Вы зрабілі ўсё правільна - прынамсі з фінансавага пункту гледжання - зэканоміўшы на пенсію. Вы пачалі зберагаць рана, каб скарыстацца сілай нарошчвання, штогод павялічвалі свае ўзносы ў памеры 401 (k) і на індывідуальны пенсійны рахунак (IRA), рабілі разумныя інвестыцыі, накіроўвалі грошы ў дадатковыя зберажэнні, выплачвалі доўг і зразумелі, як каб максымізаваць свае выплаты па сацыяльным забеспячэнні.
Што цяпер? Калі вы перастаеце эканоміць і пачынаеце атрымліваць асалоду ад плёну сваёй працы?
Ключавыя вынас
- Вы павінны пачаць марнаваць грошы, як толькі пазбавіцеся даўгоў і ваш пенсійны даход пакрые вашыя выдаткі плюс любую інфляцыю.
- Грошы і адмова сабе ў задавальненнях на пенсіі могуць прывесці да праблем са здароўем, у тым ліку да пагаршэння кагнітыўных функцый.
- Неабходныя мінімальныя размеркаванні з пенсійных рахункаў, магчыма, прыйдзецца ўзяць, але яны не павінны быць выдаткаваныя і нават могуць быць рэінвеставаны.
- Пенсіянеры могуць арыентавацца на выдаткі пэўнага адсотка ад сукупнага інвестыцыйнага партфеля (г.зн. 4% усіх рэшткаў інвестыцый кожны год).
- Пенсіянеры, устойлівыя да выдаткаў, могуць мець на ўвазе спадчыннікаў, хоць пенсіянер павінен пераканацца, што іх патрэбы задаволены раней, чым патрэбы будучых пакаленняў.
Пенсійныя зберажэнні: колькі хопіць?
Станьце пенсіянерам
Многія людзі, якія пастаянна зэканомілі на пенсію, адчуваюць праблемы з пераходам ад эканоміі да марнатраўца, калі прыходзіць час. Дбайная эканомія — у рэшце рэшт, на працягу дзесяцігоддзяў — можа быць складанай звычкай пазбавіцца. "Большасць добрых укладчыкаў - гэта страшэнна марнатраўцы", - кажа Джо Андэрсан, CFP, прэзідэнт Pure Financial Advisors Inc., Сан-Дыега, Каліфорнія.
Гэта праблема, з якой большасць амерыканцаў ніколі не сутыкнецца. Згодна са справаздачай Fidelity за 2020 год, амаль палова (46%) рызыкуе не ў стане пакрыць асноўныя выдаткі на жыццё — жыллё, медыцынскае абслугоўванне, харчаванне і г.д. — падчас выхаду на пенсію.
Нягледзячы на тое, што гэта зайздроснае цяжкае становішча, празмерная ашчаднасць падчас выхаду на пенсію можа стаць асобнай праблемай. «Я бачу, што многія людзі на пенсіі адчуваюць большую трывогу з-за таго, што скончацца грошы, чым калі яны працавалі на вельмі напружанай працы», — кажа Андэрсан. «Яны пачынаюць жыць той пенсіяй «на ўсялякі выпадак».
У рэшце рэшт, такі страх можа быць розніцай паміж выхадам на пенсію мары і маркотнай. Па-першае, капейкі могуць нанесці шкоду вашаму здароўю, асабліва калі гэта азначае адмову ад здаровай ежы, адмову ад фізічнай і разумовай актыўнасці і адкладанне медыцынскай дапамогі.
Затрымацца ў рэжыме эканоміі таксама можа прывесці да таго, што вы страціце каштоўны вопыт, ад наведвання сяброў і сям'і да вывучэння новых навыкаў і падарожжаў. Усе гэтыя дзеянні былі звязаны са здаровым старэннем, забяспечваючы фізічныя, кагнітыўныя і сацыяльныя перавагі.
Страх - фактар
Адной з прычын, па якой людзі адчуваюць праблемы з пераходам, з'яўляецца страх: у прыватнасці, страх, што яны перажывуць свае зберажэнні або маюць медыцынскія выдаткі, якія пакінуць іх жабракамі. Выдаткі, аднак, натуральным чынам зніжаюцца падчас выхаду на пенсію некалькімі спосабамі. Напрыклад, вы больш не будзеце плаціць падаткі на сацыяльнае страхаванне і медыцынскую дапамогу або ўносіць узносы ў пенсійны план. Акрамя таго, многія з вашых расходаў, звязаных з працай - паездкі, адзенне і частыя абеды па-за домам - будуць каштаваць менш або знікнуць.
Каб супакоіць нервы людзей, Андэрсан робіць для іх дэманстрацыю, «прагноз грашовых патокаў заснаваны на вельмі бяспечнай хуткасці зняцця ад 1% да 2% іх інвестыцыйных актываў», кажа ён. «Праз праекцыю яны могуць вызначыць, колькі ў іх будзе грошай, улічваючы іх выдаткі, інфляцыю, падаткі і г.д. Гэта пакажа ім, што марнаваць грошы можна».
На пенсіі можа спатрэбіцца паставіць свае патрэбы вышэй за патрэбы вашых дзяцей. Асабліва гэта тычыцца вашага здароўя, жылля або якасці жыцця.
На пенсіі можа спатрэбіцца паставіць свае патрэбы вышэй за патрэбы вашых дзяцей. Асабліва гэта тычыцца вашага здароўя, жылля або якасці жыцця.
Спадчыннікі - яшчэ адна праблема
Яшчэ адна прычына, па якой некаторыя пенсіянеры супраціўляюцца выдаткам, заключаецца ў тым, што яны маюць на ўвазе пэўную лічбу ў доларах што яны хочуць пакінуць сваіх дзяцей або іншага бенефіцыяра. Гэта выклікае захапленне - да пэўнага моманту. Няма сэнсу жыць за кошт арахісавага масла і кісяля падчас выхаду на пенсію, каб палегчыць жыццё сваім спадчыннікам.
Марк Хебнер, заснавальнік і прэзідэнт Index Fund Advisors у Ірвіне, Каліфорнія, кажа пра гэта так:
Пенсіянеры заўсёды павінны ставіць прыярытэт перад сваімі патрэбамі перад дзецьмі. Нягледзячы на тое, што бацькі заўсёды жадаюць клапаціцца пра сваіх дзяцей, гэта ніколі не павінна адбывацца за кошт іх уласных патрэб на пенсіі. Многія бацькі не хочуць стаць цяжарам для сваіх дзяцей на пенсіі, і забеспячэнне іх уласнага фінансавага поспеху гарантуе, што яны захаваюць сваю незалежнасць.
Калі пачынаць марнаваць
Паколькі няма чароўнага ўзросту, які вызначаў бы час пераходу з эканомнікаў на марнатраўцаў (некаторыя людзі могуць выйсці на пенсію ў 40 гадоў, у той час як большасці давядзецца чакаць да 60-ці ці нават 70-ці гадоў), вы павінны ўлічваць сваё ўласнае фінансавае становішча і лад жыцця. Агульнае эмпірычнае правіла абвяшчае, што бяспечна спыніць зберажэнні і пачаць марнаваць, як толькі вы пазбавіцеся ад даўгоў, і ваш пенсійны даход ад сацыяльнага забеспячэння, пенсіі, пенсійных рахункаў і г.д. можа пакрыць вашыя выдаткі і інфляцыю.
Вядома, гэты падыход працуе толькі ў тым выпадку, калі вы не перашчыруеце з выдаткамі. Стварэнне бюджэту можа дапамагчы вам заставацца ў курсе.
RMDs: Лінія ў пяску
Нават калі вам цяжка марнаваць свае грошы, вам давядзецца кожны год абнаяўляць частку пенсійных зберажэнняў, як толькі вам споўніцца 73 гады. Вось калі IRS патрабуе ад вас атрымаць неабходныя мінімальныя размеркаванні, або RMD, ад вашага IRA, ПРОСТЫ ІРА, СЭП-ІРА, і большасць іншых рахункаў пенсійнага плана (Іран Рота не прымяняць)—або рызыкаваць заплаціць падатковыя штрафы.
Раней узрост RMD складаў 70 з паловай гадоў, але пасля прыняцця ў снежні 2019 года Закона аб павышэнні пенсійнага ўзросту ў кожнай суполцы (SECURE) ён быў павышаны да 72 гадоў. Затым Кангрэс яшчэ больш павялічыў узрост да 73 гадоў у рамках закона SECURE 2.0. Неабходныя мінімальныя размеркаванні для традыцыйных IRA і 401(k)s былі прыпыненыя ў 2020 годзе з-за прыняцця ў сакавіку 2020 года Закон аб клопаце, хоць гэтая прыпыненне скончылася.
Пенсіянерам трэба сур'ёзна паставіцца да штрафных санкцый і пачаць здымаць сродкі. Калі вы не возьмеце RMD, вы павінны падатковай службе спагнаць штраф у памеры 25% ад таго, што вы павінны былі зняць. Такім чынам, напрыклад, калі вы павінны былі ўзяць 5,000 долараў і не зрабілі гэтага, вы будзеце павінны 1,250 долараў у выглядзе штрафу. Стаўка штрафу раней складала 50%, але была зніжана ў рамках SECURE 2.0.
Калі вы не марнуеце, RMD не падстава для палохацца. «Нягледзячы на тое, што RMD трэба раздаваць, іх не трэба марнаваць», Шарлота А. Догерці, CFP, заснавальнік і кіруючы партнёр Dougherty & Associates у Цынцынаці, падкрэслівае. «Іншымі словамі, яны павінны выйсці з пенсійнага рахунку і прайсці праз «падатковую агароджу», як мы кажам, а затым могуць быць накіраваны на рахунак пасля выплаты падаткаў, які затым можа быць выдаткаваны або інвеставаны ў адпаведнасці з мэтамі».
As Томас Дж. Саймер, CFP, CRPC, з Opulen Financial Group у Арлінгтане, штат Вірджынія, адзначае: калі асобам «пашчасціла не мець патрэбы ў сродках, яны могуць рэінвесціраваць іх, выкарыстоўваючы звычайны брокерскі рахунак. Або яны могуць захацець пачаць выкарыстоўваць гэтае прымусовае зняцце як магчымасць рабіць штогадовыя падарункі ўнукам, дзецям ці нават любімым дабрачынным арганізацыям (што можа дапамагчы знізіць падаткаабкладаемы прыбытак). Для тых, хто будзе абкладацца падаткам на маёмасць, гэтыя штогадовыя падарункі могуць дапамагчы паменшыць іх падаткаабкладаемы маёмасць ніжэй парога падатку на нерухомасць».
Звярніце ўвагу, што ёсць карысны механізм падаткаабкладання для выкарыстання RMD на дабрачыннасць: кваліфікаванае дабрачыннае размеркаванне (QCD). Аддача вашых грошай у адпаведнасці з гэтым метадам можа адначасова паклапаціцца аб вашых RMD і даць вам падатковыя льготы.
Паколькі правілы RMD складаныя, асабліва калі ў вас больш за адзін уліковы запіс, добра пракансультавацца з падатковым спецыялістам, каб пераканацца, што вашыя разлікі і размеркаванне RMD адпавядаюць сучасным патрабаванням.
Колькі я магу разлічваць выдаткаваць на пенсіі?
Кожны пенсіянер будзе мець розныя абставіны, лад жыцця і падзеі, якія прымушаюць адных марнаваць больш, а іншых - менш. Увогуле, агульнае эмпірычнае правіла - пенсіянеры плануюць ад 70% да 80% гадавога даходу, калі яны працавалі. Напрыклад, калі чалавек зарабляў 100,000 70,000 долараў у год да выхаду на пенсію, яго лад жыцця (пры ўмове, што ён кардынальна не змяніўся і ў гэтага чалавека няма сур'ёзных праблем са здароўем) можа складаць ад 80,000 XNUMX да XNUMX XNUMX долараў у год выдаткаў, уключаючы ахову здароўя і пенсійнае забеспячэнне. .
Што такое правіла 4%?
Правіла 4 % - гэта стратэгія вываду інвестыцый, пры якой кожны год здымаецца толькі 4 % балансу ўсіх інвестыцый. Гэта дазваляе пенсіянеру павольна згортваць свае інвестыцыйныя зберажэнні, адначасова зарабляючы прыбытак або рост інвестыцый на астатку.
Што такое правіла выдаткаў 50%/30%/20%?
Адной з папулярных метадалогій бюджэту для планавання выдаткаў з'яўляецца выкарыстанне правіла 50%/30%/20%. Гэта правіла прадугледжвае, што 50% фізічных выдаткаў павінны ісці на патрэбы. Затым 30% можна выдаткаваць на патрэбы, а астатнія 20% ідуць на зберажэнні. Калі чалавек завяршае сваю кар'еру і выходзіць на пенсію, 20-працэнтную частку, якая ідзе на зберажэнні, можа спатрэбіцца перанесці на патрэбы, асабліва з улікам асаблівага жылля або медыцынскіх меркаванняў.
Bottom Line
Вы можаце быць цалкам шчаслівыя, жывучы на меншыя грошы падчас выхаду на пенсію і пакідаючы больш сваім дзецям. Тым не менш, дазваляючы сабе атрымліваць асалоду ад некаторых жыццёвых задавальненняў - няхай гэта будзе падарожжа, фінансаванне новага хобі або стварэнне звычкі абедаць па-за домам - можа зрабіць выхад на пенсію больш насычаным. І не чакайце занадта доўга, каб пачаць: Ранні выхад на пенсію - гэта час, калі вы, верагодна, будзеце найбольш актыўныя.
Крыніца: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/021816/when-its-time-stop-saving-retirement.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo