Нам з жонкай 70 гадоў. Мы ўсё разлічылі, у тым ліку і дом. Паміж маёй пенсіяй у 29,000 99,000 долараў і сацыяльным страхаваннем мы атрымліваем 700,000 1.4 долараў валавога даходу ў год, што больш чым дастаткова. Нашы бягучыя зберажэнні на нашым брокерскім рахунку складаюць 400,000 90 долараў. Наш індывідуальны пенсійны рахунак (IRA) складае XNUMX мільёна долараў. Наш Рот каштуе XNUMX тысяч даляраў. Мы абодва чакаем, што дажывем да XNUMX гадоў. Ці не позна ў нашым узросце размаўляць з Ротам?
-Ананімы
Кароткі адказ - не. Няма ўзроставых абмежаванняў на вашу здольнасць ператварыць у Roth.
Для пераўтварэння ў Roth таксама няма патрабаванняў даходу. Пакуль у вас ёсць баланс у IRA, тэарэтычна вы можаце працягваць пераўтварэнне ў Roth колькі заўгодна.
Важнейшае пытанне заключаецца ў наступным: ці спрыяе пераўтварэнне ў Roth вашым мэтам па спадчыне вашага багацця?
Гэта павінна быць адпраўным месцам перад пачаткам стратэгіі пераўтварэння Roth незалежна ад вашага ўзросту. Але гэта становіцца асабліва важным, калі вы разглядаеце магчымасць пераўтварэння Roth, калі вы падыходзіце і пачынаеце прымаць неабходны мінімальны размер распаўсюджвання (RMD).
Большасць артыкулаў і размоў аб пераўтварэнні ў Roth будуць сканцэнтраваны на гадах паміж выхадам на пенсію і атрыманнем RMD. Тыя гады могуць даць фантастычную магчымасць канвертаваць долары IRA ў Roth. Але гэта не адзіная ваша магчымасць. Адкажыце на пытанне: што я хачу, каб здарылася з маім багаццем, калі я памру? Адказ у дэталях. Вось як прадумаць гэтую стратэгію.
A фінансавы саветнік можа дапамагчы вам зразумець, як кіраваць падатковымі наступствамі пераўтварэння Roth.
Аргумент супраць пераўтварэння Рота
З аднаго боку, давайце выкажам здагадку, што ўсё ваша багацце будзе перададзена вашай любімай дабрачыннай арганізацыі, калі вы памрэце. Калі кваліфікаваная дабрачынная арганізацыя атрымае ваш IRA пасля вашай смерці, падаткі не спаганяюцца, і вам варта настойліва падумаць аб тым, каб не пераўтвараць свой баланс IRA ў Roth на працягу ўсяго жыцця.
У такім выпадку пераход на Roth будзе азначаць выплату падаткаў, якія ў адваротным выпадку вам ніколі не давядзецца плаціць.
Справа для пераўтварэння Roth
Супрацьлеглая крайнасць будзе, калі ваша мэта складаецца ў тым, каб пакіньце ўсё сваё багацце сваім дзецям, унукаў ці іншых блізкіх – і пераканацца, што ім ніколі не прыйдзецца турбавацца аб выплаце падаткаў з гэтых долараў.
У гэтым выпадку можна прывесці аргумент для спробы канвертаваць кожны апошні даляр вашага балансу IRA у Roth перад смерцю. Такім чынам, вашы бенефіцыяры атрымаюць велізарны пірог без падаткаў, а IRS не зможа падзяліць ніводнага кавалачка. Магчыма, гэта не прывядзе да найбольшай эканоміі падаткаў, але гэта будзе найлепшы спосаб пераканацца, што вашы бенефіцыяры не будуць турбавацца аб падатках.
Залатая сярэдзіна ў пераўтварэнні Рота
Большасць людзей апынецца дзесьці пасярэдзіне, дзе пераход на Roth можа мець вялікі сэнс, але толькі да пэўнага моманту.
Канверсіі Roth маюць найбольшы сэнс, калі вы можаце выбраць плаціць падаходны падатак на вашым балансе IRA і перанясіце яго ў Roth у год з адносна нізкім падаткам на даход. Слова «адноснае» тут важнае, таму што яно будзе ўнікальным для сітуацыі кожнага падаткаплацельшчыка.
Пытанне, якое трэба задаць сабе тут: ці не турбуюся я, што ў нейкі момант у будучыні я магу апынуцца ў больш высокай падатковай катэгорыі, чым я цяпер?
Майце на ўвазе, што нават калі Кангрэс нічога не зробіць з падаткамі ў бліжэйшыя тры гады, у 2026 годзе падатковыя стаўкі ўжо павялічацца.
Каэфіцыенты пераўтварэння Рота для разумення
Калі вы вырашылі, што пераўтварэнне Roth дапамагае дасягнуць вашых мэтаў багацця, трэба мець на ўвазе некалькі фактараў, вырашаючы, колькі пераўтварыць у пэўны год. Яны:
Колькі будзе спаганяцца падаходны падатак
Наогул кажучы, тым больш мы можам распаўсюджвацца падаткаабкладаемы даход, тым меншы федэральны падаходны падатак мы будзем плаціць. Гэта празмернае спрашчэнне. Але гэта дае адпраўную кропку для разважанняў аб тым, як скласці стратэгію канверсіі Roth.
У прыкладзе, прадстаўленым у гэтым пытанні, увогуле кажучы, пераўтварэнне поўных 1.4 мільёна долараў з IRA у Roth за адзін год прывядзе да большай колькасці выплачаных падаткаў, чым размеркаванне гэтых пераўтварэнняў на астатнюю працягласць жыцця падаткаплацельшчыкаў.
Іншыя падатковыя наступствы
Федэральны падаходны падатак прыцягвае ўсю ўвагу, калі з'яўляюцца пераўтварэнні Roth. Але ваша гранічная падатковая стаўка (сума падатку, якую вы заплаціце з наступнага даляра даходу) - гэта не адзінае меркаванне.
У гэтым прыкладзе 85% падаткаплацельшчыка Сацыяльнае забеспячэнне (максімальна магчымая сума) ужо ўключана ў падаткаабкладаемы даход. Але для падаткаплацельшчыкаў з меншым падаткаабкладаемай прыбыткам пераўтварэнні Roth могуць змяніць памер сацыяльнага страхавання, які абкладаецца падаткам.
Павелічэнне падаткаабкладаемага даходу таксама можа змяніць права падаткаплацельшчыка на падатковыя льготы і вылікі. Для падаткаплацельшчыкаў, якія яшчэ не пачалі прэтэндаваць на Medicare, прэміяльны падатковы крэдыт можа мець асаблівае значэнне.
Прэміі Medicare
Для падаткаплацельшчыкаў ва ўзросце да 65 гадоў або ўжо Лячыць, вельмі важна памятаць, што сума, якую вы плаціце за Medicare, залежыць ад вашага падаткаабкладаемага даходу (у прыватнасці, праз мадыфікаваны скарэкціраваны валавы даход) і можа павялічыць сапраўдны кошт пераўтварэння Roth.
Гэта можа быць асабліва небяспечна, таму што кожная група даходаў для прэмій Medicare разглядаецца як абрыў. Такім чынам, як толькі вы перавысіце парог на адзін долар, вашы прэміі цалкам пераскочаць на наступны ўзровень. Іншымі словамі, у капейкі, у фунт.
Што рабіць, калі падатковыя правілы зменяцца ў будучыні?
Мяне часта пытаюць, ці не турбуюся я, што Кангрэс зменіць правілы Roth у будучыні і наяўнасць вялікіх рэшткаў Roth можа стаць прычынай адказнасці.
Мой адказ заўсёды аднолькавы: падатковы кодэкс напісаны алоўкам, і Кангрэс можа змяніць усё, што захоча. Мы павінны зрабіць усё магчымае з інфармацыяй, якую мы маем, і законамі, якія цяпер дзейнічаюць.
Што рабіць далей
Мой крыштальны шар усё яшчэ разбіты, таму ўсё, што я скажу пра будучыя змены правілаў, будзе толькі здагадкай. Тое, што я ведаю, дык гэта тое, што мець IRA - гэта ўсё роўна, што мець іпатэчны крэдыт з пераменнай стаўкай у IRS, дзе яны маюць магчымасць змяняць працэнтную стаўку на любую, якую яны хочуць, калі заўгодна. Заўсёды варта разгледзець магчымасць пазбавіцца ад IRS шляхам канвертацыі долараў IRA ў даляры Roth.
Стывен Джарвіс, CPA, з'яўляецца аглядальнікам фінансавага планавання SmartAsset і адказвае на пытанні чытачоў аб асабістых фінансах і падатках. У вас ёсць пытанне, на які вы хочаце атрымаць адказ? Электронная пошта [электронная пошта абаронена] і на ваша пытанне можна будзе адказаць у будучай калонцы.
Звярніце ўвагу, што Стывен не з'яўляецца ўдзельнікам платформы SmartAdvisor Match, і ён атрымаў кампенсацыю за гэты артыкул. Рэсурсы падаткаплацельшчыкаў ад аўтара можна знайсці па адрасе retirementtaxpodcast.com. Рэсурсы фінансавага кансультанта ад аўтара даступныя па адрасе retirementtaxservices.com.
Знайдзіце фінансавага кансультанта
Калі ў вас ёсць пытанні, характэрныя для вашай сітуацыі з інвеставаннем і выхадам на пенсію, а фінансавы кансультант можа дапамагчы. Знайсці фінансавага кансультанта не павінна быць складана. Бясплатны інструмент SmartAsset сумяшчае вас з трыма праверанымі фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць супадзенні са сваім кансультантам, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які дапаможа вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.
Плануеце выхад на пенсію? Выкарыстоўвайце Калькулятар сацыяльнага забеспячэння SmartAsset каб атрымаць уяўленне аб тым, як могуць выглядаць вашы перавагі на пенсіі.
Аўтар фота: ©iStock.com/BongkarnThanyakij, ©iStock.com/shapecharge
Паведамленне Спытайцеся ў кансультанта: Нам 70 гадоў, пенсійны даход складае 99 тысяч долараў, IRA складае 1.4 мільёна долараў і іншыя інвестыцыі. Ці не позна пераходзіць на Roth? упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-70-years-old-202905223.html