Ёсць просты спосаб хутка павялічыць ваша пенсійнае забеспячэнне, але занадта мала пенсіянераў робіць гэта.
Згодна з новым даследаваннем, амаль усе амерыканцы павінны пачакаць пасля дасягнення 65-гадовага ўзросту, каб атрымаць поўную дапамогу па сацыяльным забеспячэнні, у той час як больш за 90% павінны пратрымацца да 70 гадоў, калі яны атрымаюць яшчэ больш. паведаміць. Але толькі 10% чакаюць да 70.
Парада прыходзіць у той час, калі амерыканцы жывуць даўжэй, чакаюць выхаду на пенсію, які можа доўжыцца больш гадоў, чым чакалася, і сутыкаюцца з нечаканымі падзеямі, якія могуць ускладніць адтэрміноўку, нават калі гэта азначае больш грошай.
«Амерыка сутыкаецца з пенсійным крызісам. Занадта шмат бэбі-бумераў сыходзяць на пенсію занадта рана, маючы занадта мала зберажэнняў», — Лоўрэнс Котлікоў, прафесар эканомікі Бостанскага універсітэта і адзін з аўтараў справаздачы, сказаў Yahoo Money. «Яны могуць палегчыць, калі не ліквідаваць гэтую праблему. Ім проста неабходна прыняць рашэнні аб зборы сацыяльнага страхавання, якія аптымізуюць іх пажыццёвыя выплаты - тое, чаго амаль ніхто не робіць ".
Як затрымка можа дапамагчы
Ваш выхад на пенсію можа расцягнуцца значна даўжэй, чым вы думаеце.
Па дадзеных Таварыства актуарыяў (SOA), у 65-гадовага сённяшняга мужчыны з сярэднім здароўем верагоднасць дажыць да 54 гадоў складае 85%. Для 65-гадовай жанчыны верагоднасць дасягнуць 85 складае 65%. І кожны трэці 65-гадовы мужчына са сярэднім здароўем мае шанец дажыць да 90 гадоў. Амаль палова жанчын ва ўзросце 65 гадоў са сярэднім здароўем, верагодна, дажыве да 90 гадоў.
Гэта азначае, што вашых пенсійных зберажэнняў павінна хапіць надоўга, і сацыяльнае страхаванне можа дапамагчы ў гэтым.
Дапусцім, вам споўніцца 62 гады ў 2022 годзе, ваш поўны пенсійны ўзрост складае 67 гадоў, а ваша штомесячная дапамога, пачынаючы з поўнага пенсійнага ўзросту, складае $1,000. Калі вы пачынаеце атрымліваць дапамогу ва ўзросце 62 гадоў, Адміністрацыя сацыяльнага забеспячэння зніжае ваша штомесячная дапамога ад 30% да 700 долараў з улікам таго, што вы атрымліваеце дапаможнік больш працяглы час. Гэта зніжэнне звычайна пастаяннае.
Калі вы вырашыце адкласці атрыманне дапамогі да 70 гадоў, вы атрымаеце крэдыты на адтэрміноўку выхаду на пенсію, што складае прыкладна 8% у год у год. павелічэнне fабо кожны год паміж вашым поўным пенсійным узростам, пакуль вам не споўніцца 70 гадоў, калі крэдыты перастануць налічвацца. Гэта павялічыла б вашу штомесячную дапамогу да 1,240 долараў.
Дапамога ва ўзросце 70 гадоў у гэтым прыкладзе прыкладна на 77% большая, чым дапамога, якую вы атрымлівалі б кожны месяц, калі б пачалі атрымліваць дапамогу ва ўзросце 62 гадоў - розніца ў 540 долараў кожны месяц.
Гэта значная сума, асабліва таму, што сацыяльнае забеспячэнне з'яўляецца асноўнай крыніцай даходу для амаль дзвюх трацін пенсіянераў, паводле Даследчага інстытута занятасці (EBRI) 2022 Retirement Confidence Агляд.
Вы не толькі атрымліваеце ўзнагароду большымі чэкамі, чакаючы да 70 гадоў, але і «льготы звязаны з індэксам спажывецкіх цэн», Дэвід Бланшэт, Рашэнні PGIM DC кіраўнік аддзела пенсійных даследаванняў, сказаў Yahoo Finance. «Гэта выдатны спосаб застрахавацца як ад рызыкі інфляцыі, так і ад рызыкі доўгажыхарства».
Напрыклад, сацыяльнае забеспячэнне Перавагі павялічыцца на 8.7% у наступным годзе ў рамках штогадовай карэкціроўкі кошту жыцця (COLA) на 2023 год.
"Сённяшняя інфляцыя, у прыватнасці, прымушае людзей, якія не былі зацікаўлены ў адтэрміноўцы патрабавання сацыяльнага забеспячэння, разгледзець гэта", - сказала Бланшэт. «Гэта дае ім магчымасць як бы застрахавацца ад будучага росту інфляцыі».
Чаму людзі не чакаюць
Безумоўна, жыццёвыя падзеі, такія як страта працы і праблемы са здароўем, часта перашкаджаюць пажылым амерыканцам адкладаць сацыяльнае забеспячэнне, а эканамічныя ўмовы, такія як падзенне фондавага рынку і праблемы з рэцэсіяй, таксама могуць пераканаць некаторых падаць заяву раней, чым трэба, каб пазбегнуць выкарыстання рахункаў, якія страцілі кошт.
«Большасць людзей патрабуюць ільгот, калі яны ім патрэбныя», — Лінда Бенеш, дырэктар па камунікацыях у Працы сацыяльнага забеспячэння, распавёў Yahoo Money. «Самы распаўсюджаны ўзрост для атрымання дапамогі - 62 гады, таму што многія людзі - асабліва калі яны былі выцесненыя з працоўнай сілы або вымушаныя ўладкоўвацца на больш нізкааплатную працу з-за такіх фактараў, як дыскрымінацыя па ўзросце і няздольнасць выконваць фізічна цяжкую працу - не могуць дазволіць сабе пачакаць».
Каля паловы амерыканцаў прымаюць сацыяльнае забеспячэнне да дасягнення поўнага пенсійнага ўзросту (FRA), які складае ад 66 да 67 гадоў, Марта Шэдэн, прэзідэнт Нацыянальнай асацыяцыі зарэгістраваных аналітыкаў сацыяльнага забеспячэння (НАРССА), якая навучыла больш за 3,000 кансультантаў таму, як дапамагчы сваім кліентам прымаць аптымальныя рашэнні па сацыяльным забеспячэнні, паведаміла Yahoo Money.
Па яе словах, з 50% тых, хто атрымлівае дапамогу перад FRA, чвэрць з іх складаюць мужчыны, а крыху менш за траціну жанчын атрымліваюць сацыяльнае страхаванне, як толькі яны маюць права ва ўзросце 62 гадоў.
«Хоць многія не могуць дазволіць сабе чакаць, іншыя прычыны ўключаюць у сябе міфы, непаразуменне і ілжывасць аб тым, як працуе праграма сацыяльнага страхавання. Гэта можа прывесці да адчування, што яны могуць «упусціць», калі ў бліжэйшы час не заявяць». - сказаў Шэдэн. «У нас самае вялікае павелічэнне COLA за чатыры дзесяцігоддзі, і некаторыя людзі могуць падумаць, што калі яны не збіраюць, яны не выйграюць ад гэтага павелічэння. Няпраўда».
Фактычна, гадавы COLA сацыяльнага страхавання прымяняецца да сумы вашай дапамогі - нават калі вы яшчэ не падалі патрабаванне.
Тры крокі, якія дапамогуць вам скараціць сваю выгаду
Адзін са спосабаў адтэрміноўкі - заставацца на працы столькі, колькі вы можаце.
«Калі вы можаце адкласці выхад на пенсію на некаторы час, нават пратрымацца яшчэ паўгода, яшчэ год, яшчэ паўтара года, калі зможаце, гэта дае вам такую магчымасць адкласці сацыяльнае страхаванне і дазволіць грошы на вашым пенсійным рахунку. працягваць расці, таму што вы ўносіце ў гэта свой уклад», — Жан Чацкі, генеральны дырэктар кампаніі HerMoney.com сказаў Yahoo Finance.
Вы таксама можаце задзейнічаць іншыя інвестыцыйныя або пенсійныя рахункі, каб атрымаць асалоду ад. Або пашукайце спосабы зарабіць наяўныя грошы, скараціўшы памер вашага дома. Вы можаце пераехаць у месца, дзе кошт жыцця ніжэй.
«Пытанне пра тое, што на пенсіі заканчваюцца грошы, не з'яўляецца тым, пра што мы сапраўды дастаткова адукаваных людзей», - сказаў Чацкі. «Мы гадамі гаварылі пра тое, што трэба назапашваць грошы да пенсіі. Але пытанне вычарпання патрабуе стратэгіі, таму што мы гаворым пра перыяд выхаду на пенсію, які можа доўжыцца 30 ці 40 гадоў».
Ёсць два онлайн-інструменты, якія могуць дапамагчы вам правесці лічбы. Адміністрацыя сацыяльнага забеспячэння калькулятар параўноўвае выхад на пенсію выгада ацэнкі, заснаваныя на выбранай вамі даце або ўзросце, каб пачаць атрымліваць выплаты з ацэнкамі выхаду на пенсію ва ўзросце 62 гадоў, поўным пенсійным узросце (FRA) і 70. Сацыяльнае забеспячэнне AARP калькулятар падлічыць, калі падаваць заяўку на льготы і колькі вы атрымаеце.
На думку Котлікова, адным з самых вялікіх перашкод, якія падштурхоўваюць пенсіянераў да ўключэння дапамогі па сацыяльным забеспячэнні, як толькі яны маюць права, з'яўляецца тое, што яны не жадаюць спачатку марнаваць іншыя ашчадныя рахункі, у прыватнасці, выкарыстоўваць грошы, укладзеныя ў іх пенсійныя рахункі, напрыклад як 401 (к) планы.
"Яны думаюць, што аднойчы зробяць забойства на рынку", - сказаў ён. «У асноўным Уол-стрыт пераконвае іх, што ім трэба пакінуць гэта там, і ўзнагарода прыйдзе. Гэта магло б. Але вы, вядома, не можаце разлічваць на такую аддачу, якую вы атрымаеце ў чэках сацыяльнага страхавання, на працягу ўсяго астатняга жыцця, калі ў вас ёсць планы і цярпенне чакаць».
Кэры - старшы аглядальнік і старэйшы рэпарцёр Yahoo Money. Сачыце за ёй у Twitter @kerryhannon
Чытайце апошнія тэндэнцыі асабістых фінансаў і навіны ад Yahoo Money.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/social-security-retirement-crisis-162938321.html