«Стаўкі па дэпазітах больш за ўсё з'яўляюцца адлюстраваннем намаганняў банкаў па прыцягненні новых дэпазітаў» або, прынамсі, па захаванні існуючых, сказаў Грэг Макбрайд, галоўны фінансавы аналітык Bankrate.com. А банкі "сядзяць на гары дэпазітаў" пасля таго, як пандэмія павялічыла сальда на рахунках, дадаў ён.
Але ёсць некаторыя бяспечныя, федэральна застрахаваныя варыянты, каб выціснуць крыху больш працэнтаў з вашых бяздзейных грошай, і нават буйныя банкі могуць у канчатковым выніку павысіць стаўкі, па меншай меры, крыху. Усё залежыць ад вашай гатоўнасці перайсці на лічбавы рэжым або заблакіраваць свае грошы на пэўны перыяд.
Падпіска на рассылку
Сыход на пенсію
У штотыднёвым падвядзенні артыкулаў пра падрыхтоўку да жыцця пасля працы Barron's прапануе вам планаванне пенсій і парады.
Па-першае, важна разумець дынаміку, якая ўплывае на банкаўскія стаўкі па дэпазітах. Базавая стаўка па фондах толькі слаба карэлюе з прыбытковасцю, якую банкі прапануюць сваім укладчыкам. Прасцей кажучы, банкі зарабляюць грошы, выдаючы крэдыты, сказаў Крыс Катоўскі, кіраўнік дырэктар і фінансавы аналітык кампаніі
Oppenheimer
,
а чысты працэнтны даход банкаў вырас прыкладна на 16.5% з 2021 па 2022 год, паводле аналізу Оппенгеймера, пасля падзення на 3.2% з 2020 па 2021 год.
Буйныя банкі зараз атрымліваюць выгаду ад большай розніцы паміж стаўкай, якую яны спаганяюць з пазычальнікаў, і стаўкай, якую яны плацяць сваім укладчыкам. І з высокім узроўнем дэпазітаў старыя буйныя банкі зараз не адчуваюць вялікага ціску, каб падняць стаўкі па дэпазітах.
Гэта не значыць, што стаўкі па дэпазітах буйных банкаў не змяншаюцца, кажуць аналітыкі. З цягам года яны могуць вырасці, і вы, магчыма, ужо зможаце атрымаць нязначна больш высокія стаўкі з больш высокім узроўнем дэпазітаў у многіх банках. Як толькі цэнтральны банк спыніць павышэнне ставак, што некаторыя думаюць, што можа быць раней, чым пазней, то банкаўскія дэпазітныя стаўкі ў цэлым працягваюць расці на працягу наступных двух-трох кварталаў, сказаў Дэвід Конрад, кіраўнік дырэктар па даследаванні капіталу ў Keefe, Bruyette & Woods. "Банкі атрымліваюць выгаду ад адставання на ранніх стадыях, але спажывец як бы даганяе ўпушчанае", - сказаў ён.
Наадварот, прыбытковасць банкаў, якія працуюць толькі ў Інтэрнэце, складае 1.5% і нават 2%. Іх нізкія накладныя выдаткі азначаюць, што яны могуць прапанаваць больш высокую прыбытковасць, чым звычайныя банкі пры любой працэнтнай стаўцы, таму яны пачалі падымаць грошы з больш высокай базы. І з улікам канкурэнцыі, з якой сутыкаюцца банкі, якія працуюць толькі ў Інтэрнэце, у апошнія месяцы яны яшчэ больш павялічылі свае стаўкі.
Многія кліенты маюць два рахункі: адзін у буйным банку, дзе яны атрымліваюць зарплату і аплачваюць рахункі, і другі ў онлайн-банку, дзе іх зберажэнні прыносяць значна большыя працэнты. Па дадзеных JD Power, каля 27% спажыўцоў маюць адносіны толькі з інтэрнэт-банкам, і з гэтых 79% па-ранейшаму маюць разліковы рахунак у іншым месцы. Фінансавыя прафесіяналы кажуць, што важна даследаваць лёгкасць, з якой вы можаце перавесці грошы і атрымаць доступ да іх, паколькі некаторыя банкі маюць больш абмежаванняў, чым іншыя.
«Асноўныя банкаўскія адносіны, як правіла, вельмі жорсткія», - сказаў Макбрайд, але спажыўцы ўсё часцей разумеюць, што ім не трэба разводзіцца са сваім першапачатковым банкам, каб перавесці частку сваіх грошай у іншае месца і зарабіць больш высокія стаўкі.
Інтэрнэт-банкі ўключаюць вядомыя імёны, якія маюць уласны федэральны банкаўскі статут, напрыклад, Ally and
Goldman Sachs
Маркус і «неабанкі», такія як Chime, якія кіруюцца фінтэх-кампаніямі і прадастаўляюць банкаўскія паслугі праз іншую арганізацыю. У любым выпадку вашы грошы застрахаваны Федэральнай карпарацыяй страхавання ўкладаў.
Наогул кажучы, традыцыйныя онлайн-банкі прапануюць больш высокія працэнтныя стаўкі па зберажэннях, чым неабанкі. Традыцыйныя кліенты, якія карыстаюцца толькі інтэрнэтам, як правіла, старэйшыя і больш арыентаваныя на зберажэнні і працэнтныя стаўкі, у той час як кліенты neobank, як правіла, маладзейшыя і часцей выбіраюць свой банк на аснове бясплатных паслуг і нізкіх збораў, сказаў Пол Макадам, старшы дырэктар, банкаўская справа, JD Power.
Існуюць яшчэ некаторыя адрозненні паміж неабанкамі і больш вядомымі інтэрнэт-банкамі. Неабанкі, як правіла, больш засяроджваюцца на разліковых рахунках без камісіі, якія папулярныя сярод маладых спажыўцоў. Састарэлыя інтэрнэт-банкі, як правіла, атрымліваюць больш высокія адзнакі за падтрымку кліентаў, чым неабанкі, паводле JD Power.
Яшчэ адзін варыянт атрымаць больш высокія стаўкі, калі вы можаце цярпець прывязку грошай: дэпазітныя сертыфікаты. Нягледзячы на тое, што ліквіднасць мае першараднае значэнне для вашага надзвычайнага фонду, сёння кампакт-дыскі прапануюць канкурэнтаздольныя стаўкі за наяўныя грошы, якія вы можаце заблакаваць на тэрмін ад некалькіх месяцаў да пяці і больш гадоў. Тут вы таксама атрымаеце больш высокія стаўкі ў інтэрнэце ў параўнанні з звычайнымі. Маркус, напрыклад, прапануе 2.30% APY за гадавы анлайн-дыск і 3.20% за пяцігадовы анлайн-дыск.
Улічваючы розніцу ў стаўках паміж звычайнымі банкамі і банкамі, якія працуюць толькі ў інтэрнэце, «ашчадны рахунак» можа быць памылковым назвай буйных банкаўскіх прапаноў. Буйныя банкі могуць прадастаўляць льготныя адносіны, у тым ліку лепшыя стаўкі, кліентам з вялікім балансам або некалькімі рахункамі, але ў большасці сваёй яны саступілі адчувальную да працэнтных ставак частку рынку банкам, якія працуюць толькі ў Інтэрнэце, сказаў Макадам.
Буйныя банкаўскія рахункі ў асноўным з'яўляюцца месцам для захоўвання «транзакцыйных балансаў», такіх як ваша зарплата і грошы для аплаты рахункаў, сказаў Катоўскі. Нядаўна купіў машыну і яму спатрэбіўся касавы чэк. «Ёсць яшчэ некаторыя рэчы, для якіх вам спатрэбіцца аддзяленне банка», - сказаў ён.
Напісаць Элізабэт О'Браэн па адрасе [электронная пошта абаронена]
