Мы абодва лекары, але змагаемся з 472 тысячамі долараў у студэнцкіх пазыках. Ці можам мы атрымаць дапамогу?

пытанне: У мяне 237 тысяч долараў крэдытаў, а ў жонкі — 235 тысяч долараў. У цяперашні час мы не робім ніякіх плацяжоў [дзякуючы дзяржаўнай дапамозе], ​​але калі гэта зноў пачнецца, мы абодва будзем вінаватыя 3.3 тысячы долараў у месяц з працэнтамі 6.7%. Мы абодва ўрачы, якія вучыліся ў дзяржаўнай школе, і мы толькі пачалі сваю першую працу. Я займаюся прыватнай практыкай, а мая жонка працуе ў некамерцыйнай арганізацыі. Калі яна захавае гэтую працу, ці можа яна тэарэтычна атрымаць дараванне сваіх крэдытаў па праграме PSLF? Або мне рэфінансаваць яе крэдыты або працягваць рабіць 120 плацяжоў для магчымасці атрымаць прабачэнне? У маім выпадку, ці магу я рэфінансаваць свае крэдыты па больш нізкай стаўцы (Чытачы, вы можаце ўбачыць тут самыя нізкія стаўкі рэфінансавання студэнцкай пазыкі, на якія вы можаце прэтэндаваць) ці пакінуць крэдыты ва ўрадзе ў надзеі на частковае або поўнае прабачэнне? Мы толькі стварылі сям'ю і купілі дом. Даходу пасля выплаты падаткаў ледзь хопіць на выплату крэдытаў, іпатэкі і догляду за дзецьмі. Што нам рабіць?

адказ: Давайце спачатку разбярэмся з вашымі крэдытамі. Вы можаце разгледзець магчымасць рэфінансавання, калі стаўка будзе прывабнай, кажа дыпламаваны спецыяліст па фінансаваму планаванні Мэцью Джэнкінс. (Чытачы, тут вы можаце ўбачыць самыя нізкія стаўкі рэфінансавання студэнцкай пазыкі, на якія вы можаце прэтэндаваць). Але дзейнічайце асцярожна. «Калі вы не плануеце выкарыстоўваць праграму пагашэння на аснове даходаў, то больш нізкая стаўка па прыватнай пазыцы можа дапамагчы. Як вы згадвалі, магчыма, што ўрад ЗША даруе частку федэральных пазык, але гэта малаверагодна», — кажа Джэнкінс. Аднак звярніце ўвагу, што рэфінансаванне - "не заўсёды лепшы варыянт, калі ў вас ёсць федэральныя студэнцкія пазыкі, бо вы адмовіцеся ад усіх мер абароны і магчымасці прабачэння", - кажа Ганна Хелхоскі, эксперт па студэнцкіх крэдытах NerdWallet. 

У вас ёсць пытанне аб атрыманні студэнцкай пазыкі або іншай запазычанасці? Электронная пошта [электронная пошта абаронена].

Зараз давайце разбярэмся з крэдытамі вашай жонкі. Спачатку дакапайцеся да яе сутнасці права для прабачэння PSLF, наведаўшы вэб-сайт Student Aid або патэлефанаваўшы па нумары 1-800-433-3243 — і, кажа Джэнкінс, калі ваша жонка мае права на прабачэнне PSLF, не рэфінансуйце яе пазыкі. «Узровень паспяховасці прэтэндэнтаў на PSLF павялічыўся ў апошнія месяцы, і ёсць надзея, што ён можа працягваць паляпшацца ў будучыні», — кажа Джэнкінс. 

Калі ваша жонка даступная для PSLF, выконвайце правілы праграмы, каб працягваць яе. Пазычальнікі, якія працуюць на дзяржаўных службах або ў некамерцыйных працадаўцаў, павінны заставацца на шляху да прабачэння, рэгулярна пацвярджаючы занятасць, кажа Хэлхоскі. «Гэта азначае, што штогод падаваць заяўку на PSLF і форму сертыфікацыі занятасці. Вы [як правіла] павінны мець прамую федэральную пазыку і быць зарэгістраванымі ў плане пагашэння, арыентаванага на прыбытак, каб атрымаць права», — кажа Хелхоскі. Але ў цяперашні час дзейнічае адмова ад патрабаванняў, якая дзейнічае да канца кастрычніка і ўключае ў сябе плацяжы, якія раней не адпавядалі патрабаванням. «Вы павінны падаць форму PSLF, каб гарантаваць, што любыя мінулыя непрымальныя плацяжы цяпер будуць улічвацца. Каб дамагчыся прабачэння студэнцкай пазыкі, патрабуецца 10 гадоў выплат падчас працы ў працадаўцы на дзяржаўнай службе», — кажа Гельхоскі. 

Вы таксама павінны абодва вывучыць свае выдаткі і паглядзець, дзе вы маглі б скараціць. «Паміж высокім узроўнем запазычанасці і, як я мяркую, нулявымі пенсійнымі зберажэннямі, вы фактычна закладваеце сваю будучыню, рэцэпт бяссонных начэй і шлюбных спрэчак», — кажа Ліза Уэйл, дырэктар і член-заснавальнік Clarity Northwest. Тым не менш, вы можаце паменшыць гэты цяжар. Падумайце аб тым, каб унесці ўзносы на свае пенсійныя рахункі, асабліва калі вашыя кампаніі будуць раўняцца вашым узносам. Выкарыстанне функцыі аўтаматызаваных зберажэнняў можа дапамагчы перакласці грошы непасрэдна з вашай зарплаты на асобны ашчадны рахунак. Наладжванне невялікіх перыядычных пераводаў з вашага чэка ў вашы зберажэнні таксама можа дапамагчы вам зэканоміць невялікія сумы, якія з часам будуць павялічвацца. 

*Пытанне адрэдагавана для сцісласці і яснасці.