Нам ужо за 60, і мы страцілі 250,000 401 долараў у нашых планах XNUMX (k) — ці можам мы ўсё яшчэ выйсці на пенсію?  

Я замужам, і майму мужу 64 гады, ён плануе выйсці на пенсію пазней у гэтым годзе ў 65 гадоў. Яго баланс 401 (k) складае 340,000 100,000 долараў, страціўшы XNUMX XNUMX долараў у мінулым годзе. Я больш зарабляю, а яму трэба сысці на пенсію, каб даглядаць састарэлых бацькоўs. Мы чакаем, што ў будучыні атрымаем у спадчыну каля 450,000 XNUMX долараў ад маёнткаў нашых бацькоў. 

Страты ў нашых планах 401 (к) ёсць адкласці наш пенсійныя планы. Цяпер я ўношу 6% у інвестыцыі Roth разам з супадзеннямі кампаніі. Кампанія майго мужа ніколі не адпавядала ніводнаму з яго 10% укладу. Выйсці на пенсію да 65 гадоў было б добра, але я павінен пачакаць да затым для Medicare. Я спадзяюся, што змагу ўкласці дастаткова ў свой Roth, каб даць мне магчымасць адкласці выплату сацыяльнага страхавання да 67 гадоў, калі гэта магчыма.  

Мы на правільным шляху? Ёсць шанец, што я магу выйсці на пенсію да 66 або 67? Мы жывем у Каліфорніі, і наш бягучы іпатэчны баланс складае каля 95,000 1,400 долараў з аплатай дома 800,000 долараў у месяц. Наш дом нядаўна ацанілі ў XNUMX XNUMX долараў.   

Гл.: У 55 гадоў я буду працаваць 30 гадоў — якія плюсы і мінусы выхаду на пенсію ў такім узросце? 

Паважаны чытач, 

Цудоўна чуць, колькі вы і ваш муж назапасілі на пенсію, хоць мне вельмі шкада чуць аб вашых стратах 401(k). Вы, вядома, не самотныя - многія пенсіянеры панеслі страты на сваіх інвестыцыйных рахунках у мінулым годзе, і гэта вельмі цяжка ўбачыць. 

Хаця вы можаце адчуваць стрэс, калі бачыце, што ваш баланс 401(k) часам зніжаецца (паколькі валацільнасць яшчэ не скончылася), ведайце, што гэтыя грошы будуць укладзены на некаторы час. Вам ужо за 60, і цяпер мы ведаем, што пасля гэтага выхад на пенсію можа доўжыцца дзесяцігоддзі. Гэта і плюс, і мінус. Профі: вы жывяце даўжэй, што з'яўляецца шчасцем, і ў вас ёсць яшчэ шмат гадоў, каб ваш партфель аднавіўся пасля рынкавых страт; недахоп: вам патрэбныя гэтыя грошы, каб праслужыць жыццё вам і вашаму мужу, і няма магчымасці дакладна вызначыць, колькі менавіта грошай вам спатрэбіцца ў гэты перыяд часу. 

Цяжка з упэўненасцю сказаць, што вы на правільным шляху, бо мы не ведаем, які менавіта быў ваш пенсійны план і якія вы чакаеце выдаткаў на пенсіі. Тым не менш, здаецца, вы вельмі ўцягнуты ў свае фінансавыя планы, і гэта заўсёды значная перавага. 

Вось некалькі меркаванняў, на якія варта падумаць: па-першае, хаця выхад на пенсію да 65 гадоў гучыць добра, але калі вы зможаце дажыць да свайго 50-годдзя ў кампаніі, не будучы няшчасным, гэта зэканоміць вам шмат грошай на медыцынскім страхаванні. Вы маеце рацыю, Medicare не пачне працаваць, пакуль вам не споўніцца 65 гадоў, і плаціць за медыцынскае абслугоўванне са сваёй кішэні будзе дорага. Чым менш вам давядзецца выдаткаваць на гэта, тым лепш, бо вам не трэба будзе выкарыстоўваць для гэтага свае пенсійныя рахункі або іншыя зберажэнні. 

Вырашаючы, калі патрабаваць сацыяльнага забеспячэння можа быць хітры. Некаторыя людзі жадаюць або маюць патрэбу ў атрыманні ільгот, як толькі яны атрымаюць права, у той час як іншыя хочуць адкласці да 70 гадоў, каб атрымаць гэтыя дадатковыя грошы (ацэнка прыкладна на 8% больш кожны год ад вашага поўнага пенсійнага ўзросту да 70 гадоў) . Але адтэрміноўка сацыяльнага страхавання сапраўды працуе толькі ў тым выпадку, калі вы 1) не маеце патрэбы ў гэтых грошах і 2) разлічваеце пражыць значна даўжэй за 70 гадоў, каб вы сапраўды маглі атрымаць выгаду з сістэмы, у якую вы плацілі столькі гадоў. Перш чым прыняць канчатковае рашэнне аб тым, калі падаць заяўку ў 66 або 67 гадоў, ацаніце штомесячныя і агульныя гадавыя выдаткі вашы і вашага мужа, даход, які вы чакаеце атрымаць за кошт зняцця сродкаў і пенсіі, і паглядзіце, ці трэба вам падаваць дакументы раней, ці можна чакаць пазней. Не забывайце планаваць разам з мужам. Узгадненне дапамогі мужу і жонцы можа быць складаным, але гэта абсалютна варта таго, каб выдаткаваць на гэта час. 

Не прапусціце: Фінансавае сутыкненне: калі лепшы час патрабаваць пенсійнага забеспячэння па сацыяльным забеспячэнні - рана ці позна?

Адна кароткая рэч аб вашай чаканай спадчыне: хоць прыемна чакаць дадатковага грашовага патоку праз некалькі гадоў (нават калі гэта па сумнай прычыне), вы павінны паспрабаваць не ўключаць гэтыя ацэнкі ў свае канкрэтныя пенсійныя планы. Праверце лічбы з чаканай спадчынай і паглядзіце, як гэта можа змяніць вашыя пенсійныя мэты і планы, але не спадзявайцеся на гэта. Як паказала толькі пандэмія, заўсёды можа здарыцца непрадбачанае... Вашым бацькам можа спатрэбіцца больш гэтых грошай, чым яны чакалі, або можа здарыцца нешта іншае, што зменшыць гэтую лічбу. 

Распрацоўка стратэгіі з уліковым запісам Roth - гэта сапраўды разумна, асабліва калі ў вас ёсць традыцыйны 401 (k), таму што гэта дазваляе вам дыверсіфікаваць свае падатковыя абавязацельствы. Замест які мае каб плаціць падаткі з усіх вашых зняццяў на пенсіі, вы можаце выбраць грошы ў Roth на аснове разлікаў, якія дазваляюць вам падаць у больш нізкі падатковы дыяпазон. Проста пераканайцеся, што выконваць правілы — вы павінны мець рахунак адкрыты на працягу пяці гадоў (а таксама быць ва ўзросце 59 з паловай гадоў), каб браць грошы без падаткаў. 

Яшчэ адно меркаванне: планаванне доўгатэрміновага догляду. Як вы бачыце з вопыту вашага мужа па доглядзе за пажылымі бацькамі, гэты тып догляду і планавання мае вырашальнае значэнне. Акрамя рашэння аб тым, хто і як пра вас будзе клапаціцца, медыцынскае абслугоўванне становіцца ўсё больш дарагім, чым старэй чалавек становіцца, і страхаванне доўгатэрміновага догляду (ці, па меншай меры, нейкі фінансавы план) можа істотна паўплываць на тое, колькі вы плаціце за гэты клопат. 

Пакуль вы гэта робіце, азнаёмцеся з бягучымі варыянтамі аховы здароўя, каб пераканацца, што вы максімальна выкарыстоўваеце свае перавагі і плаціце як мала як вы можаце за ўвесь догляд, які вам патрэбны. Магчыма, вам давядзецца пачакаць, пакуль не скончыцца перыяд адкрытай рэгістрацыі ў вашай страхоўцы, каб унесці змены, але гэта адзін з важных спосабаў зэканоміць грошы ў гады да выхаду на пенсію. Ваш муж таксама павінен зрабіць гэта, мяркуючы, што ён пачне Medicare у гэтым годзе. Я ведаю, што можа здацца, што ёсць мільёны варыянтаў жангліраваць пры выбары медыцынскай страхоўкі, але чым раней вы пачнеце іх прачэсваць, тым больш адчуеце палёгку.

Глядзіце таксама: «Мой фінансавы планіроўшчык звар'яцеў?» Нам 55 і 60, пяць гадоў да пенсіі, і нам сказалі, што мы павінны інвеставаць больш агрэсіўна

Што тычыцца вашага дома, вы можаце вырашыць зараз ці пазней, ці будзе ён вашым домам назаўсёды, ці вы плануеце гэта зрабіць паменшыць памер у любы момант, але ведайце, што гэта важны актыў для вас, вашага мужа і вашай пенсіі. Так, вы можаце націснуць на свой хатні капітал, але ў залежнасці ад таго, што вы заплацілі за дом і куды пераязджаеце (не толькі кошт дома, але і падаткі і камунальныя паслугі, звязаныя з пакупкай), вы маглі б прынесці значна больш грошай, калі б вырашылі прадаць. Гэта, безумоўна, можа падтрымаць ваш лад жыцця на пенсіі. 

У вас яшчэ ёсць час, каб вырашыць, ці хочаце вы выйсці на пенсію ў 65 гадоў або пазней. Вы можаце ўбачыць, што на самой справе не супраць папрацаваць яшчэ некалькі гадоў, што дае вам магчымасць зэканоміць яшчэ больш на будучыню, або вы можаце вырашыць у год ці каля таго да вашага 65-годдзя, што вы проста не хачу больш працаваць. У любым выпадку, на працягу наступных некалькіх гадоў сачыце за сваімі звычкамі выдаткаў і зберажэнняў - гэтыя звычкі вельмі моцна залежаць ад таго, наколькі камфортна чалавек адчувае сябе на пенсіі. 

Паколькі ваш муж пакідае працу, каб клапаціцца пра аднаго з бацькоў, гэта спрыяльны час, каб даведацца, як вы ставіцеся да сваіх зберажэнняў і выдаткаў, і ці будзеце вы адчуваць сябе ў бяспецы, калі таксама спыніце працу. Адтуль вы можаце здзівіць сябе тым, што вы вырашылі зрабіць, каб аптымізаваць свой выхад на пенсію. 

Чытачы: Ці ёсць у вас прапановы да гэтага чытача? Дадайце іх у каментарыі ніжэй.

У вас ёсць пытанне наконт уласных пенсійных зберажэнняў? Напішыце нам па электроннай пошце [электронная пошта абаронена]