Калі вас прыгнятае інфляцыя і ў вас ёсць грошы ў 401 (k), вы можаце задацца пытаннем, як вы можаце іх атрымаць. У такой сітуацыі тое, што называецца "адмена праз цяжкасці", гучыць так, быццам бы гэта адпавядала патрабаванням. Але Служба ўнутраных даходаў мае шэсць прызначаных спосабаў што вы можаце прадэманстраваць «неадкладную і сур'ёзную фінансавую патрэбу» браць грошы, калі вам маладзей 59 ½ і інфляцыя не з'яўляецца адным з іх.
Тут няма магчымасці варушыцца, але правілы пачнуць змяняцца ў будучыні, калі ў 2024 годзе ўступяць у сілу палажэнні законапраекта аб агульных расходах. Новы законапраект дазваляе кампаніям стварыць экстраныя ашчадныя рахункі для работнікаў, прымацаваных да іх 401(k)s, які можа змяшчаць да 2,500 долараў і выносіць да 1,000 долараў на надзвычайныя сітуацыі. Ёсць таксама палажэнні, якія адкрываюць сродкі для тых, хто стаў ахвярай хатняга гвалту.
Але на дадзены момант вы ўсё роўна павінны адпавядаць аднаму з існуючых крытэрыяў — выдаткі на медыцынскае абслугоўванне, выдаткі на пахаванне, першая купля жылля, будучая плата за навучанне, аварыйны рамонт дома або прадухіленне высялення — і быць у стане дакументальна пацвердзіць свае патрэбы. Як правіла, вы можаце ўзяць суму да сумы вашых узносаў, і вы будзеце плаціць падатак на прыбытак, але вы можаце пазбегнуць 10% дадатковага штрафу за датэрміновае зняцце сродкаў. Вам больш не трэба спачатку вычарпаць усе іншыя варыянты, напрыклад пазыкі, пакуль вы можаце прадэманстраваць, што ў вас няма іншага спосабу атрымаць неабходныя сродкі.
Зняцце грошай у цяжкасцях не падобна на пазыку 401(k), калі вы бярэце, скажам, 5,000 долараў без задавання пытанняў, а потым вяртаеце сабе грошы з часам.
Для медыцынскіх выдаткаў і выдаткаў на пахаванне вам трэба будзе паказаць квітанцыі, якія складаюць запытаную суму. Для выдаткаў, звязаных з набыццём асноўнага жылля або аплаты навучання на наступны год, вы павінны прад'явіць рахункі. Калі вам пагражае высяленне, вы павінны паказаць паведамленне. У выпадку стыхійнага бедства вы павінны задакументаваць падзею і выдаткі на ліквідацыю шкоды, нанесенай вашаму асноўнаму рэзідэнцыі.
Тым не менш, згодна з новымі дадзенымі ад 401 (k) захавальнікаў, колькасць сродкаў, якія выплачваюцца праз цяжкасці, павялічваецца на трывожную суму. У Vanguard цяжкасці зняцця дасягнулі «з нагоды» рэкордна высокага, апярэджваючы павелічэнне крэдытаў і зняцце сродкаў з пенсійных рахункаў без цяжкасцей. Fidelity і Ubiquity таксама адзначылі рост ва ўсіх трох галінах. У Ascensus зняцце сродкаў у цяжкіх умовах вырасла на 33% у параўнанні з аналагічным перыядам мінулага года, у той час як пазыкі выраслі толькі на 15%, а зняцце сродкаў вырасла на 22%.
"Гэта можа быць прыкметай агульнага пагаршэння фінансавага стану", - кажа Рык Айрас, галоўны аперацыйны дырэктар кампаніі Узыходжанне.
Папяровы след
Калі вы адпраўляеце запыт на зняцце сродкаў у цяжкасці, першая кропка, хутчэй за ўсё, - гэта вэб-партал для захавальніка вашага пенсійнага плана, дзе вы можаце націснуць некалькі кнопак і сказаць ім, што вам трэба. Інфармацыя накіроўваецца ў аддзел кадраў вашага працадаўцы, дзе яна будзе альбо ацэнена кімсьці, альбо аўтаматычна перададзена, калі ваш план дазваляе прайсці самаатэстацыю.
У нейкі момант аўдытар, які з'яўляецца давераным, паглядзіць на гэта і пераканаецца, што гэта законна, або ў рэшце рэшт IRS можа адмовіць у адмове ад зняцця сродкаў, і тады вы атрымаеце падатковы галаўны боль.
Вось чаму запыт, звязаны з інфляцыяй, хутчэй за ўсё, будзе парушаны. Тод Федэр, віцэ-прэзідэнт і старэйшы кансультант па пенсійным плане Жырар, нядаўна прыйшлося спыніць запыт, які выконваўся, праз план, які ён раіць, таму што ён не адпавядаў патрабаванням цяжкасцей. «Супрацоўнік пайшоў да спонсара плана і сказаў, што інфляцыя расце, у мяне нараджаецца дзіця і мне патрэбныя грошы, каб аплаціць іпатэку. І яны гэта ўхвалілі, але гэта забаронена», — кажа Федэр.
Замест таго, каб проста адхіліць запыт, Федэр знайшоў творчае рашэнне. "Калі мы даведаліся пра дзіця, мы сабралі справаздачы аб медыцынскіх выдатках, дакументальна пацвердзілі, што гэта было па медыцынскіх прычынах, і захавалі дакументы для давернага файла", - сказаў ён. «Гэта нялёгка».
Спачатку націсніце іншыя параметры
Айрэйс сустракаецца з многімі ўдзельнікамі плана ў рамках сваёй працы ў Ascensus, і ён спрабуе пагаварыць з тымі, хто запытвае зняцце, аб іншых варыянтах, якія яны могуць мець, перш чым заявіць пра цяжкасці. «Я спрабую сказаць людзям, што вы пазычаеце ў сваёй будучыні, калі робіце гэта», — кажа ён.
Але ён выяўляе, што яны ў цэлым не разумеюць правілаў, і іх засмучае тое, што ў іх ёсць грошы, якія ім патрэбны, але яны не могуць атрымаць доступ. У Ascensus яны сапраўды могуць падлічыць гэтую незадаволенасць. «Агульны ўзровень задаволенасці ў нашым колл-цэнтры складае 96%, і 3% незадаволенасці выкліканы людзьмі, якія тэлефануюць і жадаюць забраць свае грошы, але не могуць, таму што гэта не дазваляе план», — кажа Айрас.
Працэс зняцця сродкаў некалькі прасцей з іншымі пенсійнымі рахункамі.
З Roth IRA, напрыклад, вы можаце ўзяць свае ўклады ў любы час, калі ваш рахунак быў адкрыты на працягу пяці гадоў. З дапамогай традыцыйнага IRA вы можаце зняць грошы да 59 ½ гадоў па тых жа прычынах, што і зняцце сродкаў праз цяжкасці, і пазбегнуць 10% штрафу, калі абгрунтуеце сваё вызваленне. Вы таксама можаце зняць грошы адразу, калі заплаціце 10% штраф і падатак.
Ёсць таксама больш простыя спосабы атрымаць грошы з 401(k)s. Большасць планы дазваляюць крэдыты, і гэта, як правіла, лепшы варыянт у тым сэнсе, што вы плаціце сабе з працэнтамі і не спаганяеце штраф або падатак IRS.
Але "гэта можа быць цяжка зрабіць, калі вы знаходзіцеся ў перыяд фінансавага стрэсу", - кажа Дэвід Стынет, кіраўнік стратэгічнага пенсійнага кансалтынгу кампаніі авангардны.
Акрамя таго, вы абмежаваныя ў памеры 50,000 XNUMX долараў або паловы ўласнага кошту, у залежнасці ад таго, што больш. І калі вы пакідаеце працу, пакуль пазыка яшчэ дзейнічае, вы павінны неадкладна яе вярнуць або заплаціць падатак і пеню з астатку.
Вы таксама можаце зрабіць зняцце сродкаў у працэсе працы, калі вам дазволена браць грошы і плаціць падаткі і штрафы, але звярніце ўвагу, што яны, як правіла, абмяжоўваюцца асобамі старэйшыя за 59 ½ гадоў, хоць некаторыя планы дазваляюць іх для маладых удзельнікаў.
Уплыў на гатоўнасць да выхаду на пенсію
Усе варыянты зняцця грошай з пенсійных рахункаў уплываюць на вашы доўгатэрміновыя перспектывы выхаду на пенсію. «Многія людзі думаюць, што яны могуць браць грошы, таму што яны заўсёды могуць жыць за кошт сацыяльнага забеспячэння, але вам трэба нешта дапоўніць гэта», - кажа Кэлі Фарнсварт, дырэктар па захаванні заканадаўства ўсюдыіснасць, адміністратар пенсійнага плана.
«Мая рэкамендацыя - заўсёды спрабаваць планаваць непрадбачаныя падзеі, але не кожны можа гэта зрабіць. Акрамя гэтага, адукацыя мае ключавое значэнне, так што вы ведаеце варыянты выцягвання грошай, і ведаеце, што калі вы гэта зробіце, вы спаганяеце некаторыя падаткі».
Для Ірасы адукацыйны кампанент у асноўным зводзіцца да ўзаемадзеяння. Людзі, якія звычайна займаюцца і шукаюць інфармацыю, як правіла, робяць лепш. «Людзі, якія ўваходзяць у сістэму раз на год — вы глядзіце на што-небудзь або робіце дзеянне — наша статыстыка паказвае, што яны маюць на 25% большы баланс, чым тыя, хто ніколі не ўваходзіць у сістэму, — кажа Айрас. «У фактары ўзаемадзеяння ёсць нешта».
У вас ёсць пытанне аб механізмах інвеставання, як яны ўпісваюцца ў ваш агульны фінансавы план і якія стратэгіі могуць дапамагчы вам атрымаць максімальную аддачу ад вашых грошай? Вы можаце напісаць мне на [электронная пошта абаронена].
Больш ад MarketWatch
Крыніца: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- прытрымлівацца гэтых правілаў-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Меркаванне: цяжкасці зняцця сродкаў з 401(k) хутка стануць прасцей, але пакуль не зусім
Калі вас прыгнятае інфляцыя і ў вас ёсць грошы ў 401 (k), вы можаце задацца пытаннем, як вы можаце іх атрымаць. У такой сітуацыі тое, што называецца "адмена праз цяжкасці", гучыць так, быццам бы гэта адпавядала патрабаванням. Але Служба ўнутраных даходаў мае шэсць прызначаных спосабаў што вы можаце прадэманстраваць «неадкладную і сур'ёзную фінансавую патрэбу» браць грошы, калі вам маладзей 59 ½ і інфляцыя не з'яўляецца адным з іх.
Тут няма магчымасці варушыцца, але правілы пачнуць змяняцца ў будучыні, калі ў 2024 годзе ўступяць у сілу палажэнні законапраекта аб агульных расходах. Новы законапраект дазваляе кампаніям стварыць экстраныя ашчадныя рахункі для работнікаў, прымацаваных да іх 401(k)s, які можа змяшчаць да 2,500 долараў і выносіць да 1,000 долараў на надзвычайныя сітуацыі. Ёсць таксама палажэнні, якія адкрываюць сродкі для тых, хто стаў ахвярай хатняга гвалту.
Але на дадзены момант вы ўсё роўна павінны адпавядаць аднаму з існуючых крытэрыяў — выдаткі на медыцынскае абслугоўванне, выдаткі на пахаванне, першая купля жылля, будучая плата за навучанне, аварыйны рамонт дома або прадухіленне высялення — і быць у стане дакументальна пацвердзіць свае патрэбы. Як правіла, вы можаце ўзяць суму да сумы вашых узносаў, і вы будзеце плаціць падатак на прыбытак, але вы можаце пазбегнуць 10% дадатковага штрафу за датэрміновае зняцце сродкаў. Вам больш не трэба спачатку вычарпаць усе іншыя варыянты, напрыклад пазыкі, пакуль вы можаце прадэманстраваць, што ў вас няма іншага спосабу атрымаць неабходныя сродкі.
Зняцце грошай у цяжкасцях не падобна на пазыку 401(k), калі вы бярэце, скажам, 5,000 долараў без задавання пытанняў, а потым вяртаеце сабе грошы з часам.
Для медыцынскіх выдаткаў і выдаткаў на пахаванне вам трэба будзе паказаць квітанцыі, якія складаюць запытаную суму. Для выдаткаў, звязаных з набыццём асноўнага жылля або аплаты навучання на наступны год, вы павінны прад'явіць рахункі. Калі вам пагражае высяленне, вы павінны паказаць паведамленне. У выпадку стыхійнага бедства вы павінны задакументаваць падзею і выдаткі на ліквідацыю шкоды, нанесенай вашаму асноўнаму рэзідэнцыі.
Тым не менш, згодна з новымі дадзенымі ад 401 (k) захавальнікаў, колькасць сродкаў, якія выплачваюцца праз цяжкасці, павялічваецца на трывожную суму. У Vanguard цяжкасці зняцця дасягнулі «з нагоды» рэкордна высокага, апярэджваючы павелічэнне крэдытаў і зняцце сродкаў з пенсійных рахункаў без цяжкасцей. Fidelity і Ubiquity таксама адзначылі рост ва ўсіх трох галінах. У Ascensus зняцце сродкаў у цяжкіх умовах вырасла на 33% у параўнанні з аналагічным перыядам мінулага года, у той час як пазыкі выраслі толькі на 15%, а зняцце сродкаў вырасла на 22%.
"Гэта можа быць прыкметай агульнага пагаршэння фінансавага стану", - кажа Рык Айрас, галоўны аперацыйны дырэктар кампаніі Узыходжанне.
Папяровы след
Калі вы адпраўляеце запыт на зняцце сродкаў у цяжкасці, першая кропка, хутчэй за ўсё, - гэта вэб-партал для захавальніка вашага пенсійнага плана, дзе вы можаце націснуць некалькі кнопак і сказаць ім, што вам трэба. Інфармацыя накіроўваецца ў аддзел кадраў вашага працадаўцы, дзе яна будзе альбо ацэнена кімсьці, альбо аўтаматычна перададзена, калі ваш план дазваляе прайсці самаатэстацыю.
У нейкі момант аўдытар, які з'яўляецца давераным, паглядзіць на гэта і пераканаецца, што гэта законна, або ў рэшце рэшт IRS можа адмовіць у адмове ад зняцця сродкаў, і тады вы атрымаеце падатковы галаўны боль.
Вось чаму запыт, звязаны з інфляцыяй, хутчэй за ўсё, будзе парушаны. Тод Федэр, віцэ-прэзідэнт і старэйшы кансультант па пенсійным плане Жырар, нядаўна прыйшлося спыніць запыт, які выконваўся, праз план, які ён раіць, таму што ён не адпавядаў патрабаванням цяжкасцей. «Супрацоўнік пайшоў да спонсара плана і сказаў, што інфляцыя расце, у мяне нараджаецца дзіця і мне патрэбныя грошы, каб аплаціць іпатэку. І яны гэта ўхвалілі, але гэта забаронена», — кажа Федэр.
Замест таго, каб проста адхіліць запыт, Федэр знайшоў творчае рашэнне. "Калі мы даведаліся пра дзіця, мы сабралі справаздачы аб медыцынскіх выдатках, дакументальна пацвердзілі, што гэта было па медыцынскіх прычынах, і захавалі дакументы для давернага файла", - сказаў ён. «Гэта нялёгка».
Спачатку націсніце іншыя параметры
Айрэйс сустракаецца з многімі ўдзельнікамі плана ў рамках сваёй працы ў Ascensus, і ён спрабуе пагаварыць з тымі, хто запытвае зняцце, аб іншых варыянтах, якія яны могуць мець, перш чым заявіць пра цяжкасці. «Я спрабую сказаць людзям, што вы пазычаеце ў сваёй будучыні, калі робіце гэта», — кажа ён.
Але ён выяўляе, што яны ў цэлым не разумеюць правілаў, і іх засмучае тое, што ў іх ёсць грошы, якія ім патрэбны, але яны не могуць атрымаць доступ. У Ascensus яны сапраўды могуць падлічыць гэтую незадаволенасць. «Агульны ўзровень задаволенасці ў нашым колл-цэнтры складае 96%, і 3% незадаволенасці выкліканы людзьмі, якія тэлефануюць і жадаюць забраць свае грошы, але не могуць, таму што гэта не дазваляе план», — кажа Айрас.
Працэс зняцця сродкаў некалькі прасцей з іншымі пенсійнымі рахункамі.
З Roth IRA, напрыклад, вы можаце ўзяць свае ўклады ў любы час, калі ваш рахунак быў адкрыты на працягу пяці гадоў. З дапамогай традыцыйнага IRA вы можаце зняць грошы да 59 ½ гадоў па тых жа прычынах, што і зняцце сродкаў праз цяжкасці, і пазбегнуць 10% штрафу, калі абгрунтуеце сваё вызваленне. Вы таксама можаце зняць грошы адразу, калі заплаціце 10% штраф і падатак.
Ёсць таксама больш простыя спосабы атрымаць грошы з 401(k)s. Большасць планы дазваляюць крэдыты, і гэта, як правіла, лепшы варыянт у тым сэнсе, што вы плаціце сабе з працэнтамі і не спаганяеце штраф або падатак IRS.
Але "гэта можа быць цяжка зрабіць, калі вы знаходзіцеся ў перыяд фінансавага стрэсу", - кажа Дэвід Стынет, кіраўнік стратэгічнага пенсійнага кансалтынгу кампаніі авангардны.
Акрамя таго, вы абмежаваныя ў памеры 50,000 XNUMX долараў або паловы ўласнага кошту, у залежнасці ад таго, што больш. І калі вы пакідаеце працу, пакуль пазыка яшчэ дзейнічае, вы павінны неадкладна яе вярнуць або заплаціць падатак і пеню з астатку.
Вы таксама можаце зрабіць зняцце сродкаў у працэсе працы, калі вам дазволена браць грошы і плаціць падаткі і штрафы, але звярніце ўвагу, што яны, як правіла, абмяжоўваюцца асобамі старэйшыя за 59 ½ гадоў, хоць некаторыя планы дазваляюць іх для маладых удзельнікаў.
Уплыў на гатоўнасць да выхаду на пенсію
Усе варыянты зняцця грошай з пенсійных рахункаў уплываюць на вашы доўгатэрміновыя перспектывы выхаду на пенсію. «Многія людзі думаюць, што яны могуць браць грошы, таму што яны заўсёды могуць жыць за кошт сацыяльнага забеспячэння, але вам трэба нешта дапоўніць гэта», - кажа Кэлі Фарнсварт, дырэктар па захаванні заканадаўства ўсюдыіснасць, адміністратар пенсійнага плана.
«Мая рэкамендацыя - заўсёды спрабаваць планаваць непрадбачаныя падзеі, але не кожны можа гэта зрабіць. Акрамя гэтага, адукацыя мае ключавое значэнне, так што вы ведаеце варыянты выцягвання грошай, і ведаеце, што калі вы гэта зробіце, вы спаганяеце некаторыя падаткі».
Для Ірасы адукацыйны кампанент у асноўным зводзіцца да ўзаемадзеяння. Людзі, якія звычайна займаюцца і шукаюць інфармацыю, як правіла, робяць лепш. «Людзі, якія ўваходзяць у сістэму раз на год — вы глядзіце на што-небудзь або робіце дзеянне — наша статыстыка паказвае, што яны маюць на 25% большы баланс, чым тыя, хто ніколі не ўваходзіць у сістэму, — кажа Айрас. «У фактары ўзаемадзеяння ёсць нешта».
У вас ёсць пытанне аб механізмах інвеставання, як яны ўпісваюцца ў ваш агульны фінансавы план і якія стратэгіі могуць дапамагчы вам атрымаць максімальную аддачу ад вашых грошай? Вы можаце напісаць мне на [электронная пошта абаронена].
Больш ад MarketWatch
Крыніца: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- прытрымлівацца гэтых правілаў-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo