Спачатку ўзважце гэтыя 7 фактараў

Інвестыцыйныя зборы з'яўляюцца вялікім фактарам для перакульвання, сказалі дарадцы.

Інвестыцыйныя фонды ў планах 401 (k) звычайна менш дарагія, чым іх аналагі IRA.

Гэта ў значнай ступені таму, што інвестары IRA з'яўляюцца "рознічнымі" інвестарамі, у той час як укладчыкі 401 (k) часта атрымліваюць доступ да больш выгадных "інстытуцыйных" цэнаўтварэння. Працадаўцы аб'ядноўваюць работнікаў у адзін пенсійны план і маюць большую пакупніцкую здольнасць; гэтая эканомія ад маштабу звычайна дае больш танныя штогадовыя зборы.

Пераходы ў IRA ў 2018 годзе будуць кошт інвестараў паводле ацэнак, 45.5 мільярда долараў за 25-гадовы перыяд з-за больш высокіх збораў фонду вучыцца Дабрачынны фонд Pew.

Вядома, не ўсе планы 401 (k) аднолькавыя. Некаторыя маюць лепшае кіраванне, чым іншыя, і плата за пенсійныя планы, спансаваныя буйнымі кампаніямі, а не малым бізнесам, звычайна танней.

«Ці можаце вы плаціць менш, застаючыся на сваім плане 401(k)?» сказала Элен Лэндэр, заснавальніца Renaissance Benefit Advisors Group. «Чым большы план, тым больш гучным будзе «так».

Сутнасць: параўнайце штогадовыя зборы 401(k) - напрыклад, "каэфіцыенты выдаткаў" на інвестыцыі і адміністрацыйныя выдаткі - з тымі, што спаганяюцца IRA.

Укладчыкам можа быць выгадна пакінуць грошы ў 401(k), калі яны задаволеныя сваімі інвестыцыямі.

Пэўныя інвестыцыі - напрыклад, гарантаваныя фонды або фонды стабільнай кошту, якія падобныя на высокапрыбытковыя наяўныя грошы або фонды грашовага рынку - недаступныя ў ІРА, сказаў Ландэр.

Але варыянты 401 (k) абмежаваныя тымі, якія выбраны вашым працадаўцам. З IRA меню часта значна шырэй.

Некаторыя пенсійныя інвестыцыі, такія як ануітэт, фізічная нерухомасць або акцыі прыватных кампаній, звычайна недаступныя для ўкладчыкаў 401 (k), сказаў Тэд Джэнкін, сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню і генеральны дырэктар кампаніі oXYGen Financial, якая базуецца ў Атланце.

Яшчэ адно меркаванне: у той час як варыянтаў можа быць менш у 401 (k), працадаўцы маюць юрыдычнае абавязацельства курыраваць і пастаянна кантраляваць спіс фондаў, якія лепш за ўсё падыходзяць для іх работнікаў.

Калі вы не працуеце з фінансавым кансультантам, які дзейнічае як «давераная асоба» і дапамагае праверыць вашыя інвестыцыі, магчыма, вы не ўкладваеце грошы ў добры фонд IRA. Занадта шмат выбараў таксама можа прывесці да паралічу выбару, кажуць дарадцы.

Наяўнасць некалькіх уліковых запісаў 401 (k), раскіданых сярод некалькіх працадаўцаў, можа быць праблемай для кіравання, сказаў Джэнкін, член CNBC Дарадчы савет.

Ён сказаў, што аб'яднанне актываў у адзін IRA можа спрасціць кіраванне вашымі актывамі ў параўнанні з такімі фактарамі, як размеркаванне актываў, выбар фонду, штогадовы RMD пры выхадзе на пенсію і бенефіцыяры рахункаў.

"Калі вы няньчыце трох дзяцей у трох розных дварах, вам будзе цяжка сачыць за ўсімі трыма", - сказаў Джэнкін. «Збіраючы іх у адным, нашмат прасцей глядзець іх усіх».

Інвестары звычайна атрымліваюць больш моцную абарону крэдытораў у 401(k), чым IRA, дзякуючы федэральнаму закону, кажуць дарадцы.

Вашы грошы ў памеры 401 (k) звычайна будуць абаронены ад канфіскацыі ў выпадку банкруцтва або калі вы сутыкнецеся з грамадзянскім пазоўам ад чалавека, які ўпаў і атрымаў траўму ў вашым доме, напрыклад, сказаў Ландэр.

Актывы IRA могуць быць не абаронены ў залежнасці ад сілы законаў штата.

Выключэнні з абароны 401 (k) могуць адбыцца падчас шлюбаразводнага працэсу або для падаткаплацельшчыкаў, якія маюць запазычанасць перад IRS, сказаў Ландэр.

Многія планы 401 (k) могуць не даць пенсіянерам шмат гнуткасці пры зняцці грошай.

Напрыклад, больш за 30% планаў 401 (k) забараняюць перыядычнае або частковае зняцце сродкаў пенсіянерамі і каля 36% забараняюць плацяжы ў растэрміноўку, па дадзеных гандлёвай групы Амерыканскага савета спонсараў плана.

Калі гэта так, Лэндэр раіць работнікам спытаць у аддзеле кадраў свайго працадаўцы аб палітыцы і аб тым, ці можна яе змяніць.

"Гэта хуткае рашэнне", - сказала яна.  

Работнікі, якія валодаюць акцыямі кампаніі ў іх 401(k), могуць атрымаць падатковыя льготы за захаванне гэтых холдынгаў у плане, а не за перадачу іх IRA, сказаў Джэнкін.

Падатковы крок "чыстая нерэалізаваная ацэнка.” Па сутнасці, захоўваючы запасы ў сваім 401(k), вы ў канчатковым рахунку будзеце плаціць ільготныя стаўкі падатку на прырост капіталу пры любым росце інвестыцый (а не звычайныя стаўкі падатку на прыбытак), якія здымаюцца пры выхадзе на пенсію.

"Гэта вялікая перавага для людзей, якія вераць у свае акцыі кампаніі і пакідаюць іх на працягу доўгага часу", - сказаў Джэнкін.

Па словах кансультантаў, часам укладчыкі 401 (k), якія расстаюцца з працадаўцам, могуць працягваць браць крэдыты з рахунку 401 (k), які яны пакінулі. Аднак вы не можаце пазычыць грошы або ўзяць крэдыт у IRA.

Нягледзячы на ​​тое, што палажэнне звычайна рэдкае, тыя, хто мае доступ і апынуліся ў фінансавым становішчы, могуць узяць пазыку ў памеры 401 (k) і - пры ўмове, што яны будуць прытрымлівацца правілаў пагашэння - не пацерпяць неспрыяльных падатковых наступстваў, сказаў Ландэр.