Размешчаны ўнутры ст Закон аб дзяржаўных выдатках на 1.7 трыльёна долараў, які прайшоў Кангрэс і накіроўваецца на подпіс да прэзідэнта Байдэна, уяўляе сабой набор значных рэформ у прыватнай пенсійнай сістэме.
Будучыя змены прымусяць прадпрыемствы прыцягваць больш сваіх супрацоўнікаў да планаў зберажэнняў, а таксама дадуць адпачынак цяперашнім пенсіянерам. У законапраекце таксама ёсць палажэнні, якія дапамагаюць людзей, абцяжараных студэнцкімі пазыкамі, ваенныя муж і жонка, няпоўны працоўны дзень, якія хочуць зэканоміць на пенсію.
Многія змены — на агульную суму 53 мільярды долараў — пачнуцца ў наступным годзе, і прыхільнікі спадзяюцца, што гэта дапаможа прадухіліць тое, што многія называюць нарастаючым крызісам пенсійных зберажэнняў у ЗША, асабліва сярод бедных амерыканцаў, якія занадта часта зусім выключаны з сістэмы.
"Гэта гісторыя", - заявіў у чацвер старшыня палаты прадстаўнікоў Рычард Ніл (D-MA), дадаўшы, што новыя правілы дапамогуць забяспечыць амерыканцам "значную незалежнасць у далейшым".
Ніл быў адным з многіх заканадаўцаў, якія стаялі за законапраектам, разам з такімі асобамі, як прадстаўнік Кевін Брэйдзі (R-TX), сенатар Рон Уайдэн (D-OR), сенатар Майк Крапа (R-ID) і іншыя. Законапраект быў дапрацаваны на працягу двух гадоў дэбатаў у розных камітэтах Кангрэса, што ўсе бакі вітаюць як мадэль двухпартыйнасці.
«Паколькі эканоміка сутыкаецца з наступствамі найгоршай інфляцыі за амаль 40 гадоў, сем'ям, якія працуюць, патрэбна ўсялякая дапамога, якую яны могуць атрымаць, калі справа даходзіць да эканоміі на наступны раздзел іх жыцця, і цяпер мы на крок бліжэй да таго, каб зрабіць гэта магчымым, », - дадаў на гэтым тыдні сенатар Роб Портман (R-OH).
Вось некалькі асноўных палажэнняў законапраекта.
Перапынкі для цяперашніх укладчыкаў
Законапраект з'яўляецца працягам законапраекта 2019 года БЯСПЕЧНЫ акт, які ўяўляў сабой першае буйное заканадаўства аб пенсіі з 2006 года.
Адно з уважліва назіраных палажэнняў зменіць узрост, калі людзі павінны пачаць атрымліваць абавязковыя выплаты са сваіх прыватных пенсійных планаў. Закон SECURE павялічыў так званыя RMD з 70 гадоў да цяперашняга ўзроўню ў 72. Цяпер патрабаванне зноў падвысіцца да 73 гадоў, пачынаючы з 1 студзеня 2023 года, а затым да 75 гадоў у 2033 годзе.
Новыя правілы адлюстроўваюць той факт, што амерыканцы жывуць даўжэй і павышэнне ўзросту дазваляе ім даўжэй трымаць свае грошы без падаткаў і працягваць атрымліваць прыбытак.
Некаторыя хочуць, каб Кангрэс пайшоў яшчэ далей у наступныя гады. Прадстаўнік Брэйдзі сказаў у 2020 годзе, падчас адначасовай трансляцыі мерапрыемства на Yahoo Finance, што "мая мэта - цалкам пазбавіцца ад гэтага".
Законапраект таксама павялічвае так званыя «даганяючыя» ўзносы, якія дазволеныя для пажылых укладчыкаў, якія адсталі ад зберажэнняў і хочуць адкласці дадатковыя грошы ў апошнія гады працы. Гэтыя палажэнні пачнуць дзейнічаць у 2024 годзе.
Палажэнні, каб выратаваць больш людзей
Іншая гіганцкая частка законапраекта ўключае ў сябе розныя спробы падштурхнуць прадпрыемствы, каб прыцягнуць больш людзей да пенсійных планаў.
Ключавым палажэннем, на думку многіх заканадаўцаў, з'яўляецца новае правіла аўтаматычнага залічэння.
Гэта першы раздзел законапраекта, які абавязвае прадпрыемствы аўтаматычна падпісваць новых супрацоўнікаў на пенсійны план, які фінансуецца працадаўцам (калі ён прапануецца) у рамках працэсу адаптацыі. Правіла ўступіць у сілу ў 2025 годзе і будзе прымяняцца да прадпрыемстваў, якія прапануюць план 401(k) або 403(b).
Новыя супрацоўнікі могуць адмовіцца, але па змаўчанні будуць эканоміі. Даследаванні паказалі, што працадаўцы з аўтаматычнае залічэнне пенсійных планаў маюць значна большы ўзровень удзелу.
«Мы вырашылі пачаць з аўтаматычнай рэгістрацыі і ўскладніць адмову», — сказаў прадстаўнік Ніл. "Я думаю, што аўтаматычная рэгістрацыя - гэта вялікая справа для ўдзельнікаў, якія маюць права".
Ёсць таксама мноства раздзелаў у законапраекце, прысвечаных малым прадпрыемствам, якім цяжэй прапаноўваць пенсійныя планы з-за іх памеру. Гэтыя працадаўцы атрымаюць доступ да падатковых крэдытаў для стартапаў і новых стымулаў, каб аб'яднаць свае рэсурсы ў планы з некалькімі працадаўцамі ў наступныя гады.
Законапраект таксама накіраваны на дапамогу супрацоўнікам, якія працуюць няпоўны працоўны дзень на прадпрыемствах любога памеру. Гэтым супрацоўнікам часта даводзіцца чакаць тры гады, перш чым яны змогуць зарэгістравацца ў пенсійным плане. Новыя правілы скарачаюць чаканне да двух гадоў, пачынаючы з 2025 года.
Увогуле, Крыс Літлфілд, прэзідэнт аддзела пенсійных і даходных рашэнняў у Principal, мяркуе, што «SECURE 2.0 дапаможа атрымаць каля 40 мільярдаў долараў пенсійных зберажэнняў для новых удзельнікаў на працягу наступных 10 гадоў».
Новыя ідэі вакол студэнцкіх пазык і надзвычайных зберажэнняў
Таксама ў законапраекце разглядаюцца студэнцкія пазыкі як адтэрміноўка для пенсійных зберажэнняў. На практыцы гэта азначае вось што студэнцкія крэдыты і пенсійныя зберажэнні цяпер будзе эфектыўна звязаны, калі працадаўца вырашыць прапанаваць карысць.
Пачынаючы з 2024 года супрацоўнік можа выплачваць сваю студэнцкую пазыку, але ў працэсе зарабіць «супадзенне» ад свайго працадаўцы з тымі грашыма, якія накіроўваюцца на рахунак 401(k), 403(b) або SIMPLE IRA.
Таксама ёсць падобная ідэя ў законапраекце, якая тычыцца сувязі выхаду на пенсію і экстраных назапашванняў. Працадаўцы могуць прапанаваць сваім супрацоўнікам магчымасць пакласці грошы ў надзвычайны фонд разам з іх пенсійным рахункам. Супрацоўнікі змогуць зэканоміць да 2,500 долараў у надзвычайным фондзе, які яны могуць выкарыстоўваць у любы час, з дадатковымі зберажэннямі і магчымымі супадзеннямі да выхаду на пенсію.
Іншая частка законапраекта палегчыць людзям доступ да існуючых пенсійных планаў на выпадак надзвычайных сітуацый без выплаты цяжкіх падатковых штрафаў, якія часта прыходзяць з датэрміновым зняццем. Законапраект прадугледжвае «выключэнне для некаторых размеркаванняў, якія выкарыстоўваюцца для надзвычайных выдаткаў», у адпаведнасці з кароткім выкладам заканадаўства.
«Я чуў ад такой колькасці людзей, якім даводзілася рабіць набегі на зберажэнні, прызначаныя на будучыню, не кажучы ўжо пра незлічоную колькасць іншых, якія ніколі не мелі доступу да пенсійнага плана, які фінансуецца працадаўцам», — старшыня сенатар Пэці Мюрэй (D-WA). члена сенацкага камітэта HELP, заявіў на гэтым тыдні. «Таму гэтыя рэформы так важныя».
Што тычыцца агульнай карціны, «некаторыя людзі засталіся ўбаку ад гульні пенсійных зберажэнняў», - сказала віцэ-прэзідэнт Амерыканскага савета страхоўшчыкаў жыцця Кэтлін Куломб нядаўна сказаў Yahoo Finance Live. Яна прадстаўляе адну з многіх старонніх груп, якія дапамаглі прасунуць законапраект за фінішную прамую.
"Гэта сапраўды імкнецца дапамагчы многім з гэтых уразлівых груп насельніцтва", - сказала яна.
Іншыя важныя часткі закона, які хутка будзе прыняты
Іншыя змены, якія адбудуцца ў бліжэйшы час, уключаюць абнаўленні крэдыту SAVERS, каб зрабіць яго больш шчодрым і павысіць дасведчанасць аб перавагах. Крэдыт дазваляе некаторым работнікам з нізкім узроўнем даходу атрымаць дадатковыя падатковыя льготы, калі яны адкладаюць на пенсію.
Яшчэ адно палажэнне накіравана на тое, каб мужам і жонкам вайскоўцаў, якія часам не працуюць дастаткова доўга, каб мець права на зберажэнні, было прасцей хутка далучыцца да плана эканоміі на працоўным месцы, калі яны паступаюць на працу або зноў паступаюць на працу. Палажэнне таксама прапануе падатковы крэдыт у памеры да 500 долараў, каб дапамагчы гэтым сужэнцам хутка пачаць свае зберажэнні.
Іншае галоўнае палажэнне прадугледжвае стварэнне нацыянальнай базы дадзеных «страчаных і знаходак», якая кіруецца Міністэрствам працы для пенсійных рахункаў. Сенатар Элізабэт Уорэн (D-MA) падштурхнула гэтае палажэнне разам з сенатарам Стывам Дэйнсам (R-MT), і яна заявіла на гэтым тыдні, што гэта палажэнне «зробіць амерыканцам лягчэй адсочваць свае пенсійныя зберажэнні, а працадаўцам — падключэнне сваіх былых супрацоўнікаў з рахункамі, якія яны пакінулі».
У законапраекце не разглядаецца праблема сацыяльнага забеспячэння, якая сродкаў можа скончыцца ўжо ў 2034 годзе. Але заканадаўцы доўгі час насцярожана ставіліся да любых змен у самой сацыяльнай бяспецы, якую часта называюць «трэцяй рэйкай амерыканскай палітыкі».
Бэн Вершкуль - вашынгтонскі карэспандэнт Yahoo Finance.
Чытайце апошнія фінансавыя і дзелавыя навіны ад Yahoo Finance
Сачыце за Yahoo Finance далей Twitter, Facebook, Instagram, Flipboard, LinkedIn, YouTube, і Reddit.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/heres-whats-in-the-new-53-b-retirement-bill-now-headed-to-president-bidens-desk-201537512.html