Чаму іпатэчныя стаўкі раптам упалі?

Ключавыя вынас

• Стаўкі па 30-гадовых іпатэчных крэдытах з фіксаванай стаўкай апусціліся ніжэй за 7% у першы тыдзень лістапада.
• Стаўкі павышаліся на працягу большай часткі 2022 года, падняўшыся прыкладна з 3% да больш чым 7%.
• Трэба апублікаваць больш інфляцыі і эканамічных даных, каб даведацца, ці нарэшце інфляцыя астыла, ці гэта аднаразовая падзея.

Стаўкі па іпатэчных крэдытах растуць з пачатку 2022 года дзякуючы павышэнню працэнтных ставак Федэральнай рэзервовай сістэмай для барацьбы з інфляцыяй. Калі з'явілася нядаўняя справаздача аб індэксе спажывецкіх цэн з інфляцыяй ніжэйшай за чаканую, стаўкі па іпатэчных крэдытах знізіліся, нават калі ФРС нядаўна павысіла стаўкі ў шосты раз.

Вось што адбываецца са стаўкамі па іпатэцы і куды яны могуць пайсці ў бліжэйшыя месяцы.

Дзе стаяць стаўкі па іпатэцы сёння

Па словах Фрэдзі Мака, 30-гадовая іпатэка з фіксаванай стаўкай мела сярэднюю працэнтную стаўку 6.95% за тыдзень, які скончыўся 3 лістапада 2022 г. На папярэднім тыдні, які скончыўся 27 кастрычніка 2022 г., была сярэдняя стаўка па 30-гадовай фіксаванай стаўцы іпатэка 7.08%.

За тыдзень, які скончыўся 15 лістапада, працэнтныя стаўкі па 6.29-гадовых іпатэчных крэдытах з фіксаванай стаўкай таксама знізіліся да 3% у параўнанні з сярэднім 6.36% за тыдзень да гэтага.

Паколькі іпатэчныя стаўкі вельмі адчувальныя да эканамічных дадзеных, яны, як правіла, хутка мяняюцца. За тыдзень, які скончыўся 10 лістапада 2022 г., сярэдняя стаўка па 30-гадовай іпатэцы з фіксаванай стаўкай вярнулася да 7.08%, а па 15-гадовай іпатэцы з фіксаванай стаўкай аднавілася да 6.38%.

Нацыянальнае апытанне крэдытораў Bankrate паказвае, што па стане на 16 лістапада 2022 г. 30-гадовая фіксаваная стаўка ўпала да 6.85%, а 15-гадовая фіксаваная стаўка ўпала да 6.13%. На папярэднім тыдні 30-гадовая фіксаваная стаўка складала 7.08%, а 15-гадовая — 6.39%.

Тэндэнцыя росту ставак

Стаўкі па іпатэчных крэдытах пачалі год у перыяд гістарычных мінімумаў. Сярэдняя стаўка па іпатэцы на 30 гадоў склала 3.22%, а па іпатэцы на 2.43 гадоў - 15%. Але Федэральная рэзервовая сістэма павысіла працэнтныя стаўкі на 25 базісных пунктаў у сакавіку, і да канца сакавіка сярэдняя стаўка па 30-гадовай іпатэцы склала 4.67%, а сярэдняя стаўка па 15-гадовай іпатэцы склала 3.83%.

Паколькі ФРС працягвала павышаць працэнтныя стаўкі, іпатэчныя стаўкі падняліся вышэй. Яны, здавалася б, дасягнулі свайго піку ў канцы чэрвеня, калі 30-гадовы дасягнуў 5.81%, а 15-гадовы - 4.92%. Калі летам звесткі аб інфляцыі апынуліся ніжэй, чым чакалася, многія падумалі, што інфляцыя нарэшце астыне і ФРС знізіць тэмпы павышэння ставак. Гэтыя настроі дапамаглі знізіць стаўкі па іпатэцы.

У пачатку жніўня сярэдняя стаўка па іпатэцы на 30 гадоў складала 4.99% і 4.26% па іпатэцы на 15 гадоў. Усё хутка змянілася з публікацыяй дадатковых даных аб інфляцыі, якія паказваюць, што інфляцыя не запавольваецца. Гэта прывяло да дадатковых павышэнняў ставак ФРС і няўхільнага павышэння працэнтных ставак да сённяшняга ўзроўню.

Чаму ўпалі стаўкі?

Стаўкі па іпатэчных крэдытах залежаць ад стаўкі федэральных фондаў, якая ўяўляе сабой працэнтную стаўку, якую банкі спаганяюць адзін аднаму за пазыку грошай. Калі ФРС павялічвае працэнтныя стаўкі, кошт пазыкаў банкаў павялічваецца. Каб кампенсаваць гэты рост выдаткаў, яны павышаюць стаўкі па сваіх крэдытных прадуктах.

Але стаўка федэральных фондаў - адзін з многіх фактараў, якія ўплываюць на стаўкі па іпатэцы. Сваю ролю адыгрывае і рынак аблігацый. Большасць банкаў не трымаюць іпатэчныя крэдыты, якія яны гарантуюць. Яны пакуюць іх у прадукт пад назвай іпатэчная каштоўная папера і прадаюць інвестарам. Паколькі пакупнікі аблігацый шукаюць канкурэнтаздольнай прыбытковасці сваіх грошай, працэнтная стаўка па іпатэчных каштоўных паперах павінна быць дастаткова высокай, каб прыцягнуць пакупнікоў. Пытанне ў тым, наколькі высока?

Часцей за ўсё крэдыторы прывязваюць іпатэчныя стаўкі да 10-гадовых прыбытковасці казначэйскіх аблігацый. З-за гэтага працэнтная стаўка па іпатэчных каштоўных паперах павінна быць вышэй, чым прыбытковасць 10-гадовага казначэйства, паколькі з іпатэчнымі каштоўнымі паперамі больш рызыкі, чым з казначэйскімі аблігацыямі.

Яшчэ адзін важны фактар ​​- гэта рынак жылля. Калі цэны на жыллё настолькі высокія, што пакупнікі вырашаюць арандаваць жыллё, а не купляць, гэта зніжэнне попыту ўплывае на стаўкі. Гэта таму, што калі вельмі мала людзей купляюць дамы, стаўкі павінны знізіцца, каб заахвоціць пакупнікоў прыйсці на рынак. Тое ж самае справядліва і з другога боку. Калі многія спажыўцы хочуць купляць, гэта можа павялічыць стаўкі па іпатэцы.

Прапанова дамоў таксама ўплывае. Калі прапановы недастатковыя, гэта можа прывесці да павышэння ставак пры высокім попыте.

Нарэшце, сваю ролю адыгрывае беспрацоўе. Калі людзі страцілі працу, яны наўрад ці купяць жыллё. Страх страціць працу таксама з'яўляецца фактарам. Размова аб надыходзе рэцэсіі азначае, што людзі не будуць рабіць такія вялікія пакупкі, як купля дома, калі думаюць, што хутка застануцца без працы.

Усе гэтыя фактары спалучаюцца, каб вызначыць, дзе стаўкі па іпатэцы. Ні адна крыніца не вызначае стаўкі па іпатэцы. Банкі ўлічваюць усе прыведзеныя вышэй дадзеныя, перш чым прыйсці да стаўкі, якую яны лічаць канкурэнтаздольнай. Паколькі кожны банк усталёўвае сваю стаўку, эксперты раяць пакупнікам жылля звярнуць увагу. У той час як адзін банк можа спаганяць з вас 7%, іншы можа спаганяць з вас 6.5%. Усё залежыць ад вышэйзгаданых фактараў і вашага крэдытнага профілю.

Гэта не значыць, што ў сучасных умовах можна хадзіць па крамах і разлічваць знайсці банк, які прапануе 3%. Прапанаваныя вамі стаўкі будуць знаходзіцца ў невялікім дыяпазоне. Але гэта не павінна перашкаджаць вам знайсці самую нізкую стаўку. Больш нізкая стаўка не толькі зробіць ваш штомесячны плацёж меншым, але вы будзеце плаціць на тысячы долараў менш працэнтаў на працягу ўсяго тэрміну пазыкі.

Bottom Line

Нягледзячы на ​​тое, што раптоўнае падзенне ставак па іпатэчных крэдытах стала радаснай навіной для пакупнікоў жылля і жыллёвай індустрыі, неабходная дадатковая інфармацыя, каб даведацца, ці знізяцца стаўкі зноў. У папярэднія месяцы мы бачылі справаздачы аб тым, што інфляцыя запавольваецца, толькі каб у наступным месяцы яна зноў вырасла.

Як толькі мы атрымаем дадатковую інфармацыю, якая сведчыць аб паслабленні агульнай тэндэнцыі высокай інфляцыі, спажыўцы могуць чакаць зніжэння ставак па іпатэцы. Пакуль гэтага не адбудзецца, разумна замацавацца зараз, бо стаўкі ўсё роўна могуць вырасці вышэй у залежнасці ад будучых справаздач аб інфляцыі. Калі яны пачнуць падаць, пакупнікі жылля маглі б рэфінансаваць, каб скарыстацца больш нізкімі стаўкамі.

Як інвестарам, вядома, важна сачыць за тым, што адбываецца ў сферы нерухомасці, і калі вы ўважліва сочыце за нерухомасцю, таму што збіраецеся купіць дом, важна падтрымліваць свае інвестыцыі ліквіднымі, каб вы маглі зрабіць усё гэта - страшны аванс, калі прыйдзе час. З гэтай мэтай Q.ai пазбаўляе ад здагадак інвеставання.

Наш штучны інтэлект шукае найлепшыя інвестыцыі на рынках для ўсіх відаў рызыкі і эканамічных сітуацый. Затым ён звязвае іх пад рукой Інвестыцыйныя камплекты якія робяць інвестыцыі простымі і - смеем сказаць - цікавымі.

Лепш за ўсё, вы можаце актываваць Абарона партфоліо у любы час, каб абараніць свае даходы і скараціць страты, незалежна ад таго, у якую галіну вы інвестуеце, захоўваючы пры гэтым ліквіднасць сваіх інвестыцый.

Спампаваць Q.ai сёння для доступу да інвестыцыйных стратэгій на аснове штучнага інтэлекту.