Мне 56 гадоў, і я планую выйсці на пенсію ў 62 гады. У мяне будзе і дзяржаўны пенсійны план, і сацыяльнае забеспячэнне, але ў мяне таксама ёсць дзіця, якое паступае ў каледж, за якое я хачу плаціць. Ці патрэбна мне прафесійная дапамога?

пытанне: Мне 56 гадоў, і я працую ў дзяржаўным універсітэце, таму ў мяне будзе дзяржаўны пенсійны план. Раней я працаваў поўны працоўны дзень і рабіў узносы ў сістэму сацыяльнага страхавання на працягу 20 гадоў. Я ўсё яшчэ працую няпоўны працоўны дзень і ўношу ўзносы ў сацыяльнае забеспячэнне. Я планую выйсці на пенсію праз шэсць гадоў, калі мне будзе 62 гады, і я нядаўна пачаў працаваць у буйным банку, але я не задаволены іх паслугамі. У гэтым годзе ў мяне адно дзіця паступае ў каледж, і мне трэба ведаць, ці варта мне наймаць фінансавага кансультанта і як ён можа дапамагчы мне з аплатай за каледж. (Таксама шукаеце фінансавага кансультанта? Гэты інструмент можа дапамагчы знайсці вам кансультанта, які можа задаволіць вашыя патрэбы.)

адказ: Жангліраванне выхадам на пенсію і навучаннем у каледжы часта выклікае стрэс. Наняць фінансавага кансультанта, безумоўна, варта прыгледзецца - асабліва таму, што многія кансультанты бясплатна пракансультуюць вас, каб даведацца, ці могуць яны вам дапамагчы і ці падыходзяць яны. Тым не менш, наняць патрэбнага вельмі важна, і ён можа вам зусім не спатрэбіцца. Вось што вам трэба ведаць.

Па-першае, давайце даведаемся, у чым вам можа дапамагчы фінансавы кансультант і як знайсці добрага. У дадатак да рэкамендацый па інвестыцыях і выхаду на пенсію, многія з іх могуць дапамагчы высветліць, колькі і якім чынам вы можаце плаціць за каледж. (Памятайце: калі вы не цалкам гатовыя самастойна фінансаваць сваю пенсію, вы захочаце абмежаваць суму, якую вы плаціце за каледж; ваша дзіця можа атрымаць студэнцкую пазыку.) 

У вас ёсць праблемы з вашым фінансавым кансультантам або хочаце наняць новага? Электронная пошта [электронная пошта абаронена].

«Паколькі вы чакалі непасрэдна перад пачаткам каледжа, каб зрабіць сваё планаванне, вашы магчымасці абмежаваныя. Вы захочаце высветліць свой бюджэт, вызначыць, колькі штогод атрымліваецца з вашых зберажэнняў, высветліць, ці маеце вы права на якія-небудзь падатковыя льготы на адукацыю, і вырашыць, ці варта пазычаць грошы для каледжа, і калі так, то колькі», — кажа дыпламаваны фінансавы планіроўшчык Эн Гарсія, аўтар кнігі «Як плаціць за каледж». Гэта рэчы, з якімі можа дапамагчы кансультант, калі вы пойдзеце такім шляхам. (Шукаеце фінансавага кансультанта? Гэты інструмент можа дапамагчы знайсці вам кансультанта, які можа задаволіць вашыя патрэбы.)

Кансультант можа таксама разгледзець, як лепш за ўсё дадаць і падмацаваць пенсійныя зберажэнні, якія ў вас ёсць, ураўнаважваючы ваша жаданне плаціць за каледж. Больш за тое, «яны змогуць дапамагчы раскрыць рэчы, пра якія вы, магчыма, не ведалі, або магчымасці, такія як праграмы 403(b), і ўплыў выхаду на пенсію з дзяржаўнай службы на вашы выплаты па сацыяльным забеспячэнні, такія як Палажэнне аб нечаканых выдатках (WEP). ), калі гэта адносіцца да вас», — дадае сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык Джошуа Флэтлі з X Vector. (WEP змяняе спосаб разліку дапамог па сацыяльным забеспячэнні і можа паменшыць выплаты па пенсіі або інваліднасці, калі яны атрымліваюць пенсію.)

Акрамя таго, добры фінансавы кансультант разгледзіць уплыў вашага пенсійнага плана, дзяржаўнай пенсіі і сацыяльнага забеспячэння на вашыя падаткі і «выкарыстае стратэгіі, каб мінімізаваць суму выплачанага падатку на працягу ўсяго жыцця, а таксама размясціць ваш пенсійны план так, каб атрымаць жаданую суму даход на пенсіі», — кажа Іван Гаўрылян, сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык Orbit Financial Planning. 

Такім чынам, як знайсці патрэбнага кансультанта? Па-першае, вам трэба быць упэўненым, што вы працуеце з кансультантам, які мае вопыт дапамогі сем'ям у аплаце каледжа, кажа сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык Джэйсан Сіперштэйн з Eliot Rose Wealth Management, а таксама вялікі вопыт у планаванні выхаду на пенсію. Некаторыя кансультанты пералічваюць на сваіх вэб-сайтах свае вобласці ведаў або спецыялізацыю, але калі вы не бачыце, што гэта прапісана для вас, можна спытаць іх аб іх вопыце вырашэння пэўных праблем. Вы таксама можаце запытаць рэкамендацыі і пагаварыць з рэальнымі людзьмі, якім яны дапамаглі па пэўнай тэме. 

Вось 15 пытанні, якія вы павінны задаць любому кансультанту, якога вы хочаце наняць, і як гэта зрабіць ветэрынарны ўрач чалавек таксама. Падумайце пра тое, каб знайсці кансультантаў, якія маюць надзейныя прызначэнні, у сетках Нацыянальнай асацыяцыі планіроўшчыкаў асабістых фінансаў (NAPFA), Garrett Planning Network і XY Planning Network. (Шукаеце фінансавага кансультанта? Гэты інструмент можа дапамагчы знайсці вам кансультанта, які можа задаволіць вашыя патрэбы.)

Больш за тое, у той час як многія кансультанты працуюць па мадэлі кіравання актывамі, спаганяючы з вас працэнт ад вашых актываў за кіраванне вашымі інвестыцыямі, у вашым выпадку вы можаце разгледзець іншы тып кансультантаў. Сапраўды, звярніце ўвагу на спецыяліста па фінансаваму планаванню, які толькі параіць, і ён будзе спаганяць з вас фіксаваную пагадзінную стаўку або фіксаваную стаўку па праекце, каб пракансультаваць вас наконт аплаты каледжа і падрыхтоўкі да выхаду на пенсію праз 6 гадоў. «Планіроўшчыкі, якія займаюцца толькі кансультацыямі, ніколі не будуць імкнуцца кіраваць вашым інвестыцыйным партфелем, а проста сканцэнтруюцца на планаванні і дзейсных парадах, не прадаючы вам прадуктаў і паслуг па кіраванні інвестыцыямі», — кажа сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык Калеб Пэдак з Ten Talents Financial Planning.

Калі вы хочаце зэканоміць яшчэ больш грошай, магчыма, вы зможаце наогул пазбегнуць кансультанта. Investor.gov прапануе бясплатныя інструменты фінансавага планавання, edX прапануе бясплатны самастойна падрыхтаваны курс каледжа, Ramsey Solutions прапануе курс коштам 129 долараў з 14-дзённай бясплатнай пробнай версіяй, які прапануе праграмы для кіравання грашыма і форум супольнасці, а некамерцыйная арганізацыя Khan Academy прапануе 9 бясплатных асабістых фінансавых курсаў.