Мы зарабляем 140 тысяч долараў у Ролі і спадзяемся выйсці на пенсію прыкладна праз год з 1 мільёнам долараў. Ці ёсць пэўны тып фінансавага кансультанта, якога мы павінны шукаць?

пытанне: Я жыву ў Ролі, штат Паўночная Караліна. Мне вось-вось споўніцца 65 гадоў, і я буду працаваць, магчыма, яшчэ год. Наш сумарны даход складае прыкладна 140,000 1 долараў у год, і ў мяне ёсць каля XNUMX мільёна долараў актываў. Якога тыпу фінансавага кансультанта я павінен шукаць? (Таксама шукаеце фінансавага кансультанта? Вы можаце выкарыстоўваць гэты інструмент, каб знайсці кансультанта, які можа адпавядаць вашым патрэбам.)

адказ: Тып кансультанта, якога вы павінны шукаць, залежыць ад тыпу кансультацыі, якую вы шукаеце. «Вы шукаеце кансультанта, які можа скласці для вас фінансавы план гульні ... які вы можаце рэалізаваць самастойна? Або вы шукаеце чалавека, які можа не толькі распрацаваць план фінансавай гульні, але і справіцца з цяжкай працай па яго рэалізацыі», — кажа сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню Брус Прымо з Summit Wealth Advocates. 

Калі вы шукаеце толькі парады і адказы на такія пытанні, як "ці магу я выйсці на пенсію ў наступным годзе?" магло б мець сэнс наняць кансультанта для складання аднаразовага фінансавага плана, кажа дыпламаваны фінансавы планіроўшчык Крыс Дыёдата з WELLth. «Яны звычайна каштуюць ад 1,000 да 3,000 долараў і прапануюць рэкамендацыі для тых, хто шукае адказы на сур'ёзныя пытанні, а таксама фінансавую дарожную карту іх будучыні. Гэтыя тыпы планаў таксама звычайна прапануюць індывідуальныя ідэі для максімізацыі прыбытку ад інвестыцый і мінімізацыі агульнай падатковай нагрузкі», — кажа Дыёдата.

У вас ёсць праблемы з вашым цяперашнім фінансавым кансультантам або хочаце наняць новага? Электронная пошта [электронная пошта абаронена].

Але ёсць вялікая агаворка з аднаразовымі фінансавымі планамі - выкананне парад планіроўшчыка залежыць ад вас. «Для людзей, якія не жадаюць рабіць уласныя інвестыцыі, адсочваць уласныя выдаткі і кіраваць уласнымі падатковымі стратэгіямі, пастаяннае фінансавае планаванне мае больш сэнсу», — кажа Дыёдата. 

Іншыя варыянты - наняць кансультанта, які бярэ пагадзінную плату за парады, якому вы можаце патэлефанаваць, калі яны вам спатрэбяцца (або пераканацца, што вы можаце зрабіць гэта разам з вашым аднаразовым планам). Гэта можа каштаваць ад 150 да 500 долараў за гадзіну, у залежнасці ад месцазнаходжання, вопыту і складанасці фінансаў. Ці вы можаце наняць кансультанта, які бярэ плату на аснове актываў пад кіраваннем (AUM). (Таксама шукаеце фінансавага кансультанта? Вы можаце выкарыстоўваць гэты інструмент, каб знайсці кансультанта, які можа адпавядаць вашым патрэбам.)

Кансультант AUM можа кіраваць вашымі інвестыцыямі за вас і даць вам поўны фінансавы план, рэкамендацыі па падаткаабкладанні, планаванне нерухомасці і многае іншае. У такім выпадку вы звычайна плаціце каля 1% ад вашых актываў пад кіраваннем.

Які б тып кансультанта вы ні абралі (і заўважце, што вы цалкам можаце зрабіць гэта сваімі рукамі), у вас ёсць шмат праблем, якія трэба прадумаць. Ваша пытанне датычыцца бягучых даходаў і маёмасці, але вам таксама трэба «вырашыць выдаткі, як вы хочаце жыць, ваш даход пасля выхаду на пенсію і многае іншае. Пенсія - гэта далікатны час, таму што ў 65 гадоў існуе 50% верагоднасць таго, што адзін з членаў пары пражыве да 95 гадоў, такім чынам, у іх ёсць трыццацігадовы гарызонт без значнай магчымасці вярнуцца да працы ў выпадку памылкі. Такім чынам, доля памылкі абмежаваная», - кажа дыпламаваны фінансавы планіроўшчык Крыс Чэн з Insight Financial Strategists.

Сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык Мэт Фізэл з Harmony Wealth кажа, што мець чалавека, які можа ўпэўнена арыентавацца ў вашым бачанні таго, як выглядае ідэальны выхад на пенсію, таксама будзе мець вырашальнае значэнне. «Гэта дапаможа сфарміраваць рашэнні аб тым, ці пойдзеце вы на поўную пенсію, магчыма, пераходзіце на няпоўны працоўны дзень і як гэтыя рашэнні ўплываюць на вашу стратэгію сацыяльнага забеспячэння, кіраванне падатковай нагрузкай на працягу ўсяго жыцця і ўплыў вашага падаткаабкладаемага даходу на ключавыя часткі выхаду на пенсію, напрыклад, Medicare, - кажа Фізел. 

Акрамя таго, вы можаце разгледзець пытанне аб сертыфікаваным фінансавым планіроўшчыку з пэўным падатковым вопытам. «Наяўнасць падатковага вопыту вельмі дапамагае пры распрацоўцы стратэгій мінімізацыі партфельных падаткаў у доўгатэрміновай перспектыве, а таксама для распрацоўкі падаткаэфектыўнай стратэгіі грашовых патокаў, калі вы атрымліваеце свае актывы на пенсіі», — кажа Прымо.

Каго б вы ні абралі, вы захочаце правесці належную абачлівасць. Разгледзім толькі платнага фінансавага кансультанта - магчыма, сертыфікаванага фінансавага планіроўшчыка - які з'яўляецца давераным асобай, які павінен працаваць у вашых інтарэсах, а не атрымліваць кампенсацыю за продаж або рэкамендацыю пэўных прадуктаў. «Гэта пазбаўляе ад любых патэнцыйных канфліктаў інтарэсаў з кансультантам, які прадае вам прадукты з высокай замовай, якія могуць быць або не ў вашых інтарэсах», — кажа сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык Эрык Прэсонья з OneUp Financial. 

Падчас пошуку кансультанта важна адзначыць, што кансультант можа быць падвойна зарэгістраваны, гэта значыць, што ён прадстаўляе сябе як давераная асоба, якая аплачвае толькі плату, але таксама мае магчымасць атрымліваць камісійныя ад продажу такіх прадуктаў, як узаемныя фонды акцый A або ануітэт, зарэгістраваныя у якасці брокера, кажа Прэсонья. «Пачніце з пошуку платнага фідуцыяра, які не зарэгістраваны ў двайным парадку. Гэта не абавязкова дрэнна, але можа выклікаць канфлікты ў далейшым, улічваючы нявызначанасць, ці дзейнічаюць яны як давераная асоба або як брокер», — кажа Прэсонья.

Для пошуку кваліфікаваных кансультантаў эксперты рэкамендуюць выкарыстоўваць інструмент Нацыянальнай асацыяцыі асабістых фінансавых кансультантаў (NAPFA) у Інтэрнэце, сетку планавання Garrett і сетку планавання XY, усе з якіх маюць платных кансультантаў з рознымі спецыяльнасцямі і сферамі дзейнасці. (Таксама шукаеце фінансавага кансультанта? Вы можаце выкарыстоўваць гэты інструмент, каб знайсці кансультанта, які можа адпавядаць вашым патрэбам.)

У вас ёсць праблемы з вашым цяперашнім фінансавым кансультантам або хочаце наняць новага? Электронная пошта [электронная пошта абаронена].

Пытанні адрэдагаваныя для сцісласці і яснасці.