Страхаванне жыцця ў выпадку выжывання, якое таксама называюць страхаваннем смерці пасля смерці, можа быць прывабным для сямейных пар з высокім капіталам. Калі другі страхавальнік памірае, поліс выплачвае дапамогу ў выпадку смерці. Такім чынам, чым палітыка захавання карміцеля дапамагае ў планаванні нерухомасці? У дадатак да таго, што гэты від страхавання жыцця пакідае сёе-тое для бенефіцыяраў, ён можа прынесці падатковыя льготы мужу і жонцы, які перажыў на працягу іх жыцця. Каб атрымаць правільнае страхаванне жыцця, якое правільна наладжана для выкарыстання ў працэсе планавання маёмасці, падумайце аб супрацоўніцтве з a фінансавы саветнік.
Што такое страхаванне жыцця ў выпадку выжывання?
Страхаванне жыцця ў выпадку выжывання - гэта тып страхавання жыцця, які прызначаны для двух чалавек. Гэта від пастаяннага страхавання жыцця, які можа быць прададзены як усё жыццё, зменнае жыццё або універсальны жыццёвы прадукт. Палітыкі захавання карміцеля могуць назапашваць грашовую вартасць, якую страхавальнікі могуць зняць або пазычыць.
З тыповым полісам страхавання жыцця пакрыты толькі адзін чалавек. Калі гэты чалавек памірае, страхавая кампанія выплачвае дапамогу ў выпадку смерці асобе або асобам, названым у якасці бенефіцыяраў. Аднак пры страхаванні на выпадак выжывання два чалавекі падпадаюць пад аднолькавы поліс. Такім чынам, сямейная пара можа набыць гэты тып страхавання і назваць сваіх дарослых дзяцей бенефіцыярамі. Палітыка застаецца ў сіле на працягу ўсяго жыцця абодвух страхавальнікаў, пры ўмове выплаты ўзносаў. Дапамога ў выпадку смерці выплачваецца толькі пасля смерці абодвух страхавальнікаў.
Як полісы страхавання жыцця ў выпадку выжывання карысныя для планавання нерухомасці?
Полісы страхавання жыцця на выпадак выжывання могуць быць карысным інструментам планавання нерухомасці для пар, якія маюць высокая чыстая кошт і хочуць мінімізаваць падаткі, адначасова ствараючы спадчыну багацця. Калі муж памірае, той, хто перажыў, можа атрымаць у спадчыну іх актывы і маёмасць без падаткаў. Як толькі другі муж памірае, падатак на нерухомасць будзе належаць на актывы, якія перавышаюць федэральны ліміт вызвалення ад падатку на маёмасць і падарункі.
У 2022 годзе ліміт вызвалення ад падатку на маёмасць і падарункі складае 12.06 мільёна долараў або 24.12 мільёна долараў для сямейных пар, якія падаюць дакументы сумесна. Заставацца ў межах гэтага абмежавання важна з пункту гледжання падаткаабкладання, бо верхняя мяжа стаўкі падатку на нерухомасць у цяперашні час складае 40%. Палітыкі захавання карміцеля дазваляюць уладальнікам страхавых полісаў захоўваць багацце, прадастаўляючы бенефіцыярам дапамогу ў выпадку смерці, якую можна выкарыстоўваць для выплаты падаткаў на нерухомасць.
Дапамога ў выпадку страты карміцеля звычайна не абкладаецца падаткам бенефіцыяры. Яны могуць выкарыстаць гэтыя грошы для пакрыцця падаткаў на маёмасць пасля смерці другога мужа, а таксама любых адміністрацыйных выдаткаў, звязаных з гэтым завяшчанне або кіраванне трэстам, які быў створаны ў рамках вашага плана нерухомасці. Гэта азначае, што бенефіцыяры не павінны разлічваць на іншыя актывы для пакрыцця гэтых выдаткаў.
Паколькі палітыка страхавання карміцеля распаўсюджваецца на двух чалавек, яна можа забяспечыць большую камбінаваную дапамогу ў выпадку смерці. Яны таксама могуць быць больш эфектыўнымі з падаткаў, чым набыццё двух асобных полісаў для кожнага з мужа і жонкі. З пункту гледжання кошту, вы можаце заплаціць менш, каб купіць адзіны поліс, які ахоплівае як вас, так і вашага мужа, у параўнанні з набыццём індывідуальнага страхавання.
Каму падыходзіць страхаванне жыцця ў выпадку выжывання?
Наогул кажучы, страхаванне жыцця ў выпадку страты карміцеля падыходзіць для пар, якія хочуць пакінуць пасля сябе дастатковую дапамогу ў выпадку смерці для пакрыцця падаткаў на нерухомасць, захоўваючы пры гэтым свае бягучыя актывы. Набыццё поліса гэтага тыпу прадугледжвае, што ніводнаму з мужа і жонкі не трэба будзе атрымліваць дапамогу ў выпадку смерці на працягу іх жыцця калі другі муж памёр. Па гэтай прычыне гэты тып поліса можа быць больш прыдатным для заможных пар.
Акрамя пераваг планавання нерухомасці поліса страхавання карміцеля, ёсць некаторыя канкрэтныя выпадкі выкарыстання гэтага віду страхавання. Вось некалькі сцэнарыяў, калі палітыка выжывання можа мець сэнс:
Планаванне асаблівых патрэбаў: Калі ў вас ёсць дзіця ці іншы ўтрыманец з асаблівымі патрэбамі, поліс карміцеля можа дапамагчы гарантаваць, што пра іх будуць клапаціцца пасля вас і іншага страхавальніка. Даходы могуць быць выкарыстаны для непасрэднага фінансавання іх дапамогі або накіраваны ў a давер з асаблівымі патрэбамі.
Дабрачыннасць: Палітыка захавання карміцеля можа дапамагчы вам стварыць або працягнуць вашу дабрачынную дзейнасць, калі ў якасці бенефіцыяра названа адпаведная дабрачынная арганізацыя. У залежнасці ад структуры поліса вам можа спатрэбіцца ўзгадніць страхаванне з дабрачынным фондам, каб максымізаваць падатковую эфектыўнасць.
Пераемнасць бізнесу: Калі ў вас ёсць бізнес, важна падумаць, што з ім можа адбыцца пасля вас і вашага мужа. Магчыма, вы захочаце, каб вашыя дзеці ўзялі на сябе кіраванне, а палітыка выжывання можа забяспечыць фінансаванне, каб зрабіць гэты пераход больш гладкім. Сапраўды гэтак жа вы можаце выкарыстоўваць палітыку страты карміцеля для выплаты дапамогі ў выпадку смерці свайму дзелавому партнёру, каб яны маглі працягваць бізнес пасля вашай смерці.
Набыццё страхавання жыцця ў выпадку выжывання таксама можа мець сэнс, калі адзін з мужа і жонкі мае працяглы стан здароўя. Кампаніі па страхаванні жыцця выкарыстоўваюць вашу гісторыю хваробы для ацэнкі рызыкі, і цалкам магчыма, што вам могуць адмовіць у полісе або сутыкнуцца са значна большымі ўзносамі, калі ў вас ёсць пэўныя праблемы са здароўем. Палітыка карміцеля магла б палегчыць вам страхаванне і па даступнай цане.
Як ужо згадвалася, палітыка выжывання можа назапашвацца грашовы кошт якімі страхавальнікі могуць скарыстацца на працягу жыцця. Напрыклад, вы можаце ўзяць пазыку ў полісе для аплаты медыцынскіх выдаткаў. Нягледзячы на тое, што пазыкі неабавязкова трэба вяртаць, пакуль вы яшчэ жывыя, любыя непагашаныя рэшткі пасля вашай смерці могуць паменшыць выплату ў выпадку смерці, якую атрымліваюць вашыя бенефіцыяры.
Калі варта разгледзець іншы тып страхавання жыцця
Разуменне таго, наколькі полісы страхавання жыцця ў выпадку выжывання карміцеля карысныя для планавання нерухомасці, з'яўляецца ключом да прыняцця рашэння аб тым, ці падыходзіць гэты тып страхавання для вашай сітуацыі. Калі вы жанатыя і жадаеце пераканацца, што ваш муж мае дастатковую колькасць актываў для задавальнення сваіх патрэб, палітыка захавання карміцеля можа быць не лепшым варыянтам. Зноў жа, толькі бенефіцыяры атрымліваюць дапамогу ў выпадку смерці ад гэтага віду страхавання жыцця, што выключае вашага мужа.
Набыццё індывідуальных полісаў страхавання жыцця можа быць лепшым выбарам, калі абодва сужэнцы жадаюць быць упэўненымі, што другі з сужэнцаў забяспечаны. Тэрмін страхавання жыцця можа падысці, калі вы думаеце, што вам спатрэбіцца пакрыццё толькі на пэўны час. Нягледзячы на тое, што гэта не стварае грашовай кошту, гэта звычайна танней, чым пастаяннае страхаванне жыцця.
З пастаянным страхаваннем жыцця вы застрахаваны да самай смерці, пакуль плацяць страхавыя ўзносы. Вы можаце пабудаваць грашовую кошт у полісе, хоць норма прыбытку, якую вы разумееце, можа залежаць ад якой від страхавання у цябе ёсць. З тэрмінам або пастаянным тэрмінам вы можаце павялічыць сваё пакрыццё, дадаўшы гоншчыкаў. Напрыклад, вы можаце дадаць паскораную дапамогу пры смерці, калі вы занепакоеныя развіццём невылечнай хваробы.
Існуюць таксама гібрыдныя палітыкі, якія ахопліваюць некалькі сцэнарыяў. Калі вы лічыце, што вам ці вашаму мужу можа спатрэбіцца доўгатэрміновы догляд, вы можаце набыць поліс, які ўключае абодва Пакрыццё LTC і выплата ў выпадку смерці. Калі вам патрэбен доўгатэрміновы догляд, вы можаце выкарыстоўваць свой поліс, каб аплаціць яго, а калі вы гэтага не зробіце, то поліс усё роўна будзе выплачваць дапамогу ў выпадку смерці вашым бенефіцыярам, калі вы памрэце.
Bottom Line
Страхаванне жыцця ў выпадку выжывання можа быць каштоўным планаванне нерухомасці інструмент для больш багатых пар або любой пары, якая хоча стварыць спадчыну багацця. Ці будзе гэта для вас добрым рашэннем, залежыць ад вашай індывідуальнай сітуацыі. Незалежна ад таго, выбіраеце вы страхаванне жыцця ў выпадку выжывання або іншы тып страхавання жыцця, наяўнасць страхавання можа забяспечыць вам і вашым блізкім спакой.
Парады па планаванні нерухомасці
Падумайце аб тым, каб пагаварыць са сваім фінансавым кансультантам аб тым, як страхаванне жыцця ў выпадку выжывання можа дапамагчы ў планаванні нерухомасці і ці мае гэта для вас сэнс. Калі ў вас яшчэ няма фінансавага кансультанта, знайсці яго не складзе працы. Бясплатны інструмент SmartAsset спалучае вас з трыма фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць сваіх кансультантаў, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які можа дапамагчы вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.
У дадатак да страхавання жыцця ёсць і іншыя элементы, якія вы можаце ўключыць у свой план нерухомасці. А апошняя воля і завяшчанне, напрыклад, з'яўляецца фундаментальнай часткай планавання маёмасці для забеспячэння размеркавання вашых актываў у адпаведнасці з вашымі пажаданнямі. Вы таксама можаце выкарыстоўваць завяшчанне, каб прызначыць апекуна для непаўналетніх дзяцей.
©iStock.com/urbazon, ©iStock.com/Люк Чан, ©iStock.com/courtneyk
Паведамленне Выкарыстанне страхавання жыцця ў выпадку страты карміцеля ў планаванні нерухомасці упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/why-rich-couples-cashing-life-160000354.html