Ваша наступная квартальная заява 401 (k) можа выклікаць трывогу. Вось чаму

Ваш унутраны званочак можа прагучаць, калі вы чытаеце наступную заяву аб плане 401(k) - прынамсі, на першы погляд.

Традыцыйныя справаздачы 401(k) — рэгулярныя апавяшчэнні, якія прыходзяць па пошце або праз Інтэрнэт — паказваюць інвестарам, колькі грошай яны назапасілі на пенсію, сярод іншай інфармацыі, такой як размеркаванне інвестыцый. Неўзабаве яны таксама ўбачаць, як іх заробак ператворыцца ў паток штомесячнага даходу.

Гэта частка пастаянных намаганняў палітыкаў па перафармуляванні таго, як амерыканцы думаюць аб пенсійных зберажэннях: напрыклад, як аб звычайнай заработнай плаце або выплатах сацыяльнага страхавання замест аднаразовай выплаты.

Апошняе можа сказаць мала што інвестарам аб тым, як іх агульныя зберажэнні будуць ці не будуць належным чынам фінансаваць іх пенсійны лад жыцця. Некаторым укладчыкам 125,000 XNUMX долараў можа здацца дастатковай сумай, але яны могуць здацца менш, калі яны разумеюць, што гэта азначае груба 500 або 600 долараў у месяц, напрыклад.

«Для большай часткі амерыканцаў гэта будзе трывожным званком», — сказаў Рычард Каплан, прафесар права з Універсітэта Ілінойса, пра новыя раскрыццё інфармацыі.

Многія ўкладчыкі ўпершыню ўбачаць раскрыццё інфармацыі ў сваёй наступнай квартальнай справаздачнасці з-за Міністэрства працы ЗША патрабаванні. Гэтыя заявы, выдадзеныя адміністратарамі плана, паступяць у дні і тыдні пасля 30 чэрвеня.

Новая палітыка з'яўляецца вынікам федэральнага заканадаўства - Закона аб бяспецы - прыняты ў 2019 годзе.

Рабочыя павінны выкарыстоўваць ацэнкі ў якасці прыблізнага кіраўніцтва замест Евангелля або ў якасці гарантыі, сказаў Каплан.

У тэхнічным плане яны паказваюць, колькі прыблізнага даходу вы атрымлівалі б у месяц да канца свайго жыцця, калі б купілі ануітэт на свае зберажэнні ў памеры 401 (k) ва ўзросце 67 гадоў.

Ёсць дзве ацэнкі: адна для ануітэт "адзіночнага жыцця", які выплачвае прыбытак індывідуальнаму пакупніку на працягу ўсяго жыцця. Другі прызначаны для «кваліфікаванай сумеснай рэнты і рэнты ў выпадку страты карміцеля», якая выплачвае даход чалавеку і мужу, які перажыў на працягу ўсяго жыцця.

Ацэнкі заснаваныя на вашым бягучым балансе 401 (k). Яны, напрыклад, не прагназуюць, як будуць расці зберажэнні 35-гадовага чалавека і як гэта будучае гняздзевае яйка прывядзе да штомесячнага даходу. У выніку іх прыбытак на першы погляд можа здацца мізэрным.

Яшчэ ад асабістых фінансаў:
Кангрэс настойвае на новым нацыянальным пенсійным плане
Асноўныя крокі, якія жанчыны могуць зрабіць, каб ліквідаваць дэфіцыт пенсійных назапашванняў
Падатковыя льготы пры выхадзе на пенсію пакідаюць укладчыкаў сярэдняга класа

Ілюстрацыі таксама не ўлічваюць сацыяльнае забеспячэнне або любыя зберажэнні па-за планам 401(k) — гэта азначае, што ацэнка, верагодна, будзе прынамсі нязначна заніжанай. Яны таксама мяркуюць, што ваш поўны баланс цалкам "прадастаўлена», што можа быць не так.

Ацэнкі, верагодна, будуць найбольш прыдатнымі для ўкладчыкаў, якія маюць шмат гадоў да пенсіі, а не тых, хто блізкі да пенсійнага ўзросту, паколькі першыя маюць больш часу для выпраўлення курсу, сказаў Каплан.

"Больш за ўсё гэта накіравана на маладых людзей, прычым гэта карэкцыя сярэдняга патоку", - сказаў Каплан.

Магчыма, самы карысны аспект новай палітыкі - гэта тое, як яна дапамагае людзям перабудаваць сваё мысленне аб пенсійных зберажэннях, лічыць Філіп Чао, галоўны і галоўны дырэктар па інвестыцыях Experiential Wealth, які базуецца ў Кэбіне Джон, штат Мэрыленд.

Тыповы чалавек зэканоміць грошы з кожнай зарплаты, не думаючы пра будучую мэту даходу. Замест гэтага ўкладчыкам варта спытаць сябе: колькі маёй ранейшай зарплаты я хачу замяніць на пенсіі? Чао сказаў.

Хтосьці, хто зарабляў 100,000 70,000 долараў у год да падаткаў, можа вырашыць, што 80,000 XNUMX або XNUMX XNUMX долараў у год на пенсіі будзе дастаткова для фінансавання свайго ладу жыцця.

Любыя зберажэнні ў памеры 401 (k), пенсійныя даходы і выплаты сацыяльнага страхавання будуць накіраваны на замену гэтай сумы штомесячнага або гадавога даходу, сказаў Чао. Гэты даход, як правіла, задаволіць дзве часткі: асноўныя выдаткі (напрыклад, жыллё і ежа) або дыскрэцыйныя выдаткі (напрыклад, адпачынак).

«Я думаю, што гэта вельмі карысна, каб дапамагчы людзям пачаць думаць пра вынік, а не падкрэсліваць вялікую кучу грошай», — сказаў Чао пра новыя ілюстрацыі. «Гаворка ідзе пра тое, колькі грошай мне трэба, каб забяспечыць устойлівы даход на працягу ўсяго жыцця. Што гэта за лічба?»

Не праходзячы праз гэта грубае складанне бюджэту, амерыканцы могуць эканоміць занадта шмат або занадта мала, не ведаючы гэтага.

«Мы павінны назапасіць дастаткова для таго, што нам трэба, а не здзічэць», - сказаў Чао. «Але чаго хопіць? Калі вы не ведаеце, чаго дастаткова, то адкуль вы ведаеце, што зэканомілі дастаткова?»

У адрозненне ад новых патрабаванняў Дэпартамента працы, многія адміністратары планаў прапануюць інтэрнэт-рэсурсы, якія дапамагаюць інвестарам 401 (k) ацаніць, як рэшткі на іх бягучых рахунках будуць фінансаваць іх будучыя патрэбы ў даходах, улічваючы некаторыя здагадкі аб інвестыцыйных прыбытках і бягучых стаўках узносаў.

Пасля "грубага абуджэння" ад новых ілюстрацый даходаў, укладчыкі могуць выкарыстоўваць онлайн-калькулятар свайго плана, каб лепш зразумець сваю сітуацыю і змяніць свае ўзносы па меры неабходнасці, сказаў Чао.

Напрыклад, інвестары могуць эканоміць 3% сваёй зарплаты, у той час як іх працадаўца прапануе супадзенне 401(k) за долар да 4%, што азначае, што работнік фактычна пакідае бясплатныя грошы на стале, сказаў ён.