Як мне пазбегнуць страт пры прыёме RMD? Неўзабаве мне споўніцца 72 гады, і мае акцыі ў гэтым годзе "значна ўпалі".

72 лютага 10 г. мне споўніцца 2023 гады. У мяне ёсць традыцыйны індывідуальны пенсійны рахунак (IRA). Большая частка грошай прывязана да акцый, і ў гэтым годзе запасы моцна знізіліся. Калі я прадаю, каб заплаціць патрабаваныя мінімальныя размеркаванні (RMD), то я павінен прадаць з вялікімі стратамі. Як мне пазбегнуць гэтай страты і заплаціць RMD? Любыя стратэгіі?

- Вінод

Для некаторых пенсіянераў, неабходны мінімальны размеркаванне неактуальныя, бо пенсіянерам усё роўна трэба здымаць грошы на пакрыццё расходаў. Такім чынам, той факт, што яны павінны гэта зрабіць, у значнай ступені спрэчны.

Для іншых, у тым ліку для вас, RMD могуць стаць сапраўдным каменем спатыкнення. Яны абмяжоўваюць ваш кантроль над графікам размеркавання, кіраваннем падаткамі, інвестыцыйнай стратэгіяй і планам нерухомасці.

Калі ў вас ёсць пытанні, звязаныя са стратэгіямі выхаду на пенсію, a фінансавы кансультант можа дапамагчы.

Мядзведжыя рынкі і продаж у страту

Вашу канкрэтную праблему не цяжка ўбачыць. Па стане на канец лістапада S&P 500 знізіўся прыкладна на 17%. Канкрэтныя акцыі, якімі вы валодаеце, могуць знізіцца яшчэ больш.

Адзін з асноўных паводніцкіх прынцыпаў паспяховага доўгатэрміновага інвеставання - пазбягаць панічных продажаў у падобных сітуацыях. Калі вы гэта зробіце, цалкам магчыма, што вы выпусціце любы патэнцыйны будучы рост і проста павялічыце свае страты. Трымацца ў доўгатэрміновай перспектыве, хутчэй за ўсё, лепш.

У вашым выпадку гэта гучыць так, быццам вы трымаеце гэтую эмацыйную рэакцыю пад кантролем, але адчуваеце, што ваш RMD загнаны ў кут.

Час вашага першага неабходнага мінімальнага размеркавання

Як вынікае з назвы, патрабуецца ваш RMD. Вы не можаце проста прапусціць гэта. У адваротным выпадку IRS накладае на вас штраф у памеры 50% ад сумы, якую вы павінны былі ўзяць, але не зрабілі. Гэта крута, так што давайце пазбягаць гэтага.

Улічваючы, што гэта будзе ваша спачатку неабходны мінімальны размеркаванне, аднак у вас ёсць трохі прасторы для ваганняў адносна таго, калі вы яго прымаеце.

Цяпер вы будзеце несці адказнасць за RMD на 2023 год - год, калі вам споўніцца 72 гады - дзякуючы Закону аб наладжванні кожнай суполкі на павышэнне пенсіі (SECURE). Але ў вас ёсць час да 1 красавіка года, наступнага за годам вашага першага неабходнага мінімальнага размеркавання, каб фізічна зняць грошы са свайго рахунку. Для вас гэта будзе азначаць, што вы можаце адкласці распаўсюджванне да 1 красавіка 2024 г. Гэта прыкладна праз паўтара года.

Гісторыя працягваецца

Чаканне да завяршэння першага зняцця можа даць вам дастаткова часу, каб аднавіць страты. Але гарантыі няма. Вашы акцыі могуць аднавіцца ў гэты час, або яны могуць падаць яшчэ больш, што пагоршыць вашу праблему. Тым не менш, у вас ёсць варыянт.

Размеркаванне і іх падатковыя наступствы

Улічыце таксама, што адтэрміноўка вашага першага RMD да 1 красавіка наступнага года не здымае патрабаванне атрымаць RMD таксама за гэты год. Вы павінны прыняць кожны наступны RMD пасля першага да 31 снежня адпаведнага года, таму вам трэба будзе здаць два RMD у гэтым годзе, калі вы вырашыце адкласці. Іншымі словамі, калі вы атрымаеце RMD 2023 1 красавіка 2024 г., вы ўсё роўна павінны прыняць RMD 2024 да 31 снежня 2024 г.

Гэта можа быць добрым выбарам для вас, але вы захочаце ведаць, як гэта ўплывае на вашу агульную падатковую сітуацыю, бо вам давядзецца ўключаць абодва размеркавання ў свой даход.

Размеркаванне ў натуральнай форме

Калі фіксацыя вашых інвестыцыйных страт з'яўляецца для вас першачарговай задачай і вам неабавязкова патрэбныя грошы з RMD, можна разгледзець магчымасць размеркавання ў натуральнай форме.

Нармальны рэжым працы з RMD заключаецца ў продажы неабходнай сумы інвестыцый, каб сабраць дастаткова грошай для пакрыцця RMD, а затым размеркаванні грошай. Напрыклад, калі вы павінны зняць 50,000 50,000 долараў, каб задаволіць RMD за гэты год, вы можаце прадаць акцыі, якія цяпер ацэньваюцца ў 50,000 XNUMX долараў, а потым зняць XNUMX XNUMX долараў наяўнымі.

Вядома, гэта пытанне, так? Акцыі, якія зараз ацэньваюцца ў 50,000 60,000 долараў, маглі каштаваць больш за XNUMX XNUMX долараў у пачатку года. Калі вы прадаеце зараз, інвестыцыі не атрымаюць магчымасці аднавіцца.

An натуральнае размеркаванне можа даць абыходны шлях. Размеркаванне актываў «у натуральнай форме» проста азначае, што вы перадаеце або здымаеце фактычны актыў, а не спачатку прадаеце і здымаеце наяўныя.

Гэта задавальняе патрабаванню RMD, але дазваляе вам працягваць захоўваць інвестыцыі. Бягучы кошт размеркавання па-ранейшаму падлягае падаткаабкладанню, што і з'яўляецца галоўным сэнсам патрабавання абавязковага размеркавання, таму пераканайцеся, што вы:

1. Майце на руках дастаткова грошай, каб пакрыць падатковы рахунак.

2. Прадайце частку акцый, якія вы распаўсюджваеце, каб пакрыць гэта.

Калі вы здымаеце запасы ў натуральнай форме для выканання свайго RMD, вам трэба перавесці іх у a падаткаабкладаемы брокерскі рахунак.

Вы не можаце перавесці іх на іншы рахунак з адкладзенымі падаткамі і не можаце выкарыстоўваць пераўтварэнне Roth. Але потым вы можаце ўтрымліваць інвестыцыі колькі заўгодна доўга на падаткаабкладаемага рахунку. Вам давядзецца плаціць падаткі з будучых дывідэндаў і рэалізаванага прыросту капіталу, але гэта можа быць лепш, чым фіксаваць страты.

Bottom Line

Вы на шляху да адказнасці за RMD на 2023 год. Але ў вас ёсць час да 1 красавіка года, наступнага за годам вашага першага неабходнага мінімальнага размеркавання, каб фактычна зняць грошы са свайго рахунку. Размеркаванне ў натуральнай форме можа даць абыходны шлях супраць фіксацыі страт пры атрыманні RMD.

Брэндон Рэнфра, CFP®, з'яўляецца аглядальнікам фінансавага планавання SmartAsset і адказвае на пытанні чытачоў па асабістых фінансах і падатках. У вас ёсць пытанне, на які вы хочаце атрымаць адказ? Электронная пошта [электронная пошта абаронена] і на ваша пытанне можна будзе адказаць у будучай калонцы.

Звярніце ўвагу, што Брэндан не з'яўляецца ўдзельнікам платформы SmartAdvisor Match, і ён атрымаў кампенсацыю за гэты артыкул.

Знайдзіце фінансавага кансультанта

• Калі ў вас ёсць пытанні, характэрныя для вашай сітуацыі з інвеставаннем і выхадам на пенсію, а фінансавы кансультант можа дапамагчы. Знайсці фінансавага кансультанта не павінна быць складана. Бясплатны інструмент SmartAsset сумяшчае вас з трыма праверанымі фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць супадзенні са сваім кансультантам, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які дапаможа вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.

• Плануеце выхад на пенсію? Выкарыстоўвайце Калькулятар сацыяльнага забеспячэння SmartAsset каб атрымаць уяўленне аб тым, як могуць выглядаць вашы перавагі на пенсіі.

Аўтар фота: ©iStock.com/Extreme Media

Паведамленне Спытайцеся ў кансультанта: як мне пазбегнуць страт, прымаючы RMD? Неўзабаве мне споўніцца 72 гады, і мае акцыі ў гэтым годзе "значна ўпалі". упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.