Апытанне паказвае, што 68% амерыканцаў не змаглі б пакрыць свае выдаткі на пражыванне нават месяц, калі б страцілі працу. Добрыя навіны? Зараз найлепшы час за апошнія гады, каб гэта выправіць.

Страхі рэцэсіі - і звальненняў - навісаюць над многімі сем'ямі. Амаль палова дарослых жыхароў ЗША лічаць, што краіна ўжо знаходзіцца ў рэцэсіі, паказвае справаздача Morning Consult. Паводле нядаўняга апытання Wall Street Journal, эканамісты кажуць, што верагоднасць рэцэсіі ў бліжэйшыя 12 месяцаў складае каля 61%. у той час як эканамісты ў асобным апытанні Bloomberg сказалі, што гэта больш падобна на 70%. І хоць у студзені беспрацоўе знізілася да 3.4%, урадавыя дадзеныя паказваюць, што больш за 1.2 мільёна чалавек страцілі працу ў першы месяц года.  

Але нават калі мы не ўступім у рэцэсію ў 2023 годзе, непрадбачаныя выдаткі занадта частая з'ява. Адзін важны спосаб абараніць сябе ад усяго гэтага? Адкладвайце грошы ў надзвычайны фонд, каб падрыхтавацца да любых непрадбачаных выдаткаў, кажа старэйшы эканамічны аналітык Bankrate Марк Хэмрык. «Пытанне не ў тым, ці адбудуцца гэтыя падзеі, пытанне толькі ў тым, калі і колькі яны будуць каштаваць», — кажа Хэмрык. Добрай навіной з'яўляецца тое, што многія высокапрыбытковыя ашчадныя рахункі цяпер плацяць больш, чым за апошнія 15 гадоў, пры 4% і вышэй (глядзіце самыя высокія стаўкі па ашчадных рахунках, якія вы можаце атрымаць тут.)

Як справы ў амерыканцаў з фінансавай бяспекай? Недастаткова добра, як паказала нядаўняя справаздача Bankrate. У выпадку сур'ёзных эканамічных наступстваў 68% удзельнікаў апытання сказалі, што не змогуць пакрыць свае выдаткі на пражыванне на працягу месяца, калі страцяць працу сёння. Кожны чацвёрты пайшоў так далёка, што сказаў, што ён будзе вымушаны пакласці нечаканыя выдаткі ў 1,000 долараў на крэдытную карту і пагасіць іх з часам — і гэта без страты працы. 

Колькі вы павінны адкладаць у надзвычайны фонд?

Каб пазбегнуць ускладненняў з і без таго высокімі стаўкамі па крэдытных картах — у цяперашні час 19.91% — Кэры Кейн, фінансавы кансультант Earth Equity Advisors, кажа, што стварэнне адпаведнага буфера экстраных зберажэнняў можа дадаць пэўную абарону ад любых непрадбачаных выдаткаў. У пачатку Кейн кажа, што ён «заўсёды будзе прапаноўваць як мінімум тры-шэсць месяцаў выдаткаў на пражыванне, каб выкарыстоўваць іх у надзвычайнай сітуацыі», і што вы можаце разгледзець больш, калі «ў вас ёсць утрыманцы, калі вы валодаеце домам». , калі ў вас ёсць сур'ёзныя медыцынскія выдаткі або рамонт дома, які вы ведаеце, не за гарамі, або калі ваш даход нестабільны».

Глядзіце самыя высокія стаўкі па ашчадных рахунках, якія вы можаце атрымаць тут.

І калі вы лічыце, што ваша праца на канве, вам можа спатрэбіцца нават больш. Амаль трэць усіх работнікаў выказалі занепакоенасць тым, што іх праца можа не перажыць наступную хвалю скарачэння бюджэту або звальненняў, паказвае снежаньскі даклад LinkedIn. Паводле справаздачы, супрацоўнікі, якія займаюць пасады ў кіраванні прадуктамі, забеспячэнні якасці і маркетынгу, адчуваюць сябе найменш упэўненымі ў будучыні сваёй працы.

Для тых, хто адчувае няўпэўненасць у працы, Кейн кажа, што трымаць больш грошай на руках - лепшы спосаб пазбавіцца ад гэтых клопатаў. Для тых, хто працуе ў «галіне, якая перажывае звальненні, я рэкамендую ў якасці мэты надзвычайную эканомію ад 12 да XNUMX месяцаў», - дадае яна.

Колькі гэта грошай? Апошнія ўрадавыя дадзеныя паказваюць, што сярэднія месячныя выдаткі сярэднестатыстычнай хатняй гаспадаркі ЗША — уключаючы ежу, ахову здароўя, транспарт і забавы — складалі каля 5,577 долараў у 2020 годзе. Экстравая эканомія за тры-шэсць месяцаў пры такім узроўні даходу складае ад 16,732 33,363 да 12 66,928 долараў. . Большы ашчадны рахунак тэрмінам ад шасці да XNUMX месяцаў тады будзе складаць да XNUMX XNUMX долараў ліквіднымі грашыма.

Глядзіце самыя высокія стаўкі па ашчадных рахунках, якія вы можаце атрымаць тут.

Як адкрыць экстраны ашчадны рахунак?

Калі вы падобныя на большасць, то сабраць вялікую суму грошай лягчэй сказаць, чым зрабіць. Сярэдняя сума наяўных грошай, зэканомленых амерыканцамі ва ўзросце да 35 гадоў, без уліку пенсійных фондаў, у мінулым годзе склала ўсяго 3,240 долараў ЗША, сведчаць дадзеныя Агляду спажывецкіх фінансаў Федэральнай рэзервовай сістэмы. У той жа час людзі ва ўзросце ад 55 да 64 гадоў мелі на руках толькі 6,400 долараў, паказвае справаздача. 

Калі вы падобныя на большасць з нас і шукаеце, з чаго пачаць, Хэмрык раіць пачаць са складання хатняга бюджэту, каб ацаніць магчымыя месцы для скарачэння бюджэту. Пасля аналізу пастаянных выдаткаў, такіх як арэндная плата або іпатэчныя плацяжы, камунальныя паслугі і кошт ежы, вы можаце атрымаць больш поўнае ўяўленне аб тым, колькі даступна для дыскрэцыйных выдаткаў і куды ў канчатковым выніку скараціць свае выдаткі. 

«Існуе прымаўка тыпу «спачатку зэканоміць» і «патраціць потым», якая прапануе змяніць парадак прыярытэтаў, каб можна было дасягнуць усіх нашых фінансавых ці грашовых мэтаў», — кажа Хэмрык. «У сярэднетэрміновай перспектыве некаторыя могуць выйграць ад скарачэння пастаянных і дыскрэцыйных выдаткаў або выдаткаў, адначасова імкнучыся павялічыць даход, у тым ліку за кошт занятасці».

Глядзіце самыя высокія стаўкі па ашчадных рахунках, якія вы можаце атрымаць тут.

Што рабіць з усімі гэтымі грашыма? 

Цяпер, калі вы гатовыя эканоміць, дзе вы павінны захоўваць свае экстраныя зберажэнні? Па словах Хэмрыка, адно месца, якое варта разгледзець, - гэта высокапрыбытковы ашчадны рахунак (see самыя высокія стаўкі па ашчадных рахунках, якія вы можаце атрымаць заразre). "Для тых, хто быў або плануе збіраць грошы на надзвычайныя сітуацыі, сапраўды варта шукаць лепшыя стаўкі", - кажа ён, дадаючы, што "прыбытковасць высокапрыбытковых зберажэнняў - самая высокая з 2008 года".

Вядома, сярэдні ашчадны рахунак сёння забяспечвае стаўку ўсяго 0.33%, паводле FDIC. Тым не менш, высокапрыбытковыя рахункі прапануюць гадавы працэнт даходнасці, або APY, больш чым у 15 разоў вышэйшы за гэты. Вазьміце, напрыклад, гэтыя тры з найлепшымі даступнымі на сёння тарыфамі (Праверце поўны спіс тут):

• Ашчадны рахунак Varo: 5% за год
  • Зрабіце неабходныя 1,000 долараў у выглядзе электронных дэпазітаў для вашай зарплаты, пенсіі або дзяржаўных выплат ад вашага працадаўцы або дзяржаўнай установы, скончыце месяц са станоўчым балансам як на банкаўскім рахунку Varo, так і на ашчадным рахунку, і вы маеце права. Але не забудзьцеся прачытаць падрабязнасці: балансы, якія не адпавядаюць патрабаванням, і тыя, што перавышаюць 5,000 долараў, зарабляюць толькі 3% APY. 

• Centier Bank, Connect Savings: 5% за год
  • Звяжыце свой разліковы і ашчадны рахункі, каб атрымаць права на ашчадную стаўку. Толькі не забудзьцеся зрабіць мінімальныя дэпазіты і выканайце крокі, напісаныя дробным шрыфтам. 

• Рахунак MySavingsDirect MySavings: 4.35% за год
  • Прапанаваная тут стаўка па-ранейшаму адна з самых высокіх на рынку. Проста запоўніце онлайн-заяўку і пачніце.

«Гэта сітуацыя, калі больш грошай для працы, у тым ліку больш высокая прыбытковасць, можа мець важнае значэнне», — дадае Хэмрык.

Толькі не забудзьцеся праглядзець любыя магчымыя абмежаванні або штрафы, з якімі вы можаце сутыкнуцца пры адкрыцці рахунку, «асабліва калі вам давядзецца зняць сродкі, прызначаныя для экстранай сітуацыі», - дадае Кейн.  

Ці існуе такая рэч, як занадта шмат?

Пасля таго, як вы стварылі сваю аварыйную падушку, Keihn кажа, што ўкладанне любых лішкаў - гэта наступнае, што трэба разгледзець. «Наяўнасць занадта вялікай колькасці наяўных можа пашкодзіць вам, бо яны не паспяваюць за інфляцыяй», - кажа Кейн. 

Возьмем, напрыклад, фонды акцый. Высокадаходны ашчадны рахунак сапраўды можа прынесці зручны прыбытак, аднак гэтая стаўка часта не з'яўляецца пастаяннай. Тым часам стандартны індэксны фонд можа прынесці значна большы прыбытак ад вашых інвестыцый у доўгатэрміновай перспектыве. Нягледзячы на ​​​​тое, што трэкеры S&P 500, такія як SPDR® S&P 500 ETF Trust (SPY), зафіксавалі 1-гадовую страту ў памеры 5.33% да 17 лютага, у доўгатэрміновай перспектыве яны атрымалі больш чым у два разы больш. Па дадзеных Morningstar, за апошнія тры гады SPY вырас на 8.17%. gegevens. Фонд таксама атрымаў прырост на 10.20% і 12.42% за 5- і 10-гадовы перыяд адпаведна. 

Калі вы вырашыце пайсці па гэтым шляху, верагодна, будзе разумна папрацаваць з прафесіяналам і пераканацца, што вы ведаеце, куды вы ўкладваеце свае грошы. «Гэта вельмі важна, каб вы маглі пераканацца, што вы галасуеце сваімі далярамі і супастаўляеце свае інвестыцыі з вашым коштам», — кажа Кейн.