Пры пераходзе ад аднаго працадаўцы да іншага або пры поўным сыходзе з працоўнай сілы дзеля выхаду на пенсію ў вас можа быць рахунак 401 (k), які фінансуецца працадаўцам, які таксама трэба перанесці.
Ёсць некалькі варыянтаў таго, што рабіць з грошы ў 401(k), уключаючы пералічэнне сродкаў у план 401 (k) новага працадаўцы, перавод грошай на індывідуальны пенсійны рахунак (IRA), размеркаванне і поўнае абнаяўленне. Некаторыя з гэтых выбараў маюць падатковыя наступствы, а іншыя - не, таму важна ўважліва праглядаць свае наступныя дзеянні.
Што такое перакульванне 401 (k)?
Працягванне 401(k) прадугледжвае перавод сродкаў з вашага бягучага рахунку 401(k) на новы план 401(k) або іншы пенсійны рахунак. Пераход можа ўключаць у сябе перавод грошай на 401 (k) вашага новага працадаўцы, калі ён прапануе. Але гэта не адзіны выбар. Варыянты вар'іруюцца ў залежнасці ад таго, колькі грошай у вас на рахунку, правілаў, звязаных з вашым бягучым планам 401 (k), вашых будучых фінансавых патрэбаў і іншага.
«Перш чым пачаць пераход, работнікам важна вывучыць свае магчымасці. Меркаванні могуць вар'іравацца ў залежнасці ад узросту, статусу занятасці і фінансавых мэтаў і пераваг», - кажа Натан Ворыс, дырэктар па інвестыцыях, ацэнцы і кансультацыйных паслугах Schwab Retirement Plan Services.
Таксама важна разумець, калі вы праглядаеце варыянты, што некаторыя выбары выклікаюць падатковыя наступствы, у тым ліку штрафы, калі вы вырашылі зняць або абнаявіць сродкі да дасягнення пенсійнага ўзросту.
Пакінуць грошы ў папярэдняга працадаўцы
У залежнасці ад сумы грошай у вашым 401 (k), вы можаце проста пакінуць сродкі ў праграме вашага папярэдняга працадаўцы. Звычайна гэта дазваляецца адміністратарамі плана, калі вы назапасілі 5,000 долараў і больш.
Нягледзячы на тое, што гэты падыход можа здацца самым простым спосабам працы з грашыма, ёсць некалькі недахопаў, пра якія варта памятаць. Пачнем з таго, што вы больш не зможаце ўносіць свой уклад у гэты план 401 (k), як толькі сыдзеце з працадаўцы.
«У бліжэйшай перспектыве гэта можа здацца прасцейшым выбарам, але кіраванне некалькімі планамі можа ўскладніцца, і вы рызыкуеце згубіць свае сродкі», — дадае Ворыс. «Самая вялікая фінансавая памылка, якую здзяйсняюць многія работнікі, расстаючыся з працадаўцам, — гэта страта іх 401 (k), што з часам можа прывесці да значнай страты пенсійнага даходу».
Таксама важна разумець, што калі вы пакідаеце грошы ў плане папярэдняга працадаўцы, вам трэба будзе пачаць размеркаванне ва ўзросце 72 гадоў, нават калі вы ўсё яшчэ працуеце і яшчэ не выйшлі на пенсію.
«Калі вы аб'яднаеце грошы ў план вашага новага працадаўцы і працягнеце працаваць пасля 72 гадоў, вам не трэба будзе пачынаць атрымліваць патрабаваныя мінімальныя размеркаванні», — тлумачыць Кэтрын Тырні, старшы стратэг [hotlink]Edward Jones[/hotlink]. «Але вы можаце адкласці размеркаванне толькі для плана працадаўцы, дзе вы зараз працуеце».
Акрамя таго, пакідаючы грошы з планам папярэдняга працадаўцы, вы не зможаце ўзяць a 401 (k) пазыка або зняцце з уліковага запісу, калі вам спатрэбіцца зрабіць гэта ў любы момант у будучыні.
Увядзіце свае 401 (k) грошы ў план новага працадаўцы
У залежнасці ад пакета льгот, даступных у вашага новага працадаўцы, вы можаце мець магчымасць проста перавесці свае грошы на новы план 401 (k). Каб зрабіць гэта, вы павінны звязацца з адміністратарам вашага старога плана і запоўніць неабходныя дакументы для выплаты сродкаў на план новага працадаўцы.
Пры выбары гэтага варыянту сродкі 401 (k), якія першапачаткова былі вылічаны з вашай зарплаты на аснове да выплаты падаткаў, могуць працягваць расці адкладзенымі падаткамі, таму што вы захоўваеце іх у кваліфікаванай пенсійнай праграме, кажа Рыта Асаф, віцэ-прэзідэнт па пенсійным забеспячэнні прадукты для Fidelity Investments.
Ёсць і іншыя перавагі гэтага варыянту, у тым ліку магчымасць не страціць уліковы запіс, пакінуўшы яго папярэдняму працадаўцу, кажа Асаф.
«Наяўнасць толькі аднаго 401(k) можа палегчыць кіраванне вашыя пенсійныя зберажэнні у адзін кансалідаваны рахунак», — кажа Асаф. «Акрамя таго, многія планы прапануюць варыянты інвестыцый з меншай коштам або канкрэтныя планы».
Аднак перш чым зрабіць гэты крок, уважліва прачытайце і зразумейце правілы новага плана. А таксама разгледзьце спектр інвестыцыйных варыянтаў, даступных у рамках новага плана, каб пераканацца, што яны адпавядаюць вашым фінансавым мэтам і патрэбам.
Таксама могуць быць адрозненні ў зборах, звязаных з планам аднаго працадаўцы ў параўнанні з планам іншага. Карыстальніцкі досвед паміж планамі таксама можа адрознівацца - усё гэта варта ўлічваць.
«Вопыт абслугоўвання кліентаў і вопыт вэб-сайта могуць адрознівацца. Вы захочаце падумаць пра тое, наколькі карысны вэб-сайт плана і наколькі просты ў ім навігацыя, бо гэта можа моцна адрознівацца паміж старым планам і планам новага працадаўцы», — кажа Цірні.
Пералічыце сродкі на індывідуальны пенсійны рахунак (IRA)
Калі ваш новы працадаўца не прапануе план 401 (k) або вы проста аддаеце перавагу кіраваць сваімі грашыма самастойна, грошы могуць быць перададзены ІРА. Падобна пераключэнню сродкаў на план 401 (k) новага працадаўцы, вам трэба будзе звязацца з адміністратарам вашай папярэдняй праграмы 401 (k) і папрасіць іх пералічыць сродкі непасрэдна вашаму адміністратара IRA.
Існуюць важныя і даволі складаныя правілы, якімі трэба арыентавацца пры пералічэнні грошай у IRA, каб пазбегнуць падатковых наступстваў. Напрыклад, грошы з Roth 401(k) або Roth IRA (абодва фінансуюцца з даляраў пасля выплаты падаткаў) не могуць быць пераведзены ў традыцыйную IRA, якая ўяўляе сабой рахунак, які фінансуецца за кошт узносаў да выплаты падаткаў, тлумачыць Тырні. Грошы павінны быць пераведзены на рахунак з такім жа падатковым статусам.
Аднак традыцыйныя сродкі 401 (k). можа быць уключаны альбо ў Roth IRA, альбо ў традыцыйную IRA. Але тут таксама варта ведаць пра падатковыя наступствы.
«Калі вы пералічыце грошы з 401(k) да падаткаабкладання ў Roth IRA, гэта будзе падаткаабкладаемай падзеяй, таму што вы канвертуеце гэтыя сродкі з фондаў да падаткаабкладання ў Roth», — кажа Тырні. «Але могуць быць прычыны, па якіх вы хочаце гэта зрабіць. Магчыма, вам спатрэбяцца магчымасці ўліковага запісу Roth. Ці вы можаце чакаць, што вашыя падаткі будуць вышэй на пенсіі, таму вы хочаце, каб грошы абкладаліся падаткам па цяперашняй ніжэйшай падатковай стаўцы».
Вы таксама можаце канвертаваць грошы ў Roth, каб вы маглі пакінуць грошы сваім спадчыннікам без падаткаў.
Пачніце прымаць размеркавання
Калі вы сыходзіце на пенсію і вам 59 ½, магчыма, вы зможаце проста пачаць атрымліваць кваліфікаваныя размеркаванні са свайго плана 401(k). Пры гэтым вы будзеце плаціць падаходны падатак па сваёй звычайнай стаўцы з любых размеркаванняў, якія вы атрымаеце.
Для тых, хто выходзіць на пенсію да 55 гадоў, будзе спаганяцца 10% штраф за размеркаванне. Але і тут ёсць выключэнні. "Існуе выключэнне са штрафаў для тых, хто пакідае план працадаўцы ў каляндарным годзе, калі ім споўніцца 55 гадоў. Гэта дазваляе вам браць размеркаванне без штрафу", - тлумачыць Цірні.
Калі вы разважаеце аб размеркаванні, важна таксама даведацца, якія правілы планаў, дадае Тырні. Напрыклад, некаторыя планы бяруць 25 долараў за раздачу або абмяжоўваюць колькасць раздач у месяц.
Вывесці грошы
З-за жорсткіх штрафаў і падатковых наступстваў абнаяўленне фонду 401 (k) звычайна павінна быць апошнім выбарам - калі ў вас няма неадкладнай вострай патрэбы ў наяўных і няма іншых варыянтаў. Ад тых, хто абнаявіць грошы ва ўзросце да 59 з паловай гадоў, можа спатрэбіцца заплаціць як звычайны падаходны падатак, так і патэнцыйны 10% штраф за датэрміновае зняцце сродкаў.
Акрамя таго, адміністратар плана ўтрымае 20% грошай і адправіць іх у IRS, кажа Тырні.
«Адміністратар плана абавязаны ўтрымліваць гэтыя 20% у якасці падаткаў», — тлумачыць Тырні. «І калі вы падаеце гадавую падатковую дэкларацыю, будзе разлічаны ваш фактычны падатковы абавязак па абнаяўленні. Калі высветліцца, што вы павінны менш за 20%, гэта будзе ўлічана ў вашай падатковай дэкларацыі».
Хаця зняцце грошай з вашага 401(k) можа здацца карысным крокам, калі вы сутыкнуліся з фінансавымі праблемамі, датэрміновае зняцце можа мець сур'ёзныя фінансавыя наступствы, акрамя неадкладных штрафаў і падатковых рахункаў.
«Кампэнсаваць гэтыя страчаныя зберажэнні і прыбытак ад інвестыцый таксама можа быць складана», — кажа Ворыс. Мы рэкамендуем работнікам, якія маюць патрэбу, звярнуцца па кансультацыю і старанна ўзважыць наступствы, перш чым зрабіць датэрміновае адкліканне. Верагодна, ваш пастаўшчык 401(k) можа прапанаваць вам бясплатныя рэкамендацыі, якія дапамогуць вам зрабіць найлепшы выбар».
Вынас
Ёсць шмат варыянтаў для вашых сродкаў 401 (k), калі вы пакідаеце працадаўцу або зусім спыняеце працу. Перш чым прымаць якія-небудзь рашэнні, старанна ўзважце свой выбар. Некаторыя варыянты выклікаюць падатковыя наступствы або штрафы за датэрміновае зняцце, у той час як іншыя могуць уключаць абмежаванні на зняцце планаў або, наадварот, прымусовыя мінімальныя размеркаванні перад выхадам на пенсію. Размова з фінансавым кансультантам можа быць добрым крокам, каб дапамагчы вызначыць лепшы варыянт пераходу для вашых фінансавых мэтаў.
Першапачаткова гэтая гісторыя была паказаная на Fortune.com
Больш ад Fortune: У гэтым годзе былы бос хедж-фонду Рышы Сунака плаціў сабе 1.9 мільёна долараў у дзень Знаёмцеся, 29-гадовы настаўнік з чатырма дыпломамі, які хоча далучыцца да Вялікай Адстаўкі Колькі грошай вам трэба зарабіць, каб купіць дом коштам 400,000 XNUMX долараў Ілон Маск «хацеў ударыць» Канье Ўэста пасля таго, як палічыў твіт рэпера са свастыкай «падбухторваннем да гвалту»
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/401-k-plan-quit-retire-150200268.html