Кожны дзень Хордзі Вісер правярае свой пульс. Ён таксама сочыць за сваім дыханнем, сочыць за тым, наколькі добра ён спаў, і есць дыету, якая складаецца ў асноўным з садавіны і гародніны. 56-гадовы Вісэр не робіць гэтага, таму што ў яго дрэннае здароўе. Далёка не так. Ён скіраваны ў будучыню. Яго мэта: заможная і актыўная пенсія, якая расцягнецца на дзесяцігоддзі.
«Мы знаходзімся на збліжэнні тэхналогій і даўгавечнасці», — кажа Вісер, дырэктар па інвестыцыях кампаніі Weiss Multi-Strategy Advisers, кіраўніка актывамі ў Нью-Ёрку. Прагрэс у медыцыне і тэхналогіі ў бліжэйшыя дзесяцігоддзі можа азначаць, што амерыканцы змогуць жыць не толькі даўжэй, але і больш здаровым жыццём, кажа ён.
"Том Брэйдзі - выдатны прыклад таго, што не лічылася магчымым", - кажа Вісэр.
Вядома, Брэйдзі, які нядаўна абвясціў аб сыходзе з футбола ў сталым узросце 45 гадоў, займае асобную лігу. Але меркаванне Вісэра ясна: астатнім з нас, простым смяротным, можа спатрэбіцца перагледзець здагадкі аб тым, чаго можна дасягнуць у старэйшым узросце, а таксама сваю інвестыцыйную стратэгію. Пенсія, якая можа працягвацца дзесяцігоддзі, патрабуе доўгатэрміновага партфоліо. Сапраўды гэтак жа кантраляваць свае выдаткі, працягваючы атрымліваць асалоду ад выхаду на пенсію, можа стаць тонкім балансаваннем.
Прытрымлівацца акцый
Разгледзім старое эмпірычнае правіла для пенсійнага інвеставання: адніміце свой узрост ад 100, і гэта працэнт, які вы павінны мець у акцыях. Згодна з гэтым правілам, 70-гадовы чалавек павінен мець 30% актываў свайго партфеля ў акцыях.
Гэтае правіла здаецца безнадзейна састарэлым, калі ў здаровага дарослага ёсць шанец дажыць да 100 гадоў. Гэтаму 70-гадоваму чалавеку трэба планаваць яшчэ 30 гадоў, што азначае працягваць інвеставаць у акцыі, каб забяспечыць рост, які можа змагацца з уздзеяннем інфляцыі.
Акцыі - гэта рухавік, неабходны вашаму партфелю ў доўгатэрміновай перспектыве, кажа Піт Буш, дарадца Cetera Financial Group і сузаснавальнік Horizon Financial Group у Батан-Руж, Луізіана.
«Людзі схільныя думаць: «О, я набліжаюся да пенсіі. Я лепш перастрахуюся». Яны думаюць на пенсію, а не праз пенсію», — кажа ён.
Прачытайце ўсё кіраўніцтва да багацця
Факт у тым, што некаторыя 70-гадовыя такія ж здаровыя, як і 50-гадовыя. Улічваючы гэта, Вісер прапануе інвестарам улічваць іх біялагічны ўзрост - па сутнасці паказчык вашага здароўя, які можа моцна адрознівацца ад колькасці свечак на вашым святочным торце. Навукоўцы працуюць над спосабамі дакладнага вызначэння біялагічнага ўзросту. Некаторыя з метадаў, якія ўключаюць у сябе аналіз сліны і ўзораў крыві, могуць здацца навуковай фантастыкай. Але Вісэр кажа, што для інвестараў ёсць асноўны момант: «Наколькі вы здаровыя, павінна паўплываць на тое, як вы думаеце пра свой партфель».
Часткай галаваломкі з'яўляецца правільнае размеркаванне актываў. Буш кажа, што інвестары павінны падумаць аб пошуку балансу паміж ростам і коштам, адзначыўшы, што рост акцый быў добрым у мінулым дзесяцігоддзі, але ў мінулым годзе - дрэнна. Міжнародныя акцыі таксама могуць атрымаць лепшую прыбытковасць, чым амерыканскія акцыі ў бліжэйшыя гады, што рэзка кантрастуе з паказчыкамі сектара за апошняе дзесяцігоддзе. Гэта часткова таму, што еўрапейскія і азіяцкія акцыі, як правіла, таннейшыя ў параўнанні з амерыканскімі. Кіраўнік актывамі Vanguard прагназуе больш высокую гадавую прыбытковасць за 10 гадоў для развітых рынкаў за межамі ЗША - ад 7.2% да 9.2%, чым для рынкаў ЗША - ад 4.7% да 6.7%.
Асабліва цяпер, калі працэнтныя стаўкі вышэйшыя, аблігацыі могуць гуляць важную ролю для даходу і бяспекі, кажа Джэрэмі Альтфедэр, фінансавы кансультант Captrust. «Дапусцім, кліент траціць 100,000 тысяч долараў за год. Такім чынам, мы хочам адкласці патрэбы на год. Мы можам адкласці 100,000 XNUMX долараў казначэйскіх вэксаляў».
Альтфедэр кажа, што інвестары могуць адчуваць сябе больш камфортна, ведаючы, што ў іх ёсць дастаткова адкладзеных сродкаў, часам да сямі гадоў, у залежнасці ад кліента. «Гэта вельмі прадказальна, калі вы разбіраеце казначэйскія аблігацыі і іншыя інструменты», — кажа ён. «Вы ведаеце, якую прыбытковасць прынясуць аблігацыі, калі вы захоўваеце іх да пагашэння».
Многія фінансавыя кансультанты таксама рэкамендуюць складаныя стратэгіі, якія ўключаюць альтэрнатыўныя інвестыцыі, трасты і планаванне нерухомасці, якія могуць быць прыдатнымі ў залежнасці ад багацця чалавека, яго ці яе падатковай сітуацыі, жадання пакінуць маёмасць спадчыннікам або дабрачынным арганізацыям і талерантнасці да рызыкі. Мэта складаецца ў тым, каб гэтыя грошы працягваліся, часам і ў наступным пакаленні.
Новы погляд на баланс працы і жыцця
Патэнцыял для больш доўгага і здаровага жыцця стварае дадатковыя стымулы працаваць даўжэй і чакаць падачы заявы на сацыяльнае страхаванне, каб атрымаць большую штомесячную дапамогу. Такія крокі могуць павялічыць вашы зберажэнні і даць вашаму партфелю больш часу для росту, перш чым вы пачнеце здымаць сродкі.
У інвестараў, якім неабходна зэканоміць больш, ёсць два дадатковыя спосабы атрымаць нагу на пенсійных зберажэннях. Па-першае, абноўленыя ліміты ўзносаў Службы ўнутраных даходаў дазваляюць інвестарам уносіць да 22,500 401 долараў у іх 403 (k), 2023 (b) і іншыя пенсійныя планы ў 20,500 г., павялічыўшыся з 50 7,500 долараў. Людзі ва ўзросце 75 гадоў і старэй могуць зэканоміць дадатковыя 72 долараў звыш гэтага ліміту. Інвестары, якія плануюць працяглы выхад на пенсію, таксама выйграюць ад новага заканадаўства, якое паступова павялічвае ўзрост для мінімальных размеркаванняў (RMD) з XNUMX да XNUMX гадоў.
Вядома, вам неабавязкова заставацца на цяперашняй працы ці нават працаваць поўны працоўны дзень. Чып Ман, дарадца і генеральны дырэктар кампаніі Signature Wealth Strategies у Фларэнцыі, Паўднёвая Караліна, дапамагаў кліентам знайсці спосабы рэструктурызацыі сваёй працы, каб яны не спяшаліся сыходзіць на пенсію. "Пажылыя работнікі маюць вялікую каштоўнасць і рычагі ўплыву", - кажа ён. Але ў вашай кампаніі можа не быць афіцыйных праграм, якія б адпавядалі жаданаму раскладу, кажа ён, «так што вам, магчыма, прыйдзецца пайсці да працадаўцы і сказаць: «Гэй, я не хачу на пенсію, але я хацеў бы працаваць». няпоўная занятасць.' »
Акрамя таго, ёсць перавагі заставацца актыўнымі. «Самыя шчаслівыя і здаровыя людзі працуюць даўжэй, але працуюць менш», — кажа ён.
Ранні выхад на пенсію можа быць больш рызыкоўным, чым можна падумаць, нават для тых, хто лічыць, што ў іх ёсць шмат зберажэнняў. Сіндзі Хатчынс з Bank of America пераканалася ў гэтым на свае вочы. Яе бабуля выйшла на пенсію ў 55 гадоў і мела 41 год працоўнага стажу.
«Тады я пачаў думаць пра выхад на пенсію па-іншаму», — кажа Хатчынс, дырэктар аддзела фінансавай геранталогіі ў групе пенсійных даследаванняў і разумення банка. «Мы планавалі на пенсію 10-15 гадоў. Было шмат рэчаў, якія мы не ўлічвалі. У яе была пэнсія, але маленькая, і адпрацаваць яе 41 год было даволі складана». У рэшце рэшт, яе сям'я павінна была ўнесці свой уклад у выдаткі на пражыванне бабулі.
З 1960 па 2015 гады чаканая працягласць жыцця ў ЗША павялічылася амаль на 10 гадоў, з 69.7 года да 79.4. Прагназуецца, што з 6.1 па 2016 год ён павялічыцца яшчэ на 2060 года і дасягне рэкорднага ўзроўню ў 85.6 года, гаворыцца ў справаздачы Бюро перапісу насельніцтва 2020 года. І амерыканцы ўсё часцей жывуць далёка за межамі гэтага. Амаль пятая частка насельніцтва ЗША старэйшыя за 65 гадоў.
Нядзіўна, што, улічваючы рост інфляцыі і слабыя леташнія рынкі акцый і аблігацый, усё больш людзей баяцца застацца без грошай у старасці. Сюды ўваходзяць людзі, якія шмат зэканомілі. Больш за траціну мільянераў лічаць, што «спатрэбіцца цуд», каб дасягнуць бяспечнай пенсіі, паводле апытання заможных інвестараў у 2022 годзе, праведзенага Natixis Investment Managers.
Такая трывога выклікае ўсплёск папулярнасці ануітэт, якія з'яўляюцца страхавымі кантрактамі, якія могуць абяцаць прыбытак на ўсё жыццё. Фрэнк Парэ, заснавальнік PF Wealth Management, кажа, што разглядаў магчымасць выкарыстання імгненнага ануітэт з аднаразовай прэміяй, або SPIA, у якасці часткі пенсійнага плана для некаторых кліентаў. З дапамогай SPIA інвестар плаціць аднаразовую суму страхавой кампаніі, якая забяспечвае рэгулярны паток выплат уладальніку ануітэт, які доўжыцца ўсё жыццё. Выплата рэнты залежыць ад некалькіх фактараў, у тым ліку ад узросту і полу ўладальніка.
Але ёсць некалькі агаворак, кажа Парэ. Па-першае, плата можа быць значнай. Па-другое, вам усё яшчэ трэба захоўваць некаторыя пенсійныя зберажэнні ў акцыях, аблігацыях і іншых актывах. «Вы не жадаеце пакідаць сябе без дастатковай колькасці ліквіднасці за межамі SPIA, калі яна вам спатрэбіцца», — кажа Парэ.
Інфляцыя з'яўляецца яшчэ адной праблемай з ануітэт. «Калі ў вас няма інфляцыйнага райдэра і інфляцыя паскараецца, як у мінулым годзе, ваша пакупніцкая здольнасць апынецца пад пагрозай», — кажа Парэ.
Калі вы разглядаеце ануітэт, проста майце на ўвазе, што гэта адзін з патэнцыйных інструментаў у наборы інструментаў. «Я не веру ў срэбныя кулі», — кажа Парэ.
Кіраванне выдаткамі
У дадатак да максімальнага павелічэння даходу, пенсіянеры з любым узроўнем дабрабыту павінны сачыць за сваім бюджэтам і пазбягаць новых сур'ёзных выдаткаў, якія патрабуюць дарагога абслугоўвання, калі яны выходзяць на пенсію, такіх як дом для адпачынку або новая лодка.
Ахова здароўя, верагодна, з'яўляецца самым дарагім пунктам, які пенсіянеры могуць недаацэньваць - асабліва для здаровых пажылых людзей, якім пашанцавала жыць вельмі доўга. Справаздача Fidelity Investments за 2022 год паказала, што 65-гадовая пара можа разлічваць выдаткаваць у сярэднім 315,000 5 долараў на медыцынскія выдаткі на працягу ўсяго выхаду на пенсію. Гэтая ацэнка павялічылася на 2021 % у параўнанні з 160,000 годам і амаль удвая ў параўнанні з першапачатковымі 2002 401 долараў у XNUMX годзе, паведамляе Fidelity, які з'яўляецца адным з найбуйнейшых у краіне пастаўшчыкоў XNUMX (k).
Вядзенне здаровага ладу жыцця можа дапамагчы знізіць гэтыя выдаткі ў першыя дзесяць гадоў пасля выхаду на пенсію, але некаторыя рэчы проста па-за нашым кантролем. Каб падрыхтавацца да будучых дарагіх медыцынскіх рахункаў, падумайце аб інвеставанні ў ашчадны рахунак для здароўя, які прапануе вялікія падатковыя перавагі. «Калі вы можаце ўнесці свой уклад у HSA і не выкарыстоўваць гэтыя грошы для аплаты бягучых выдаткаў на ахову здароўя, то гэта выдатны спосаб зэканоміць на доўгатэрміновым доглядзе», — кажа Хатчынс з Bank of America.
Вырашаючы, дзе вы будзеце жыць на пенсіі, вядома, будзе мець вялікі ўплыў на выдаткі, так што зразумець гэта рана. Некаторыя амерыканцы вырашылі пераехаць у штаты з больш цёплым надвор'ем і больш нізкім коштам жыцця. Калі гэта вы, прыміце да ўвагі, ці зможа ваша новая супольнасць задаволіць вашыя будучыя медыцынскія патрэбы, а не толькі вашы хобі.
Большасць амерыканцаў пасля выхаду на пенсію не пераязджаюць або не пераязджаюць далёка. Паводле апытання AARP 50 года, прыкладна тры чвэрці дарослых ва ўзросце 2021 гадоў і старэй хочуць застацца ў сваім цяперашнім доме надоўга. "Калі вы здаровыя і актыўныя, вам лёгка заставацца ў вашым цяперашнім доме", - кажа Хатчынс. «Калі вы становіцеся старэй, падумайце, ці прыязны ваш дом для пажылых людзей». Напрыклад, калі ў вас няма ваннай пакоі на першым паверсе, дадайце кошт гэтага рамонту ў свой фінансавы план, кажа яна.
Сакрэт шчасця
Магчыма, самае галоўнае, што дарадцы і эксперты ў галіне аховы здароўя кажуць, што ключавым фактарам дабрабыту на пенсіі з'яўляецца захаванне актыўнага грамадскага жыцця. Завядзіце хобі, калі ў вас яго яшчэ няма. Валанцёр у дабрачыннай арганізацыі. Вячэраць з сябрамі.
Гэтая парада можа здацца банальнай, але яна прыносіць значную карысць вашаму здароўю. Гарвардскае даследаванне развіцця дарослых, якое адсочвала групу дарослых і іх нашчадкаў на працягу 85 гадоў, паказала, што цесныя асабістыя сувязі з'яўляюцца ключавым фактарам даўгалецця, а таксама фізічнага і псіхічнага здароўя.
«Самым хуткім паскаральнікам сімптомаў пагаршэння кагнітыўных здольнасцей з'яўляюцца ізаляцыя і адзінота», - кажа Хатчынс з Bank of America. «Вы павінны пераканацца, што вы можаце працягваць мець зносіны і што вашы фізічныя і эмацыйныя патрэбы могуць быць задаволены».
Калі плануеце выхад на пенсію, падумайце, з кім вы будзеце абедаць, кажа Джозэф Кафлін, дырэктар MIT AgeLab. «Гэта тычыцца не толькі таго, наколькі добры ваш інвестыцыйны партфель, але і наколькі добры ваш сацыяльны партфель? Ці ёсць у вас сябры? Калі вы пераедзеце на пенсію, ці зможаце вы іх знайсці? Каб завесці добрага сябра, патрэбны час», — кажа ён.
У рэшце рэшт, калі вы збіраецеся дажыць да 100 гадоў, вы хочаце мець цесныя асабістыя сувязі — і дастаткова грошай, каб вам не трэба было турбавацца.
Напісаць Андрэй Уэлш на [электронная пошта абаронена]
Крыніца: https://www.barrons.com/articles/retirement-savings-longer-life-spans-51675978423?siteid=yhoof2&yptr=yahoo