Калі вы скарысталіся зніжэннем рынку ў 2022 годзе, каб пераўтварыць частку сваёй ІРА ў Roth, вы збіраецеся праверыць рэальнасць таго, колькі гэта будзе вам каштаваць, калі вы падасце падатковую дэкларацыю. Стратэгіі эканоміі падаткаў могуць здавацца добрымі ў тэорыі, але вы можаце адчуць сябе інакш, калі ўбачыце сапраўдны рахунак.
«Часам гэта цяжка прадаць, таму што яны плацяць падаткі, якія інакш не плацілі б. Нават калі вы на працягу ўсяго жыцця паказваеце ім, што яны эканомяць грошы, яны вагаюцца», — кажа Кенэт Вальцэр, сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык, які базуецца ў Лос-Анджэлесе. Паколькі вы больш не можаце вярнуць пераўтварэнні Roth, як гэта было раней з дапамогай "перахарактарыстыка”, вы павінны быць упэўнены ў сваім фінансавым рашэнні.
Рот пераўтварэнні у асноўным хвалююць тых, хто мае вялікі баланс IRA або 401 (k), у каго ёсць іншыя сродкі для пакрыцця выдаткаў на пражыванне на пенсіі. Стратэгія пераўтварэння Roth прадугледжвае выдаленне як мага большай колькасці рахункаў з адкладзенымі падаткамі, перш чым пачаць неабходныя мінімальныя размеркаванні, якія цяпер складаюць 73 гады. Звычайна пачынаць ужо ў 60 гадоў, калі вы, магчыма, пераходзіце на пенсію або маеце фінансавыя магчымасці - магчыма, вы скончылі плаціць за каледж, дом аплачаны або вы проста зарабляеце больш, чым марнуеце.
Большасць людзей прытрымліваюцца шматгадовага падыходу, каб размеркаваць фінансавы цяжар, памятаючы пра тое, дзе яны знаходзяцца ў параметрах даходу іх падатковай катэгорыі. «Мы высвятляем максімум, які яны могуць прыняць і не пераходзіць у наступную групу», — кажа Вальцэр.
Адтуль, гэта пытанне тэмпу яго. Калі, напрыклад, у вас ёсць 1 мільён долараў, зэканомлены на пенсію ў 401 (k), вы можаце пачаць пералічваць 50,000 60 долараў у год у Roth ва ўзросце 73 гадоў. Да 350,000 гадоў на вашым рахунку можа застацца толькі каля 10 XNUMX долараў у залежнасці ад рынку. прадукцыйнасць. У такім выпадку ваш RMD будзе значна меншым, і вам не трэба будзе турбавацца аб будучых падатках на грошы, якія растуць у Roth - і вашы спадчыннікі атрымаюць у спадчыну без падаткаў на працягу XNUMX гадоў, калі вы не выдаткуеце ўсе грошы падчас вашага працягласць жыцця.
Падатковы рахунак на гэтыя 50,000 85 долараў залежыць ад астатняга вашага фінансавага становішча, а менавіта ад статусу падачы дакументаў, іншых даходаў і вылікаў. Тыя, хто ўжо пачаў атрымліваць сацыяльнае забеспячэнне, павінны дадаткова разгледзець, як дадатковы прыбытак уплывае на падаткаабкладанне іх дапамогі - да XNUMX% дапамогі можна лічыць падаткаабкладаемай прыбыткам. Тым, хто карыстаецца Medicare, неабходна сачыць за разлікам гадавых прэмій па частках B і D, каб пазбегнуць так званых Даплаты IRMAA. Але, скажам, калі вы ўваходзіце ў катэгорыю 22%, вы можаце меркаваць, што 50,000 11,000 долараў дадатковага даходу дададуць каля XNUMX XNUMX долараў федэральных падаткаў, і вы таксама можаце быць абавязаны дзяржаўным і мясцовым падаходным падаткам, у залежнасці ад таго, дзе вы жывяце.
Якое ў вас стаўленне да падаткаабкладання?
Матэматыка пераўтварэння Рота - гэта адно, а ваша стаўленне да падаткаў - іншае. Пенсійны эксперт Эд Слот кажа, што яго ўвесь час пытаюцца, ці падыходзіць навяртанне Рота для канкрэтнага чалавека, улічваючы яго абставіны. На прэзентацыі адна жанчына спытала яго пра ўплыў пераўтварэння на яе страхавыя ўзносы ў Medicare і сказала, што калі б ёй давялося плаціць больш, яна б моцна раззлавалася. Слот адказаў: «Калі гэта вас раззлуе, усё роўна выканайце пераўтварэнне».
Чаму?
«Таму што тады ты проста злуешся на працягу аднаго года, але калі ты не навернешся, ты будзеш злавацца ўсё астатняе жыццё», — сказаў ёй Слот.
Але гэтая загваздка Medicare сапраўды прымушае некаторых людзей адчуваць сябе ўшчэмлена. У Вальцэр была кліентка, якая пачала выкарыстоўваць стратэгію пераўтварэння Roth у 2016 годзе, калі ёй быў 71 год, і яе рахунак каштаваў 240,000 8,000 долараў. Тры гады запар яна рабіла пераўтварэнні прыкладна на XNUMX долараў, а потым спынілася, у асноўным з-за прэміі Medicare. "Гэта рэч", - кажа Вальцэр.
Іншую кліентку Уолтцэр больш адпужвала колькасць грошай, якую ёй трэба было мець пад рукой, каб пакрыць падатак. Вы можаце заплаціць падатак на канверсію Roth са сродкаў ІРА, але гэта ўсё роўна, што «плаціць падатак на падатак», - кажа Вальцэр, таму ён раіць кліентам пакрываць належную суму са сваёй кішэні і канвертаваць максімальную суму, якую яны могуць, у Рот.
Гэтая школьная настаўніца на пенсіі была замужам і планавала з часам пераўтварыць вялікую суму, таму што яе IRA складала 700,000 25,000 долараў, таму ў першы год яна ўзяла XNUMX XNUMX долараў. Гэтага хапіла ёй і мужу, і яны спыніліся. «Яны вельмі адчувальныя да падаткаў, і ім не спадабалася ідэя плаціць дадатковыя падаткі», — кажа Вальцэр.
У многіх людзей можа проста скончыцца час, таму што яны пачынаюць план пераўтварэння Roth і разлічваюць працягнуць яго пасля таго, як узрост прыёму RMD, але потым не могуць працягваць яго.
«У гэты момант пераўтварэнні Roth даражэюць», — кажа Слот. Гэта ў асноўным таму, што RMD павінны быць першымі. Такім чынам, калі ў вас ёсць 500,000 76 долараў на рахунку з адкладзенымі падаткамі і вам 20,000 гадоў, магчыма, вам прыйдзецца ўзяць каля XNUMX XNUMX долараў і заплаціць з іх падаходны падатак, каб задаволіць RMD. Затым, калі вы паспрабуеце канвертаваць яшчэ больш, вы можаце ў канчатковым выніку занадта шмат падаткаў, каб перажыць гэта.
«Вось чаму людзі ва ўзросце 60 гадоў могуць быць больш ідэальным кандыдатам для пераўтварэння Рота», - кажа Слот. "Умераны, лепшы доўгатэрміновы падыход - гэта серыя невялікіх пераўтварэнняў з цягам часу".
У вас ёсць пытанне аб механізмах інвеставання, як яны ўпісваюцца ў ваш агульны фінансавы план і якія стратэгіі могуць дапамагчы вам атрымаць максімальную аддачу ад вашых грошай? Вы можаце напісаць мне на [электронная пошта абаронена].
Больш ад MarketWatch
Ці пашкадуеце вы аб пераўтварэнні Рота, калі атрымаеце велізарны падатковы рахунак?
Калі вы скарысталіся зніжэннем рынку ў 2022 годзе, каб пераўтварыць частку сваёй ІРА ў Roth, вы збіраецеся праверыць рэальнасць таго, колькі гэта будзе вам каштаваць, калі вы падасце падатковую дэкларацыю. Стратэгіі эканоміі падаткаў могуць здавацца добрымі ў тэорыі, але вы можаце адчуць сябе інакш, калі ўбачыце сапраўдны рахунак.
«Часам гэта цяжка прадаць, таму што яны плацяць падаткі, якія інакш не плацілі б. Нават калі вы на працягу ўсяго жыцця паказваеце ім, што яны эканомяць грошы, яны вагаюцца», — кажа Кенэт Вальцэр, сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык, які базуецца ў Лос-Анджэлесе. Паколькі вы больш не можаце вярнуць пераўтварэнні Roth, як гэта было раней з дапамогай "перахарактарыстыка”, вы павінны быць упэўнены ў сваім фінансавым рашэнні.
Рот пераўтварэнні у асноўным хвалююць тых, хто мае вялікі баланс IRA або 401 (k), у каго ёсць іншыя сродкі для пакрыцця выдаткаў на пражыванне на пенсіі. Стратэгія пераўтварэння Roth прадугледжвае выдаленне як мага большай колькасці рахункаў з адкладзенымі падаткамі, перш чым пачаць неабходныя мінімальныя размеркаванні, якія цяпер складаюць 73 гады. Звычайна пачынаць ужо ў 60 гадоў, калі вы, магчыма, пераходзіце на пенсію або маеце фінансавыя магчымасці - магчыма, вы скончылі плаціць за каледж, дом аплачаны або вы проста зарабляеце больш, чым марнуеце.
Большасць людзей прытрымліваюцца шматгадовага падыходу, каб размеркаваць фінансавы цяжар, памятаючы пра тое, дзе яны знаходзяцца ў параметрах даходу іх падатковай катэгорыі. «Мы высвятляем максімум, які яны могуць прыняць і не пераходзіць у наступную групу», — кажа Вальцэр.
Адтуль, гэта пытанне тэмпу яго. Калі, напрыклад, у вас ёсць 1 мільён долараў, зэканомлены на пенсію ў 401 (k), вы можаце пачаць пералічваць 50,000 60 долараў у год у Roth ва ўзросце 73 гадоў. Да 350,000 гадоў на вашым рахунку можа застацца толькі каля 10 XNUMX долараў у залежнасці ад рынку. прадукцыйнасць. У такім выпадку ваш RMD будзе значна меншым, і вам не трэба будзе турбавацца аб будучых падатках на грошы, якія растуць у Roth - і вашы спадчыннікі атрымаюць у спадчыну без падаткаў на працягу XNUMX гадоў, калі вы не выдаткуеце ўсе грошы падчас вашага працягласць жыцця.
Падатковы рахунак на гэтыя 50,000 85 долараў залежыць ад астатняга вашага фінансавага становішча, а менавіта ад статусу падачы дакументаў, іншых даходаў і вылікаў. Тыя, хто ўжо пачаў атрымліваць сацыяльнае забеспячэнне, павінны дадаткова разгледзець, як дадатковы прыбытак уплывае на падаткаабкладанне іх дапамогі - да XNUMX% дапамогі можна лічыць падаткаабкладаемай прыбыткам. Тым, хто карыстаецца Medicare, неабходна сачыць за разлікам гадавых прэмій па частках B і D, каб пазбегнуць так званых Даплаты IRMAA. Але, скажам, калі вы ўваходзіце ў катэгорыю 22%, вы можаце меркаваць, што 50,000 11,000 долараў дадатковага даходу дададуць каля XNUMX XNUMX долараў федэральных падаткаў, і вы таксама можаце быць абавязаны дзяржаўным і мясцовым падаходным падаткам, у залежнасці ад таго, дзе вы жывяце.
Якое ў вас стаўленне да падаткаабкладання?
Матэматыка пераўтварэння Рота - гэта адно, а ваша стаўленне да падаткаў - іншае. Пенсійны эксперт Эд Слот кажа, што яго ўвесь час пытаюцца, ці падыходзіць навяртанне Рота для канкрэтнага чалавека, улічваючы яго абставіны. На прэзентацыі адна жанчына спытала яго пра ўплыў пераўтварэння на яе страхавыя ўзносы ў Medicare і сказала, што калі б ёй давялося плаціць больш, яна б моцна раззлавалася. Слот адказаў: «Калі гэта вас раззлуе, усё роўна выканайце пераўтварэнне».
Чаму?
«Таму што тады ты проста злуешся на працягу аднаго года, але калі ты не навернешся, ты будзеш злавацца ўсё астатняе жыццё», — сказаў ёй Слот.
Але гэтая загваздка Medicare сапраўды прымушае некаторых людзей адчуваць сябе ўшчэмлена. У Вальцэр была кліентка, якая пачала выкарыстоўваць стратэгію пераўтварэння Roth у 2016 годзе, калі ёй быў 71 год, і яе рахунак каштаваў 240,000 8,000 долараў. Тры гады запар яна рабіла пераўтварэнні прыкладна на XNUMX долараў, а потым спынілася, у асноўным з-за прэміі Medicare. "Гэта рэч", - кажа Вальцэр.
Іншую кліентку Уолтцэр больш адпужвала колькасць грошай, якую ёй трэба было мець пад рукой, каб пакрыць падатак. Вы можаце заплаціць падатак на канверсію Roth са сродкаў ІРА, але гэта ўсё роўна, што «плаціць падатак на падатак», - кажа Вальцэр, таму ён раіць кліентам пакрываць належную суму са сваёй кішэні і канвертаваць максімальную суму, якую яны могуць, у Рот.
Гэтая школьная настаўніца на пенсіі была замужам і планавала з часам пераўтварыць вялікую суму, таму што яе IRA складала 700,000 25,000 долараў, таму ў першы год яна ўзяла XNUMX XNUMX долараў. Гэтага хапіла ёй і мужу, і яны спыніліся. «Яны вельмі адчувальныя да падаткаў, і ім не спадабалася ідэя плаціць дадатковыя падаткі», — кажа Вальцэр.
У многіх людзей можа проста скончыцца час, таму што яны пачынаюць план пераўтварэння Roth і разлічваюць працягнуць яго пасля таго, як узрост прыёму RMD, але потым не могуць працягваць яго.
«У гэты момант пераўтварэнні Roth даражэюць», — кажа Слот. Гэта ў асноўным таму, што RMD павінны быць першымі. Такім чынам, калі ў вас ёсць 500,000 76 долараў на рахунку з адкладзенымі падаткамі і вам 20,000 гадоў, магчыма, вам прыйдзецца ўзяць каля XNUMX XNUMX долараў і заплаціць з іх падаходны падатак, каб задаволіць RMD. Затым, калі вы паспрабуеце канвертаваць яшчэ больш, вы можаце ў канчатковым выніку занадта шмат падаткаў, каб перажыць гэта.
«Вось чаму людзі ва ўзросце 60 гадоў могуць быць больш ідэальным кандыдатам для пераўтварэння Рота», - кажа Слот. "Умераны, лепшы доўгатэрміновы падыход - гэта серыя невялікіх пераўтварэнняў з цягам часу".
У вас ёсць пытанне аб механізмах інвеставання, як яны ўпісваюцца ў ваш агульны фінансавы план і якія стратэгіі могуць дапамагчы вам атрымаць максімальную аддачу ад вашых грошай? Вы можаце напісаць мне на [электронная пошта абаронена].
Больш ад MarketWatch
Крыніца: https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-when-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac?siteid=yhoof2&yptr=yahoo