Ці павінен я пагасіць сваю іпатэку?

Калі ў вас ёсць пытанне накшталт гэтага, дашліце яго. Я буду разглядаць тэматычныя даследаванні, якія маюць адукацыйнае значэнне.

«Мне вельмі хочацца пагасіць іпатэку, бо пры цяперашнім стандартным выліку няма пераваг патрабаваць працэнтаў па іпатэцы.

«Мы з жонкай на пенсіі. Мне 72 гады, я маю пенсію разам з сацыяльным страхаваннем і маю 850,000 134,000 долараў у IRA. У мяне ёсць іпатэчны баланс у 185,000 XNUMX долараў. Каб атрымаць гэта пасля падаткаабкладання, мне трэба было б размеркаваць XNUMX XNUMX долараў, што, відавочна, рэзка скараціць мой партфель.

«Гэта добры крок? Мая рэнтабельнасць інвестыцый у Fidelity складала 10-15 працэнтаў штогод з 60/40 спалучэннем фондаў акцый і аблігацый».

Майкл, Місуры

Чытачы дасылаюць такія запыты. Я збіраюся адказаць на тыя, якія ілюструюць складаныя падатковыя і інвестыцыйныя рашэнні.

Мой адказ Місуры:

Добры ход? Напэўна. Пенсіянеры павінны выплачваць іпатэчныя крэдыты. Вам пашанцавала, што вы ў стане гэта зрабіць.

Для многіх людзей, у тым ліку і для вас, узяць іпатэку, каб атрымаць дом, аказалася добрым рашэннем. Але мы павінны дэканструяваць домаўладанне. Іпатэчны дом - гэта дзве рэчы: актыў і абавязацельства. Наяўнасць дома - добрая інвестыцыя. Наяўнасць іпатэкі - дрэннае ўкладанне. Мэтай пенсіянера павінна быць наяўнасць дома без іпатэкі.

40% вашай ІРА ў фондах аблігацый азначае, што вы крэдытор. Калі фонды адсочваюць рынак аблігацый ЗША, значная частка вашых зберажэнняў па нізкіх стаўках пазычаецца ў Казначэйства ЗША. Гэтая частка вашага партфеля ў лепшым выпадку зарабляе 2%. Ваша іпатэка, верагодна, каштуе вам 3% і больш.

Пазычаць пад 3%, каб даваць пад 2% - дрэнная ідэя.

Дзве рэчы прымушаюць такіх людзей, як вы, вагацца перад тым, як абнаявіць IRA, каб пагасіць доўг: падаткі, якія яны павінны былі б, і дэкларацыі IRA, якія яны прапусцілі б.

Так, зняцце IRA азначае выпісванне чэка падаткавікам. Верагодна, вы ўваходзіце ў групу 27.4% (штат і федэральны разам), так што вы будзеце вінныя 51,000 185,000 долараў пры зняцці XNUMX XNUMX долараў.

Але падаткі на гэтыя грошы непазбежныя. Калі вы мінулі 59-1/2 (гранічны ўзровень, каб пазбегнуць штрафаў) і не чакаеце, што ваша падатковая катэгорыя знізіцца, адкладванне непазбежнага не пакіне вас у лепшым становішчы. Калі IRA расце, растуць і падатковыя рахункі.

Арыфметыка становіцца больш зразумелай, калі пераасэнсаваць, што такое IRA. Там, дзе вы бачыце актывы ў 850,000 617,000 долараў, я бачу нешта іншае. Я разглядаю вас як захавальніка рахунку, які мае двух бенефіцыяраў. Вы сядзіце на 233,000 XNUMX долараў, якія належаць вам, а таксама на XNUMX XNUMX долараў, якія ўжо належаць падаткавікам.

Паглядзіце, што робіць рост з гэтым уліковым запісам. Калі, напрыклад, вы зможаце падвоіць партфель у Fidelity, то на рахунку будзе 1.7 мільёна долараў. З іх 1,234,000 466,000 XNUMX долараў будуць належаць вам, а XNUMX XNUMX — падаткавікам. Вы падвоілі свае грошы і ўдвая павялічылі дзяржаўныя грошы.

Па сутнасці, у вас ёсць актывы не ў 850,000 617,000 долараў, а ў XNUMX XNUMX долараў, якія належаць вам і не абкладаюцца падаткам.

Чым жа вы тады ахвяруеце, калі прымаеце вялікае размеркаванне? Калі вы выкажаце здагадку, што вы бераце гэта з аблігацыйнай часткі вашага партфеля, вы губляеце прыбытковасць, якая складае 2% да выплаты падаткаў і, дзякуючы цудам ІРА, тыя ж 2% пасля выплаты падаткаў.

І што вы атрымліваеце, зрываючы іпатэку? Вы атрымліваеце гарантаваны прыбытак у памеры 3% да выплаты падаткаў. Дзякуючы цудам стандартнага выліку, вы не вылічваеце працэнты, і гэтая 3% іпатэка каштуе вам тых жа 3% пасля выплаты падаткаў. Такім чынам, пазбаўленне ад іпатэкі прыносіць вам 3%.

Вось яно. Пагашэнне іпатэчнага крэдыту каштуе вам 2% пасля выплаты падатку і прыносіць вам 3%. Гэта выйгрышны ход. Выйгрыш усё роўна будзе, хаця і больш сціплы, калі падатковыя правілы зменяцца і вы вернецеся да выліку працэнтаў.

Зараз давайце разбярэмся з іншай прычынай, па якой людзі прытрымліваюцца іпатэчных крэдытаў пад 3 %, якая заключаецца ў тым, што яны ўкладваюць грошы, каб зарабіць 10 % ці 15 %. Гэта памылковае параўнанне. Высокая прыбытковасць прыходзіць ад такіх рызыкоўных актываў, як акцыі. Іпатэка з'яўляецца гарантаваным абавязацельствам (вы не можаце ўхіліцца ад доўгу), таму яго трэба параўноўваць з гарантаваным актывам (пазыкай казначэйству ЗША).

Параўнанне яблыкаў з яблыкамі становіцца больш выразным, калі я выказваю гіпотэзу, што ўсе вашы 185,000 XNUMX долараў зняты з аблігацый з нізкім узроўнем рызыкі. На гэтым першым этапе вашага фінансавага пераўтварэння фонды акцый не закранаюцца.

Цяпер вы паглядзіце на тое, што засталося, і ўбачыце ўліковы запіс Fidelity, які мае высокі працэнт акцый. Гэта размеркаванне занадта высокае? Можа, а можа і не. Але гэта асобная размова.

Продаж аблігацый для пагашэння іпатэчнага крэдыту робіць вас лепш, што б ні здарылася з фондавым рынкам. Між тым, ці ёсць у вас занадта шмат грошай на фондавым рынку, гэта незалежнае рашэнне, якое не павінна ўплываць на ваша меркаванне аб іпатэцы.

У адрозненне ад параўнання 2% з 3%, вызначэнне правільнага ўзроўню рызыкі для 72-гадовага чалавека - гэта не пытанне, на якое ёсць дакладны адказ. Выманне грошай з акцый знізіла б ваш чаканы прыбытак, але ў любым выпадку было б разумным. Якія вашы выдаткі на жыццё і наколькі добра яны пакрываюцца пенсіямі і сацыяльным забеспячэннем? Ці перажыве ваш выхад на пенсію крах фондавага рынку з партфелем, які ў вас ёсць зараз? Пагаворыце пра гэта са сваім саветнікам па багацці.

Што б вы ні рабілі, не параўноўвайце 10% прыбытковасці фондавага рынку з 3% іпатэчнымі крэдытамі.

Вышэй я казаў, што выплата па іпатэцы верагодна добры ход. Вось некаторыя рэчы, з якімі варта быць асцярожнымі.

Па-першае, ваша падатковая катэгорыя. Магчыма, вам спатрэбіцца падзяліць размеркаванне 185,000 2022 долараў на траціны, размеркаваўшы яго на 2024-22 гады, каб пазбегнуць выключэння з федэральнай стаўкі 24% на XNUMX%.

Далей вашы бліжэйшыя планы. Ёсць шанец, што вы пераедзеце ў Тэхас ці Фларыду? Калі гэта так, адмоўцеся ад лішніх размеркаванняў, пакуль вы не апынецеся па-за дасяжнасцю падатку Місуры ў памеры 5.4%.

Нарэшце, ваша канчатковая гульня. Ці ёсць вялікая верагоднасць таго, што паменшаная ІРА высахне, пакуль вы яшчэ дастаткова здаровыя, каб жыць незалежна? Ці былі б вы ў гэты момант супраць таго, каб з'ехаць — зняць дом ці ў меншы дом — каб атрымаць грошы? І вы, каб застацца на месцы, магчыма, скарысталіся б зваротнай іпатэкай для пакрыцця штомесячных выдаткаў? Калі такі вынік верагодны і калі ваша існуючая іпатэка мае працягласць дзеяння на шмат гадоў, магчыма, вам варта прытрымлівацца яе. Яго ўмовы нашмат лепшыя, чым усе, што вы атрымаеце пры зваротнай іпатэцы ў будучыні.

У вас такое фінансавае становішча? Адправіць апісанне на адрас, пазначаны ў маёй біяграфіі. Уключыце імя і краіну пражывання. Уключыце дастаткова дэталяў для стварэння карыснага аналізу. Лісты будуць адрэдагаваныя для яснасці і сцісласці; будуць выбраны толькі некаторыя; адказы прызначаны для адукацыі, а не для замены прафесійнай кансультацыі.