які Трэнбі набрала ў 2021 гадоў з-за медыцынскіх рахункаў і выдаткаў на жыллё. Яна таксама змагла выкарыстаць частку гэтага прыбытку для першапачатковага ўзносу на іншы дом, які яна і яе жаніх набылі ў канцы XNUMX года.
Некаторыя могуць сцвярджаць, што яна была б разумнейшай, каб выплачваць пазыкі, чым купляць дамы. Але Трэнбі не пагаджаецца: інвеставаць у жыллё было для яе больш разумным.
«Я ўсё яшчэ плаціў свае студэнцкія пазыкі — і я не бачыў сэнсу ўкладваць на іх дадатковыя сродкі, таму што яны мне нічога не давалі. Мне патрэбен быў дом, мне патрэбна было жыллё», - кажа Трэнбі, дадаючы, што іпатэка на самай справе была больш эканамічна выгаднай, чым плаціць за арэнду ў яе раёне.
«Я набыў дом, каб было дзе жыць. Тады я проста выпадкова ўклаў свой капітал і атрымаў крыху прыбытку, каб мець магчымасць купіць новыя дамы ".
Наперадзе светлыя дні?
Надзейныя ў сваім новым доме, Трэнбі і яе жаніх сёння займаюцца сваімі фінансамі крок за крокам. І гэта ўключае ў сябе маніторынг таго, што адбудзецца, калі выплаты студэнцкай пазыкі перазапусцяцца, і ці сапраўды прабачэнне ўвасобіцца.
Па стане на красавік, ЗША пазычальнікі студэнцкага крэдыту ў сукупнасці павінны каля 1.75 трлн у непагашаных федэральных і прыватных студэнцкіх пазыках. Калі адміністрацыя Байдэна прабачыць 10,000 11.8 долараў на пазычальніка, прыкладна 46 мільёна з прыблізна XNUMX мільёнаў цяперашніх пазычальнікаў будуць знішчаны ўвесь баланс, паведамляе нядаўні аналіз Федэральнага рэзервовага банка Нью-Ёрка.
Тым не менш, многія дэталі гэтай патэнцыйнай праграмы прабачэння - напрыклад, хто кваліфікуецца - усё яшчэ ў паветры. Гэта выявіла ФРС Нью-Ёрка абмежаванне прабачэння тым, хто зарабляе менш за 75,000 XNUMX долараў стварылі мэтанакіраваны падыход, які быў значна больш выгадны для пазычальнікаў, якія змагаюцца з пагашэннем.
Праціўнікоў прабачэння хвалюе цэннік. Паводле ацэнак ФРС Нью-Йорка, пагашэнне доўгу па студэнцкай пазыцы ў памеры 10,000 321 долараў для кожнага цяперашняга пазычальніка будзе каштаваць каля 125,000 мільярда долараў. Увядзенне абмежавання прыбытку ў памеры ад 150,000 230 да XNUMX XNUMX долараў для фізічных асоб знізіць агульныя выдаткі, але такі крок палітыкі ўсё роўна будзе каштаваць не менш за XNUMX мільярдаў долараў, па дадзеных Камітэта па адказным федэральным бюджэце.
Апошнія справаздачы маюць Байдэн разглядае магчымасць прабачэння 10,000 125,000 долараў асобам, якія зарабляюць да XNUMX XNUMX долараў. Паколькі Трэнбі зарабляе менш за шэсць лічбаў, яна не занепакоеная тым, што абмежаванне прыбытку выключыць яе з плана, але яна непакоіцца, што крэдыты Parent Plus могуць не быць пакрыты.
Калі прабачэнне студэнцкай пазыкі ўсё ж адбудзецца, Трэнбі кажа, што гэта было б карысна для зніжэння яе штомесячных выдаткаў — што можа вельмі дапамагчы, калі ўлічыць, што інфляцыя дасягнула 40-гадовага максімуму.
І гэта таксама можа дазволіць ёй дастаткова расцягнуць свой бюджэт, каб яна і яе жаніх маглі дазволіць сабе мець дзіцяці.
«Нам добра разам, але зноў жа, гэта таму, што ў нас няма дзяцей», - кажа яна. «Я чую, як усе мае сябры і калегі кажуць пра тое, што 1,200 даляраў у месяц на дзіцячы сад. У маім бюджэце няма лішніх 1,200 долараў. Я не ведаю, як людзі гэта робяць».
Але нават калі прабачэнне не стане рэальнасцю, Трэнбі кажа, што ёсць і іншыя рэформы, якія могуць прывесці палітыкі, якія таксама дапамогуць, напрыклад, адмовіцца ад усіх працэнтныя стаўкі па студэнцкай пазыцы да 0% пастаянна. Яна не лічыць, што размова не павінна спыняцца на прабачэнні.
«Калі гэта нерэальна дараваць гэта цалкам, то чаму б нам не прапанаваць скарэктаваць працэнты або ліквідаваць працэнты?» — пытаецца Трэнбі. Паколькі паўза ўведзена, пазычальнікі эканомяць 1.5 мільярдаў даляраў у месяц не плаціць працэнты, паводле нядаўняга падліку.
У той час як прабачэнне пазыкі можа прапанаваць больш неадкладнае палягчэнне для мільёнаў пазычальнікаў, такіх як Трэнбі, якія бачылі, што іх даўгавая нагрузка ўзрастае, нягледзячы на гады стабільнага пагашэння, прынамсі з працэнтнай стаўкай 0% увесь яе штомесячны плацёж будзе ісці на яе асноўную суму. Магчыма, яна нават здолела б пагасіць рэшту раз і назаўжды да свайго 20-га спаткання ў каледжы.
Першапачаткова гэтая гісторыя была паказаная на Fortune.com
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/millennial-paying-down-student-loan-121943705.html