На працягу 35 гадоў спецыяліст па фінансаваму планаванню Гаральд Эвенскі назіраў, як кліенты рэгулярна прыязджалі ў дамы для адпачынку, атрымліваючы асалоду ад ціхамірных пляжаў або гор і радасці сямейных сустрэч. І перад выхадам на пенсію тры гады таму ён думаў, што пойдзе ўслед гэтаму прыкладу.
Але ён і яго жонка Дзіна перадумалі, калі прыйшоў час, і вырашылі мець толькі адзін дом, побач з Тэхаскім тэхнічным універсітэтам у Лаббоку, дзе яны выкладалі фінансавае планаванне. Замест таго, каб укладваць сотні тысяч долараў у другі дом, яны захавалі грошы на паездкі, арэнду на пару месяцаў у год у Кі-Уэсты, штат Фларыда, і пенсійныя паблажкі, якія маглі з'явіцца нечакана.
«Грошы, якія вы паклалі б у дом, могуць купіць шмат пяцізоркавых вакацый», — кажа Эвенскі. Акрамя таго, ён захоўвае грошы на выпадак нечаканых фінансавых выдаткаў, няхай гэта будзе вялікія медыцынскія выдаткі або мядзведжы рынак.
Многія людзі купляюць дамы для выхадцаў на пенсію і дамы для адпачынку, не задумваючыся пра кампрамісы і не разлічваючы. Але фінансавыя спецыялісты кажуць, што гэта можа быць памылкай, асабліва пасля буму цэн на жыллё за апошнія некалькі гадоў і незлічоных выдаткаў на валоданне, якія могуць павялічыцца.
Падпіска на рассылку
Сыход на пенсію
У штотыднёвым падвядзенні артыкулаў пра падрыхтоўку да жыцця пасля працы Barron's прапануе вам планаванне пенсій і парады.
Па дадзеных Нацыянальнай асацыяцыі рыэлтараў, за першыя чатыры месяцы 2021 года продажы дамоў для адпачынку выраслі на 57% у параўнанні з аналагічным перыядам мінулага года. Доля агульных дамоў, набытых для пражывання ў адпачынку, склала 6.7 %, у параўнанні з 5 % у 2019 годзе. Адбыліся скокі коштаў: сярэдняя цана на жыллё ў краіне вырасла на 19.1 % у студзені ў параўнанні з мінулым годам, паводле індэксу цэн на жыллё CoreLogic; цэны ў многіх месцах адпачынку ў цёплае надвор'е ў мінулым годзе ўзляцелі амаль на 30%.
Хоць людзі часта засяроджваюцца на цане другога дома, важна ўлічваць кошт валодання і дадатковыя выдаткі. Уладальнікі могуць мець дзве іпатэчныя крэдыты і будуць плаціць страхоўку, падатак на маёмасць, камунальныя паслугі і тэхнічнае абслугоўванне двух дамоў, сярод іншага, напрыклад, зборы асацыяцыі домаўладальнікаў. Дадатковая іпатэка можа прымусіць пенсіянера зняць столькі грошай з IRA, што вырастуць штогадовыя падаходныя падаткі і прэміі Medicare.
Такім чынам, калі людзі пытаюцца ў фінансавых планіроўшчыкаў, ці могуць яны дазволіць сабе другі дом, кансультант звычайна ацэньвае кошт дома і звязаныя з ім выдаткі з дапамогай праграмнага забеспячэння для планавання, каб пераканацца, што зняцце сродкаў з пенсійных рахункаў не паставіць чалавека пад пагрозу страты занадта рана выйсці на пенсію або прымусіць іх скараціць іншыя жаданні.
Кіраўніцтва па выдатках
Без праграмнага забеспячэння для фінансавага планавання людзі могуць прыняць рашэнне з дапамогай простага практычнага правіла, якое выкарыстоўвае Чарльз Фарэл, інвестыцыйны кансультант і кіруючы партнёр Beacon Pointe Advisors у Дэнверы. Фарэл кажа людзям, якія выйшлі на пенсію або блізкія да выхаду на пенсію, выкарыстоўваць не больш за 10-15% сваіх інвестыцыйных актываў для куплі дома для адпачынку.
Мяркуецца, што без другога дома чалавек мог бы з камфортам пакрываць свой лад жыцця кожны год, выкарыстоўваючы сацыяльнае забеспячэнне і штогадовыя зняцці сродкаў са свайго партфеля, прытрымліваючыся бяспечнай нормы прасадкі, напрыклад, «правіла 4%,» Але чалавек з іпатэка, страхаванне і ўтрыманне другога дома могуць не мець свабоды свабоды дзеянняў, каб падтрымліваць зняцце сродкаў на ўзроўні або ніжэй за 4%, і могуць падарваць іх выхад на пенсію, здымаючы занадта шмат грошай, калі рынкі пагоршацца.
«Жыць за кошт вяртання ў партфель можа быць рызыкоўна», - кажа Фарэл. «Вы не хочаце перастарацца і атрымаць праз галаву».
Такім чынам, выкарыстоўваючы эмпірычнае правіла Фарэла, калі ў чалавека ёсць 3 мільёны долараў пенсійных зберажэнняў, ён ці яна можа купіць дом коштам 300,000 1 долараў, кажа Фарэл. І калі б у чалавека быў 100,000 мільён долараў, ён ці яна змаглі б дазволіць сабе дом коштам 150,000 XNUMX долараў, але пайшлі б на сур'ёзную рызыку, калі б яны падштурхнулі яго да XNUMX XNUMX долараў.
Некаторыя людзі кажуць сабе, што могуць прадаць дом або наняць арандатараў, калі рынак панізіцца, кажа Фарэл, «але звычайна, калі фондавы рынак пераходзіць у мядзведжы рынак, кошт дома таксама падае, і чалавек можа не здолець прадаць сваё дадому».
Напрыклад, падчас фінансавага крызісу 2008 года дамы патаннелі прыкладна на 30% у краіне, і дамы для адпачынку моцна пацярпелі. Па дадзеных CoreLogic, сярэдні дом на адным з самых гарачых рынкаў адпачынку ў краіне тады і цяпер, Кейп-Корал-Форт-Маерс, штат Фларыда, упаў да 115,127 2012 долараў у 236,650 годзе з 2006 276,520 долараў у 2021 годзе, перш чым падняцца да XNUMX XNUMX долараў у XNUMX годзе.
Складана і дорага
Кіраваць арэндай таксама няпроста і нядорага: ёсць дадатковыя выдаткі на страхаванне, падаткі, звязаныя з бізнесам, і рамонт. Кіруючыя кампаніі могуць забіраць 20-35% даходу. І ўладальнікам, магчыма, прыйдзецца адмовіцца ад найвышэйшага часу арэнды дзеля ўласных планаў адпачынку.
Як фінансавы планіроўшчык і адзін з распрацоўшчыкаў праграмнага забеспячэння IncomeConductor для разліку пенсійнага даходу, Філ Любінскі з Дэнвера часта бачыў арэндадаўцаў у шоку ад цяжкасцей арэнды і выдаткаў, якія яны нясуць. Адзін гаспадар, якога ён ведае, выдаткаваў 35,000 XNUMX долараў на ачыстку шкоды ад лабараторыі метамфетаміну, якой кіраваў арандатар, і ён убачыў, што іншы не можа знайсці арандатараў для кватэры пасля таго, як выявіў, што там адбылося забойства.
«Здача ў арэнду вашага дома для адпачынку выглядае лепш на паперы, чым гэта часта аказваецца», - кажа Любінскі, які раіў людзям, якія купляюць нерухомасць у арэнду, але сам ніколі не інвеставаў у арэнду нерухомасці. «Гэта занадта шмат клопатаў».
Напісаць [электронная пошта абаронена]
