У чым рызыка, калі я адтэрміную сацыяльнае забеспячэнне?

Некаторыя людзі падаюць прэтэнзіі рана, бо баяцца, што выплаты будуць скарочаныя. Якія шанцы на гэта?

«Мне 66. Жанаты, падаю дакументы сумесна. У мяне высокі баланс IRA. Акрамя таго, у нас няма даўгоў, наша іпатэка выплачана, і мы абодва здаровыя і актыўныя на мясцовым узроўні з нізкім коштам жыцця. Я думаю пра тое, каб адкласці сацыяльнае забеспячэнне да таго часу, пакуль мне не споўніцца 70 гадоў.

«Гэта дазволіць мне максымізаваць канверсію Roth з мінімальнымі падаткамі, улічваючы мае федэральныя падаткі, якія цяпер ледзь дасягаюць 22%. Пасля таго, як RMD пачнецца, лімітавая стаўка будзе вагацца вышэй і ніжэй за 24% (пры ўмове, што падатковыя катэгорыі 2021 года і бягучыя балансы IRA).

«Але ці давяраю я цяпер уладзе? Я магу лёгка ўявіць, што аргументы «справядлівасці» ў дадатак да рэальнасці неплацежаздольнасці прама ці ўскосна зніжаюць маю поўную дапамогу па сацыяльным забеспячэнні на 50%, а не павялічваюць яе на 30% за тры з лішнім гады».

Браян, Каліфорнія

Мой адказ:

У вас у паветры тры мячы:

—Сацыяльнае забеспячэнне, якое хісткае.

— Вашы падаткі, якія растуць.

—Пераўтварэнні Рота, якія маюць сэнс, да пэўнага моманту.

Я разбяруся з імі па парадку.

Сацыяльная бяспека? Яно ўжо неплацежаздольнае. Яго абавязацельствы па назапашаных выплатах вылічаюцца трыльёнамі, а яго актывы ў цяперашні час складаюць 0 долараў, калі не лічыць некаторых фальшывых даўгі, у якіх урад з'яўляецца і крэдыторам, і даўжніком.

Што тычыцца прыбыткаў і страт: падаткаў, якія збіраюцца зараз, недастаткова для пакрыцця выплат, якія выплачваюцца цяпер. Калі вы ўспомніце, што ў схеме Понцы грошы, якія паступаюць ад новых ахвяр, выкарыстоўваюцца для аплаты першых інвестараў, то вы ўбачыце, што сацыяльнае забеспячэнне не з'яўляецца схемай Понцы, таму што яна не мае дастатковай фінансавай цэласнасці, каб быць схемай Понцы.

Фінансы дасягнуць крытычнай кропкі ў 2034 годзе, калі будуць абнаяўлены апошнія фальшывыя доўгавыя распіскі. Калі не будзе зменаў у заканадаўстве, у гэты момант льготы павінны быць скарочаныя на 22% па ўсіх напрамках. Ці дазволіць Кангрэс гэтаму адбыцца? Можна, але вялікая верагоднасць, што гэтага не адбудзецца.

Ці будзе Кангрэс перакрываць пенсіянераў, якія адклалі патрабаванне? Гэта быў бы вынік, калі б скарачэнне дапамогі непрапарцыйна закранула людзей з высокімі штомесячнымі выплатамі або такіх атрымальнікаў, як вы, якія маюць іншыя рэсурсы. Гэта магчыма, але шанцы супраць.

Я кажу гэта таму, што лічу, што наўрад ці якая-небудзь рэформа забярэ грошы ў людзей, якія добрасумленна плацілі ўсё жыццё і ўжо збіраюць або збіраюцца збіраць. Ёсць і іншыя лекі ад неплацежаздольнасці, палітычна больш памяркоўныя.

Адзін са спосабаў выратаваць сістэму - павялічыць стаўку падатку (для работнікаў, працадаўцаў або абодвух). Іншым, вырашаючы доўгатэрміновыя праблемы, было б павялічыць пенсійны ўзрост, пазбавіўшы людзей набліжацца да пенсіі. Яшчэ адзін варыянт, калі прагрэсісты атрымаюць галасы, - ліквідаваць столь падаткаабкладаемага заробку.

Згодна з цяперашняй формулай дапамогі, адкладзенае патрабаванне з'яўляецца відавочным выйгрышам для большасці людзей, якія альбо здаровыя, альбо жанатыя на чалавеку з меншай гісторыяй даходаў. Прычына выйгрышу звязана з памылковымі актуарнымі здагадкамі, убудаванымі ў формулы.

Я думаю, Браян, што або ты, або твая жонка павінны адкласці патрабаванне. Другі з вас можа пачаць раней. Прычына гэтай раздвоенай стратэгіі заключаецца ў тым, што большы даход будзе атрымліваць, пакуль жывы хаця б адзін з вас (доўгі час), у той час як меншы даход будзе доўжыцца толькі да таго часу, пакуль вы абодва жывыя (менш).

Далей — падаткі. Прынята лічыць, што пры выхадзе на пенсію падатковыя стаўкі зніжаюцца. Гэта небяспечная здагадка ў свеце федэральнага дэфіцыту і гіганцкіх дзірак у дзяржаўных пенсійных планах. Я бачу, што вы не зрабілі гэтай памылкі.

Зніжэнне федэральных падатковых ставак у 2017 годзе заканчваецца праз чатыры гады. Без пашырэння, якое цяперашні Кангрэс не мае настрою прымаць, гранічныя стаўкі для тых, хто даходаў вышэй за сярэдні, наканавана падскочыць на тры-чатыры працэнтныя пункты.

У вас іншая праблема. Як вы заўважылі, патрабаваныя мінімальныя размеркаванні ад вашых IRA пагражаюць падкінуць вас у наступную групу. Нягледзячы на ​​тое, што гэта адбудзецца толькі ў 2028 годзе, вы маеце рацыю, калі думаеце пра праблему цяпер.

Аб'яднайце феномен RMD з заканчэннем тэрміну зніжэння падаткаў: вы рызыкуеце перайсці з сённяшняй федэральнай стаўкі ў 22% да 28%. Дадайце да гэтай лічбы любыя паскудствы з Сакрамэнта на працягу наступных шасці гадоў.

Калі ваша падатковая стаўка расце, вы маеце рацыю шукаць спосабы паскорыць прыбытак. Як адзначалася вышэй, з актуарных меркаванняў ранняе ўступленне ў сістэму сацыяльнага страхавання не з'яўляецца аптымальным выбарам. У вас ёсць іншы спосаб паскорыць прыбытак. Гэта падводзіць мяне да трэцяга элемента вашай галаваломкі планавання: канверсіі Roth.

Пры пераўтварэнні вы выбіраеце папярэднюю аплату падаходнага падатку з некаторых грошай IRA і атрымліваеце ў будучыні поўную свабоду падаткаабкладання гэтай часткі вашых зберажэнняў. Няма абавязковага распаўсюджвання з уліковага запісу Roth.

Арыфметыка пераўтварэння працуе наступным чынам: вы выйдзеце наперад, калі (а) вы можаце заплаціць падатак, належны пры пераўтварэнні, не пагружаючыся ў сам пенсійны рахунак, і (б) ваша падатковая катэгорыя застанецца ранейшай або вырасце падчас выхаду на пенсію .

Так, вам варта зрабіць некаторыя пераўтварэнні з гэтага моманту да моманту, калі гэтыя RMD спрацуюць. Вы дасягнеце дзвюх рэчаў. Вы скарыстаецеся сённяшнімі нізкімі стаўкамі, і, скараціўшы рэшту неабкладаных падаткам грошай у IRA, вы скароціце мінімальныя зняцці сродкаў.

Як адзначалася вышэй, пераўтварэнні маюць сэнс да пэўнага моманту. Часта бывае разумна запоўніць бягучую катэгорыю, а часам - выйсці за яе межы. Накідайце некалькі прагнозаў падаткаабкладаемага даходу і паглядзіце, што робяць розныя сумы канверсіі. Таксама сачыце за кропкамі перапынку для дадатковых плацяжоў Medicare. Гэтыя прэміі не павінны быць галоўным фактарам у вашым планаванні, але яны павінны быць акрэслены.

Пакіньце грошы IRA неканвертаванымі. Гэта дае вам каштоўную гнуткасць у далейшым жыцці, калі зменіцца падатковае заканадаўства або вашы абставіны. Напрыклад, вы можаце прыняць вялікае размеркаванне ў год, калі ў вас ёсць вялікія медыцынскія або дабрачынныя адлічэнні.

Ці ёсць у вас загадка аб асабістых фінансах, якую варта паглядзець? Гэта можа ўключаць, напрыклад, аднаразовыя выплаты пенсій, планаванне маёмасці, выбары супрацоўнікаў або ануітэт. Адпраўце апісанне на williambaldwinfinance—at—gmail—dot—com. Пастаўце «Запыт» у поле тэмы. Уключыце імя і краіну пражывання. Уключыце дастаткова дэталяў для стварэння карыснага аналізу.

Лісты будуць адрэдагаваны для яснасці і сцісласці; будуць выбраны толькі некаторыя; адказы прызначаныя для адукацыйнага характару, а не замены прафесійнай парады.

Больш у серыі «Чытач пытаецца»:

Ці павінен я пагасіць сваю іпатэку?

Ці павінен я пакласці ўсе свае грошы па аблігацыях у САВЕТЫ?

Каталог слупкоў Reader Ask