Мы ўзялі 55 тысяч долараў у студэнцкія крэдыты, і праз 22 гады рэшта не зрушылася

пытанне: Я скончыў вучобу ў 2000 годзе, маючы запазычанасць па студэнцкай пазыцы каля 35 тысяч долараў. У маёй жонкі таксама была запазычанасць па студэнцкай пазыцы каля 20 тысяч долараў. У асноўным гэта былі федэральныя крэдыты з невялікай колькасцю прыватных пазык. Мы змагаліся адразу са школы (яна настаўніца) і не маглі дазволіць сабе аплату, таму кансультанты па крэдытах (прыватныя крэдыторы) сказалі нам аб'яднацца з прыватным крэдыторам, і гэта будзе найлепшы спосаб расплаціцца з імі. Прыйшлося адтэрмінаваць выплату на пару гадоў, а потым пачалі плаціць. Відавочна, што працэнты налічваліся, што мы зразумелі.

Але вось мы і цяпер, 22 гады праз, наша пазыка была прададзена крэдыторам два ці тры разы, наша выплата прыкладна на 100 долараў у месяц больш, з такім жа непагашаным сальда, чым тое, з чаго мы пачыналі. Мы робім мінімальныя плацяжы кожны месяц. Цяпер наша старэйшае дзіця вучыцца ў каледжы, і мы ўсё яшчэ плацім за студэнцкія пазыкі. У мяне два пытанні. 1) Ці ёсць надзея на прыватныя пазыкі, якія раней былі федэральнымі, і мы лічылі, што гэта добры варыянт? 2) Ці павінен я проста пагасіць гэта са сваіх 401 (k) і прыняць удар, каб пазбавіцца ад гэтага доўгу? Да пенсіі мне засталося каля 20 гадоў. Я хацеў бы ведаць, ці мае мой план выкарыстання майго 401(k) некаторую падтрымку сярод кансультантаў.

адказ:  Адказваючы на ​​​​ваша першае пытанне, «як толькі федэральная пазыка рэфінансуецца ў прыватную студэнцкую пазыку, шляху назад няма», - кажа Марк Кантровіц, эксперт па студэнцкіх пазыках і аўтар Хто заканчвае каледж? Хто не робіць?. Ён мае на ўвазе тое, што вы не можаце канвертаваць прыватныя пазыкі назад у федэральныя пазыкі, і прыватныя пазыкі не маюць тых жа пераваг, што і федэральныя пазыкі. «Рэфінансаванне федэральных пазык у прыватную пазыку прыводзіць да таго, што вы страціце лепшыя перавагі пагашэння федэральных пазык, такія як больш працяглыя адтэрміноўкі і пагашэнні, планы пагашэння, заснаваныя на даходах, варыянты прабачэння пазыкі і розныя разрады», — тлумачыць ён. Але паколькі вашы пазыкі ўжо прыватныя, а працэнтная стаўка даволі высокая, рэфінансаванне можа быць добрым варыянтам для вас (глядзіце тут самыя нізкія стаўкі рэфінансавання, на якія вы можаце прэтэндаваць). «Стаўкі рэфінансавання пад добры крэдыт, вядома, ніжэй, чым былі 10, нават 5 гадоў таму. Магчыма, вы зможаце пагасіць пазыкі хутчэй з меншай стаўкай», — кажа Ганна Хелхоскі, эксперт па студэнцкіх пазыках NerdWallet. 

У вас ёсць пытанне аб выхадзе з студэнцкай пазыкі або іншай запазычанасці? Электронная пошта [электронная пошта абаронена].

У адказ на ваша другое пытанне прафесіяналы кажуць, што не трэба выкарыстоўваць свой 401(k) для выплаты студэнцкіх пазык, бо датэрміновае зняцце можа каштаваць вам вялікіх падаткаў і штрафаў. Калі вам менш за 59 з паловай гадоў, вы можаце аўтаматычна страціць, скажам, 20% ад зняцця 401 (k) падаткаў у дадатак да 10% штрафу з боку IRS за датэрміновае зняцце, калі вы падаеце падатак вяртанне. Пазыка 401 (k) таксама можа быць рызыкоўнай: «Калі вы пазычаеце грошы ў 401 (k) замест размеркавання, пазыку 401 (k) трэба пагасіць на працягу пяці гадоў — раней, калі вы зменіце працадаўцу — і вы можа быць не ў стане зрабіць новыя ўзносы або прэтэндаваць на матч працадаўцы па ўзносах, пакуль пазыка не будзе выплачана», - кажа Кантровіц.

Усё гэта, на жаль, можа пакінуць вас у тупіку з рахункам за студэнцкую пазыку. Прафесіяналы кажуць, што трэба хутка справіцца. Працуйце над тым, каб атрымаць самыя нізкія працэнтныя стаўкі і найлепшыя ўмовы для вашых прыватных крэдытаў (глядзіце тут самыя нізкія стаўкі рэфінансавання, на якія вы можаце прэтэндаваць). «Чым больш вы плаціце кожны месяц, тым хутчэй вы пагашаеце доўг і тым менш працэнтаў вы будзеце плаціць на працягу ўсяго тэрміну пазыкі», — кажа Кантровіц. «Калі крэдыты маюць розныя працэнтныя стаўкі, паспрабуйце вылучыць пазыку з самай высокай працэнтнай стаўкай для больш хуткага пагашэння, бо гэта зэканоміць вам больш за ўсё грошай», — кажа Кантровіц, хоць, вядома, заўсёды плаціце мінімум па ўсёй запазычанасці.