Калі ў вас ёсць стары 401 (k) на працы, вы можаце вырашыць перавесці яго на індывідуальны пенсійны рахунак (IRA). Але ці лічыцца пераход 401 (k) узносам IRA? Добрая навіна заключаецца ў тым, што пералічэнне грошай з 401 (k) у IRA не залічваецца ў ваш гадавы ліміт узносаў. Аднак гэта можа паўплываць на вашу здольнасць зрабіць узнос за бягучы год. А фінансавы саветнік можа дапамагчы вам стварыць пенсійны план для вашых фінансавых патрэб і мэтаў.
Як працуе 401 (k) Rollover?
Пераход грошай на план 401 (k). проста азначае, што вы пераносіце яго на іншы пенсійны рахунак. Калі вы пакідаеце працадаўцу, у вас звычайна ёсць тры варыянты кіравання пенсійным планам на працоўным месцы. Вы можаце:
Пакінь там, дзе ёсць
Абнаявіць гэта
Перакаціць яго
Калі пакінуць свой стары 401(k), гэта не азначае, што вы адмаўляецеся ад грошай; вы ўсё яшчэ можаце перанесці яго ў іншае месца пазней. Але вы можаце плаціць больш высокія зборы за кіраванне планам, паколькі вы цяпер былы супрацоўнік.
Выплата 401(k) можа мець падатковыя наступствы, калі вам менш за 59 ½ гадоў. Вы павінны спаганяць звычайны падаходны падатак пры зняцці сродкаў разам са штрафам у памеры 10 % датэрміновага зняцця сродкаў. Паміж падаткамі і штрафамі вы можаце сысці са значна меншымі грашыма, чым чакалі.
Перанос 401 (k) на іншы пенсійны рахунак, які адпавядае патрабаванням, напрыклад IRA, можа пазбавіць вас ад падатковых штрафаў. Вы можаце ўкласці грошы ў свой IRA, каб ён працягваў расці да вашай пенсіі. ІРА таксама могуць прапанаваць падатковыя перавагі.
401(k) да IRA Rollover
Калі вы хочаце перавесці грошы з 401 (k) у IRA, працэс даволі просты. Фактычна, вы можаце папрасіць свайго адміністратара плана апрацаваць перанос сродкаў за вас, каб забяспечыць плаўны перавод сродкаў плана. Вам трэба будзе вырашыць, у які тып IRA накіраваць грошы, калі ў вас яшчэ няма IRA. На выбар ёсць два варыянты:
Традыцыйныя ІРА. A традыцыйны ІРА дазваляе вылічваць узносы, якія не абкладаюцца падаткам, а зняцце сродкаў абкладаецца падаткам па звычайнай стаўцы падаходнага падатку. Калі вы выбіраеце традыцыйнае вяртанне IRA, вы не будзеце абавязаны падатку на свае зберажэнні 401 (k), пакуль не здымеце грошы на пенсіі.
Roth IRAs. Іран Рота не прапаноўваюць вылікі для ўзносаў, але вы можаце атрымаць нешта лепшае: неабкладанае падаткам зняцце сродкаў пры выхадзе на пенсію. Засцярога заключаецца ў тым, што вы павінны плаціць падаткі на любыя пералічаныя сумы з 401 (k) у той час, калі вы пераносіце іх у свой IRA.
Разгляд вашай будучай падатковай сітуацыі можа дапамагчы вам вырашыць, ці мае сэнс традыцыйная або Roth IRA. Калі вы хочаце працягваць карыстацца падатковымі вылікамі з узносаў, то вы можаце выбраць традыцыйную IRA. З іншага боку, Roth IRA можа быць больш прывабным, калі вы разлічваеце на больш высокую падатковую катэгорыю, калі выйдзеце на пенсію.
Ці лічыцца пераход 401(k) узносам IRA?
IRS навязвае гадавыя ліміты ўзносаў на пенсійныя планы, уключаючы ІРА. У 2022 годзе максімальны ўзнос для традыцыйных IRA і Roth IRA складае 6,000 або 7,000 долараў, калі вам 50 гадоў і старэй. Але калі вы пералічваеце больш за гэтую суму з 401 (k), вам не трэба турбавацца аб тым, што яна будзе залічана ў ваш гадавы ліміт узносаў.
Аднак вы можаце сутыкнуцца з цяжкасцю, калі ўкладваеце традыцыйныя грошы 401 (k) у Roth IRA. Падатковая служба патрабуе ад вас паведаміць 401 (к) пераход у якасці даходу ад вашых падаткаў у год, калі адбываецца перанос. Ваша здольнасць унесці свой уклад у Roth IRA, тым часам, заснавана на вашым даходзе і статусе падатковай дэкларацыі. Калі перанос 401 (k) падштурхне вас да перавышэння дазволенага ліміту для вашага статусу падачы дакументаў, вы не зможаце зрабіць унёсак Roth IRA за год.
Вы можаце зрабіць поўны ўзнос у Roth IRA на 2022 год, калі:
Вы сумесныя шлюбы і маеце мадыфікаваны скарэкціраваны валавы даход (MAGI) менш за 204,000 XNUMX долараў
Вы адзінокія або галава сям'і і маеце MAGI менш за 129,000 XNUMX долараў
Да жанатых асоб, якія падаюць асобныя дэкларацыі і не жылі са сваім мужам (жонкай) на працягу года, прымяняюцца тыя ж парогі даходу, што і да падаткаплацельшчыкаў, якія падаюць адзінокія або главу сям'і. Калі вы жанатыя, але падаеце дакументы асобна і на працягу года жылі са сваім мужам, вы можаце зрабіць унёсак са зніжанай сумай, толькі калі ваш MAGI менш за 10,000 XNUMX долараў.
IRS сапраўды дазваляе вам рабіць паменшаныя ўзносы пры больш высокіх парогавых значэннях, хоць ваша здольнасць рабіць унёскі ў Roth IRA цалкам адмяняецца пры перавышэнні пэўных сум. Такім чынам, калі вы збіраецеся перадаць грошы плана 401 (k), важна падумаць, як гэта можа часова паўплываць на вашу здольнасць рабіць штогадовы ўзнос.
Ці варта перадаваць 401 (k) IRA?
Перадача вашага 401 (k) у IRA можа мець сэнс, калі вы хочаце плаціць менш у якасці камісій за кіраванне або вы хочаце атрымаць доступ да іншага спектру інвестыцыйных варыянтаў. Вы таксама можаце вырашыць перадаць свае старыя пенсійныя рахункі, калі вы проста аддаеце перавагу захоўваць усе свае зберажэнні ў адным месцы.
Калі планаванне перакульвання 401 (k)., разгледзім варыянт прамой перадачы. Гэта можа зэканоміць час і патэнцыйныя падатковыя галаўныя болі. Калі вы вырашылі перавесці грошы самастойна, трэба ведаць некалькі правіл:
Калі вы не завяршыце перанос на працягу 60-дзённага акна, IRS можа разглядаць усю суму як размеркаванне. Гэта азначае, што вы павінны спаганяць падаткі са знятых грошай, і вы можаце быць падвергнуты штрафу ў памеры 10% датэрміновага зняцця ў залежнасці ад вашага ўзросту.
Адміністратар вашага тарыфнага плана ўтрымае 20% падаткаў перад тым, як вам будуць адпраўлены грошы. Гэтая сума вернецца вам, але ёсць падвох. Вы ўсё яшчэ павінны ўнесці ўсю суму, якую вы здымаеце са свайго 401 (k), у свой IRA. Такім чынам, калі ваша кампанія ўтрымала 5,000 10,000 або XNUMX XNUMX долараў у якасці падаткаў, вам трэба будзе кампенсаваць розніцу пры пералічэнні сродкаў. У адваротным выпадку вы павінны спаганяць падаткі з гэтай сумы разам са штрафам за датэрміновае зняцце сродкаў.
Калі вы робіце гэта ўпершыню, пераход на 401 (k) сродкаў можа збянтэжыць. Размова з вашым фінансавым кансультантам можа дапамагчы вам вырашыць, як падысці да гэтага, каб мінімізаваць любыя магчымыя падатковыя абавязацельствы.
Bottom Line
Перадача вашага 401 (k) у IRA не залічваецца ў ваш гадавы ліміт узносаў, і гэта добра. Але гэта можа паўплываць на вашу здольнасць зрабіць унёсак, калі ў вас ёсць Roth IRA. Узважванне пераваг і патэнцыйных недахопаў можа дапамагчы вам вырашыць, ці падыходзіць час для пераносу вашага старога пенсійнага плана.
Парады па пенсійным планаванні
Падумайце аб размове са сваім фінансавы саветнік пра тое, дзе адкрыць IRA для пераносу, калі ў вас яго яшчэ няма. І калі ў вас яшчэ няма фінансавага кансультанта, знайсці яго не складзе працы. Бясплатны інструмент SmartAsset спалучае вас з трыма фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць сваіх кансультантаў, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які можа дапамагчы вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.
Калі ў вас ёсць традыцыйная IRA, вы таксама можаце разгледзець a Канвертацыя Roth IRA каб атрымаць падатковыя льготы. Канвертуючы традыцыйныя сродкі IRA ў Roth IRA, вы можаце зняць гэтыя грошы на пенсіі без падаткаў. Падобна пераходу 401 (k) на Roth IRA, вы павінны плаціць падаткі з канвертаванай сумы ў момант канвертацыі. Вы можаце спытаць у свайго фінансавага кансультанта, ці мае сэнс пераўтварэнне Roth IRA і як яго выканаць.
Аўтар фота: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Lusyaya, ©iStock.com/Charday Penn
Паведамленне Ці лічыцца пераход 401(k) узносам IRA? упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/401-k-rollover-count-ira-140040841.html