Чаму кансультанты кажуць, што вы не павінны аддаваць доўг зараз

Вядома, кліентам, асабліва пажылым, можа быць цяжка пераймаць гэтую параду. Гэта таму, што на працягу столькіх гадоў агульнапрынятая мудрасць заключалася ў тым, каб любой цаной пазбягаць даўгоў на пенсіі. «Ім цяжка практыкаваць ідэю, што доўг - гэта не дрэнна», - кажа Скот. 

Аднак гэтае мысленне паволі мяняецца. Нават калі працэнтныя стаўкі растуць, яны па-ранейшаму нізкія па гістарычных мерках, і ў спалучэнні з павелічэннем даўгавечнасці і іншымі фактарамі ўтрыманне патрэбнай запазычанасці не павінна быць табу, лічаць эксперты. Вось што раяць профі.

Зразумейце, што ўсе доўг не створаны роўнымі. «На дадзены момант крэдытнае плячо не з'яўляецца страшным», - кажа Майкл Вагнер, сузаснавальнік і галоўны аперацыйны дырэктар Omnia Family Wealth у Авентуры, штат Фларыда. Але важна разумець, якія віды даўгоў можна захоўваць, а якія - пазбавіўся. Напрыклад, людзі не павінны трымаць доўг па крэдытных картах, паколькі працэнтныя стаўкі могуць лёгка знаходзіцца ў дыяпазоне ад 18% да 20%. З іншага боку, магло б мець сэнс трымацца на больш нізкіх стаўках, забяспечаных крэдытах, такіх як іпатэка, крэдытныя лініі ўласнага капіталу і крэдытныя лініі на рахунках у каштоўных паперах. «Гэта цэлая ідэя добрага і дрэннага доўгу», - кажа ён.

Плануйце сваю атаку. Кэлі Уэлч, сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванні і дарадца па пытаннях дабрабыту ў Girard Advisory Services у Кінг-оф-Прусіі, штат Пенсільванія, рэкамендуе кліентам скласці спіс сваіх даўгоў і звязаных з імі ставак. Яшчэ адно пытанне, ці з'яўляюцца яны крэдытамі з фіксаванай або зменнай стаўкай. Гэта дапамагае людзям скласці план па ліквідацыі запазычанасці з самай высокай стаўкай, кажа яна. 

Уэлч прыводзіць прыклад кліента сярэдзіны 50-х гадоў, які выкарыстоўваў дадатковыя наяўныя грошы, каб адбіць дзве іпатэчныя крэдыты. Жанчына плаціла прыкладна 3.7% па адной іпатэцы і 2.8% па іншай. Кліентка плаціла больш, чым штомесячны мінімум па крэдыце з больш нізкай стаўкай — нават нягледзячы на ​​тое, што ў яго быў меншы астатак, — толькі каб яна магла ліквідаваць гэтую іпатэку. Замест гэтага Уэлч рэкамендаваў кліенту выкарыстоўваць свае дадатковыя наяўныя грошы, каб спачатку атакаваць пазыку з больш высокім балансам. Калі б у кліента была больш высокая стаўка запазычанасці па крэдытнай карце або студэнцкіх крэдытаў, Уэлч кажа, што яна рэкамендавала б спачатку выкарыстоўваць дадатковыя грошы на гэтыя даўгі.

Не гуляй па правілах бацькоў. Многія людзі думаюць, што яны павінны пазбавіцца ад даўгоў прыкладна да выхаду на пенсію, таму што яны не будуць атрымліваць стабільны прыбытак. Але калі вы знаходзіцеся ў добрай фінансавай форме, вы, магчыма, зможаце пайсці лепш у фінансавым плане, трымаючыся на нізкіх працэнтах, доўг з фіксаванай стаўкай, як іпатэка, кажуць кансультанты. Напрыклад, стаўкі настолькі нізкія, што яны могуць зарабіць больш, інвестуючы суму, якая спатрэбіцца для выплаты пазыкі на больш прыбытковы рахунак, кажуць кансультанты. Рэфінансаванне ў пазыку з больш нізкай стаўкай таксама можа быць магчымым для некаторых людзей.

Утрыманне доўгу з нізкай працэнтнай стаўкай можа быць яшчэ больш пераканаўчым у перыяды больш высокай інфляцыі, як мы знаходзімся зараз. Гэта таму, што ў часы інфляцыі доўг фактычна становіцца таннейшым з цягам часу па меры падзення кошту даляра. Напрыклад, плацёж па іпатэцы з фіксаванай стаўкай не змяняецца, але цэны на жыллё, верагодна, вырастуць, што зробіць ваш штомесячны плацёж з нізкай стаўкай спрыяльным для інфляцыі крокам.

«У асяроддзі інфляцыі выйграюць тыя, хто пазычыў грошы», — нядаўна кіруючы дырэктар Harman Wealth Management у Вудлендсе, штат Тэхас, Дын Харман. - сказаў дарадца Барона. Нядаўна ён параіў кліентам, якія шукаюць жыллё, пакласці мінімум, фінансаваць як мага больш і ўзяць 30-гадовую іпатэку. У іх былі грошы на большы першапачатковы ўнёсак, але ён сказаў ім трымаць іх у сваім партфелі, каб грошы раслі. «Усе правілы, па якіх трымаліся вашы бацькі, выходзяць з акна», — сказаў ён ім.

Ідзі да росту. Элізабэт Эванс, сертыфікаваны фінансавы планавальнік і кіруючы партнёр Evans May Wealth у Кармэле, ​​штат Індыя, нядаўна сустрэлася з парай ва ўзросце 40 гадоў, якія мелі дадатковы грашовы паток у памеры 2,000 долараў у месяц і выкарыстоўвалі яго для выплаты 3% фіксаваных сродкаў. стаўка іпатэкі. У пары таксама былі студэнцкія крэдыты з больш высокай працэнтнай стаўкай 3.875%. 

Яна параіла ім выплаціць мінімум па абодвух даўгах, а затым укласці свае дадатковыя 2,000 долараў у месяц на іх інвестыцыйны рахунак. Наогул кажучы, калі працэнтная стаўка ніжэй за 5%, а кліент можа ў думках справіцца з трыманнем доўгу, яна раіць кліентам плаціць мінімум і ўкладваць дадатковыя грошы, а не спяшацца выплачваць доўг. Нягледзячы на ​​валацільнасць, «я цвёрда веру, што з часам вы перасягнеце 3% па 30-гадовай іпатэцы», — дадае яна.

Думаць творча. Ёсць і іншыя творчыя рэчы, якія людзі могуць рабіць з іпатэчнымі пазыкамі. Скот з Argyle Capital прапануе прыклад аднаго пенсіянера ў яго канцы 70-х гадоў, які хацеў выплаціць сваю іпатэку. Замест гэтага Скот заахвоціў яго ўзяць пазыку пад свой інвестыцыйны партфель, паколькі ён плаціў амаль 5% працэнтаў па доме, але рэфінансаванне не было добрым варыянтам. Затым кліент выкарыстаў гэтыя сродкі для выплаты іпатэкі. У яго па-ранейшаму такая ж сума доўгу, але ён знізіў кошт працэнтаў да менш чым 2%. Ён можа пагасіць пазыку інвестыцыйнага партфеля, калі адчувае сябе больш камфортна, але пакуль стаўка меншая, чым ён разлічваў зарабіць, ён будзе максымізаваць сваю прыбытак ад партфеля, не выплачваючы крэдытную лінію, кажа Скот.

Узважыць эмацыйныя страты. Вядома, для некаторых псіхалогія працягваць трымаць іпатэчны крэдыт або іншую запазычанасць з нізкімі працэнтамі — нават калі матэматыка робіць яе жыццяздольнай — занадта напружаная. «Калі гэта будзе трымаць вас не спаць па начах, то гэтая іпатэка вісіць над вы, а потым аплаціце гэта», - кажа Вагнер з Omnia Family Wealth. «Вы павінны вельмі ўлічваць эмацыйны аспект гэтых рашэнняў».