Гэты артыкул першапачаткова была апублікаваная на Bankrate.com.
Інвестыцыі ў маладым узросце - адна з самых важных рэчаў, якія вы можаце зрабіць, каб падрыхтавацца да сваёй будучыні. Вы можаце падумаць, што вам трэба шмат грошай, каб пачаць інвеставаць, але прасцей, чым калі-небудзь, працаваць з невялікімі сумамі. Пасля таго, як вы наладзіце свае інвестыцыйныя рахункі, вы будзеце на шляху да зберажэнняў на такія мэты, як выхад на пенсію, набыццё дома або нават планы паездак на будучыню.
Але перш чым акунуцца на рынак з галавой, важна расставіць прыярытэты пагашэння любой запазычанасці з высокімі працэнтамі, якая можа выклікаць нагрузку на вашы фінансы, а затым стварыць надзвычайны фонд з зберажэннямі, якія маглі б пакрыць выдаткі як мінімум на тры-шэсць месяцаў.
Пасля таго, як гэта будзе апрацавана, вы можаце атрымаць скачок у інвеставанні, нават калі вы пачынаеце з малога. Развіццё паслядоўнага падыходу да эканоміі і інвеставання дапаможа вам з часам прытрымлівацца свайго плана.
Як пачаць інвеставаць у свае 20 гадоў
Грошы, укладзеныя ў вашы 20 гадоў, могуць назапашвацца дзесяцігоддзямі, што робіць гэта выдатным часам інвеставаць для дасягнення доўгатэрміновых мэтаў. Вось некалькі парад, як пачаць.
1. Вызначце свае інвестыцыйныя мэты
Перш чым акунуцца, вам варта падумаць аб мэтах, якія вы спрабуеце дасягнуць, інвестуючы.
«Гэта ў канчатковым рахунку разглядаць усе ўражанні, якія вы хочаце атрымаць на працягу жыцця, а потым расстаўляць гэтыя рэчы па прыярытэтах», — кажа Клэр Галант, фінансавы планіроўшчык кампаніі Commas у Цынцынаці. «Для некаторых людзей, магчыма, яны хочуць падарожнічаць кожны год або яны хочуць набыць машыну праз два гады, і яны таксама хочуць выйсці на пенсію ў [узрост] 65 гадоў. Гэта распрацоўка інвестыцыйнага плана, каб пераканацца, што гэтыя рэчы магчымыя».
Уліковыя запісы, якія вы выкарыстоўваеце для дасягнення кароткатэрміновых мэтаў, такіх як падарожжа, будуць адрознівацца ад тых, якія вы адкрываеце для дасягнення доўгатэрміновых мэт выхаду на пенсію.
Вы таксама захочаце зразумець вашу ўласную талерантнасць да рызыкі, што прадугледжвае разважанні аб тым, як вы адрэагуеце, калі інвестыцыя прынясе дрэнныя вынікі. Вашы 20 гадоў могуць быць выдатным часам для інвестыцыйнай рызыкі, таму што ў вас ёсць шмат часу, каб кампенсаваць страты. Засяроджванне на больш рызыкоўных актывах, такіх як акцыі, для дасягнення доўгатэрміновых мэтаў, хутчэй за ўсё, будзе мець вялікі сэнс, калі вы зможаце пачаць рана.
Пасля таго як вы акрэслілі набор мэтаў і стварылі план, вы гатовыя зазірнуць у канкрэтныя ўліковыя запісы.
2. Унясіце ўклад у пенсійны план, які фінансуецца працадаўцам
20-гадовыя, якія пачынаюць інвеставаць праз пенсійны план з падатковымі льготамі, які фінансуецца працадаўцам, могуць выйграць ад дзесяцігоддзяў складанне. Часцей за ўсё гэты план пастаўляецца ў выглядзе 401 (k).
401 (k) дазваляе ўкладваць грошы на аснове да выплаты падаткаў (да $22,500 у 2023 годзе для тых, хто не дасягнуў 50-гадовага ўзросту), які расце з адкладзеным падаткам, пакуль не будзе адкліканы пасля выхаду на пенсію. Многія працадаўцы таксама прапануюць варыянт Roth 401 (k), які дазваляе супрацоўнікам рабіць узносы пасля выплаты падаткаў, якія растуць без падаткаў, і вы не будзеце плаціць падаткаў, калі здымаеце сродкі падчас выхаду на пенсію.
Многія кампаніі таксама адпавядаць укладам супрацоўнікаў да пэўнага працэнта.
«Вы заўсёды жадаеце ўнесці дастаткова, каб прынамсі атрымаць гэты матч, таму што ў адваротным выпадку вы проста сыдзеце ад больш-менш бясплатных грошай», — кажа Галант.
Але матч можа суправаджацца графікам надзялення, што азначае, што вам трэба будзе застацца на працы пэўны час, перш чым вы атрымаеце поўную суму. Некаторыя працадаўцы дазваляюць вам захаваць 20 працэнтаў матчу пасля аднаго года працы, і гэтая лічба няўхільна павялічваецца, пакуль вы не атрымаеце 100 працэнтаў праз пяць гадоў.
Нават калі не можаш максімум вашых 401 (k) адразу, пачынаючы з малога, з цягам часу можа зрабіць велізарную розніцу. Распрацуйце план павелічэння ўзносаў па меры развіцця вашай кар'еры і росту даходу.
Банкрэйт 401(k) калькулятар можа дапамагчы вам высветліць, колькі ўнесці ў свой 401 (k), каб назапасіць дастаткова грошай для выхаду на пенсію.
3. Адкрыйце індывідуальны пенсійны рахунак (IRA)
Іншы спосаб працягнуць сваю доўгатэрміновую інвестыцыйную стратэгію - гэта індывідуальны пенсійны рахунак, або IRA.
Ёсць два асноўных варыянту IRA: традыцыйны і Roth. Узносы ў традыцыйную IRA падобныя на 401 (k) тым, што яны паступаюць на аснове да выплаты падаткаў і не абкладаюцца падаткам да зняцця. З іншага боку, узносы Roth IRA паступаюць на рахунак пасля выплаты падаткаў, і кваліфікаваныя размеркаванні могуць быць зняты без падаткаў.
У 50 годзе інвестарам, маладзейшым за 6,000 гадоў, дазволена ўносіць да 2022 долараў ЗША ў ІРА, але гэтая лічба вырасце да $ 6,500 ў 2023.
Эксперты звычайна рэкамендуюць Roth IRA перад традыцыйным IRA для 20-гадовых, таму што яны, хутчэй за ўсё, будуць знаходзіцца ў больш нізкай падатковай катэгорыі, чым яны будуць у пенсійным узросце.
«Нам заўсёды падабаўся варыянт Рота», — кажа Галант. «Паколькі маладыя людзі зарабляюць усё больш і больш грошай, іх падатковая катэгорыя будзе павялічвацца. Яны плацяць у гэтыя фонды па самай нізкай стаўцы падатку сёння, так што, калі яны выйдуць на пенсію, яны могуць забраць гэтыя грошы без падаткаў».
Рос Менке, сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык у Mariner Wealth Advisors у Су-Фолс, Паўднёвая Дакота, раіць інвестарам любога ўзросту ўлічваць сваю асабістую сітуацыю, перш чым прымаць рашэнне. «Усё залежыць ад таго, калі вы хочаце заплаціць падатак і калі гэта найбольш падыходзіць для вас з улікам вашых асабістых абставінаў», — кажа ён.
4. Знайдзіце брокера або робо-кансультанта, які адпавядае вашым патрэбам
Для больш доўгатэрміновых мэтаў, якія неабавязкова звязаны з выхадам на пенсію, напрыклад, першапачатковы ўзнос на будучы дом або выдаткі на адукацыю вашага дзіцяці, брокерскія рахункі - выдатны варыянт.
А са з'яўленнем в Інтэрнэт-брокеры такі як Вернасць і Шваб, А таксама робо-кансультанты як Лепш і Wealthfront, яны як ніколі даступныя для маладых людзей, якія, магчыма, пачынаюць з невялікімі грашыма.
Гэтыя кампаніі прапануюць нізкія ганарары, разумныя мінімумы і адукацыйныя рэсурсы для новых інвестараў, і вашы інвестыцыі часта можна лёгка зрабіць праз прыкладанне на тэлефоне. Betterment, напрыклад, спаганяе толькі 0.25 працэнта вашых актываў кожны год без мінімальнага балансу або 0.4 працэнта для свайго плана Premium, які патрабуе не менш за 100,000 XNUMX долараў на вашым рахунку.
Многія робо-кансультанты максімальна спрашчаюць працэс. Дайце крыху інфармацыі аб вашых мэтах і часовым гарызонце, і роба-кансультант абярэ партфель, які добра адпавядае, і перыядычна перабалансуе яго для вас.
"Ёсць шмат добрых варыянтаў, і кожны з іх мае сваю спецыялізацыю", - кажа Менке. Купляйце пакупкі, каб знайсці той, які лепш за ўсё адпавядае вашаму часоваму гарызонту і ўзроўню ўкладу.
5. Падумайце аб выкарыстанні фінансавага кансультанта
Калі вы не хочаце ісці па шляху робо-кансультанта, a фінансавы кансультант чалавека таксама можа быць выдатным рэсурсам для пачаткоўцаў інвестараў.
Пакуль гэта больш дарагі варыянт, яны будуць працаваць з вамі, каб вызначыць мэты, ацаніць талерантнасць да рызыкі і знайсці брокерскія рахункі, якія найбольш адпавядаюць вашым патрэбам. Яны таксама могуць дапамагчы вам выбраць, куды накіраваць сродкі на вашых пенсійных рахунках.
Фінансавы кансультант таксама будзе выкарыстоўваць свой вопыт, каб накіраваць вас у правільным кірунку інвестыцый. Нягледзячы на тое, што некаторым маладым інвестарам лёгка ўхапіцца ў захапленні ад штодзённых узлётаў і падзенняў рынку, фінансавы кансультант разумее, як працуе доўгая гульня.
«Я не веру, што інвеставанне павінна быць захапляльным, я думаю, што гэта павінна быць сумным», — кажа Менке. «Гэта не варта разглядаць як форму забавы, таму што гэта вашы зберажэнні. Часам сумна - гэта нармальна. Ён вяртаецца да таго, што вашы часовыя рамкі і ваша мэта».
6. Захоўвайце кароткатэрміновыя зберажэнні ў лёгкадаступным месцы
Захоўвайце свае кароткатэрміновыя інвестыцыі ў лёгкадаступным месцы, дзе яны не залежаць ад ваганняў рынку, як і ваш надзвычайны фонд, доступ да якога вам можа спатрэбіцца ў любы момант.
Нягледзячы на тое, што яны не заробяць столькі грошай, колькі вы ўклалі ў акцыі, ашчадныя рахункі, Кампакт-дыскаў і рахункі грашовага рынку выдатныя варыянты.
«Калі вам патрэбныя грошы, якія будуць даступныя праз пару гадоў, іх не варта ўкладваць у фондавы рынак», — кажа Менке. «Трэба інвеставаць у такія больш бяспечныя сродкі, як кампакт-дыск або грашовы рынак, дзе, так, вы можаце адмовіцца ад некаторага патэнцыйнага росту, але больш важна атрымаць вяртанне вашых грошай, а не вяртанне грошай».
7. З часам павялічвайце свае зберажэнні
Усталяванне сумы зберажэнняў, якой вы можаце прытрымлівацца, і план яе павелічэння з часам - адна з лепшых рэчаў, якія вы можаце зрабіць у свае 20 гадоў.
«Вызначэнне пэўнай нормы зберажэнняў і працяг яе павышэння год за годам - гэта тое, што будзе мець найбольшы ўплыў на пачатку вашай кар'еры зберажэнняў», - лічыць Менке.
Пачаўшы карыстацца гэтай звычкай ва ўзросце 20 гадоў, вы палегчыце сабе справу з узростам і не будзеце турбавацца аб прыняцці экстрэмальных мер эканоміі пазней для дасягнення сваіх доўгатэрміновых фінансавых мэтаў.
Варыянты інвестыцый для пачаткоўцаў
ETFs і ўзаемныя фонды. Гэтыя сродкі дазваляюць інвестарам набыць кошык каштоўных папер па даволі нізкай цане. Фонды, якія адсочваюць індэксы, такія як S&P 500 папулярныя сярод інвестараў, таму што яны лёгка забяспечваюць шырокую дыверсіфікацыю за зборы, блізкія да нуля. ETF гандлююць на працягу дня, як і акцыі паявыя інвестыцыйныя фонды можна набыць толькі на закрыццё дня кошт чыстых актываў (NAV).
Stocks. Для вашых доўгатэрміновых мэтаў акцыі лічацца адным з лепшых варыянтаў інвестыцый. Вы можаце купляць акцыі праз ETF або ўзаемныя фонды, але вы таксама можаце выбраць асобныя кампаніі для інвеставання. старанна даследаваць любыя акцыі, перш чым інвеставаць, і не забудзьцеся дыверсіфікаваць свае ўладанні. Лепш пачаць з малога, калі ў вас няма вялікага вопыту.
Фіксаваны прыбытак. Калі вы больш не схільны да рызыкі, інвестыцыі ў фіксаваны даход, такія як аблігацыі, фонды грашовага рынку або высокапрыбытковыя ашчадныя рахункі, могуць дазволіць вам палегчыць свой шлях у інвестыцыйны ландшафт. Каштоўныя паперы з фіксаваным прыбыткам, як правіла, менш рызыкоўныя, чым акцыі, хоць вы таксама атрымаеце меншую прыбытковасць. Гэтыя інвестыцыі ўсё яшчэ могуць скончыцца губляючы каштоўнасць, аднак, дзякуючы росту працэнтных ставак або падвышанай інфляцыі.
Дыверсіфікацыя - гэта ключ
Адзін са спосабаў абмежаваць рызыку пры інвеставанні - пераканацца, што ваш партфель дастаткова дыверсіфікаваны. Гэта ўключае ў сябе перакананне, што ў вас няма занадта шмат яек у адной або падобных кошыках. Падтрымліваючы дыверсіфікацыя, вы зможаце згладзіць свой інвестыцыйны шлях і, спадзяюся, павялічыце верагоднасць таго, што вы зможаце прытрымлівацца свайго плана.
Памятайце, што інвестыцыі ў акцыі заўсёды павінны рабіцца з доўгатэрміновымі грашыма, якія дазваляюць мець часовы гарызонт не менш за тры-пяць гадоў. Грошы, якія могуць мець кароткатэрміновае выкарыстанне, лепш інвеставаць ашчадныя рахункі з высокай прыбытковасцю або іншыя рахункі кіравання грашовымі сродкамі.
Гатовыя пачаць?
Пачніце свой інвестыцыйны шлях з прадумвання вашых кароткатэрміновых, прамежкавых і доўгатэрміновых мэтаў, а затым знайдзіце ўліковыя запісы, якія найбольш адпавядаюць гэтым патрэбам.
Верагодна, вашы планы з часам зменяцца, але пачаць працу хаця б з пенсійным рахункам - адна з самых важных рэчаў, якія вы можаце зрабіць для сябе ў свае 20 гадоў.
Вы не толькі гарантуеце, што вашы грошы не адстаюць ад інфляцыі, але вы таксама атрымаеце выгаду ад складаных працэнтаў на вашыя ўклады, якія налічваліся дзесяцігоддзямі.
Заўвага: Кендал Літл напісаў арыгінальную версію гэтай гісторыі
Першапачаткова гэтая гісторыя была паказаная на Fortune.com
Больш ад Fortune:
Людзі, якія прапусцілі вакцыну супраць COVID, падвяргаюцца большай рызыцы дарожна-транспартных здарэнняў
Ілон Маск кажа, што тое, што мяне асвісталі фанаты Дэйва Шапела, "было для мяне першым у рэальным жыцці", што сведчыць аб тым, што ён ведае пра негатыўныя дзеянні
Пакаленне Z і маладыя тысячагоддзі знайшлі новы спосаб дазволіць сабе раскошныя сумачкі і гадзіннікі - жыць з мамай і татам
Сапраўдны грэх Меган Маркл, які брытанская грамадскасць не можа дараваць, а амерыканцы не могуць зразумець
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/invest-20s-7-tips-started-184700717.html