«Я атрымліваю поўсць?» Мне 66 гадоў, я ўношу 272 долары ў месяц у IRA і плачу 136 долараў у месяц. Гэта 50% майго ўкладу

Мне 66 гадоў, я ўсё яшчэ працую і маю вельмі добрую медыцынскую страхоўку. У маёй кампаніі няма 401(k). У мяне сапраўды ёсць індывідуальны пенсійны рахунак (IRA), у які ўкладзена каля 120,000 272 долараў. Я ўношу 136 долары ў месяц, але плата за маю праграму складае 50 долараў у месяц. Гэта XNUMX% майго ўкладу. Мяне лупяць?

-Гэры

У вашым пытанні ёсць два моманты, на якія трэба звярнуцца. Першы - гэта разуменне шляху ваша плата разлічваецца. Другі - ацаніць, ці лічыце вы, што паслуга, якую вы атрымліваеце, вартая платы, якую вы плаціце. 

Гэта вельмі важныя моманты. Паглыбіўшыся, вы можаце вырашыць, што хочаце ўнесці змены. Але сутнасць: я б не сказаў, што вас лупяць. (Шукаеце новага кансультанта? Гэты інструмент можа дапамагчы вам знайсці патэнцыйных дарадцаў.)  

Разлік платы

Добра, што вы праверылі выпіску з рахунку і звярнулі ўвагу на камісію. Як і любая іншая паслуга, якой вы карыстаецеся, вы павінны ведаць, колькі за яе плаціце. 

Хаця вы можаце дакладна бачыць суму, вам можа быць не так відавочна, як яна была вызначана. Ваш кансультант павінен быў паведаміць вам гэта ў той момант, калі вы сталі кліентам. Паглядзіце на дакументы, якія вам далі. Калі чагосьці не хапае, гэта будзе прапісана ў дэталях. Або проста патэлефануйце і спытайце. 

Гэта добрая інфармацыя, каб ведаць (і разумець) вашу плату. Але я таксама згадваю гэта з-за таго, як вы суадносіце штомесячную плату з сумай штомесячнага ўзносу. Гэта амаль ня як вызначаецца ваша плата. (Шукаеце новага кансультанта? Гэты інструмент можа дапамагчы вам знайсці патэнцыйных дарадцаў.)  

Розныя віды збораў

Суму, якую вы плаціце кансультанту, можна разлічыць некалькімі рознымі спосабамі. На высокім узроўні, кансультанты могуць аплачвацца альбо ў выглядзе камісіі, альбо ў выглядзе збораў. Часам ім плацяць у абодва бакі.

Камісіі. Калі ваш дарадца атрымлівае камісійныя ад інвестыцыйных прадуктаў, у якія яны размяшчаюць вас, яны будуць заснаваныя на суме вашага штомесячнага ўзносу. Але яны рэдка перавышаюць 10% і часта значна ніжэй. Вельмі малаверагодна, што ў вас такая дамоўленасць.

Гісторыя працягваецца

Зборы. Калі ваш дарадца не атрымлівае камісійных, вы плаціце іх у выглядзе збораў. Ёсць некалькі спосабаў разліку збораў. Гэта можа быць заснавана на актывах, якімі яны кіруюць для вас, па гадзінах, фіксаванай гадавой аплаце або штомесячнай падпісцы.

Падобна на тое, што ваш кансультант спаганяе плату ў залежнасці ад колькасці актываў, якімі ён кіруе за вас. Звычайна гэта паказваецца як гадавы працэнт ад балансу вашага рахунку.

Я думаю, што гэта часткова таму, што гэта самы папулярны метад разліку збораў. Гэта таксама супадае з тым, што мой вопыт падказвае мне, што гэта звычайная плата для фірмы па фінансавых паслугах, якой вы карыстаецеся, якой вы падзяліліся прыватна. Калі б мне прыйшлося паспрачацца, я б сказаў, што ваша плата, верагодна, складае 1.35%, і вы заўважыце, што штомесячная плата вагаецца ў залежнасці ад кошту вашага рахунку. Зноў жа, гэта правяраецца шляхам праверкі дакументаў або пытання ў кансультанта. (Шукаеце новага кансультанта? Гэты інструмент можа дапамагчы вам знайсці патэнцыйных дарадцаў.)  

Я атрымліваю поўсць?

Далей узнікае пытанне, ці атрымліваеце вы дастатковую каштоўнасць за гэтую плату. Гэта залежыць ад таго, што дарадца робіць для вас і колькі гэта каштуе для вас.

У свеце працэнтных збораў, 1% часта лічыцца эталонам. Гэта было б адносна высокім паказчыкам у 1.35%, і людзі, у тым ліку і я, часта здзекаваліся з гэтага.

Аднак з практычнага пункту гледжання 1% звычайна прызначаны для рахункаў большых за 120,000 1,600 долараў. Калі вы атрымліваеце поўнае фінансавае планаванне і шмат зносін ад свайго кансультанта прыкладна за XNUMX долараў у год, вы атрымліваеце выдатную здзелку. Калі гэта проста кіраванне інвестыцыямі, і вы ніколі не атрымліваеце ад іх ніякіх паведамленняў, вы, верагодна, можаце атрымаць параўнальную паслугу ў іншым месцы па меншай цане. (Шукаеце новага кансультанта? Гэты інструмент можа дапамагчы вам знайсці патэнцыйных дарадцаў.)  

Наступныя крокі

Вядома, справа таксама не ў тым, што адчувае дарадца, а ў тым, што вы адчуваеце. Я рэкамендую вам правесці шчырую дыскусію з вашым дарадцам. У рэшце рэшт, гэта не павінна быць вялікай загадкай. Кансультант павінен сфармуляваць, што яны робяць для вас, і вы павінны ацаніць гэтую каштоўнасць і параўнаць яе з тым, што вы плаціце. Калі вы задаволены пачутым і адчуваеце, што атрымліваеце добрую каштоўнасць і вам не трэба нічога мяняць, тады выдатна, прынамсі, вы б ведалі. Калі няма, то вы можаце працягваць шукаць тое, што вам больш падыходзіць.

Брэндон Рэнфра, CFP®, з'яўляецца аглядальнікам фінансавага планавання SmartAsset і адказвае на пытанні чытачоў па асабістых фінансах і падатках. У вас ёсць пытанне, на які вы хочаце атрымаць адказ? Электронная пошта [электронная пошта абаронена] і на ваша пытанне можна будзе адказаць у будучай калонцы.

Звярніце ўвагу, што Брэндан не з'яўляецца ўдзельнікам платформы SmartAdvisor Match, і ён атрымаў кампенсацыю за гэты артыкул.

Знайдзіце фінансавага кансультанта

• Калі ў вас ёсць пытанні, характэрныя для вашай сітуацыі з інвеставаннем і выхадам на пенсію, а фінансавы кансультант можа дапамагчы. Знайсці фінансавага кансультанта не павінна быць складана. Бясплатны інструмент SmartAsset сумяшчае вас з трыма праверанымі фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць супадзенні са сваім кансультантам, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які дапаможа вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.

• Плануеце выхад на пенсію? Выкарыстоўвайце Калькулятар сацыяльнага забеспячэння SmartAsset каб атрымаць уяўленне аб тым, як могуць выглядаць вашы перавагі на пенсіі.

Аўтар фота: ©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/skynesher

Паведамленне Спытайце ў кансультанта: "Ці не атрымліваюць я шэрсць?" Мне 66 гадоў, я ўношу 272 долары ў месяц у IRA і плачу 136 долараў у месяц. Гэта 50% майго ўкладу упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.