5 лепшых пытанняў 401(k) Rollover, якія варта задаць свайму кансультанту

Вы можаце падумаць, што 401 (k) перакульвання менш распаўсюджаныя, чым на самой справе. Падобна пыльным скрыням на гарышчы, у многіх людзей ёсць план, які фінансуецца працадаўцам з былой працы, напрыклад, а 401 (к), валяючыся.

Нярэдка размаўляць з кімсьці, хто працаваў у некалькіх розных кампаніях на працягу апошніх 10 гадоў, што сведчыць аб хуткай карпаратыўная свеце і яго бурнай тэндэнцыі праяўляць большую прыхільнасць да ніжняя лінія чым людзям, якія ім кіруюць.

Калі вы ўдзельнічалі ў плане, які фінансуецца кампаніяй, і ваша праца заканчваецца добраахвотна ці не, верагодна, у вас ёсць інвестыцыйны план. Калі вы гэта зробіце, вам трэба выбраць, што з гэтым рабіць, і перакульванне - адзін з варыянтаў.

Зразумейце свой 401(k), перш чым яго перавярнуць

План 401(k) з'яўляецца падаткаабкладаемай з вызначаным узносам ашчадны рахунак, як выкладзена ў раздзеле 401(k) Закона Код унутранага даходу (IRC). Перавагі, якія вы атрымліваеце ад 401 (k), заснаваныя на даходах, атрыманых вашым інвестыцыйным партфелем.

,en Падатковая служба (IRS) абмяжоўвае, колькі вы можаце ўнесці ў свой 401 (k) кожны год. Як супрацоўніка, ваш штогадовы ўзнос не можа перавышаць 20,500 2022 долараў у 22,500 годзе і 2023 2022 долараў у 6,500 годзе. У 50 годзе вы можаце адкласці дадатковыя 27,000 2023 долараў, калі вам 50 гадоў і старэй, у агульнай складанасці 7,500 30,000 долараў. У XNUMX годзе, калі вам XNUMX гадоў і старэй, вы можа ўнесці дадатковыя $XNUMX, у агульнай складанасці $XNUMX. IRS штогод карэктуе гэтыя сумы інфляцыя.

Гэтыя планы могуць мець кампанент да або пасля выплаты падаткаў. Як правіла, многія інвестыцыі даступныя ў якасці варыянтаў павелічэння вашых пенсійных актываў у адпаведнасці з вашымі талерантнасць да рызыкі.

Веданне таго, што рабіць са сваім планам, калі вы сыдзеце з працадаўцы, шмат у чым залежыць ад абставін, у якіх вы апынуліся. Вы заўсёды павінны пракансультавацца з падатковым спецыялістам або фінансавы саветнік перш чым прымаць якое-небудзь рашэнне. Вось пяць пытанняў, якія вы павінны задаць, каб прапусціць трохі святла ў ваш гарышча 401 (k).

1. Якія ў мяне варыянты?

Гэта самае важнае пытанне. У залежнасці ад вашых жаданняў і абставінаў, адказ можа быць адзін з наступных чатырох - толькі два з якіх ўключаюць перакульванне.

Не перасоўвайце свае грошы

Гэта выдатны варыянт, калі вам гэта дазволена. Магчыма, вы не зможаце працягваць узносы, калі захаваеце свой рахунак 401(k) у былога працадаўцы, але вы можаце змяніць спосаб размеркавання вашых грошай.

Гэты варыянт таксама можа дазволіць вам зрабіць зняцце без штрафных санкцый на аснове пэўных крытэрыяў. Пракансультуйцеся з адміністратарам плана, бо кожны план адрозніваецца.

Перавесці яго ў існуючы 401(k)

Выбар гэтай опцыі дазваляе працягваць уносіць свой уклад у ваш план. Гэта таксама дае вам кантроль над тым, як апрацоўваюцца вашы інвестыцыі і іншыя варыянты. Майце на ўвазе, што вы з улікам палажэнняў вашага новага плана. 

Калі вы пераносіце ўліковы запіс 401(k) ад папярэдняга працадаўцы, ваш былы ўліковы запіс спыняецца.

Абнаявіць гэта

Гэта можа быць вельмі дарагім варыянтам. Зняцце сродкаў будзе з улікам падаткаў і штрафаў, уключаючы дзяржаўныя падаткі і камісію за датэрміновае зняцце ў памеры 10%, калі вам менш за 59½ гадоў.

Дапусцім, 45-гадовы жыхар Мічыгана знаходзіцца ў 24% групе (ад 95,376 182,099 да XNUMX XNUMX долараў ЗША ў падаткаабкладаемы даход па стане на 2023), перш чым яна абнаявіць свой рахунак у 10,000 XNUMX долараў. Яна нясе адказнасць за 10% штраф і яшчэ 4.25% за дзяржаўны падатак Мічыгана ў агульнай складанасці 38.25%. Такім чынам, зняцце яе 10,000 3,825 долараў будзе каштаваць ёй у агульнай складанасці XNUMX XNUMX долараў.

Майце на ўвазе, што абнаявіць ваш рахунак можа павялічыць ваш падаткаабкладаемы прыбытак, паставіўшы вас у больш высокі падатковая дужка.

Перавядзіце яго на індывідуальны пенсійны рахунак (IRA)

Ператварэнне вашага ўліковага запісу ў індывідуальны пенсійны рахунак (IRA) можа азначаць а традыцыйны або Roth IRA, у залежнасці ад таго, як былі зроблены вашы ўклады. Інвестар, які выбірае гэты шлях, адкрывае дзверы для гнуткіх інвестыцыйных стратэгій, у адрозненне ад універсальных варыянтаў у 401 (k).

Але ёсць недахопы. Майце на ўвазе, што вы можаце рабіць узносы ў IRA да дня падаткаабкладання (15 красавіка), у той час як узносы 401 (k) павінны быць зроблены да канца каляндарнага года.

2. Якія зборы ў маім плане?

Інвестыцыйныя планы не бясплатныя. Гэта азначае, што з вас спаганяецца плата за адміністраванне вашага плана. Пастанова Міністэрства працы ЗША 408(b)(2) абавязвае працадаўцаў раскрываць ганарары, якія ўключаюць:

• інвестыцый расходныя каэфіцыенты
• Плата пастаўшчыка плана
• Адміністрацыйныя зборы
• Іншыя розныя зборы для кожнага ўдзельніка

3. Як зменяцца зборы, калі я зраблю пераход?

Кожны інвестыцыйны спецыяліст патрабуецца Фінансавай галіны рэгулюе орган (FINRA), каб раскрыць выдаткі, звязаныя з кожнай інвестыцыяй. Яны таксама павінны даць дастаткова дэталяў, каб інвестар дакладна разумеў свае фінансавыя абавязацельствы.

4. Ці варта мне разглядаць пераўтварэнне Roth?

IRS дазваляе канвертаваць любую суму вашых пенсійных актываў да выплаты падаткаў ва ўзносы Roth пасля выплаты падаткаў. Толькі тыя, у каго скарэкціраваны валавы даход (AGI) ніжэй за 100,000 2010 долараў, мелі права на пераўтварэнне да XNUMX года. Майце на ўвазе, што абмежавання даходу няма, але ёсць шмат правілаў і падатковых наступстваў аб якіх вы павінны ведаць.

5. Якія перавагі перакульвання?

Гэта павінна выклікаць размову аб тым, чаму вы хочаце зрабіць перакульванне. Інвестары павінны знайсці прафесіянала, які разумее, чаго яны хочуць дасягнуць. Дарадца павінен абмеркаваць плюсы і мінусы адносна перакульвання зыходзячы з канкрэтнай і бягучай сітуацыі інвестара.

Bottom Line

Вашы пенсійныя грошы важныя. Ведайце свае варыянты цалкам. Сустракайцеся са сваім бухгалтарам, калі ваш фінансавы кансультант не ў курсе падатковай справы, і, як заўсёды, трымайцеся далей ад усяго, у чым вы не ўпэўненыя або нязручна рабіць. Пераваг і недахопаў як перакульвання, так і пераўтварэння Roth шмат, таму ваш лепшы курс дзеянняў - зрабіць хатняе заданне, ведаць правілы і звярнуцца па кансультацыю да спецыяліста.