Авангард кажа, што працоўныя рана атрымліваюць грошы на пенсію, і рэкамендуе гэтыя лепшыя варыянты

Рабочыя заўчасна расходуюць свае пенсійныя зберажэнні, што сведчыць аб тым, што дамашнія гаспадаркі адчуваюць павышаны фінансавы ціск, трывожнае развіццё, якое можа пагоршыцца, калі ў бліжэйшыя месяцы эканоміка ЗША ўпадзе ў рэцэсію.

Паводле нядаўняга Апытанне чаканняў інвестараў Vanguard, «Інвестары больш песімістычна глядзяць на кароткатэрміновыя перспектывы фінансавых рынкаў, і большай колькасці з іх даводзіцца выкарыстоўваць свае пенсійныя зберажэнні ў абмен на наяўныя грошы», заснавана на дадзеных за кастрычнік 2022 года, атрыманых з 5 мільёнаў працоўных пенсійных рахункаў, якімі кіруе гігант узаемнага фонду.

Каб атрымаць дапамогу ў распрацоўцы стратэгіі выхаду на пенсію і пазбяганні датэрміновага зняцця сродкаў, падумайце аб супадзенні з правераным фінансавым кансультантам бясплатна.

Па дадзеных Vanguard, колькасць тых, хто адмовіўся ад пенсійных планаў у цяжкіх умовах, узрасла да самага высокага ўзроўню з 2004 года: 0.5% работнікаў бяруць грошы ў надзвычайных сітуацыях. У агульнай складанасці 250,000 19 зняцця сродкаў у цяжкіх умовах горш, чым падчас блакіроўкі з-за COVID-2008 і падчас вялікай рэцэсіі 2009 і XNUMX гадоў. Зняцце сродкаў дазволена толькі для таго, што патрабуе IRS "неадкладная і цяжкая фінансавая патрэба", што часта трэба дакументаваць.

Яшчэ адным прыкметай фінансавага ціску сярод працоўных з'яўляецца павелічэнне колькасці людзей, якія бяруць крэдыты пад іх кошт 401(k) рахункі, якая вырасла падчас вялікай рэцэсіі больш чым на 1%. Па стане на кастрычнік Vanguard паведамляў, што 0.9% удзельнікаў плана бяруць крэдыты.

У той час як пазыкі 401 (k) пагашаюцца з працэнтамі на рахунак удзельніка, зняцце грошай у цяжкасцях не можа быць пагашана. Згодна з правіламі «бяспечнай гавані» IRS, работнікі могуць браць грошы на медыцынскія выдаткі, выдаткі на навучанне ў каледжы, арэнду або іпатэчныя плацяжы, каб прадухіліць высяленне або спагнанне, выдаткі на пахаванне і рамонт дома.

Цяжкасці і іншыя рнедатэрміновае зняцце з 401(k) і падобныя рахункі на працоўным месцы могуць быць асабліва рызыкоўнымі для будучага пенсійнага забеспячэння работніка, таму што баланс рахунку пастаянна зніжаецца, пакідаючы менш грошай для атрымання будучых прыбыткаў.

Гісторыя працягваецца

Дадатковая небяспека для зняцця грошай у цяжкасцях заключаецца ў тым, што ўдзельнікі часта бяруць больш грошай, чым патрабуе іх сітуацыя, каб заплаціць падаткі і штрафы, якія ўзнікаюць у выніку. Работнікі павінны заплаціць падаходны падатак са знятых грошай, а таксама дадатковы штраф у памеры 10%, калі яны маладзейшыя за 59.5 гадоў. У некаторых цяжкіх выпадках, ад штрафу можна адмовіцца, напрыклад, калі грошы выкарыстоўваюцца для пакрыцця некампенсаваных медыцынскіх выдаткаў, якія складаюць больш за 10% скарэкціраванага валавога даходу работніка.

«Аднак нядаўняе павелічэнне колькасці хатніх гаспадарак, якія карыстаюцца пенсійнымі рахункамі, якія фінансуюцца працадаўцамі, можа быць прыкметай некаторага пагаршэння фінансавага стану спажыўцоў у ЗША», - сказала Фіёна Грэйг, глабальны кіраўнік аддзела даследаванняў і палітыкі інвестараў Vanguard.

Фінансавыя планіроўшчыкі катэгарычна не рэкамендуюць датэрміновае зняцце сродкаў з пенсійных рахункаў з-за небяспекі, якую яны могуць стварыць на пенсіі, калі работнікі больш не могуць атрымліваць прыбытак. Планіроўшчыкі таксама не рэкамендуюць даваць пазыкі, таму што яны могуць назаўсёды знізіць прыбытковасць рахунку.

Як пазбегнуць датэрміновага зняцця сродкаў з пенсійнага рахунку

Людзям, якія сутыкаюцца з фінансавымі цяжкасцямі, прапануецца скараціць свае выдаткі, ліквідаваць непенсійныя актывы, шукаць дзяржаўную або прыватную дапамогу або браць жыллёвы капітал або іншую пазыку пад нізкія працэнты.

Людзям, якія яшчэ не патрапілі ў фінансавы крызіс, рэкамендуецца пабудаваць рэзервовы фонд каб мець справу з нечаканымі фінансавымі цяжкасцямі, з рэкамендаваным мінімумам выдаткаў на пражыванне ў памеры трох месяцаў або цэлых выдаткаў на жыццё на год. Адной з пераважных стратэгій з'яўляецца аўтаматычнае адбіранне грошай з кожнай зарплаты і ўнясенне на ашчадны рахунак з высокімі працэнтамі або на рахунак грашовага рынку, каб можна было лёгка атрымаць доступ да наяўных грошай у надзвычайнай сітуацыі.

Bottom Line

Згодна з нядаўнім апытаннем чаканняў інвестараў Vanguard, працоўныя заўчасна расходуюць свае пенсійныя зберажэнні, што можа пагоршыцца, калі ў бліжэйшыя месяцы эканоміка ЗША ўпадзе ў поўную рэцэсію. Работнікі павінны вывучыць альтэрнатывы заўчасным зняццям сродкаў з пенсійных рахункаў, якія прадугледжваюць вялікія штрафы, і павінны падумайце аб супадзенні з фінансавым кансультантам бясплатна распрацаваць стратэгію стварэння сваіх пенсійных рахункаў і стварыць надзвычайны фонд.

Парады па эканоміі на пенсію

• Каб быць гатовым да выхаду на пенсію, важна пераканацца, што вашы фінансы ў парадку і што вы належным чынам падрыхтаваліся да выхаду на пенсію. А фінансавы саветнік можа дапамагчы вам скласці фінансавы план, належным чынам падрыхтаваць вашыя фінансы і дапамагчы вам даведацца, калі вам надышоў час выйсці на пенсію. Знайсці патрэбнага фінансавага кансультанта не павінна быць складана. Бясплатны інструмент SmartAsset сумяшчае вас з трыма праверанымі фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць супадзенні са сваім кансультантам, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які дапаможа вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.

• Калі вы цяпер ведаеце, калі хочаце выйсці на пенсію, магчыма, прыйшоў час павялічыць пенсійныя зберажэнні. У ідэальным свеце вы ўжо ўносіце свой уклад у свой 401 (k), калі ён вам даступны, але ці выкарыстоўваеце вы праграму пошуку працадаўцаў? Не ўсе працадаўцы прапануюць 401(k) адпаведнасць, але калі ваш так, вы абавязкова павінны гэтым скарыстацца. Як правіла, без асаблівых намаганняў з вашага боку, вы можаце атрымліваць выгаду ад бясплатных грошай, якія штомесяц паступаюць на ваш пенсійны ашчадны рахунак.

• Зноў жа, калі ўсе гэтыя разлікі і планаванне занадта складаныя для вас, вам не трэба рабіць гэта ў адзіночку. Падумайце аб пошуку фінансавага кансультанта. Шукаючы патрэбны, абавязкова задавайце пытанні кожнаму саветніку гэта дапаможа вам лепш зразумець, што ён ці яна можа прапанаваць. Такім чынам, вы не атрымаеце кансультанта, які больш спецыялізуецца на спагнанні запазычанасці, чым на планаванні выхаду на пенсію.

Фота: ©iStock.com/дызайнер491

Паведамленне Авангард кажа, што працоўныя рана атрымліваюць грошы на пенсію, і рэкамендуе гэтыя лепшыя варыянты упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.