Амерыканскія працоўныя з'ехалі больш за 1 трыльён долараў за 401 (к) с з былымі працадаўцамі. Гэта можа быць не так дрэнна, асабліва калі гэтыя планы выконваюцца. Аднак часам гэта не так, і іх уладальнікі грэбуюць гэтымі падатковымі рахункамі. Да канца 2022 года было б добра правесці інвентарызацыю гэтых старых уліковых запісаў 401(k) і падумаць аб іх пераводзе на іншы ўліковы запіс. Вось крокі, каб пераканацца, што гэтыя рахункі не застануцца «сіротамі» сярод вашых фінансаў, калі вы рыхтуецеся да выхаду на пенсію. Разгледзім працу з a фінансавы саветнік стварыць або змяніць пенсійны план.
Што такое 401 (k)?
401(k) - гэта план, спансаваны працадаўцам, у якім вы накіроўваеце частку кожнай зарплаты на пенсійны інвестыцыйны рахунак. Гэта а план з усталяванымі ўнёскамі таму што ўладальнікі рахункаў рэгулярна ўносяць пэўную суму на свой рахунак. Гэта ў адрозненне ад планаў з вызначанымі выплатамі, такіх як пенсія, дзе выплаты пры выхадзе на пенсію загадзя вызначаны.
Колькі вы адымаеце ад заробку і ўносіце ў свой 401 (k), цалкам залежыць ад вас. Проста ведайце, што ў 2022 годзе IRS звычайна абмяжоўвае штогадовыя ўзносы ў 20,500 XNUMX долараў.
Каб дапамагчы вам павялічыць пенсійныя зберажэнні, многія працадаўцы прапануюць 401 (k) адпаведныя ўклады. Іншымі словамі, ваш працадаўца таксама будзе ўносіць на ваш рахунак пэўную суму ў доларах або працэнт ад вашай гадавой зарплаты. У асноўным гэта бясплатныя грошы, таму вы павінны прыкласці ўсе намаганні, каб прынамсі ўнесці свой уклад да гэтага ліміту, калі ваш працадаўца прапануе адпаведнасць. Гэтыя планы даступныя толькі праз працадаўцу.
Як знайсці незапатрабаваныя перавагі 401(k).
У некаторых выпадках інвестары не проста грэбавалі сваімі старымі планамі 401 (k), яны фактычна страцілі іх след. У такім выпадку вы можаце зрабіць дзве рэчы:
Звярніцеся да папярэдняга працадаўцы. Калі ваш працадаўца ўсё яшчэ працуе, ёсць верагоднасць, што ваш 401 (k) усё яшчэ знаходзіцца на рахунку, які быў у вас, калі вы былі ў кампаніі. Большасць кампаній спрабуюць звязацца з вамі, адпраўляючы па пошце інфармацыю аб вашым уліковым запісе, калі вы пакідаеце кампанію. Калі вы пераехалі, калі змянілі працу, магчыма, вы прапусцілі гэтыя апавяшчэнні.
Выкарыстоўвайце дзяржаўныя рэсурсы. Калі ў вашага былога працадаўцы няма вашага старога 401(k), вы можаце шукаць у Дэпартаменце працы база дадзеных закінутых планаў. Аддзел спрашчае пошук у Інтэрнэце і падачу формы 5500. Каб выкарыстоўваць гэты інструмент, вам трэба ведаць свайго адміністратара плана, яго EIN, назву плана або іншую важную інфармацыю.
Прычыны перавярнуць стары 401 (k)
Ёсць некалькі прычын, па якіх можа быць сэнс перавесці грошы са старога плана 401(k). Адзін з іх заключаецца ў тым, што выдаткі адміністратара плана празмерныя. Ці, магчыма, каэфіцыент аперацыйных выдаткаў самога фонду большы, чым вы хочаце заплаціць.
Прадукцыйнасць таксама можа быць прычынай перамяшчэння грошай. Можа быць, што ваш стары план проста не дае чаканых вынікаў, і вам трэба дасягнуць сваіх фінансавых мэтаў. У якасці альтэрнатывы можа быць, што вы бачыце іншыя планы з падаткаабкладаннем, якія даюць значна лепшыя вынікі.
Як перавярнуць стары 401 (k)
Калі вы вырашылі перавесці свае грошы са старога 401 (k), вось сем крокаў Morningstar рэкамендуе наступныя:
Праверце кошт вашага акаўнта. Калі баланс вашага рахунку перавышае 5,000 долараў, у вас ёсць мноства варыянтаў. Калі кошт вашага рахунку менш за 5,000 долараў, вашы магчымасці могуць быць абмежаваныя. «Што б вы ні рабілі, зрабіце ўсё магчымае, каб пазбегнуць выцягвання грошай за межы 401 (k) або IRA; у адваротным выпадку вы будзеце плаціць падаткі і 10% штрафу, калі вам менш за 55 гадоў».
Застацца са структурай 401 (k) ці не. Сярод асабліва прывабных варыянтаў, пры ўмове, што ў вас больш за 5,000 долараў, можна назваць бясплатныя IRA з моцнай узаемнай або біржавой фондавай кампаніяй або дысконтным брокерам. «Вы можаце змясціць у IRA практычна ўсё, што заўгодна, і звычайна вы зможаце пазбегнуць адміністрацыйных збораў, калі будзеце хадзіць па крамах», — кажа Морнінгстар.
Ацаніце якасць сваіх варыянтаў 401(k).. Тое, што вы ацэньваеце свае магчымасці, не азначае, што вы павінны перавесці грошы. Праверка альтэрнатыў можа пацвердзіць, што ваш стары 401 (k) усё яшчэ з'яўляецца прывабным выбарам.
Знайдзіце патрэбнага пастаўшчыка IRA. Зрабіце гэты крок, калі вы вырашылі перайсці ў IRA. «Шукайце фірму, якая прапануе шырокі спектр высакаякасных інвестыцыйных варыянтаў, як акцый, так і аблігацый, без дадатковых узроўняў збораў для інвестараў IRA». Акрамя ETF і ўзаемных інвестыцыйных фондаў, акцый і аблігацый, вы можаце набыць іншыя каштоўныя паперы для вашай IRA, у тым ліку фонды на мэтавую дату, тавары, нерухомасць і актывы, якія не гандлююцца публічна, у самакіравальнай IRA.
Роту ці не Роту. Ці варта перавесці свае старыя актывы 401 (k) у Roth IRA або традыцыйная IRA будзе залежаць ад вашай падатковай сітуацыі.
Сцеражыцеся непатрэбных падаткаў. Калі вы ўкладваеце грошы ў традыцыйную IRA, вам трэба будзе запытаць прамы пераход з вашага плана 401(k) на новага пастаўшчыка IRA. Калі вы пераводзіце гэтыя грошы ў 401(k) вашага цяперашняга працадаўцы, працэс можа заняць больш часу і пацягне за сабой дадатковыя дакументы, кажа Морнінгстар. У любым выпадку ваш пастаўшчык 401(k) павінен выплаціць чэк IRA або пастаўшчыку 401(k). Калі чэк аформлены на вас, 20% рэшты будзе ўтрымана для падаходнага падатку. Затым у вас будзе 60 дзён, каб атрымаць гэтыя грошы на дэпазіт у IRA або іншы 401(k). Прапусціце гэты тэрмін, і размеркаванне будзе залічана як зняцце сродкаў і спаганяць звычайны падаходны падатак і 10% штраф за датэрміновае зняцце, калі вам не споўнілася 55 гадоў.
Вызначце, у што інвеставаць. Рашэнні аб тым, якія каштоўныя паперы купіць, будуць адлюстроўваць ваш графік, фінансавыя мэты, профіль рызыкі і ўзровень узаемадзеяння, які вы хацелі б. Ваш выбар будуць уключаць акцыі, аблігацыі, біржавыя і паявыя фонды, высокаліквідныя актывы, а часам нават альтэрнатыўныя інвестыцыі.
Bottom Line
Калі ў вас ёсць грошы ў адным або некалькіх старых 401 (k), магчыма, вам спатрэбіцца ваша ўвага. Выкананне крокаў, апісаных вышэй, дае вам магчымасць максімальна павялічыць прыбытак і абнавіць свой размеркаванне актываў.
Аднак не забудзьцеся прытрымлівацца ўсіх правілаў IRS, інакш вы можаце атрымаць сур'ёзны падатак.
Парады па рахунках з ільготнымі падаткамі
A фінансавы саветнік можа дапамагчы вам правесці аўдыт і, пры неабходнасці, адмяніць стары 401 (k). Знайсці фінансавага кансультанта не павінна быць складана. Бясплатны інструмент SmartAsset сумяшчае вас з трыма праверанымі фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць супадзенні са сваім кансультантам, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які дапаможа вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.
наш бясплатны 401(k) калькулятар дапаможа вам высветліць, колькі будзе каштаваць ваш 401 (к) на пенсіі.
Аўтар фота: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491
Паведамленне Не дазваляйце вашаму старому 401(k) стаць сіратой: вось што рабіць упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/may-unclaimed-401-k-benefits-140042764.html