Што адбудзецца з адтэрмінаванай кампенсацыяй, калі я кіну?

Адтэрмінаваная кампенсацыя - гэта спосаб для супрацоўнікаў знізіць падатковую нагрузку, адначасова забяспечваючы сваю эканамічную бяспеку ў залатыя гады. Планы адтэрмінаванай кампенсацыі з доўгім перыядам атрымання права звычайна называюць залатымі кайданкамі, таму што яны фактычна затрымліваюць вас на працы, незалежна ад таго, наколькі моцна вы хочаце звольніцца. Вось што вам трэба ведаць, каб вызначыць, ці вартыя вашыя залатыя кайданкі заставацца на працы і колькі звальненне будзе каштаваць вам у будучыні. Калі вы шукаеце рэкамендацыі ў вашым бягучым фінансавым становішчы, падумайце аб супрацоўніцтве з прафесіяналам фінансавы саветнік. 

Кваліфікаваныя і некваліфікаваныя планы адтэрмінаванай кампенсацыі

У двух словах, планы адтэрмінаванай кампенсацыі гэта спосаб атрымаць кампенсацыю за вашу працу без неадкладнага атрымання грошай. Адтэрмінаваўшы кампенсацыю, вы адначасова зможаце зэканоміць на адстаўка і знізіць падатковую нагрузку на бягучы год за кошт зніжэння падаткаабкладаемага даходу. 

Планы адтэрмінаванай кампенсацыі альбо кваліфікаваныя, альбо некваліфікаваныя планы. Тое, што ў вас ёсць, паўплывае на апрацоўку сродкаў вашага плана, калі вы выйдзеце. 

Кваліфікаваныя планы

Кваліфікаваныя планы - гэта тыя, якія адпавядаюць патрабаванням, выкладзеным у Законе аб забеспячэнні пенсійнага даходу супрацоўнікаў (ЭРИЗА) 1974 г. Агульныя кваліфікаваныя планы ўключаюць 401(к)с, 403(б)с, Кео плануе і SEP IRA. Кваліфікаваныя планы больш жорстка рэгулююцца і маюць больш строгія правілы адносна лімітаў узносаў і зняцця сродкаў. 

Кваліфікаваныя планы ўключаюць некалькі характарыстык, якія адрозніваюць іх ад некваліфікаваных, у тым ліку: 

• Дазваляючы ўдзельнічаць усім супрацоўнікам, якія адпавядаюць патрабаванням, гэты тып плана не абмяжоўваецца толькі кіраўнікамі.

• Пераход пасля вызначанай даты, што азначае, што калі ваш уліковы запіс перададзены, ваш баланс застаецца за вамі, нават калі вы пакідаеце кампанію на дрэнных умовах. 

• Стандартызаваная кампенсацыя прапарцыйная для ўсіх супрацоўнікаў, што азначае, што супрацоўнікі пачатковага ўзроўню маюць права на такую ​​ж працэнтную стаўку кампенсацыі, як і кіраўнікі кіруючых устаноў. 

Гісторыя працягваецца

Некваліфікаваныя планы

Наадварот, планы некваліфікаванай адтэрмінаванай кампенсацыі (NQDC) - гэта планы, якія не адпавядаюць патрабаванням, выкладзеным у ERISA, і не маюць абмежаванняў па ўзносах і больш гнуткія правілы зняцця сродкаў. Планы NQDC даступныя толькі для ключавых супрацоўнікаў, вызначаных Міністэрствам працы. Ключавыя супрацоўнікі, як правіла, з'яўляюцца супрацоўнікамі кіруючага ўзроўню або супрацоўнікамі з унікальнымі і важнымі ролямі.

Гэтыя планы не прапануюць такіх жа падатковых вылікаў, як кваліфікаваныя планы, але адсутнасць лімітаў узносаў дазваляе супрацоўнікам істотна паменшыць падаткаабкладаемы даход. Актывы у некваліфікаваных планах належаць наймальніку, а не работніку, і могуць быць канфіскаваныя крэдыторамі наймальніка. Калі ў вас ёсць план NQDC, умовы вашага плана могуць азначаць, што вы страціце ўсю або частку адкладзенай кампенсацыі, калі датэрмінова пакінеце кампанію. 

Што вам трэба ведаць аб надзелах

Як кваліфікаваныя, так і некваліфікаваныя планы адтэрмінаванай кампенсацыі могуць мець перыяды надзялення. Кваліфікаваныя планы павінны мець перыяды надзялення. Некваліфікаваныя планы не з'яўляюцца, але часам бываюць. 

Перыяды надзялення можа быць дзе заўгодна - ад адразу пасля вашага першага ўкладу да некалькіх гадоў. Для кваліфікаваных планаў, як правіла, уся сума, якая падлягае перадачы, перадаецца, як толькі яна дасягае патрэбнага часу. Напрыклад, калі кваліфікаваны план мае перыяд перадачы права на адзін год, то пасля таго, як удзельнік дасягнуў аднаго года ў кампаніі, увесь баланс яго рахунку пераходзіць у права. 

Калі план NQDC мае перыяд перадачы права, гэта можа быць толькі частка сумы ў плане, а не ўвесь баланс. Правілы NQDC вельмі канкрэтныя, таму ўважліва праглядзіце матэрыялы вашага плана.

Як даведацца, ці надзелены вы

Звязваюся са сваім аддзелам кадраў і кажу: «Я думаю аб звальненні, ці можаце вы сказаць мне, ці дзейнічае мой план адтэрмінаванай кампенсацыі?» будзе працаваць, але не рэкамендуецца. Ёсць некалькі спосабаў, як вы можаце даведацца, ці атрымала ваша адтэрмінаваная кампенсацыя, не паведамляючы пра вашу працу на карысць вашай ролі. 

Лепш за ўсё пачаць з прагляду матэрыялаў вашага плана. Зводка балансу вашага рахунку або штоквартальная справаздача звычайна змяшчае падрабязную інфармацыю аб тым, якая частка вашага балансу перададзена і якая частка будзе перададзена да вызначанай даты. 

Калі ў вас ёсць некваліфікаваны план, вам, хутчэй за ўсё, прыйдзецца звярнуцца да працоўнага дагавора, які вы падпісалі, калі прыступілі да пасады, якая дала вам план NQDC. Усе планы NQDC павінны адпавядаць патрабаванням secti409(a) Кодэкса ўнутраных даходаў і прадастаўляць дакументацыю супрацоўнікам. Дзесьці павінна быць прамая заява аб тым, на што вы маеце права і калі. 

Калі вы ўсё яшчэ не ў стане вызначыць, якая з вашай адкладзенай кампенсацыі, калі яна ёсць, вам належыць, ваша сітуацыя можа патрабаваць некаторай хітрыкі. Абнаўленне вашых полісаў страхавання жыцця, даверу або плана маёмасці - усё гэта добрая прычына атрымаць тлумачэнні ў аддзела кадраў і не стварайце ўражанне, што вы збіраецеся пакінуць кампанію. 

Звальненне і страта грошай супраць таго, каб застацца

Калі мы нечаму навучыліся ў мітусні апошніх некалькіх гадоў, дык гэта таму, што жыццё каштоўнае. Калі вы апынуліся ў няшчаснай сітуацыі, калі звальненне з працы азначае адмову ад вялікай сумы кампенсацыі, вам трэба будзе прыняць некалькі цяжкіх рашэнняў. 

Сядзьце з а Сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык (CFP), каб вызначыць, наколькі вялікі ўплыў на вашы будучыя выдаткі акажа адмова ад адкладзенай кампенсацыі. Цалкам магчыма, што вы знаходзіцеся ў той момант вашай кар'еры, калі гэта перашкодзіць вам зрабіць што-небудзь жыццёва важнае, напрыклад, аплату жылля вашых бацькоў. Калі гэта нешта больш легкадумнае, напрыклад, неабходнасць перайсці з Lamborghini на Porsche, магчыма, варта кінуць працу. 

Толькі вы ведаеце, наколькі вам не падабаецца ваша цяперашняя роля, але кансультант можа дапамагчы вам убачыць, наколькі вялікі ці малы ўплыў акажа выхад з працы на ваш доўгатэрміновы фінансавы дабрабыт. Вы можаце выявіць, што кінуць паліць зараз, каб захаваць сваё псіхічнае самаадчуванне і аднавіць час са сваімі блізкімі, варта таго, каб у далейшым знізіцца даход. 

Bottom Line

Калі ў вас ёсць кваліфікаваны план і вы прайшлі перыяд надзялення, ваша адкладзеная кампенсацыя належыць вам, нават калі вы звольніцеся без папярэдняга паведамлення на вельмі дрэнных умовах. Калі ў вас ёсць план, які не адпавядае патрабаванням, вам, магчыма, прыйдзецца пазбавіцца ўсёй адкладзенай кампенсацыі, выходзячы з яго, у залежнасці ад канкрэтных умоў вашага плана. Праглядзіце планавыя дакументы і сваю працу кантракт з фінансавым спецыялістам, які дапаможа вызначыць, застацца ці кінуць з'яўляецца лепшым выбарам для вас цяпер і ў будучыні.

Парады для павелічэння дабрабыту

• Калі вы шукаеце спосабы максымізаваць рост вашых грошай, падумайце аб супрацоўніцтве з фінансавым кансультантам. Кансультант можа дапамагчы вам скласці інвестыцыйны план або нават кіраваць вашым багаццем. Калі ў вас няма дарадцы, знайсці яго не складзе працы. Бясплатны інструмент SmartAsset супадае з вамі да трох правераных фінансавых кансультантаў, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна прайсці інтэрв'ю са сваімі кансультантамі, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які дапаможа вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.

• Калі вы не ўпэўненыя, колькі інвеставаць, таму што вас цікавіць патэнцыйная прыбытак, падумайце аб выкарыстанні SmartAsset's бясплатны інвестыцыйны калькулятар.

Аўтар фота: ©iStock.com/RossHelen, ©iStock.com/junce, ©iStock.com/LightFieldStudios

Паведамленне Што адбудзецца з адтэрмінаванай кампенсацыяй, калі я кіну? упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.