A Пераўтварэнне Рота з'яўляецца адным з многіх інструментаў у наборы фінансавых інструментаў для зніжэння падаткаў на пенсіі і максімізацыі даходу. Але не ўсе пенсіянеры або тыя, хто плануе іх адстаўка падумайце аб пераўтварэнні сваіх зберажэнняў у актывы Roth, галоўным чынам таму, што гэта патрабуе выплаты падаткаў на грошы зараз у абмен на рост без падаткаў.
Новае даследаванне Т. Роў Прайс паказвае, як і калі вы можаце атрымаць выгаду ад пераўтварэння Roth, нават калі ваша падатковая стаўка падае або застаецца ранейшай пасля выхаду на пенсію.
Кампанія выявіла, што пераўтварэнні Roth могуць быць асабліва каштоўнымі, калі вы плануеце пакінуць актывы спадчыннікам як частку вашага план маёнтка і ў вас ёсць падаткаабкладаемы рахунак для пакрыцця падаткаў, звязаных з канверсіяй. Прынамсі ў адным сцэнарыі канверсіі Рота, якія выкарыстоўвалі падаткаабкладаемы рахунак для аплаты дзядзькі Сэма, павялічылі канчатковую спадчыну на 14%.
Фінансавы кансультант можа дапамагчы вам завяршыць канверсію Roth і кіраваць іншымі пенсійнымі актывамі. Знайдзіце даверанага кансультанта сёння.
Асновы пераўтварэння Roth
У той час як традыцыйныя IRA - гэта пенсійныя рахункі, якія фінансуюцца з долараў да выплаты падаткаў, Іран Рота трымаць грошы, якія ўжо абкладзены падаткам. У выніку пенсіянер, які здымае грошы з Roth IRA, не павінен плаціць падаткі ні з якіх грошай - асноўнай сумы або працэнтаў - паколькі яны ўжо заплацілі падаткі з грошай, якія яны ўнеслі.
Канверсія Roth - гэта спосаб перавесці актывы з рахунку да падаткаабкладання, напрыклад, a традыцыйны ІРА, на рахунак пасля выплаты падаткаў. Канверсія Roth патрабуе ад вас выплаты падатку на прыбытак з грошай у вашай традыцыйнай ІРА ў год, калі яны завершаць канверсію. Затым гэтыя актывы могуць расці без падаткаў на вашым рахунку Roth.
Roth IRAs таксама мае перавага вызвалення ад неабходны мінімальны размеркаванне (RMDs), якія могуць падштурхнуць пенсіянера да больш высокай катэгорыі падаходнага падатку, прывядуць да павышэння падаткаў на яго Сацыяльнае забеспячэнне выгады і падштурхнуць яго Лячыць прэміі вышэй, як адзначае Т. Роў Прайс.
Але пераўтварэнні Roth могуць мець сэнс не для ўсіх. Той, хто чакае, што пасля выхаду на пенсію апынецца ў больш нізкай падатковай катэгорыі, можа пазбегнуць пераўтварэння Roth, таму што ён павінен будзе менш падаткаў на свае грошы пазней у параўнанні з цяперашнім.
Калі пераўтварэнне Roth працуе лепш за ўсё
Закон SECURE 2019 года змяніў правілы атрымання ў спадчыну традыцыйнага IRA, патрабуючы ад спадчыннікаў цалкам аформіць рахунак на працягу 10 гадоў. Але гэтыя правілы не прымяняюцца да Roth IRA. Паколькі яны вызваленыя ад RMD, Roth IRA могуць быць перададзены спадчыннікам без падаткаў.
Маючы гэта на ўвазе, Т. Роу Прайс вывучыў уплыў, які акажуць канверсіі Рота - і выкарыстанне падаткаабкладаемай рахункі для іх аплаты - на канчатковы перавод багацця. Выкарыстоўваючы тэставы прыклад пары са значнымі актывамі, якой не патрэбны RMD для пакрыцця пенсійных выдаткаў, Т. Роў Прайс падлічыў, колькі атрымаюць іх спадчыннікі пасля выплаты падаткаў, калі:
Ні адно пераўтварэнне Рота ніколі не было завершана
Навяртанне Рота адбывалася кожны год ва ўзросце ад 55 да 75 гадоў
Навяртанне Рота адбывалася кожны год ва ўзросце ад 65 да 75 гадоў
Фірма, якая займаецца фінансавымі паслугамі, разгледзела патэнцыйныя змены ў падатковай стаўцы мужа і жонкі на пенсіі ў параўнанні з іх працай, а таксама падатковую стаўку спадчынніка (-аў).
Аналіз Т. Роў Прайса паказаў, што пара, чыя падатковая катэгорыя не змяняецца пасля выхаду на пенсію, можа пакінуць да 4.6% больш грошай сваім спадчыннікам, калі яны пачнуць канверсаваць свае актывы ва ўзросце 65 гадоў, у параўнанні з тым, што Рот наогул не канверсуе. Гэта прадугледжвае, што пара выкарыстоўвае падаткаабкладаемы рахунак, які падлягае абодвум даходы ад прыросту капіталу і звычайны падатак на прыбытак стаўкі для аплаты канверсіі. Гэта таксама мяркуе, што падатковая стаўка спадчынніка не зменіцца.
Ранейшае пераўтварэнне актываў у гэтых умовах прыводзіць да яшчэ большага нечаканага прыбытку, выявіў Т. Роў Прайс. Калі б пара пачала канверсію актываў ва ўзросце 55 гадоў, будучая спадчына магла б каштаваць на 14% больш, чым без канверсіі.
Нават калі пара бачыць, што іх падатковая стаўка знізіцца з 24% да 22% пасля выхаду на пенсію, пераўтварэнне Рота ва ўзросце 55 і 65 гадоў прывядзе да павелічэння памеру іх спадчыны на 12.2% і 4.3% адпаведна.
Значэнне пераўтварэння Рота, аднак, памяншаецца, калі рахунак, які выкарыстоўваецца для выплаты падаткаў, дае 100% неабкладаную падаткам дэкларацыю. Напрыклад, калі пара прадала актывы на падаткаабкладаемай рахунку, якія не прынеслі ніякага прыросту капіталу або працэнтаў, яны не будуць абавязаны падаткам на прырост капіталу або прыбытак ад продажу. Згодна з гэтымі параметрамі, пераўтварэнні Рота фактычна зніжаюць кошт канчатковай спадчыны пары ў большасці разлікаў Т. Роу Прайса.
Bottom Line
Канверсія Roth IRA можа быць асабліва карыснай для пенсіянераў, якім не патрэбны RMD для аплаты выдаткаў на пражыванне, а замест гэтага яны могуць перадаць свае зберажэнні сваім спадчыннікам. Т. Роу Прайс выявіў, што выкарыстанне падаткаабкладаемага рахунку для аплаты падаткаў, звязаных з пераўтварэннем Рота, можа павялічыць канчатковую спадчыну вашага спадчынніка.
Парады ўладальнікам Roth IRA
SECURE 2.0 Act, падпісаны прэзідэнтам Байдэнам у канцы 2022 года, дазваляе 529 плануюць укласці грошы ў Roth IRA для бенефіцыяра. Дапаможнік на пераход пачынаецца ў 2024 годзе і не можа перавышаць ліміт узносаў Roth за год. Акрамя таго, майце на ўвазе, што вы не можаце перадаць больш за 35,000 XNUMX долараў за ўсё жыццё бенефіцыяра.
A фінансавы саветнік можа дапамагчы вам завяршыць канверсію Roth і інтэграваць уліковы запіс у цэласны пенсійны план. Знайсці фінансавага кансультанта не павінна быць складана. Бясплатны інструмент SmartAsset сумяшчае вас з трыма праверанымі фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць супадзенні са сваім кансультантам, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які дапаможа вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.
Аўтар фота: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/jxfzsy, ©iStock.com/kali9
Паведамленне Хочаце пакінуць маёмасць сваім спадчыннікам? Разгледзьце магчымасць выкарыстання падаткаабкладаемага рахунку для аплаты пераўтварэння Roth упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/want-leave-assets-heirs-consider-191202682.html