Ні для каго не сакрэт, што запазычанасць па студэнцкай пазыцы з'яўляецца сур'ёзным цяжарам для людзей і сем'яў па ўсёй краіне. Паводле Ініцыятывы па даных аб адукацыі, запазычанасць па студэнцкай пазыцы ў Злучаных Штатах склала 1.745 трлн долараў па стане на трэці квартал 2022 г. Каля 92.7% усіх доўг гэта федэральныя студэнцкія пазыкі.
Сярэдні індывід астатак запазычанасці, з улікам як федэральных, так і прыватных пазык, паводле прагнозаў, складзе каля 40,780 XNUMX долараў ЗША, гаворыцца ў той жа справаздачы Ініцыятывы па даных адукацыі.
Такім чынам, што адбудзецца, калі адбудзецца горшае і пазычальнік памрэ, не пагасіўшы цалкам сваю студэнцкую запазычанасць? Гэта важнае пытанне для разгляду. І адказ вар'іруецца ў залежнасці ад тыпу крэдыту.
Што адбываецца з федэральнай студэнцкай запазычанасцю пасля вашай смерці?
Працэс барацьбы з федэральнай студэнцкай запазычанасцю ў выпадку пагашэння пазычальніка з'яўляецца найбольш простым. Па дадзеных Міністэрства адукацыі ЗША, федэральныя студэнцкія пазыкі пагашаюцца. Гэтая палітыка таксама ўключае крэдыты Parent Plus. Калі адзін з бацькоў, які ўзяў пазыку Parent Plus, або студэнт, які быў бенефіцыярам пазыкі, памрэ, запазычанасць будзе спагнана.
Аднак пагашэнне доўгу мае іншыя фінансавыя наступствы.
"Выпіска звычайна абкладаецца падаткам", - кажа Конар Мальман, сертыфікаваны спецыяліст па студэнцкіх пазыках і кансультант па студэнцкіх пазыках Планавальнік студэнцкага крэдыту. «Маёнтак будзе несці адказнасць за выплату падаткаў на выплачаную пазыку. Як незабяспечаны доўг, ён будзе ісці ў адпаведнасці з усімі іншымі незабяспечанымі даўгамі, якія павінны быць аплачаны маёнткам ".
Аднак на дадзены момант, дзякуючы прыняццю Закона аб скарачэнні падаткаў і працоўных месцаў, гэтая падаткавая адказнасць за смерць было адменена да 2025 года.
Што адбываецца з прыватнай студэнцкай запазычанасцю, калі вы памраце?
У той час як толькі каля 7.3% запазычанасці па студэнцкай пазыцы звязана з прыватнымі пазыкамі, паводле Ініцыятывы па даных аб адукацыі, не менш важна разумець, як справіцца з гэтым фінансавым цяжарам, калі ўзнікне такая неабходнасць. Калі пазычальнік памірае, пакінутыя прыватныя студэнцкія пазыкі могуць быць апрацаваны рознымі спосабамі.
«Прыватныя крэдыты адрозніваюцца ў залежнасці ад крэдытора. Некаторыя з іх вызваляюцца пасля смерці пазычальніка. Іншыя выстаўляюць запазычанасць маёнтку памерлага», - кажа Бетсі Майот, прэзідэнт і заснавальніца Інстытут кансультантаў па студэнцкіх пазыках.
Некаторыя крэдыторы, такія як Sofi, вельмі выразна заявіць на сваіх вэб-сайтах, што яны выплацяць доўг калі пазычальнік памрэ. Яшчэ адзін прыклад - Earnest крэдытора, які будзе выплачваць студэнцкія пазыкі ў большасці выпадкаў у выпадку смерці пазычальніка.
Але тут таксама павінны быць падаткі на выпіску, за выплату якіх нясе маёмасць памерлага, кажа Малман.
Што адбываецца з сумесна падпісанымі пазыкамі або пазыкамі мужа і жонкі?
Калі запазычанасць па прыватнай студэнцкай пазыцы ўключала асобу, якая падпісалася, або належала мужу і жонцы, рашэнне менш простае. Зноў жа, палітыка часта адрозніваецца ад крэдытора да крэдытора.
«У некаторых выпадках, калі асноўны пазычальнік памёр, суаўтар па-ранейшаму нясе адказнасць, але ў іншых гэта даруецца», — кажа Маёт. «У вэксалі пазычальніка павінны быць указаны правілы яго прыватнай пазыкі».
Суадпісчык сапраўды можа несці адказнасць за пагашэнне, калі пазычальнік памірае, а маёмасць памерлага чалавека не можа пакрыць астатак.
"Калі ёсць баланс, які не можа быць аплачаны з маёмасці пазычальніка, і крэдытор не ўключае пункты аб вызваленні ад смерці, супадпісчык можа быць на кручку, каб зрабіць плацяжы па астатку", - кажа Мальман. «Гэта дакладна толькі для прыватных пазык, узятых да 20 лістапада 2018 г. Пасля гэтага супадпісчыкі абаронены ад неабходнасці апрацоўваць баланс у выпадку смерці пазычальніка».
Па такім жа сцэнары ад мужа і жонкі таксама могуць запатрабаваць ажыццявіць плацяжы, калі студэнцкія пазыкі былі створаны падчас шлюбу і пара жыве ў дзяржаве супольнай уласнасці. Варта таксама адзначыць, што ў некаторых выпадках смерць падпісчыка можа выклікаць аўтаматычны дэфолт па студэнцкай пазыцы. Гэта можа адбыцца, нават калі вы ўвесь час плацілі па крэдыце своечасова.
"Гэта азначае, што поўны баланс падлягае пагашэнню неадкладна", - кажа адвакат па палягчэнні запазычанасці Леслі Тэйн з Юрыдычная група Tayne. «Хоць вы, верагодна, не абавязаны па законе паведамляць свайму крэдытору аб смерці субідэнта — гэта будзе пазначана ў вэксалі, — некаторыя банкі па гэтай прычыне праглядаюць публічныя запісы аб смерці».
Як паведаміць аб смерці студэнцкай крэдытнай службы
Паведамленне аб смерці ўладальніка студэнцкай пазыкі, як правіла, з'яўляецца простым працэсам, няхай гэта будзе прыватная або федэральная пазыка. Член сям'і або іншы прадстаўнік звычайна павінен прад'явіць пасведчанне аб смерці крэдытору.
У прыватнасці, у выпадку федэральных студэнцкіх пазык, ёсць некалькі прымальных формаў дакументацыі, якія можна выкарыстоўваць у такіх выпадках:
Арыгінал пасведчання аб смерці
Завераная копія пасведчання аб смерці
Дакладная або поўная фотакопія аднаго з гэтых дакументаў.
«Дакладны працэс будзе залежаць ад таго, хто абслугоўвае крэдыт. Калі пазычальнік памірае, член сям'і павінен сабраць адпаведную дакументацыю, а затым звярнуцца да службы, якая абслугоўвае кожную пазыку, каб вызначыць наступныя крокі», - кажа Тэйн.
Як быць гатовым і абараніць сваю сям'ю
Нягледзячы на тое, што думаць пра смерць ніколі не бывае лёгка і прыемна, калі ў вас ёсць значныя даўгі, важна закласці належную аснову для абароны сваіх блізкіх. Існуюць розныя меры, якія вы можаце зрабіць, каб мінімізаваць фінансавы цяжар для сваіх спадчыннікаў або членаў сям'і, калі вы памраце з нявыплачанай запазычанасцю па студэнцкай пазыцы.
«Па-першае, пазычальнікі павінны пераканацца, што іх сем'і або тыя, хто выжыў, ведаюць, як атрымаць доступ да інтэрнэт-партала іх абслугоўваючага сэрвісу ў выпадку іх смерці», - тлумачыць Мальман. «Гэта ў цэлым дакладна для любых фінансавых рахункаў.»
Акрамя таго, пазычальнікі, якія маюць прыватныя студэнцкія пазыкі, якія не ўключаюць пункт аб звальненні ў выпадку смерці, у ідэале павінны мець дастатковую суму страхавання жыцця, каб гарантаваць, што пазыкі могуць быць выплачаны ў выпадку іх смерці, не прычыняючы фінансавых праблем іх сем'ям. Таксама можа быць варта вывучыць магчымасць рэфінансавання з іншым крэдыторам, які прапануе палітыку вызвалення ад смерці, кажа Мальман.
Тыя, хто трымае крэдыты з адным з падпісантаў, таксама могуць вывучыць свае магчымасці. «Калі ў вас вельмі хворы суб'ект, які выконвае абавязкі па падпісцы, можа быць добрай ідэяй вызваліць яго», - кажа Тэйн. «Гэта працэс, пры якім вы дэманструеце свайму крэдытору, што зараз у вас фінансавая магчымасць самастойна кіраваць сваімі пазыкамі, і выдаляеце супадпісчыка. І калі ваш падпісчык памрэ, вам варта неадкладна падумаць аб рэфінансаванні».
Вынас
Тым, у каго ёсць запазычанасць па студэнцкай пазыцы, і нават членам іх сям'і і блізкім, важна ведаць, што адбываецца ў выпадку смерці пазычальніка. Патрабаванні да пазыкі і пункты, якія тычацца смерці, павінны быць перагледжаны задоўга датэрмінова. І калі вы маеце запазычанасць па студэнцкай пазыцы, якая не прадугледжвае звальнення ў выпадку смерці, варта разгледзець некалькі крокаў, у тым ліку атрыманне дастатковай колькасці страхоўкі жыцця для пакрыцця запазычанасці або рэфінансаванне пазыкі ў крэдытора, які прапануе палітыку звальнення.
Першапачаткова гэтая гісторыя была паказаная на Fortune.com
Больш ад Fortune: Амерыканскі сярэдні клас знаходзіцца ў канцы эпохі Крыптаімперыяй Сэма Бэнкман-Фрыда «кіравала група дзяцей на Багамах», якія сустракаліся адзін з адным 5 самых распаўсюджаных памылак пераможцаў латарэі Захварэлі на новы варыянт Omicron? Будзьце гатовыя да гэтага сімптому
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/happens-student-loan-debt-die-231122296.html