Лепш сарваць павязку і пазбавіцца ад болю або зняць яе павольна і акуратна, абмяжоўваючы боль і працягваючы яе? Гэта, па сутнасці, пытанне, якое стаіць перад пажылымі людзьмі, якія дзесяткі гадоў адкладвалі на пенсію і цяпер павінны атрымаць неабходны мінімальны памер размеркавання на рынку зніжэння.
Пажылыя людзі, якім споўнілася 72 гады і старэй, павінны кожны год браць RMD са сваіх індывідуальных пенсійных рахункаў або плана 401 (k) былога працадаўцы, і яны могуць рабіць гэта адначасова або патроху. Але калі рэшткі на іх рахунку памяншаюцца, гэта, верагодна, пашкодзіць у любым выпадку.
Тыя, хто чакае снежня, каб адклікаць свой штогадовы RMD, ідуць на пралічаную рызыку таго, што рынак ачуняе ад нядаўніх страт, а не адмаўляецца ад большай пазіцыі. Паколькі S&P 500 знізіўся прыкладна на 12% у гэтым годзе, "магчыма, мае сэнс пачакаць крыху", перш чым прымаць RMD, сказаў Конар Ф. Спіра, старшы фінансавы кансультант John Hancock Advice. «Гледзячы на мінулыя лічбы, ёсць верагоднасць, што вы зможаце вярнуць некаторыя з іх да крайняга тэрміну да 31 снежня».
Тым не менш, многія пажылыя людзі прымаюць RMD у пачатку года, таму што ім патрэбныя грошы для аплаты выдаткаў, яны хочуць «паставіць галачку» на працягу года, калі патрабуецца, або жадаюць пазбегнуць патэнцыйных страт інвестыцый на працягу года, дадаў Спіра. І хоць гэтая стратэгія, магчыма, была выгаднай у гэтым годзе, калі акцыі былі блізкія да рэкордных максімумаў у пачатку студзеня, з часам яна каштуе грошай пажылым людзям, паколькі на рынку гістарычна было больш добрых гадоў, чым дрэнных гадоў, сказаў ён.
Такім чынам, як лепш кіраваць RMD падчас спаду? Дарадцы кажуць, што ёсць стратэгіі, якія пажылыя людзі могуць выкарыстоўваць, каб мінімізаваць страты або кіраваць размеркаваннямі, каб даць магчымасць рынкам адскочыць. Больш за тое, ёсць спосабы разумна максымізаваць прыбытак падчас ралі або на павышэнні рынку і звесці да мінімуму неабходнасць прадаваць каштоўныя паперы на паніжаючым рынку.
Большасць пажылых людзей з IRA або падобнымі рахункамі могуць вылічыць свае RMD з дапамогай Службы ўнутраных даходаў Адзіная табліца тэрміну службы. Асобная табліца, якую можна знайсці на Старонка RMD IRS, выкарыстоўваецца, калі адзіным бенефіцыярам уліковага запісу з'яўляецца муж і жонка ўладальніка рахунку, які па меншай меры на 10 гадоў маладзейшы за ўладальніка рахунку.
Згодна з табліцай IRS, пенсіянер, якому сёлета споўнілася 72 гады, у якога 100,000 снежня мінулага года быў баланс IRA ў памеры 31 3,650 долараў, павінен забраць 2022 долараў ЗША на 80 год. RMD расце па меры сталення пенсіянера, таму 100,000-гадоваму чалавеку з балансам на рахунку 4,950 50 долараў у гэтым годзе прыйдзецца зняць 72 1 долараў. Адмова ўзяць RMD прыводзіць да 2023% падатку на суму, не размеркаваную, як патрабуецца. Тыя, каму ў гэтым годзе споўніцца 31 гады, могуць адкласці свой першапачатковы RMD да 2023 красавіка XNUMX года; яны павінны будуць прымаць наступныя RMD кожны год да XNUMX снежня, у тым ліку другі ў XNUMX годзе для размеркавання ў гэтым годзе.
Кіраванне спадамі
Пажылыя людзі, занепакоеныя далейшым зніжэннем рынку, павінны разгледзець пытанне аб падзеле RMD на чатыры або на 12, а затым прадаваць гэтую суму актываў кожны квартал або кожны месяц, па словах Стыва Вернана, навукоўца-кансультанта Стэнфардскага цэнтра даўгалецця.
Вернан, прэзідэнт адукацыйнай кампаніі для выхаду на пенсію Rest-of-Life Communications, сказаў, што гэтая ідэя падобная на асерадненні кошту ў доларах, калі вы купляеце акцыі праз рэгулярныя прамежкі часу, дадаючы больш, калі акцыі зніжаюцца, і менш, калі яны растуць. «У прынцыпе, вы проста прызнаеце, што вы не ведаеце, што будзе рабіць рынак, таму вы збіраецеся змякчыць свой рызыка, усярэдніўшы яго на працягу года», - сказаў ён. «Спроба размеркаваць рынак звычайна не вельмі добра працуе».
Пенсіянеры, якія маюць наяўныя грошы, могуць разгледзець магчымасць пераводу каштоўных папер са свайго IRA на брокерскі рахунак, каб задаволіць свае RMD і пазбегнуць продажу актываў са зніжкай, сказаў Дэн Кейсі, заснавальнік Bridgeriver Advisors. Пажылыя людзі будуць абкладацца падаткам у залежнасці ад кошту гэтых каштоўных папер на момант перадачы, але каштоўныя паперы будуць мець некаторы час, каб адскочыць.
"Вы можаце проста перадаць права на забеспячэнне без неабходнасці яго прадаваць", - сказаў Кейсі. «Пакуль кошт гэтай бяспекі задавальняе RMD, у вас усё добра. Вы проста павінны пераканацца, што ў вас ёсць грошы, адкладзеныя на выплату падаткаў».
Пасля прыняцця сёлетняга RMD, пажылыя людзі таксама павінны разгледзець магчымасць пераўтварэння актываў з традыцыйнага рахунку IRA або 401 (k) у Roth IRA, што дазваляе інвестыцыям расці без падаткаабкладання і не мае RMD. Пенсіянерам давядзецца плаціць падаткі на актывы, якія перамяшчаюцца ў Roth IRA, але ў сувязі з рэзкай падзеннем рынку ў гэтым годзе гэты падатак можа быць адносна нізкім, сказаў Кейсі.
Аднак пажылым людзям варта ведаць пра так званае правіла пяцігодкі. Сродкі, ператвораныя ў Roth IRA, павінны заставацца на рахунку па меншай меры столькі часу, каб пазбегнуць 10% штрафу за датэрміновае зняцце.
Стварэнне грашовага буфера
Паколькі дыверсіфікаваны партфель павінен уключаць некаторыя грошы, пажылыя людзі ў ідэале павінны мець магчымасць браць RMD, не прадаючы актывы на рынку зніжэння, сказаў Вернан. Адзін са спосабаў назапашвання грашовых сродкаў - гэта размеркаванне дывідэндаў і прыросту капіталу з акцый, такіх як акцыі і ўзаемныя фонды, якія выплачваюцца наяўнымі замест таго, каб гэтыя грошы аўтаматычна рэінвесціраваліся, сказаў ён.
Збалансаваныя фонды, якія ўключаюць у сябе сумесь акцый, аблігацый і іншых каштоўных папер, забяспечваюць эфектыўны спосаб зрабіць гэта, сказаў Пітэр Кашыота, уладальнік кампаніі Asset Management & Advisory Services акругі Лі ў Фларыдзе.
Ён паказвае на тры ўзаемныя фонды з амерыканскіх фондаў -
Фонд даходаў Амерыкі
(цікер: AMECX),
Амерыканскі збалансаваны фонд
(ABALX), і
Пабудова капітальнага даходу
r (CAIBX) - як спосаб, якім пенсіянеры могуць стварыць «абарончы партфель акцый». Збалансаваныя фонды, як правіла, адчуваюць меншую валацільнасць цэнаў, чым узаемныя фонды, якія складаюцца толькі з акцый, і яны забяспечваюць надзейны паток грашовых сродкаў, нават на рынку зніжэння, сказаў Casciotta.
«У мяне ёсць мае старэйшыя кліенты, таму што яны ўсё яшчэ могуць атрымліваць добрыя прыбыткі, і яны зусім не маюць шалёнай валацільнасць», - сказаў ён. «Я называю гэта крыху простай ванілі».
Калі пажылыя людзі павінны прадаваць каштоўныя паперы, каб пакрыць RMD, яны павінны разгледзець магчымасць продажу аднаго або некалькіх сваіх найбольш эфектыўных актываў у зручны час на працягу года, напрыклад, пасля таго, як акцыі пераўзыходзяць чаканні прыбытку, сказаў Кашыотта. Нягледзячы на нядаўні спад рынку, у доўгатэрміновых інвестараў па-ранейшаму павінны быць некаторыя актывы, якія з цягам часу добра працавалі, і іх продаж дае іншым актывам час на аднаўленне, сказаў ён.
«У вас ёсць цэлы год, каб забраць сваю дыстрыбуцыю, таму могуць быць выпадкі, калі вы можаце ўручную выбраць інвестыцыі, з якіх вы збіраецеся браць сваю дыстрыбуцыю, таму што ў гэты момант эканоміка добрая», - Кашыота сказаў.
Напісаць [электронная пошта абаронена]
Крыніца: https://www.barrons.com/articles/rmds-ira-401k-retirement-51654897226?siteid=yhoof2&yptr=yahoo