«Вельмі важна для вашых грошай». Вось якія рахункі застрахаваны FDIC, а якія не

На гэтым тыдні ўкладчыкі Silicon Valley Bank назіралі, як рынкавы кошт іх банка ўпаў больш чым на 60%, і пазней ён быў закрыты рэгулятарамі. Тым часам акцыі рэгіянальных банкаў, такіх як KeyCorp, Truist Financial, Fifth Third Bancorp і Citizens Financial Group, таксама ўпалі. Прэзідэнт Байдэн запэўніў уладальнікаў рахункаў і ўладальнікаў бізнесу ў заяве, што яны абаронены. «Усе кліенты, якія мелі дэпазіты ў гэтых банках, могуць быць спакойныя ... яны будуць абаронены і з сённяшняга дня яны атрымаюць доступ да сваіх грошай». Але што адбудзецца, калі ваш банк закрыецца? Вы абаронены?

Да цяперашняга часу шырока вядома, што Федэральная карпарацыя страхавання дэпазітаў (FDIC) страхуе шмат банкаўскіх рахункаў з рэшткамі да 250,000 41,600 долараў (поўная інфармацыя ніжэй). І калі сярэдні банкаўскі рахунак складае каля XNUMX XNUMX долараў, паводле Bankrate, можна з упэўненасцю сказаць, што многія амерыканцы застрахаваны ў выпадку банкруцтва банка. «Абарона FDIC вельмі важная для вашых грашовых сродкаў», — кажа Нікалас Буніо, сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванні з Retirement Wealth Advisors, дадаючы, што «асноўная абарона з'яўляецца ключавой для аплаты вашых рахункаў. Вам патрэбна ўпэўненасць, ведаючы, што вы можаце хутка атрымаць гэтыя грошы, калі спатрэбіцца».

Што застрахавана FDIC? 

Калі гаворка ідзе пра банкі, застрахаваныя FDIC, укладчыкі з пэўнымі тыпамі рахункаў пакрываюцца «даляр за даляр, уключаючы асноўную суму і любыя налічаныя працэнты, да даты закрыцця застрахаванага банка, да страхавога ліміту», FDIC. FDIC дадае, што «стандартная страхавая сума дэпазітаў складае 250,000 XNUMX долараў на ўкладчыка, на застрахаваны банк, для кожнай катэгорыі ўладальніка рахунку».

Напрыклад, калі б у аднаго ўкладчыка было некалькі рахункаў у адной установе, застрахаванай FDIC, на агульную суму 275,000 25,000 долараў, і гэты банк пайшоў бы шляхам SVB, урад пакрые ўсю гэтую суму, акрамя лішніх 250,000 XNUMX долараў. (Звярніце ўвагу, што дэпазіты да XNUMX XNUMX долараў абаронены ў крэдытных саюзах NCUA (падрабязнасці глядзіце тут)).

Такім чынам, якія тыпы ўліковых запісаў абаронены? Вось што FDIC уключае ў спіс рахункаў, якія падлягаюць страхаванню (трэба сказаць, што банкі павінны запоўніць належныя формы заявак, каб стаць страхавальнікамі FDIC для гэтай абароны): 

• Праверка рахункаў

• Дагаворны парадак зняцця (ЗАРАЗ) рахункаў

• Эканомія рахункі

• Дэпазітныя рахункі грашовага рынку (MMDA)

• Тэрміновыя дэпазіты, такія як дэпазітныя сертыфікаты (CD)

• Касавыя чэкі, грашовыя пераклады і іншыя афіцыйныя дакументы, выдадзеныя банкам

Акрамя таго, ёсць таксама пакрыццё для так званых «катэгорый уласнасці», якія ўключаюць некаторыя пенсійныя рахункі і планы выплат: 

• Адзіныя рахункі

• Пэўныя пенсійныя рахункі - IRA, самакіравальныя планы з усталяванымі ўзносамі - самакіравальныя планы 401 (k), самакіравальныя планы SIMPLE IRA у форме плана 401 (k) і самакіравальныя планы размеркавання прыбытку з усталяванымі ўзносамі - рахункі самастойнага плана Keogh і рахункі плана адтэрмінаванай кампенсацыі раздзела 457

• Сумесныя рахункі

• Адкліканыя даверныя рахункі

• Безадзыўныя даверныя рахункі

• Рахункі плана выплат супрацоўнікам

• Рахункі карпарацыі/партнёрства/некарпаратыўнай асацыяцыі

• Дзяржаўныя рахункі

Што не застрахавана FDIC? 

Нягледзячы на ​​тое, што FDIC сапраўды страхуе даволі шмат, ёсць шмат інвестыцый, якія не абаронены. Вось што не застрахавана: 

• Фондавыя інвестыцыі

• Інвестыцыі ў аблігацыі

• Паявыя інвестыцыйныя фонды

• Крыпта-актывы

• Палісы страхавання жыцця

• Рэнты

• Муніцыпальныя каштоўныя паперы

• Сейфы або іх змесціва

• Казначэйскія вэксалі, аблігацыі або банкноты, якія «забяспечаны поўнай верай і крэдытам урада ЗША», паводле FDIC.

У той час як акцыі, аблігацыі, узаемныя фонды і крыптахолдынгі (што нядзіўна) не застрахаваны FDIC, тыя, што захоўваюцца ў брокера або захавальніка, часта па-ранейшаму застрахаваны. Калі справа даходзіць да гэтых суб'ектаў, Буніо кажа, што вельмі важна пераканацца, што ёсць нейкая абарона вашых грошай. 

Карпарацыя па абароне інвестараў у каштоўныя паперы (SIPC), напрыклад, пакрывае брокера ў выпадку банкруцтва і прадухіляе страту грошай або інвестыцый падчас працэдуры банкруцтва. «Але не памыляйцеся, гэта не абараняе ад інвестыцыйных страт, але толькі ў тым выпадку, калі брокер збанкрутуе», — кажа Буніё. Ён дадае, што некаторыя прыватныя інвестыцыі, такія як нерухомасць і прыватны капітал, "могуць праводзіцца ў кампаніях, якія не распаўсюджваюцца на SIPC".

Тым часам ануітэт і страхаванне жыцця могуць пакрывацца ўрадамі штатаў. Тым не менш, усе штаты розныя і маюць розныя ліміты. У некаторых штатах страхавая дамова можа складаць 300,000 500,000 долараў, у той час як у іншых, напрыклад, у Луізіяне і Нью-Ёрку, максімальная сукупная выплата па ўсіх відах страхавання складае да XNUMX XNUMX долараў на чалавека, згодна з Annuity Advantage. Каб даведацца больш пра гэта, «важна пагаварыць са сваімі аператарамі і фінансавым кансультантам», - кажа Буніё, дадаючы, што ва ўсіх выпадках людзі павінны «выбіраць страхавыя і інвестыцыйныя кампаніі, якія прыносяць прыбытак і маюць добрую капіталізацыю».

Фонды стабільнай кошту, як тое, што ў вашым 401(k), з'яўляюцца інвестыцыямі і "звычайна падтрымліваюцца страхавымі кампаніямі", кажа Буніё. «Яны не застрахаваны FDIC, але забяспечаны страхавой кампаніяй. Зноў жа, выбірайце стабільную страхавую кампанію».

Ці можаце вы быць застрахаваны на больш? 

"Нягледзячы на ​​тое, што ліміт страхавання ўкладаў складае 250,000 250,000 долараў, вы можаце абараніць значна больш, чым гэта, не змяняючы банк", - кажа Грэг Макбрайд, старшы аналітык Bankrate. Напрыклад, пара пакрываецца 500,000 XNUMX долараў кожнаму ў адным банку, застрахаваным FDIC, што дадае да агульнай сумы абароны XNUMX XNUMX долараў. 

Тая самая сямейная пара «магла б застрахаваць 1 мільён долараў, калі б кожны быў застрахаваны на суму да 250,000 250,000 долараў і меў бы сумесны рахунак, які страхаваў бы кожнага ўладальніка рахунку на 500,000 XNUMX долараў на агульную суму XNUMX XNUMX долараў», і якія былі размеркаваны «паміж рознымі банкамі», дадае Макбрайд. 

Некаторыя банкі таксама ўдзельнічаюць у сетках, вядомых як Служба рэестра дэпазітных рахункаў, або CDARS, і Сістэма кіравання інцыдэнтамі, або ICS, якія эфектыўна пашыраюць ліміты страхавога пакрыцця за кошт размеркавання адказнасці паміж некалькімі банкамі. Нягледзячы на ​​тое, што гэта сапраўды дазваляе больш высокае страхавое пакрыццё, стратэгія таксама робіць гэта з «зручнасцю мець справу толькі з адным банкам», кажа Буніё.