Вось як адкласці зняцце сродкаў з пенсійных рахункаў

У той час як новы закон павялічвае ўзрост, які вы павінны здымаць з пэўных пенсійных рахункаў, ёсць два спосабы адкласці выкананне гэтага патрабавання яшчэ больш.

У гэтым годзе пажылыя людзі павінны прыняць патрабаванае мінімальнае размеркаванне, або RMD ад планаў IRA, 401 (k) і 403 (b) на ўзроўні 73, у параўнанні з 72 — дзякуючы пенсійнае заканадаўства Прэзідэнт Байдэн падпісаў у снежні. У 75 годзе гэта працягнецца да 2033 гадоў.

Затрымліваючы зняцце сродкаў, вашы інвестыцыі працягваюць расці без падаткаў, і вы працягваеце збіраць больш адкладзеных падаткаў даляраў. Такім чынам, чаканне яшчэ больш можа стаць фінансавым дабром для тых, хто можа сабе гэта дазволіць.

Вось як гэта можа адбыцца.

Плінтус РМД

Адно выключэнне, якое можа дазволіць вам адсунуць RMD ад плана 401(k) або (403(b), які фінансуецца працадаўцам, яшчэ далей, - гэта проста не выхад на пенсію.

Калі працягваць працаваць пасля 73 гадоў і не валодаеце больш чым 5% бізнесу, у якім вы працуеце, большасць планаў працадаўцы дазваляюць вам адкласці RMD да 1 красавіка года пасля выхаду на пенсію з плана гэтага працадаўцы, у адпаведнасці з Публікацыя IRS 575.

Падатковая служба ЗША не мае дакладных правілаў адносна колькасці гадзін, якія вам трэба адпрацаваць, каб вы маглі выкарыстоўваць льготу па-ранейшаму працаваць, таму праца няпоўны працоўны дзень пры выхадзе на пенсію можа спрацаваць, калі ваш працадаўца лічыць вас актыўным супрацоўнікам.

Але гэта можа быць складана. Як ужо згадвалася, вы не можаце пазбегнуць свайго RMD, калі валодаеце больш чым 5% кампаніі. І гэта не так проста, як здаецца. Напрыклад, гэта не толькі ваша асабістая ўласнасць у бізнэсе; любы уласнасць iДзеянне аднаго з бацькоў, мужа/жонкі, дзіцяці або ўнука таксама залежыць ад таго, ці адпавядаеце вы гэтым крытэрыям.

І калі вы вырашыце афіцыйна выйсці на пенсію, гэта будзе мець значэнне для таго, калі ваш RMD павінен пачацца. Час мае значэнне. Калі вы плануеце выйсці на пенсію ў канцы года, паспрабуйце перанесці свой ад'езд на студзень. Такім чынам, вы можаце адкласці пачатак RMD да 1 красавіка наступнага каляндарнага года.

Вядома, вам трэба будзе праверыць палажэнні вашага плана 401 (k) у аддзеле кадраў і правесці яго ў падатковага спецыяліста.

Гісторыя працягваецца

Вось важная заўвага: кнопка паўзы не прымяняецца да ўсіх пенсійных рахункаў, якія фінансуюцца да выплаты падаткаў, — толькі да плана вашага цяперашняга працадаўцы. Такім чынам, вы ўсё яшчэ на кручку, каб атрымаць RMD ад любой IRA (у тым ліку SEP і SIMPLE IRA) або любыя пенсійныя рахункі з адтэрміноўкай выплаты падаткаў, якімі вы валодаеце ў плане былога працадаўцы.

Роту ці не Роту

Яшчэ адна стратэгія пазбягання правіла RMD - гэта пераўтварэнне традыцыйнага IRA або яго часткі ў Roth IRA. Roth IRA не мае неабходных мінімальных размеркаванняў на працягу жыцця першапачатковага ўладальніка, і вашы спадчыннікі могуць успадкаваць актывы без падаткаў. Акрамя таго, няма ніякіх абмежаванняў па даходах адносна таго, хто можа канвертаваць прыдатныя актывы IRA.

«Многія падаткаплацельшчыкі робяць пераўтварэнне Roth паміж выхадам на пенсію і тым, калі яны павінны атрымаць RMD, калі яны знаходзяцца ў больш нізкіх падатковых катэгорыях», - сказаў Эд Слот, дыпламаваны бухгалтар in Нью-Ёрк і эксперт па ІРА, сказаў Yahoo Finance.

Аднак ёсць важныя фактары, якія трэба ўлічваць.

Пры пераўтварэнні Roth вы плаціце федэральны падаходны падатак зараз з сумы пераўтварэння, але не плаціце падатак з будучых даходаў, калі на момант зняцця сродкаў рахунак адкрыты на працягу пяці гадоў і вам споўнілася 59½ гадоў або старэй або вы не працуеце. Калі вы не выканаеце патрабаванні, вы атрымаеце 10% штрафу ў дадатак да падатку.

Некалькі асноўных меркаванняў па пераўтварэнні: калі вы чакаеце павышэння падаткаў у далейшым, гэта можа стаць для вас выйгрышам. Час таксама можа супадаць, калі ваш падаткаабкладаемы даход знізіўся або кошт вашых пенсійных рахункаў знізіўся, што магло адбыцца за апошні год.

Тым не менш, авансавыя выдаткі могуць быць значнымі, бо зараз вы будзеце плаціць федэральны падатак на прыбытак пры пераўтварэнні. Старанна ўзважце свае магчымасці.

Кэры з'яўляецца старэйшым рэпарцёрам і аглядальнікам Yahoo Finance. Сачыце за ёй у Twitter @kerryhannon.

Націсніце тут, каб атрымаць апошнія эканамічныя навіны і эканамічныя паказчыкі, якія дапамогуць вам прыняць рашэнні аб інвеставанні

Чытайце апошнія фінансавыя і дзелавыя навіны ад Yahoo Finance

Спампаваць праграму Yahoo Finance для Apple or Android

Сачыце за Yahoo Finance далей Twitter, Facebook, Instagram, Flipboard, LinkedIn, і YouTube